सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि निगरानी प्रक्रिया का पालन किया जाए।

क्रॉस-ओनरशिप को रोकने में योगदान दें

18 जनवरी, 2024 को नेशनल असेंबली द्वारा पारित संशोधित क्रेडिट इंस्टीट्यूशंस कानून (क्रेडिट संस्थानों पर कानून) आधिकारिक तौर पर 1 जुलाई, 2024 से प्रभावी होगा। कई नए बिंदुओं के साथ, कानून से मजबूत बदलाव होने की उम्मीद है, जिससे क्रेडिट सिस्टम के संचालन को सुचारू बनाने, अधिक पारदर्शी बनाने और आने वाले समय में वित्तीय और क्रेडिट गतिविधियों में कई नए मूल्य लाने में मदद मिलेगी।

क्रेडिट संस्थानों पर कानून के अनुच्छेद 63 के अनुसार, व्यक्तिगत शेयरधारकों के लिए अधिकतम स्वामित्व अनुपात 5% निर्धारित किया गया है, लेकिन संस्थागत शेयरधारकों के लिए, यह क्रेडिट संस्थान की चार्टर पूंजी के 15% से घटाकर 10% कर दिया गया है, और शेयरधारकों और संबंधित व्यक्तियों के लिए, यह क्रेडिट संस्थान की चार्टर पूंजी के 20% से घटाकर 15% कर दिया गया है।

हो ची मिन्ह सिटी राष्ट्रीय विश्वविद्यालय के अर्थशास्त्र और विधि विश्वविद्यालय के वित्त और बैंकिंग संकाय के व्याख्याता, एसोसिएट प्रोफेसर डॉ. ट्रान हंग सोन के अनुसार, बैंकों में शेयर स्वामित्व अनुपात पर विनियमन से बैंकों के अधिग्रहण को सीमित करने और छोटे शेयरधारकों की बेहतर सुरक्षा करने में मदद मिलेगी।

बैंकिंग और वित्त विशेषज्ञ डॉ. हुइन्ह ट्रुंग मिन्ह के अनुसार, जब स्वामित्व अनुपात कम होता है, तो शेयरधारकों की बैंक को प्रभावित करने और नियंत्रित करने की क्षमता कम हो जाती है, जिससे वित्तीय हेरफेर और भ्रष्टाचार के जोखिम को सीमित करने में मदद मिलती है। साथ ही, यह वित्तीय प्रणाली की पारदर्शिता में भी योगदान देता है क्योंकि यदि शेयरधारकों का स्वामित्व अनुपात बड़ा है, तो वे समूह और व्यक्तिगत हितों को प्रभावित करने वाले निर्णय लेने के लिए इस पर भरोसा कर सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, जब क्रॉस-ओनरशिप को रोका जाएगा, तो बैंकिंग गतिविधियों का पर्यवेक्षण अधिक स्पष्ट और प्रभावी हो जाएगा, जिससे प्रबंधन एजेंसियों को बेहतर नियंत्रण रखने में मदद मिलेगी।

अटॉर्नी ले काओ, एफडीवीएन लॉ फर्म के प्रबंध अटॉर्नी।

एफडीवीएन लॉ फर्म के प्रबंध वकील, वकील ले काओ ने टिप्पणी की कि उपरोक्त नियमों के साथ, बैंकों में निवेश करने और उन्हें नियंत्रित करने वाले आर्थिक संगठनों को धीरे-धीरे पूंजी वापस लेनी होगी और पूंजी प्रभुत्व के माध्यम से बैंकों में अपना प्रभाव कम करना होगा।

कानूनी तौर पर, इस तरह से स्वामित्व अनुपात को कम करने का प्रभाव बैंकों के व्यवसायों द्वारा हेरफेर और अधिग्रहण की संभावना से बचना है, और यह व्यवसायों और व्यक्तियों को नकदी प्रवाह को मनमाने ढंग से स्थानांतरित करने और व्यवसायों की सेवा के लिए बैंकों का उपयोग करने के लिए बैंकों को पिछवाड़े के रूप में उपयोग करने से रोकने के लिए एक कानूनी समाधान है।

जब कानून यह निर्धारित करता है कि पूंजी योगदान गतिविधियों को नियंत्रित करने से पूंजी स्रोतों और बैंकों में निवेश करने वाले व्यवसायों को नियंत्रित करने की क्षमता भी बढ़ जाती है, जिससे व्यावसायिक गतिविधियों में अधिक नकदी प्रवाह होता है, कानूनी सिद्धांत में, बैंकों में क्रॉस-स्वामित्व को कम करने का प्रयास होता है।

"हालांकि, वास्तविकता में, ऐसे व्यक्ति और व्यवसाय हैं, जो बैंकों में बहुत कम पूंजी के मालिक होने के बावजूद, किसी न किसी तरह से उन लोगों के माध्यम से बैंकों में हेरफेर करते हैं, जो उनसे संबंधित या कानूनी रूप से संबंधित नहीं हैं, जो एक ऐसा मुद्दा है जिस पर परिचालन के दौरान नियंत्रण की आवश्यकता होती है।

