ऋण ब्याज दरें ऊंची बनी हुई हैं, स्टेट बैंक ने चिंता जताई

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विशेष रूप से, स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम (एसबीवी) के अनुसार, कई वाणिज्यिक बैंकों द्वारा उधार दरों में कमी करने के बाद, वर्तमान में उभरती हुई वीएनडी उधार ब्याज दर लगभग 9.3%/वर्ष (2022 के अंत की तुलना में 0.65%/वर्ष कम) है।

ऋण ब्याज दरें ऊंची बनी हुई हैं, स्टेट बैंक ने चिंता जताई - 1 — ऋण की ब्याज दरें अभी भी ऊँची हैं। (चित्र: वियतनामनेट)

स्टेट बैंक ने इसकी व्याख्या करते हुए कहा कि इस प्रभाव के कई कारण हैं। पहला, बैंकिंग प्रणाली अर्थव्यवस्था के लिए मुख्य पूंजी आपूर्ति चैनल है। वियतनाम की अर्थव्यवस्था मुख्य रूप से बैंक ऋण पूंजी पर निर्भर करती है (2022 के अंत में ऋण/जीडीपी अनुपात 125.34% था), जबकि आर्थिक विकास के लिए पूंजी की मांग हमेशा अधिक रहती है, जिससे ऋण ब्याज दरों पर दबाव बनता है।

"COVID-19 महामारी के बाद, अर्थव्यवस्था में सुधार हुआ, इसलिए उत्पादन और व्यवसाय के लिए पूंजी की मांग बढ़ी, बैंकिंग प्रणाली ने अर्थव्यवस्था की पूंजीगत जरूरतों को पूरा करने के लिए जुटाई गई पूंजी की अधिकतम राशि का उपयोग किया। वर्तमान में, VND में जमा और ऋण के बीच का अंतर 167,000 बिलियन VND है; VND में बाजार 1 में पूंजी उपयोग गुणांक (बाजार 1 में ऋण/पूंजी जुटाव अनुपात) 101.45% पर है, जो 2022 के अंत में 102.28% से कम है लेकिन अभी भी बहुत उच्च स्तर पर है।

बैंकिंग प्रणाली मुख्यतः अल्पकालिक पूँजी जुटाती है (लगभग 88% जमाएँ 12 महीने या उससे कम अवधि के लिए होती हैं), लेकिन फिर भी उसे मध्यम और दीर्घकालिक ऋण आवश्यकताओं को पूरा करना होता है, जिससे जमा ब्याज दरों पर दबाव बना है। साथ ही, ब्याज दरें बढ़ाने का दबाव हमेशा बना रहता है क्योंकि वियतनाम में व्यापक आर्थिक खुलापन है, विश्व वित्तीय और मौद्रिक बाजारों में उतार-चढ़ाव का घरेलू ब्याज दरों और विनिमय दरों पर तेज़ और गहरा प्रभाव पड़ता है," स्टेट बैंक ने विश्लेषण किया।

इसके बाद, विश्व ब्याज दर का स्तर 2022 में बढ़ेगा और 2023 के पहले महीनों में उच्च रहेगा। दुनिया के प्रमुख केंद्रीय बैंक मौद्रिक नीति को सख्त करने और उच्च ब्याज दरों को बनाए रखने के रोडमैप को लागू करना जारी रखते हैं, फेड ने ब्याज दरों में 10 गुना वृद्धि की है।

मौजूदा और अव्यक्त मुद्रास्फीति का दबाव लोगों को सकारात्मक वास्तविक ब्याज दरों की उम्मीद करने पर मजबूर करता है, इसलिए ऋण संस्थानों को जमा आकर्षित करने के लिए ब्याज दरों को कम करना मुश्किल लगता है, जिससे बैंकों की इनपुट लागत ऊँची बनी रहती है। 27 अप्रैल, 2023 तक पूँजी जुटाने में 1.78% की वृद्धि हुई, जो 3.04% की ऋण वृद्धि दर की तुलना में केवल लगभग 50% है।

23 अप्रैल, 2023 को जारी किया गया परिपत्र संख्या 02/2023/TT-NHNN, ऋण चुकौती शर्तों के पुनर्गठन और कठिनाइयों का सामना कर रहे ग्राहकों के ऋण समूह को बनाए रखने की अनुमति देता है, जिसका अर्थ है कि बैंकों ने अभी तक देय ऋण एकत्र नहीं किए हैं, जबकि बैंकों को अभी भी जमा राशि का भुगतान सुनिश्चित करना है, ऋण बिक्री को कम करना और अर्थव्यवस्था में पूंजी कारोबार को धीमा करना, पूंजी संतुलन की क्षमता और ब्याज दरों को कम करने की गुंजाइश पर दबाव डालना।

