ऋण ब्याज दर बचत से दोगुनी है
जनवरी के शुरुआती दिनों में, बैंक के आधार पर बचत ब्याज दरें 0.1 - 0.7%/वर्ष से कम होती रहीं। उदाहरण के लिए, एलपीबैंक ने 1-2 महीने की अवधि के लिए ब्याज दरें 0.5 - 0.7% से घटाकर 2%/वर्ष कर दीं; 3 महीने के लिए 2.5%/वर्ष; 6 महीने के लिए 3.5%; और 12 महीने से अधिक के लिए 5% से। किएनलॉन्गबैंक ने 6 महीने या उससे अधिक की अवधि के लिए ब्याज दरें 0.2% कम कीं, 6-8 महीने की अवधि के लिए ब्याज दरें 5%/वर्ष; 10-12 महीने के लिए 5.3%/वर्ष; 60 महीने की अवधि के लिए उच्चतम मोबिलाइज़ेशन ब्याज दर 5.9%/वर्ष है... इसके अलावा, अन्य बैंक जैसे एमबी, टेककॉमबैंक, एमएसबी, बाओवियतबैंक... ने भी मोबिलाइज़ेशन ब्याज दरों को काफी कम स्तर तक कम कर दिया। बैंकों की बचत ब्याज दर तालिकाओं में, 6%/वर्ष का स्तर केवल कुछ बैंकों में ही दिखाई देता है।
बचत ब्याज दरों में तेजी से गिरावट
बैंकों की ब्याज दरें एक साल पहले की तुलना में काफ़ी कम हो गई हैं, कुछ अवधियों पर ब्याज दरें 1-9 गुना कम हो गई हैं। गैर-अवधि जमाओं के लिए, कई बैंकों ने ब्याज दरों को 0.5-1%/वर्ष से घटाकर 0.1%/वर्ष कर दिया है, जो 5-9 गुना कम है। 1-2 महीने की अवधि के लिए, ब्याज दरें 5-6%/वर्ष से घटकर 1.9-4%/वर्ष हो गई हैं; 5-6%/वर्ष वाली 3-5 महीने की अवधि की ब्याज दरें अब केवल 2.5-4%/वर्ष हैं; 6-9.1%/वर्ष वाली 6 महीने की अवधि की जमा दरें अब 3.5-5%/वर्ष हैं; सामान्य 12 महीने की अवधि 7.3 - 9.5%/वर्ष से 4 - 5.6%/वर्ष तक है... ग्राहकों के लिए औसत 12 महीने की सूचीबद्ध ब्याज दर राज्य के स्वामित्व वाले संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंकों के समूह के लिए 4.4%/वर्ष और संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंकों के समूह के लिए 5.3%/वर्ष है, जो 2022 के अंत की तुलना में 2 - 3.5% कम है।
जमा ब्याज दरें कम हैं, लेकिन बैंकों में पैसा अभी भी आ रहा है। स्टेट बैंक ऑफ़ वियतनाम (SBV) के अनुसार, 2023 के अंत तक क्रेडिट संस्थान प्रणाली में जमा धनराशि 13.5 मिलियन बिलियन VND तक पहुँच जाएगी, जो 13.2% की वृद्धि है, जो 1.68 मिलियन बिलियन VND की वृद्धि के बराबर है, जो अब तक की सबसे अधिक वृद्धि है और 2022 की तुलना में लगभग दोगुनी है। विशेष रूप से, उच्च पूँजी जुटाने की दर वाले बड़े बैंक, जैसे BIDV , जिनकी पूँजी जुटाने की वृद्धि दर 16.5% है, वियतिनबैंक 13.7% तक पहुँच गया है, और वियतकॉमबैंक 12.1% की वृद्धि दर्ज कर रहा है।
क्योंकि धनराशि अभी भी बैंकों में प्रवाहित हो रही है, इसलिए पूंजी बहिर्वाह को बढ़ावा देने के लिए बैंकों की नई ऋण दरें कम हो जाती हैं। हाल ही में, वियतकॉमबैंक ने 3 से 12 महीनों की ऋण अवधि के आधार पर 5.3 - 6.6% / वर्ष की ब्याज दरों के साथ उत्पादन और व्यवसाय के लिए अल्पकालिक उधार लेने के लिए व्यक्तियों के लिए 160,000 बिलियन VND का क्रेडिट पैकेज लॉन्च किया। कुछ बैंक 1-3 महीने की अवधि के लिए केवल 3 - 5% / वर्ष से कम उधार दरों को भी लागू करते हैं। अचल संपत्ति ऋणों के लिए, बैंक व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए उधार ब्याज दरों को कम करने के लिए दौड़ रहे हैं, पहले महीनों में उधार दरें 5.9 - 6.5% / वर्ष हैं, जो अगले महीनों में अस्थिर हैं। नए ऋणों और मौजूदा ऋणों की औसत गृह ऋण ब्याज दर को भी 2021 के बराबर 9 - 10% / वर्ष तक समायोजित किया गया है।