उदाहरण के लिए, व्यक्ति और व्यवसाय स्वयं शेयर स्वामित्व अनुपात का अनुपालन करते हैं, लेकिन उनके पास अभी भी "अजनबी" लोग होंगे जो वास्तविक जीवन में "परिचित" हैं, जिनके नाम रखे जाते हैं, जो शेयर एकत्रित करते हैं, नियंत्रण करते हैं और हेरफेर करते हैं।

इसलिए, कानूनी नियंत्रण समाधानों की आवश्यकता है ताकि स्वामित्व अनुपात संबंधी नियमों का व्यवहार में पालन हो सके। अन्यथा, गुप्त रूप से क्रॉस-स्वामित्व जारी रहेगा और बैंकों में हेराफेरी होती रहेगी," वकील ले काओ ने कहा।

"मूंगफली के साथ बीयर बेचने" की गतिविधि पर प्रतिबंध

इसके अलावा, क्रेडिट संस्थानों पर कानून (संशोधित) के अनुच्छेद 15 के खंड 5 के अनुसार, क्रेडिट संस्थानों, विदेशी बैंक शाखाओं, प्रबंधकों, ऑपरेटरों और क्रेडिट संस्थानों और विदेशी बैंक शाखाओं के कर्मचारियों के कार्यों को किसी भी रूप में बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं के प्रावधान के साथ गैर-अनिवार्य बीमा उत्पादों की बिक्री से नहीं जोड़ा जाना चाहिए।

वकील ले काओ ने कहा कि यह नियमन बीमा उद्योग को बैंकों के साथ सहयोग करने और उधारकर्ताओं को ऋण लेने के लिए मजबूर करने से रोकेगा। वर्तमान में, कई बैंकों के बीच सहयोग होता है, या बैंक स्वयं या बैंक मालिक भी बीमा कंपनियों में पूँजी के मालिक शेयरधारक होते हैं, इसलिए बीमा कंपनियों के बीच हितों का संबंध और भी गहरा होता है, जिससे ग्राहकों को पूँजी उधार देने और बीमा बेचने दोनों के लिए "मजबूर" होना पड़ता है।

हाल के वर्षों में, "बीयर और मूंगफली" की रणनीति के कारण परेशानी और ग्राहकों को मजबूर करने के कारण, क्रेडिट अनुबंधों के साथ आने वाले बीमा उत्पादों के प्रति लोगों का रवैया बेहद असंतुष्ट रहा है। कानून में सख्त प्रतिबंध हैं जो क्रेडिट देने की गतिविधियों को बीमा व्यवसाय गतिविधियों से अलग करेंगे, इससे बीमा बाजार पारदर्शी होगा और लोगों को परेशानी से बचाया जा सकेगा।

डॉ. हुइन्ह ट्रुंग मिन्ह, बैंकिंग और वित्त विशेषज्ञ।

हालांकि, श्री हुइन्ह ट्रुंग मिन्ह के अनुसार, इससे बैंकिंग गतिविधियों पर गहरा असर पड़ेगा, खासकर बीमा कारोबार से होने वाली आय में कमी आएगी। इससे बैंकों को बीमा चैनलों से होने वाली आय सीमित होने पर होने वाली आय की हानि की भरपाई के लिए उत्पादों और उत्पाद पोर्टफोलियो का पुनर्गठन करने पर मजबूर होना पड़ेगा।

बीमा कंपनियाँ बैंकों के माध्यम से बीमा वितरण गतिविधियों (बैंकएश्योरेंस) से प्राप्त नए प्रीमियम राजस्व के अनुपात से बहुत प्रभावित होती हैं, जो वर्तमान में पारंपरिक बीमा प्रीमियम राजस्व से अधिक है। बैंकों को कुछ प्रकार के बीमा बेचने की अनुमति नहीं होने के कारण, बीमा कंपनियों के बैंकएश्योरेंस से प्राप्त नए बीमा प्रीमियम राजस्व में उल्लेखनीय कमी आएगी।

यह तो कहना ही क्या कि बैंकों के ज़रिए बीमा खरीदने वाला ग्राहक वर्ग वर्तमान में बहुत ही चुनिंदा है, पारंपरिक माध्यम से बिल्कुल अलग। इसलिए, बैंकों के ज़रिए बीमा बेचने से बीमा कंपनियों को मिलने वाली ग्राहक सूची में निश्चित रूप से काफ़ी कमी आएगी।

इसके अलावा, ऋण संस्थाओं को गैर-अनिवार्य बीमा उत्पादों की बिक्री को किसी भी रूप में बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं के प्रावधान से जोड़ने से रोकना भी ग्राहकों और बैंकों के बीच संबंधों को प्रभावित करता है।

