बैंकों द्वारा गैर-ब्याज आय में वृद्धि: सतत विकास के लिए रणनीतिक दिशा

बढ़ती वित्तपोषण लागत और कड़ी ऋण प्रतिस्पर्धा के कारण शुद्ध ब्याज मार्जिन (एनआईएम) पर दबाव के मद्देनजर, वाणिज्यिक बैंक राजस्व स्रोतों, विशेष रूप से गैर-ब्याज आय, में विविधता लाने की अपनी रणनीति को आगे बढ़ा रहे हैं। डिजिटल सेवाओं, बैंकाश्योरेंस से लेकर प्रतिभूतियों, विदेशी मुद्रा और डिजिटल परिसंपत्तियों तक, ये नई दिशाएँ बैंकों को स्थिर और सतत विकास बनाए रखने में मदद करने के लिए महत्वपूर्ण स्तंभ बन रही हैं।

एनआईएम में कमी के बीच लाभ को समर्थन

ड्रैगन कैपिटल सिक्योरिटीज़ (वीडीएससी) की नवंबर 2025 की आउटलुक रिपोर्ट के अनुसार, बैंक 2025 की चौथी तिमाही में वियतनामी शेयर बाजार के "लाभ स्तंभ" बने रहेंगे, और साल-दर-साल 25% से अधिक की वृद्धि की उम्मीद है। इसकी मुख्य प्रेरक शक्ति न केवल स्थिर ऋण से आती है, बल्कि 2023-2024 की सुस्त अवधि के बाद सेवा आय, बैंकाश्योरेंस और प्रतिभूति निवेश में भी मज़बूती से सुधार हो रहा है।

उदाहरण के लिए, टेककॉमबैंक में, 2025 की तीसरी तिमाही में, कुल परिचालन आय (TOI) 21.2% बढ़कर 14,232 अरब VND हो गई, जिसमें अकेले गैर-ब्याज खंड में इसी अवधि की तुलना में 1.5 गुना से अधिक की वृद्धि हुई। विदेशी मुद्रा व्यापार और निवेश प्रतिभूतियों में क्रमशः 816.5% और 172.2% की वृद्धि हुई, जिससे कुल मिलाकर 1,600 अरब VND से अधिक की आय हुई। सेवा और अन्य गतिविधियों में भी सकारात्मक वृद्धि हुई, जिससे 2,842 अरब VND का अतिरिक्त योगदान हुआ।

एमएचडीबैंक ने 5,366 अरब वियतनामी डोंग की गैर-ब्याज आय भी दर्ज की, जो इसी अवधि की तुलना में लगभग 179% अधिक है। इस बीच, वीआईबी ने बताया कि वर्ष के पहले 9 महीनों में गैर-ब्याज आय कुल परिचालन आय का 19% से अधिक रही, जो मुख्य रूप से क्रेडिट कार्ड सेवाओं, अंतर्राष्ट्रीय धन हस्तांतरण, बीमा और डिजिटल बैंकिंग सुविधाओं से प्राप्त हुई।

बढ़ती हुई मोबिलाइजेशन लागत और भयंकर ऋण प्रतिस्पर्धा के कारण शुद्ध ब्याज मार्जिन (एनआईएम) पर दबाव के संदर्भ में, वाणिज्यिक बैंक राजस्व स्रोतों, विशेष रूप से गैर-ब्याज आय में विविधता लाने की रणनीति को बढ़ावा दे रहे हैं।

छोटे बैंक भी इस रुझान को अपना रहे हैं। किएनलॉन्गबैंक अपनी आय के स्रोतों को स्थिरता की ओर पुनर्गठित कर रहा है, सेवाओं और गैर-ऋण पर ध्यान केंद्रित कर रहा है; इसी अवधि में प्रतिभूतियों में निवेश से उसका लाभ तीन गुना बढ़ गया है।

राज्य के स्वामित्व वाले वाणिज्यिक बैंकिंग क्षेत्र में, प्रतिभूतियों के व्यापार से वियतकॉमबैंक का शुद्ध लाभ VND667 बिलियन तक पहुंच गया, जो 2024 की तुलना में आठ गुना अधिक है। वियतकॉमबैंक ने गैर-ब्याज व्यवसाय खंड में भी VND3,395 बिलियन का योगदान दर्ज किया, जो 4.2% अधिक है...

बैंक प्रतिनिधियों के अनुसार, बैंक वर्तमान में गैर-ऋण गतिविधियों को बढ़ावा दे रहे हैं, एक ओर तो राजस्व स्रोतों में विविधता लाने के लिए, सतत विकास की ओर बढ़ने के लिए ऋण पर निर्भरता को धीरे-धीरे कम करने के लिए; दूसरी ओर, जोखिमों को दूर करने के लिए, विशेष रूप से खराब ऋण जोखिमों को, अर्थव्यवस्था के संदर्भ में, जो अभी भी वैश्विक बाजार के प्रभाव के कारण कई कठिनाइयों का सामना कर रही है।

