गृह ऋण: लोगों की आय के अनुरूप होगा

26 जून को आयोजित कार्यशाला "प्रभावी वित्तीय उत्तोलन - युवा लोगों के लिए आवास के अवसर" में, वियतनाम स्टेट बैंक (एसबीवी) के आर्थिक क्षेत्रों के लिए ऋण विभाग की निदेशक सुश्री हा थू गियांग ने कहा कि ऋण पूंजी को कम लागत वाले आवास खंड में निर्देशित किया जा रहा है।

Tạp chí Doanh Nghiệp•27/06/2025

चित्र परिचय — सुश्री हा थू गियांग, आर्थिक क्षेत्रों के लिए ऋण विभाग की निदेशक - स्टेट बैंक। फोटो: बीटीसी

स्थानीय लोगों के साथ समन्वय और बैंकों के वित्तीय लाभ से परिस्थितियाँ निर्मित करने से लोगों को 'बसने और आजीविका कमाने' का अवसर मिलेगा। स्टेट बैंक इस दिशा में अग्रणी भूमिका निभा रहा है और लोगों की आय के अनुकूल वातावरण बनाने के लिए स्थानीय लोगों के साथ समन्वय कर रहा है।

ब्याज दरें वर्तमान में सामान्य ब्याज दरों से 1.5 - 2% कम हैं

सुश्री हा थू गियांग के अनुसार, स्टेट बैंक ने कानूनी दस्तावेज पूरे कर लिए हैं, जैसे कि परिपत्र 22 जारी करना, परिपत्र 41 में संशोधन करना, 20 से 50% तक के ऋणों पर लागू सुरक्षा अनुपात को विनियमित करना, जिससे जरूरतमंद लोगों के लिए ऋण वित्त के लिए अनुकूल परिस्थितियां पैदा होंगी।

वर्तमान में, 145,000 अरब वियतनामी डोंग के ऋण पैकेज में 9 वाणिज्यिक बैंक भाग ले रहे हैं, जिनकी ब्याज दरें सामान्य ब्याज दरों से 1.5-2% कम हैं। स्टेट बैंक के आर्थिक क्षेत्रों के लिए ऋण विभाग के निदेशक ने कहा, "वर्तमान में नवीनतम ऋण ब्याज दर 5.9%/वर्ष है। 35 वर्ष से कम आयु के युवाओं के लिए, स्टेट बैंक ने तरजीही ब्याज दरें निर्धारित की हैं, जिनमें पहले 5 वर्षों के लिए 2% कम और 10 वर्षों के लिए बड़े बैंकों की औसत मध्यम और दीर्घकालिक ब्याज दरों से 1% कम ब्याज दरें शामिल हैं।"

युवा पीढ़ी वियतनाम की एक बड़ी श्रम शक्ति रही है और है, इसलिए उनके लिए घर खरीदने के लिए परिस्थितियाँ बनाना बेहद ज़रूरी है। सुश्री हा थू गियांग ने कहा, "स्टेट बैंक ऑफ़ वियतनाम मानता है कि इस समय सबसे बड़ी मुश्किल इस वर्ग के लिए उपयुक्त कीमतों वाली परियोजनाओं का निर्धारण करना है, जो उनकी भुगतान क्षमता के अनुरूप हों।"

युवाओं को हज़ारों अरबों डॉलर के घर खरीदने के लिए तरजीही ऋण पैकेज का ज़िक्र करते हुए, एग्रीबैंक के व्यक्तिगत ग्राहक विभाग की उप-प्रमुख सुश्री डांग थू थू ने कहा कि एग्रीबैंक ने 35 साल से कम उम्र के युवाओं के लिए विशेष रूप से व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए सामाजिक आवास (NOXH) खरीदने हेतु एक तरजीही ऋण कार्यक्रम लागू किया है। यह कार्यक्रम 30 मई, 2025 से 31 दिसंबर, 2030 तक 10,000 अरब वियतनामी डोंग के पैमाने पर लागू किया जाएगा और 2030 के अंत तक चलेगा।

तदनुसार, ग्राहकों को 6.1%/वर्ष की अधिमान्य ब्याज दर, 15 वर्ष तक की ऋण अवधि, लचीली संपार्श्विक (खरीदे गए अपार्टमेंट को संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है), पूंजीगत आवश्यकताओं के 100% तक ऋण राशि और सरल प्रक्रियाओं का लाभ मिलता है।