कुछ उधार लेने वाले ग्राहकों के एक सर्वेक्षण से पता चलता है कि नए ऋणों की ब्याज दरें मध्यम और दीर्घकालिक ऋणों की तुलना में कम होती हैं। सुश्री फाम थान (तान बिन्ह जिला, हो ची मिन्ह सिटी) ने बताया कि बैंक 2 अरब वीएनडी की सीमा वाले पुराने ऋणों के लिए 9%/वर्ष की दर से ब्याज दरों की गणना कर रहा है। सुश्री थान 6-7%/वर्ष की दर से कम ब्याज दर पाने के लिए किसी अन्य बैंक में जाने की योजना बना रही हैं। इस बीच, श्री ले वियत (तान फु जिला, हो ची मिन्ह सिटी) ने बताया कि उन्होंने एक व्यावसायिक घराने के रूप में उत्पादन उद्देश्यों के लिए पूंजी उधार ली थी। हाल ही में, बैंक ने ऋण ब्याज दरों को घटाकर 6.5% करने की घोषणा की, जो तीन महीने पहले की 8.5% दर से कम है।
श्री वियत के अनुसार, बैंक कर्मचारियों ने उन्हें केवल 6 महीने की अवधि के लिए ऋण लेने की सलाह दी, जो 12 महीने की अवधि के ऋण से बेहतर ब्याज दर होगी। "यह पिछले 3 वर्षों में मेरे द्वारा लिया गया सबसे कम ब्याज दर है। लेकिन ऐसा लगता है कि बैंक दीर्घकालिक ऋणों को प्रोत्साहित नहीं करता है, इसलिए ऋण कर्मचारी आमतौर पर केवल 6, 9 या 12 महीने की अवधि के ऋण आवेदनों पर ही सलाह देते हैं। हालाँकि, अल्पकालिक ऋण ऋण चुकौती पर अधिक दबाव डालते हैं। चूँकि मैं बहुत अधिक उधार नहीं लेता, इसलिए यह अभी भी स्वीकार्य है," श्री ले वियत ने बताया।
ड्यूक मिन्ह रबर कंपनी लिमिटेड के निदेशक श्री गुयेन क्वोक आन्ह ने यह भी बताया कि बैंकों द्वारा दी जाने वाली नई ब्याज दर उत्पादन और व्यवसाय के लिए अल्पकालिक ऋणों पर केवल 6.3%/वर्ष है। वहीं, कंपनी के मध्यम अवधि के ऋणों पर अभी भी 11%/वर्ष की दर से ब्याज देना होगा और इसमें कोई बदलाव नहीं किया गया है। इसके अलावा, बैंक मध्यम और दीर्घकालिक ऋण पैकेज नहीं देते हैं, बल्कि ज़्यादातर "नए प्रस्ताव" देते हैं और 1 वर्ष या उससे कम अवधि के कार्यशील पूंजी ऋणों के लिए तरजीही कार्यक्रम शुरू करते हैं।
मध्यम और दीर्घकालिक ऋण ब्याज दरों को कम करने की आवश्यकता
गुयेन टाट थान विश्वविद्यालय के डॉ. हुइन्ह थान दीन के अनुसार, बैंक हमेशा से ही मध्यम और दीर्घकालिक ऋण, अल्पकालिक ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दरों पर प्रदान करते रहे हैं क्योंकि ऋण अवधि जितनी लंबी होती है, जोखिम अनुपात उतना ही अधिक होता है। इससे यह भी पता चलता है कि बैंक मध्यम और दीर्घकालिक ऋणों को शायद ही प्रोत्साहित करते हैं। सिद्धांत रूप में, व्यवसायों को केवल अल्पकालिक व्यावसायिक गतिविधियों के लिए ही बैंकों से पूँजी उधार लेनी चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि वे अगले कुछ महीनों में उत्पादन के लिए कच्चा माल खरीदते हैं, लेकिन उनके पास पूँजी की कमी है, तो वे बैंकों से उधार लेंगे।