राजस्व स्रोतों में विविधता लाना - एक अपरिहार्य दिशा

एसएसआई रिसर्च के अनुसार, 2025 के पहले 9 महीनों में, बढ़ती फंडिंग लागत और कड़ी ऋण प्रतिस्पर्धा के कारण एनआईएम में कमी जारी रही, लेकिन गैर-ब्याज आय में जोरदार वृद्धि हुई, जिससे बैंकों को लाभ वृद्धि बनाए रखने में मदद मिली। विदेशी मुद्रा लेनदेन से राजस्व में 23% की वृद्धि हुई, जबकि प्रतिभूतियों से लाभ में 33 गुना वृद्धि हुई, जिसका मुख्य कारण टीसीबीएस (टेककॉमबैंक) और वीपीबैंकएस (वीपीबैंक) जैसी बैंकों के अंतर्गत प्रतिभूति कंपनियों का योगदान था।

एचएससी में वित्तीय सेवा उद्योग अनुसंधान प्रमुख, श्री ले खान तुंग ने विश्लेषण किया कि पिछले 1-3 वर्षों में, बैंकों के अंतर्गत प्रतिभूति कंपनियों के लाभ योगदान की दर में वृद्धि हुई है। इसके विशिष्ट उदाहरण टेककॉमबैंक (टीसीबीएस) और वीपीबैंक (वीपीबैंकएस) हैं, जहाँ प्रतिभूति कंपनियाँ बैंक के कर-पश्चात लाभ में 16-21% का योगदान देती हैं (2025 की पहली छमाही तक)।

यहीं नहीं, कई बैंक पारंपरिक ऋण से आगे बढ़कर अपनी निवेश गतिविधियों का विस्तार कर रहे हैं। पीजीबैंक ने प्रतिभूति, बीमा या फंड प्रबंधन कंपनियों के शेयर खरीदकर उन्हें सहायक या सहयोगी बनाने की नीति को मंजूरी दे दी है। सैकोमबैंक एक प्रतिभूति कंपनी में 50% से अधिक हिस्सेदारी हासिल करने के लिए 1,500 अरब वियतनामी डोंग तक निवेश करने की योजना बना रहा है। इसके साथ ही, डिजिटल परिसंपत्ति बाजार के संचालन पर संकल्प 05 और डिजिटल उद्योग कानून जैसी नई नीतियाँ विकास के नए रास्ते खोल रही हैं। लगभग 10 प्रतिभूति कंपनियों और 3 बड़े निजी बैंकों ने डिजिटल परिसंपत्ति बाजार में अग्रणी भूमिका निभाई है, और यदि यह पायलट सफल रहा तो लेनदेन की मात्रा 700 मिलियन अमेरिकी डॉलर प्रतिदिन तक पहुँच सकती है, जो वर्तमान शेयर बाजार मूल्य के 50% के बराबर है।

इसके अलावा, राजस्व स्रोतों के विस्तार की रणनीति में, डिजिटल परिवर्तन एक केंद्रीय भूमिका निभाता रहेगा। एमबी निदेशक मंडल के उपाध्यक्ष श्री वु थान ट्रुंग ने कहा: "ऐप एमबीबैंक, बिज़ एमबीबैंक और बैंकिंग-एज़-अ-सर्विस (बीएएएस) जैसे प्रमुख डिजिटल प्लेटफॉर्म ने ग्राहक वृद्धि, सीएएसए और राजस्व में महत्वपूर्ण योगदान दिया है।"

VIB के लिए, डिजिटल बैंकिंग और क्रेडिट कार्ड इकोसिस्टम में मज़बूत निवेश ने बैंक को 10 लाख से ज़्यादा कार्ड प्रचलन में लाने में मदद की है, और 9 महीनों में कुल खर्च 104,000 अरब वियतनामी डोंग रहा, जो इसी अवधि की तुलना में 15% ज़्यादा है। बिल भुगतान, धन हस्तांतरण और बीमा उत्पादों के साथ-साथ, डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म एक नया "राजस्व इंजन" बन रहे हैं। डिजिटल परिवर्तन और सेवा विविधीकरण की बदौलत, बैंक धीरे-धीरे ऋण पर अपनी निर्भरता कम कर रहे हैं और साथ ही आर्थिक उतार-चढ़ाव के प्रति अपनी लचीलापन भी बढ़ा रहे हैं।

वीडीएससी का आकलन है कि 2025 की चौथी तिमाही बैंकिंग उद्योग के लिए "धीरज की परीक्षा" होगी। उच्च CASA अनुपात, विविध ऋण पोर्टफोलियो और सतत विकास रणनीतियों वाले बैंक स्थिर विकास गति बनाए रखेंगे, जबकि पारंपरिक ऋण पर निर्भर समूह 2026 की पहली छमाही में लाभ दबाव का सामना करेंगे।

विशेषज्ञों के अनुसार, गैर-ब्याज आय बढ़ाना अब एक "विकल्प" नहीं रह गया है, बल्कि बैंकों को चक्रीय जोखिमों को कम करने, वित्तीय क्षमता को मज़बूत करने और परिचालन दक्षता में सुधार करने में मदद करने के लिए एक महत्वपूर्ण रणनीति बन गई है। जब डिजिटल परिसंपत्ति बाज़ार, बैंकाश्योरेंस, स्वर्ण व्यापार... का विस्तार होता है, और साथ ही डिजिटल परिवर्तन की तेज़ लहर चलती है, तो बैंकिंग उद्योग का लाभ चित्र और भी रंगीन और टिकाऊ होने की उम्मीद है।

स्रोत: https://thoibaonganhang.vn/ngan-hang-tang-thu-ngoai-lai-huong-di-chien-luoc-cho-tang-truong-ben-vung-173361.html