एग्रीबैंक दो अन्य बड़े ऋण पैकेज भी लागू कर रहा है। यह सामाजिक आवास परियोजनाओं, श्रमिक आवास और पुराने अपार्टमेंट के नवीनीकरण के लिए सरकार के 2023 के संकल्प 33 के तहत तरजीही ऋण पैकेज है, जिसका आकार 30,000 अरब वीएनडी है और ब्याज दर 6.1%/वर्ष है। 5 वर्षों के लिए। अब तक, एग्रीबैंक ने 7 निवेशकों और 312 घर खरीदारों को ऋण दिया है, जिसकी कुल संचयी संवितरण राशि कार्यक्रम की शुरुआत से लगभग 1,300 अरब वीएनडी है।

सुश्री डांग थू थू ने कहा, "अप्रैल 2025 से, एग्रीबैंक 35 वर्ष से कम आयु के सरकारी कर्मचारियों, सरकारी कर्मचारियों और श्रमिकों के लिए 10,000 बिलियन VND के पैमाने पर एक वाणिज्यिक आवास ऋण पैकेज शुरू करेगा। पहले 3 वर्षों के लिए 5.5%/वर्ष से अधिमान्य ब्याज दरें, अधिकतम ऋण अवधि 40 वर्ष, मूलधन छूट अवधि 60 महीने तक, और बैंकिंग सेवा शुल्क पर कई प्रोत्साहन। विशेष रूप से, यदि कोई दंपत्ति एक साथ ऋण लेता है, तो 35 वर्ष से कम आयु का केवल एक व्यक्ति ही इस अधिमान्य ऋण पैकेज को उधार ले सकता है।" आज तक, इस पैकेज का ऋण कारोबार लगभग 1,600 बिलियन VND तक पहुँच गया है, जिसमें 710 युवा ग्राहक ऋण ले रहे हैं।

दीर्घकालिक अधिमान्य ऋण पैकेजों के लिए "प्यासे"

आवास और रियल एस्टेट बाजार प्रबंधन विभाग (निर्माण मंत्रालय) के उप निदेशक श्री हा क्वांग हंग के अनुसार, हाल के रियल एस्टेट बाजार सर्वेक्षणों से पता चलता है कि युवा लोग (लगभग 22 - 40 वर्ष) आवास बाजार में मुख्य ग्राहक समूह बन रहे हैं, जो धीरे-धीरे मध्यम आयु वर्ग के समूह की जगह ले रहे हैं।

वियतनाम में युवाओं में घर खरीदने की माँग बहुत ज़्यादा है, घर खरीदने वालों की संख्या और अनुपात, दोनों ही लिहाज़ से। हालाँकि, लोगों की आय में वृद्धि, आवास की कीमतों में वृद्धि के साथ नहीं हुई है, जिसके कारण अधिकांश युवाओं के लिए घर खरीदने की वास्तविक क्षमता बहुत सीमित है।

"बड़े शहरों में एक औसत घर (70 वर्ग मीटर, बिक्री मूल्य 3-4 अरब वीएनडी) खरीदने के लिए, युवाओं को 20-25 साल की आय की आवश्यकता होती है। यह आँकड़ा दर्शाता है कि वियतनाम में घर की कीमत/आय का अनुपात बहुत ऊँचा है (जिस तक पहुँच पाना बहुत मुश्किल है)", श्री हा क्वांग हंग ने कहा। वास्तव में, शहरी क्षेत्रों में 20-30 मिलियन वीएनडी/माह की औसत आय वाले अधिकांश युवा जोड़ों को घर किराए पर लेना पड़ता है या अपने परिवार के साथ रहना पड़ता है, बहुत कम लोगों के पास इतनी बचत होती है कि वे 30 वर्ष की आयु तक पहुँचने पर, अपने परिवार या तरजीही कार्यक्रमों से वित्तीय सहायता के बिना, एक व्यावसायिक घर खरीद सकें।

इसके अलावा, अचल संपत्ति की आपूर्ति अभी भी सीमित है और कीमतें युवाओं सहित अधिकांश लोगों की सामर्थ्य की तुलना में अधिक हैं।

हालाँकि बैंकिंग प्रणाली घर खरीदने के लिए ऋण देने के लिए तैयार है, फिर भी लोगों और श्रमिकों के लिए वाणिज्यिक ऋण की ब्याज दर अभी भी ऊँची है, और ऋण अवधि माँग की तुलना में पर्याप्त लंबी नहीं है। कई विशेषज्ञों का मानना है कि सामाजिक आवास, श्रमिकों के आवास खरीदने और पुराने अपार्टमेंट के नवीनीकरण और पुनर्निर्माण के लिए ऋण सहायता हेतु 145,000 अरब वियतनामी डोंग का ऋण पैकेज वाणिज्यिक बैंकों के पूँजी स्रोतों से क्रियान्वित किया गया है।