विशेष रूप से उपकरण, मशीनरी खरीदने और कारखानों के विस्तार आदि के लिए मध्यम और दीर्घकालिक ऋणों के लिए, व्यवसायों को वित्तीय बाजार में पूंजी जुटानी होगी। वह शेयर जारी करके या बांड जारी करके उधार ले सकते हैं। हालाँकि, उल्लंघनों के बाद बांड बाजार अभी तक उबर नहीं पाया है, और जारीकर्ता ब्याज और पूंजी का भुगतान करने में धीमे हैं, जिससे निवेशक हतोत्साहित हैं। इसके अलावा, शेयर बाजार भी निचले स्तर पर मँडरा रहा है, और व्यवसायों को कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है।
इसलिए, आज बहुत कम उद्यम हैं जो वित्तीय बाज़ार के माध्यम से दीर्घकालिक पूँजी जुटा सकते हैं, केवल कुछ बड़ी, ब्रांडेड कंपनियाँ ही हैं। इसलिए, अधिकांश छोटे और मध्यम आकार के उद्यम, जो स्टॉक एक्सचेंज में सूचीबद्ध नहीं हैं, पूरी तरह से बैंक पूँजी पर निर्भर हैं। यह वियतनामी उद्यमों के लिए एक नुकसानदेह स्थिति है क्योंकि मध्यम और दीर्घकालिक ऋण की ब्याज दरें ऊँची हैं और उधार लेने की शर्तें कठिन हैं।
डॉ. हुइन्ह थान दीन ने सुझाव दिया: इस संदर्भ में कि सरकार अर्थव्यवस्था के विकास के समाधानों पर ध्यान केंद्रित कर रही है और स्टेट बैंक ने भी 2024 के पूरे वर्ष के लिए सभी ऋण वृद्धि लक्ष्य निर्धारित कर दिए हैं, बैंकों को मध्यम और दीर्घकालिक ऋण दरों में शीघ्रता से कमी करने पर विचार करना चाहिए। ब्याज दरों में और कमी की जानी चाहिए ताकि कंपनियाँ निवेश और उत्पादन विस्तार के लिए पूँजी उधार लेने के लिए पर्याप्त साहसी बन सकें। उनके अनुसार, दीर्घकालिक दृष्टि से, सरकार को अभी भी कॉर्पोरेट बॉन्ड बाजार में विश्वास पुनः प्राप्त करने के लिए समाधानों को बढ़ावा देना होगा।
शेयर बाज़ार के लिए, निवेशकों को आकर्षित करने और बाज़ार को उन्नत बनाने के लिए और नए उत्पाद पेश करने पर विचार करें। विशेष रूप से, राज्य प्रबंधन एजेंसियों को उल्लंघनों को सीमित करने के लिए वित्तीय बाज़ार में गतिविधियों के निरीक्षण और पर्यवेक्षण को मज़बूत करने की आवश्यकता है। जब निवेशकों का विश्वास बढ़ेगा, तो वे शेयरों और बॉन्ड में निवेश करेंगे, और व्यवसाय पूँजी जुटा सकेंगे, जिससे बैंकों से ऋण लेने का उपयोग कम होगा।
यह समझाते हुए कि मध्यम और दीर्घकालिक उधार दरें अल्पकालिक उधार दरों से अधिक हैं, मौद्रिक नीति विभाग (एसबीवी) के निदेशक श्री फाम ची क्वांग ने कहा कि वर्तमान जुटाव और उधार दरें कोविड-19 महामारी से पहले की अवधि की तुलना में काफी कम हो गई हैं। वर्तमान में, बैंकों की जुटाई गई पूंजी का 80% तक अल्पावधि से आता है, केवल 20% मध्यम और दीर्घकालिक से आता है। इस बीच, 50% से अधिक बकाया ऋण मध्यम और दीर्घकालिक में है। मध्यम और दीर्घकालिक ऋण देने वाले बैंक अक्सर 12 महीने या 24 महीने के मध्यम और दीर्घकालिक जुटाव दरों पर भरोसा करते हैं, जिससे जुटाव दरों की तुलना में मध्यम और दीर्घकालिक उधार दरों को समायोजित करने में देरी होती है।
अल्पकालिक मोबिलाइज़ेशन ब्याज दरों में और कमी आने की संभावना नहीं है, जबकि 12 महीने या उससे अधिक अवधि के लिए मोबिलाइज़ेशन ब्याज दरों को 5%/वर्ष से ऊपर बनाए रखा जा सकता है, जो उचित है, क्योंकि 3% की मुद्रास्फीति के साथ, यह सकारात्मक ब्याज दर बैंकों को पूंजी जुटाने में अभी भी मदद कर सकती है। ऋण ब्याज दरों को और कम किया जा सकता है क्योंकि वे वर्तमान में मोबिलाइज़ेशन की तुलना में अपेक्षाकृत अधिक हैं।
एसोसिएट प्रोफेसर, डॉ. दिन्ह ट्रोंग थिन्ह
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