श्री मिन्ह ने अपनी राय व्यक्त करते हुए कहा, "यदि पहले बैंक "वित्तीय सुपरमार्केट" की तरह काम करते थे, जो विभिन्न प्रकार के सुविधाजनक उत्पाद और सेवाएं प्रदान करने में सक्षम थे, तो अब जरूरतमंद ग्राहकों को उत्पाद खरीदने के लिए अन्य बीमा कंपनियों के पास जाना पड़ सकता है, जिससे बैंक की सेवाओं के साथ सुविधा और ग्राहक संतुष्टि कम हो जाती है।"

ऋण गतिविधियों के लिए एक नई हवा

सामान्य तौर पर, क्रेडिट संस्थानों पर संशोधित कानून का मूल्यांकन करते समय, सभी विशेषज्ञों ने टिप्पणी की कि क्रेडिट संस्थानों पर कानून 2024 का आने वाले समय में क्रेडिट गतिविधियों पर बहुत अच्छा प्रभाव पड़ेगा।

वकील ले काओ ने कहा कि कानून में लाइसेंसिंग के लिए प्रशासनिक प्रक्रियाओं को कम करने, गतिविधियों के आयोजन की प्रक्रिया को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने, प्रौद्योगिकी को लागू करने और क्रेडिट संस्थानों के संचालन में नई इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन गतिविधियों को अपनाने से संबंधित कई प्रगतिशील प्रावधान हैं।

इन नवाचारों को जब व्यवहार में लागू किया जाएगा तो ऋण गतिविधियों के लिए एक नई हवा पैदा होगी और इनसे ऋण गतिविधियों को प्रभावी ढंग से नियंत्रित करने की उम्मीद है, ताकि अर्थव्यवस्था में नकदी प्रवाह पारदर्शी हो और आर्थिक विकास को बढ़ावा देने की ऊर्जा हो।

श्री सोन के अनुसार, ऋण संस्थाओं पर कानून का उद्देश्य बैंकिंग प्रणाली के संचालन में पारदर्शिता और सुरक्षा बढ़ाना होगा तथा बैंकों को भी कानून के प्रभावी होने से पहले तैयारी करने का समय मिलेगा।

हालांकि, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि विनियमों के अनुपालन की निगरानी और भी अधिक महत्वपूर्ण है, इसलिए स्टेट बैंक (एसबीवी) को उल्लंघन के संकेतों का पता लगाने और हाल के परिचालनों में विनियमों के उल्लंघन से बचने के लिए अनुपालन स्तर को नियमित रूप से मापने की आवश्यकता है।

स्टेट बैंक को कानून के उल्लंघन के संकेतों का पता लगाने के लिए नियमित रूप से अनुपालन स्तर को मापने की आवश्यकता है।

वकील ले काओ ने बताया कि वर्तमान में बैंकों में अवैध गतिविधियों में विभिन्न प्रकार के व्यवहार के साथ अप्रत्याशित परिवर्तन होते रहते हैं, न केवल बैंकिंग परिचालन में उल्लंघन बल्कि आर्थिक प्रणाली से संबंधित उल्लंघन भी होते हैं, इसलिए पर्यवेक्षण और प्रबंधन एक महत्वपूर्ण और जटिल मुद्दा है।

सामान्य तौर पर, फोकल प्वाइंट्स का पर्यवेक्षण और प्रबंधन निश्चित रूप से स्टेट बैंक की जिम्मेदारी और अधिकार होना चाहिए ताकि एकीकृत फोकल प्वाइंट बनाया जा सके, तथा दोषारोपण और जिम्मेदारी से इनकार के कई बिंदुओं से बचा जा सके।

हालाँकि, एक समन्वय तंत्र बनाना भी आवश्यक है ताकि अन्य एजेंसियाँ बैंकिंग गतिविधियों का पता लगा सकें या उन्हें तुरंत रोकने और उनकी निगरानी करने के लिए समन्वित समाधान अपना सकें। लोगों, व्यवसायों और अन्य एजेंसियों की ओर से क्रॉस-चेकिंग, स्वतंत्र रिपोर्टिंग और निगरानी तंत्र के लिए नियम होने चाहिए। विशिष्ट निष्कर्षों के आधार पर, स्टेट बैंक को निरीक्षण के परिणामों के बारे में पारदर्शी और सार्वजनिक होना चाहिए।

पर्यवेक्षण प्रक्रियाओं पर विनियमों को भी व्यवस्थित तरीके से लागू करने की आवश्यकता है, ताकि ऐसे मामलों से बचा जा सके जहाँ निरीक्षक निरीक्षण तो करते हैं लेकिन उल्लंघनों को छिपाते हैं। कानूनी व्यवस्था को भी पर्यवेक्षण की नियमित जाँच, परस्पर निगरानी और पर्यवेक्षण के लिए एक तंत्र की आवश्यकता है ताकि पर्यवेक्षण नकारात्मक भ्रष्टाचार का कारक न बन जाए ।

स्रोत: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html