"केवल तभी जब लंबी अवधि (20-30 वर्ष) के लिए कम ब्याज दरों (5-6%) के तरजीही पैकेज तय किए जाएँगे, युवा लोग घर खरीदने के लिए ऋण लेने पर साहसपूर्वक विचार करेंगे। आपूर्ति और माँग की समस्या को हल करने के लिए, पहला उपाय आवास की आपूर्ति बढ़ाना है। ऐसा करने के लिए, आवास और अचल संपत्ति बाजार से संबंधित संस्थानों और कानूनों की समीक्षा और सुधार करना आवश्यक है, ताकि स्थिरता, समन्वय और व्यवहार्यता सुनिश्चित हो सके," निर्माण मंत्रालय के एक प्रतिनिधि ने ज़ोर देकर कहा।

वित्त के संबंध में, श्री हा क्वांग हंग ने कहा कि हमें व्यक्तिगत आयकर की गणना के लिए पारिवारिक कटौती बढ़ानी चाहिए, पहले गृह ऋण पर ब्याज के एक हिस्से को कर योग्य आय से काटने की अनुमति देनी चाहिए... ताकि युवाओं को घर खरीदने के लिए प्रोत्साहित किया जा सके। इसके अलावा, हमें एक आवास बचत कोष के मॉडल का अध्ययन करना चाहिए, जिससे कर्मचारी अपने मासिक वेतन का एक हिस्सा इस कोष में जमा करके रियायती ब्याज दरों पर गृह ऋण प्राप्त कर सकें या एक निश्चित स्तर तक जमा करने वाले युवाओं के लिए आवास बचत खाते में पैसा जमा कर सकें।

"ऋण तक पहुँच में सुधार और दीर्घकालिक अधिमान्य ऋण पैकेजों को लागू करना आवश्यक है। सामाजिक आवास खरीदने और पट्टे पर देने के लिए अधिमान्य ऋण प्रदान करने हेतु केंद्रीय बजट से वियतनाम बैंक फॉर सोशल पॉलिसीज़ को पर्याप्त और समय पर अधिमान्य ऋण आवंटित करना आवश्यक है; और 145,000 अरब वियतनामी डोंग के ऋण कार्यक्रम के वितरण में तेज़ी लाना आवश्यक है," श्री हा क्वांग हंग ने प्रस्ताव रखा।

वित्तीय उत्तोलन को लागू करने के लिए, डॉ. वु दीन्ह आन्ह ने कुछ विशिष्ट सुझाव दिए हैं। पहला सुझाव है सही घर का चुनाव। विशेषज्ञ वु दीन्ह आन्ह ने कहा, "मौजूदा परिस्थितियों में, अचल संपत्ति की कीमतों में तेज़ी से गिरावट की संभावना बहुत कम है। वित्तीय उत्तोलन का उपयोग करना है या नहीं, यह तय करने से पहले, सबसे ज़रूरी बात यह है कि आप अपनी ज़रूरतों और क्षमताओं के अनुसार घर चुनें।"

"कई लोगों ने घर खरीदने के लिए 'हॉट' लोन लेने या 'ब्लैक' क्रेडिट लेने के बारे में सुना है, लेकिन अभी भी ऐसे मामले हैं जहाँ उन्हें समय पर भुगतान करने के लिए 'हॉट' लोन लेने के लिए मजबूर होना पड़ता है, और फिर वे भुगतान नहीं कर पाते। वित्तीय संस्थानों के साथ काम करते समय, अनुबंध की सावधानीपूर्वक समीक्षा करना आवश्यक है: क्या कोई विस्तार खंड है? यदि आप समय पर भुगतान नहीं कर सकते तो क्या होगा? अगर अचानक कोई घटना घट जाए, जैसे नौकरी छूटना, बीमारी... तो क्या होगा, क्योंकि इससे उधारकर्ता को घर का ऋण चुकाने की बाध्यता बनाए रखने के लिए 'हॉट' लोन लेने सहित अन्य तरीके खोजने पड़ेंगे," विशेषज्ञ वु दीन्ह आन्ह ने कहा।

स्रोत: https://doanhnghiepvn.vn/kinh-te/cho-vay-mua-nha-se-co-dinh-huong-phu-hop-voi-thu-nhap-cua-nguoi-dan/20250627081321985