साथ ही, बैंकिंग प्रणाली अभी भी पुनर्गठन और खराब ऋणों से निपटने, अंतर्राष्ट्रीय प्रथाओं के अनुसार शासन मानकों को उन्नत करने की प्रक्रिया में है..., कुछ छोटे पैमाने के वाणिज्यिक बैंक ग्राहकों को बनाए रखने के लिए उच्च जमा ब्याज दरें बनाए रखते हैं, जिससे ऋण ब्याज दरों को कम करना अधिक कठिन हो जाता है।

वर्तमान नियमों के अनुसार, ऋण ब्याज दरों पर निर्णय बैंक और ग्राहक द्वारा बाजार में पूँजी की आपूर्ति और माँग तथा ऋण-योग्यता के आधार पर सहमति से लिया जाता है। यदि बाजार ब्याज दर में उतार-चढ़ाव होता है या स्टेट बैंक परिचालन ब्याज दरों को समायोजित करता है, जिसके परिणामस्वरूप बैंक जमा ब्याज दर बढ़ाता या घटाता है, या बैंक सक्रिय रूप से ऋण ब्याज दर को कम करता है, तो जिन ऋणों के लिए बैंक और ग्राहक ब्याज दर पर सहमत हुए हैं, उन पर बैंक ऋण अवधि के अंत तक या ऋण समझौते के अनुसार ब्याज भुगतान अवधि के अंत तक सहमत ब्याज दर लागू करता रहेगा।

इसके अलावा, वियतनाम स्टेट बैंक ग्राहकों के लिए ऋण संस्थानों की अधिकतम अल्पकालिक ऋण ब्याज दर (VND में वर्तमान में 4.5%/वर्ष) को भी नियंत्रित करता है, ताकि सरकार के निर्देशानुसार ऋण लागत को कम करने और ऋण तक पहुंच बढ़ाने के लिए कुछ पूंजीगत आवश्यकताओं को पूरा किया जा सके।

ऋण ब्याज दरों को कम करने के लिए कई नीतियाँ
10 मार्च, 2023 से, सरकार और प्रधानमंत्री के निर्देशानुसार मुद्रा आपूर्ति बढ़ाने और उधार ब्याज दरों को कम करने के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, स्टेट बैंक ने मात्रा में वृद्धि की है और दैनिक प्रतिभूति पेशकश की अवधि बढ़ा दी है ताकि मुद्रा बाजार में पूंजी की आपूर्ति के लिए अपनी तत्परता का संकेत दिया जा सके।
मूल्यवान कागजात खरीदने के लिए ब्याज दर को 6%/वर्ष से 5.5%/वर्ष (15 मार्च, 2023 से) और 5.0%/वर्ष (3 अप्रैल, 2023 से) तक समायोजित करने से, क्रेडिट संस्थानों की उपलब्ध पूंजी की गारंटी होती है और अक्सर अधिशेष में होती है।
2023 की शुरुआत से, एसबीवी ने विदेशी मुद्रा भंडार (6 अरब अमेरिकी डॉलर से अधिक) को बढ़ाने के लिए बड़ी मात्रा में विदेशी मुद्रा खरीदी है। इसके अलावा, "अंतिम क्रेताओं और विक्रेताओं" के साथ विदेशी मुद्रा खरीदने वाले क्रेडिट संस्थानों के लेन-देन के लिए, एसबीवी और क्रेडिट संस्थानों ने कुल 3.99 अरब अमेरिकी डॉलर मूल्य के इन लेन-देन को भी आगे बढ़ाया है; साथ ही, क्रेडिट संस्थानों ने एसबीवी से 1.74 अरब अमेरिकी डॉलर की खरीद रद्द कर दी है।
उपरोक्त समाधानों ने बाजार में अतिरिक्त तरलता बनाने में महत्वपूर्ण योगदान दिया है, जिससे अंतर-बैंक बाजार ब्याज दर स्तर स्थिर हुआ है, ऋण संस्थानों को जमा ब्याज दरों को कम करने और अर्थव्यवस्था के लिए उधार ब्याज दरों को कम करने में सहायता मिली है।

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