בנקים תופסים בטחונות: ציינו תנאים ספציפיים כדי למנוע ניצול לרעה של כוח

בנק המדינה מבקש הערות על טיוטת צו המסדיר את התנאים לתפיסת נכסים בטוחים של חובות אבודים. לפיכך, כדי למנוע החזקה בלתי חוקית או ניצול לרעה של סמכות, הטיוטה מספקת תקנות ספציפיות לגבי תנאי התפיסה.

החוק לתיקון ומשלים מספר סעיפים בחוק מוסדות אשראי (חוק מס' 96/2025/QH15) מאשר רשמית את הזכות לתפוס בטוחות של מוסדות אשראי. סעיף זה מסייע לבנקים (נושים) להפחית את עלויות גביית החובות, אך גם מעלה חששות כי החזקה בלתי חוקית או ניצול לרעה על ידי נושים עלולים ליצור סכסוכים בין אנשים, גם כאלה שאינם מעורבים בעסקאות אשראי.

לכן, כדי להימנע ממצב זה, בטיוטת הצו הנמצאת בבנייה, בנק המדינה ציין את התנאים לתפיסת נכסי בטחונות של חובות אבודים בנוסף לתנאים הקבועים בחוק מס' 96/2025/QH15.

ראשית, בטוחה לחוב אבוד נתפסת כאשר היא עומדת בתנאים המפורטים בסעיף 198א לחוק מס' 32/2024/QH15 כפי שתוקן והושלם על ידי חוק מס' 96/2025/QH15 ובתנאים הבאים: הבטוחה אינה הבית היחיד של הערב; הבטוחה אינה כלי העבודה העיקרי או היחיד של הערב.

שנית, בטוחות לחוב אבוד שאינן הנכס המפורט בסעיף 1 לסעיף זה יתפסו כאשר עומדים בתנאים המפורטים בסעיף 198א לחוק מס' 32/2024/QH14 כפי שתוקן והושלם על ידי חוק מס' 96/2025/QH15.

על פי טענת בנק המדינה , במציאות, למרות שעל מנת לבצע את התפיסה כפי שנקבע בסעיף 198א' לחוק מס' 32/2024/QH15, שתוקן והושלם על ידי חוק מס' 96/2025/QH15, מוסדות אשראי וארגונים הקונים, מוכרים ומטפלים בחובות אבודים חייבים לעמוד בתנאים, נהלים ותהליכים ברורים ושקופים.

כדי להבטיח שההוראות הנ"ל מיושמות באופן עקבי, טיוטת הצו מציגה שני מושגים: "דיור יחיד" ו"אמצעי תעסוקה עיקרי או יחיד" (סעיף 3).

לפיכך, מקום המגורים היחיד הוא המבנה היחיד שבבעלות הערב שבו הערב מתגורר וחי באופן יציב, דרך קבע או קבוע.

תקנה זו מבוססת על המושג "דיור" בסעיף 1, סעיף 2 לחוק הדיור מס' 27/2023/QH15 ועל המושגים "מגורים חוקיים", "מגורים קבועים", "מגורים נוכחיים" בסעיפים 1, 8, 10 לחוק המגורים מס' 68/2020/QH14.

אמצעי העבודה העיקרי או היחיד הוא אמצעי העבודה המספק את ההכנסה העיקרית או היחידה עבור הערב. ההכנסה העיקרית או היחידה של הערב נקבעת בהתאם לשכר המינימום באזור בו הערב מתגורר ועובד, בהתאם לתקנות הממשלה בנושא שכר מינימום לעובדים העובדים במסגרת חוזי עבודה.

נכון לעכשיו, החוק הוייטנאמי אינו מקיים את המושג "מתן הכנסה עיקרית או יחידה". עם זאת, על פי הוראות סעיף 87, סעיף 2, סעיף ד' לחוק אכיפת פסקי דין אזרחיים והוראות סעיף 55, סעיף 2, סעיף ד' בטיוטה 4 לחוק אכיפת פסקי דין אזרחיים, "כלי עבודה הכרחיים בעלי ערך קטן המשמשים כאמצעי מחיה עיקרי או יחיד של חייב בפסק הדין ומשפחתו" הם נכסים שלא ניתן לתפוס.

המושגים הנ"ל בנויים גם על בסיס התייחסות לנכסים המוחרגים בעת ביצוע תפיסה של נכסים מובטחים בגרמניה (פטור מהחרמה להבטחת תנאי מחיה בסיסיים וכושר עבודה של החייב) ובקנדה (כלי עבודה, נכסים אישיים המשמשים להפקת הכנסה בהתאם למקצוע הלווה).

טיוטת הצו קובעת גם את אחריות הערב.

לפיכך, במהותו, תפיסת נכסים מובטחים לפי הוראות חוק מס' 96/2025/QH15 היא אמצעי טיפולי המוסכם על ידי הצדדים הרלוונטיים. עם זאת, לצד המבצע את תפיסת הנכסים המובטחים אין את האחריות או את היכולת לבדוק ולוודא האם מקום מגוריו של האדם הוא מקום המגורים היחיד או לא, וגם לא את היכולת לבדוק ולוודא האם כלי העבודה הוא כלי העבודה העיקרי או היחיד או לא.

במקרה שצד שלישי יצטרך לבצע משימות אלה, הוא יישא בעלויות ונהלים בעת מתן אשראי ו/או בעת תפיסת הנכסים המובטחים . לכן, החובה והאחריות לאשר, להתחייב ולהוכיח את התוכן הרלוונטי של הנכסים המובטחים מוטלות על הערב.

בהתבסס על אישור, התחייבות ומסמכים תומכים של הערב, הצד המובטח יעריך ו"יטפל" בנכסים המובטחים בהתאם לתיאבון הסיכון שלו (במקרה שהנכסים המובטחים נחשבים למגורים היחידים ולאמצעי העבודה העיקרי או היחיד, הצד המובטח לא ימשיך בתפיסה).

מקור: https://baodautu.vn/ngan-hang-thu-giu-tai-san-dam-bao-quy-dinh-dieu-kien-cu-the-de-tranh-lam-quyen-d364099.html