उपभोक्ता ऋण को ब्याज दरों पर उधार देने के लिए वित्तीय कंपनियों को किस प्रकार विनियमित किया जाता है?

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वित्त कंपनियों के उपभोक्ता ऋणों को विनियमित करने वाले परिपत्र 43/2016/TT-NHNN के अनुच्छेद 9 के खंड 1 के अनुसार, वित्त कंपनियों की उपभोक्ता ऋण ब्याज दरें क्रेडिट संस्थानों (CI) और विदेशी बैंक शाखाओं द्वारा ग्राहकों को ऋण देने की गतिविधियों पर स्टेट बैंक (SBV) के नियमों के अनुसार लागू की जाती हैं।

ग्राहकों की पूंजीगत आवश्यकताओं का उपयोग उपभोग प्रयोजनों के लिए किया जाना चाहिए जैसे: परिवहन के साधन, घरेलू उपकरण और उपकरण खरीदना; अध्ययन लागत, चिकित्सा परीक्षा और उपचार, यात्रा, संस्कृति, शारीरिक शिक्षा और खेल ; घर की मरम्मत लागत।

परिपत्र 39/2016/TT-NHNN के प्रावधानों के अनुसार, यह समझा जा सकता है कि उपभोक्ता ऋण ब्याज दर पर वित्त कंपनी और ग्राहक द्वारा बाजार में पूंजी की आपूर्ति और मांग, ऋण की मांग और ग्राहक की ऋण पात्रता के अनुसार सहमति होगी, यदि ग्राहक उपरोक्त विनियमों के खंड 2, अनुच्छेद 13 में निर्दिष्ट मामलों में नहीं आता है।

यदि ग्राहक उपरोक्त अनुच्छेद के खंड 2 के अंतर्गत आता है, तो अधिकतम ब्याज दर पर एक विनियमन है जो प्रत्येक अवधि में वियतनाम स्टेट बैंक के गवर्नर द्वारा तय की गई अधिकतम उधार ब्याज दर से अधिक नहीं होगी।

विशेष रूप से, परिपत्र 39/2016/TT-NHNN के अनुच्छेद 13 के अनुसार, उधार ब्याज दरें निम्नानुसार विनियमित की जाती हैं:

- ऋण संस्थाएं और ग्राहक बाजार पूंजी की आपूर्ति और मांग, ऋण की जरूरतों और ग्राहक की ऋण-योग्यता के अनुसार ऋण ब्याज दरों पर सहमत होते हैं, सिवाय उन मामलों को छोड़कर जहां स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम ने इस अनुच्छेद के खंड 2 में अधिकतम ऋण ब्याज दरों पर नियम बनाए हैं।

- ऋण संस्था और ग्राहक वियतनामी डोंग में अल्पकालिक ऋण ब्याज दर पर सहमत होते हैं, लेकिन कुछ पूंजीगत आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए प्रत्येक अवधि में वियतनाम स्टेट बैंक के गवर्नर द्वारा तय की गई अधिकतम ऋण ब्याज दर से अधिक नहीं होती है:

+ कृषि और ग्रामीण विकास के क्षेत्र में ऋण नीतियों पर सरकारी विनियमों के अनुसार सेवा प्रदान करना;

+ वाणिज्यिक कानून के प्रावधानों और वाणिज्यिक कानून को निर्देशित करने वाले दस्तावेजों के अनुसार निर्यात व्यापार योजनाओं को लागू करना;

+ लघु एवं मध्यम आकार के उद्यमों के विकास को समर्थन देने के लिए सरकारी विनियमों के अनुसार लघु एवं मध्यम आकार के उद्यमों की व्यावसायिक गतिविधियों को सेवा प्रदान करना;

+ उद्योग विकास को समर्थन देने संबंधी सरकारी विनियमों के अनुसार सहायक उद्योगों का विकास करना;

+ उच्च प्रौद्योगिकी कानून के प्रावधानों और उच्च प्रौद्योगिकी कानून को निर्देशित करने वाले दस्तावेजों के अनुसार उच्च तकनीक उद्यमों के व्यवसाय की सेवा करना।

- ऋण ब्याज दर समझौते की विषय-वस्तु में ऋण ब्याज दर और ऋण पर ब्याज की गणना की विधि शामिल होती है। यदि ऋण ब्याज दर को %/वर्ष की दर में परिवर्तित नहीं किया जाता है और/या वास्तविक ऋण शेष और उस वास्तविक मूलधन शेष को बनाए रखने के समय के आधार पर ब्याज की गणना की विधि लागू नहीं होती है, तो ऋण समझौते में वास्तविक ऋण शेष और उस वास्तविक ऋण शेष को बनाए रखने के समय के आधार पर गणना की गई %/वर्ष की दर (एक वर्ष तीन सौ पैंसठ दिन होता है) में परिवर्तित ब्याज दर की विषय-वस्तु शामिल होनी चाहिए।

- जब भुगतान की समय सीमा आती है और ग्राहक सहमति के अनुसार ऋण का मूलधन और/या ब्याज नहीं चुकाता है या पूरी तरह से नहीं चुकाता है, तो ग्राहक को ऋण ब्याज का भुगतान निम्नानुसार करना होगा:

+ ऋण अवधि के अनुरूप सहमत ऋण ब्याज दर के अनुसार मूलधन पर ब्याज जो नियत तिथि तक भुगतान नहीं किया गया है;

+ यदि ग्राहक इस खंड के बिंदु ए में निर्धारित समय पर ब्याज का भुगतान करने में विफल रहता है, तो उसे क्रेडिट संस्थान और ग्राहक द्वारा सहमत ब्याज दर पर विलंबित ब्याज का भुगतान करना होगा, लेकिन विलंबित भुगतान अवधि के अनुरूप बकाया विलंबित ब्याज पर गणना की गई 10%/वर्ष से अधिक नहीं;

+ यदि ऋण को अतिदेय ऋण में स्थानांतरित किया जाता है, तो ग्राहक को विलंबित भुगतान अवधि के अनुरूप अतिदेय मूल शेष पर ब्याज का भुगतान करना होगा, लागू ब्याज दर अतिदेय ऋण में स्थानांतरण के समय ऋण ब्याज दर के 150% से अधिक नहीं होगी।

- समायोज्य ऋण ब्याज दर लागू करने की स्थिति में, ऋण संस्थान और ग्राहक को समायोजित ब्याज दर निर्धारित करने के सिद्धांतों और कारकों तथा ऋण ब्याज दर समायोजित करने के समय पर सहमत होना होगा। यदि समायोजित ब्याज दर निर्धारित करने वाले कारकों के कारण कई अलग-अलग ऋण ब्याज दरें निर्धारित होती हैं, तो ऋण संस्थान सबसे कम ऋण ब्याज दर लागू करेगा।

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स्रोत