प्रत्येक अवधि में ऋण संस्थान प्रणाली की व्यावहारिक स्थिति के लिए उपयुक्त, लचीली जमा बीमा प्रीमियम व्यवस्था लागू करने के लिए कानूनी आधार बनाने हेतु जमा बीमा कानून में संशोधन करना।

कार्यान्वयन के 12 वर्षों के बाद, जमा बीमा कानून (डीआईए) में कुछ कठिनाइयां और समस्याएं हैं, जिन्हें प्राप्त परिणामों के अलावा हल करने की आवश्यकता है।

जमा बीमा कानून (संशोधित) के मसौदा प्रस्तुतिकरण में, स्टेट बैंक (एसबीवी) ने कहा कि कार्यान्वयन के 12 वर्षों के बाद, जमा बीमा कानून (एसआई) में, प्राप्त परिणामों के अतिरिक्त, कठिनाइयां और समस्याएं उत्पन्न हुई हैं, जिनका समाधान करने की आवश्यकता है - जिसमें एसआई शुल्क पर विनियमों को संशोधित और अनुपूरित करने की आवश्यकता है।

प्रत्येक अवधि में लचीली जमा बीमा शुल्क प्रणाली

जमा बीमा पर मसौदा कानून (संशोधित) प्रस्तावित करता है: स्टेट बैंक के गवर्नर जमा बीमा प्रीमियम स्तर, उसी स्तर पर जमा बीमा प्रीमियम स्तर का आवेदन या प्रत्येक अवधि में वियतनामी क्रेडिट संस्थान प्रणाली की विशेषताओं के अनुसार इसे विभेदित करेंगे। इसे प्रत्येक अवधि में क्रेडिट संस्थान प्रणाली की व्यावहारिक स्थिति के अनुसार एक लचीली शुल्क प्रणाली (उसी स्तर पर या इसे विभेदित करते हुए) को लागू करने के लिए एक कानूनी आधार बनाने की दिशा में एक संशोधन माना जाता है; साथ ही, स्टेट बैंक के गवर्नर को जमा बीमा प्रीमियम पर निर्णय लेने का अधिकार विकेंद्रीकृत करना। इस बीच, जमा बीमा पर मौजूदा कानून के प्रावधानों के अनुसार, प्रधान मंत्री जमा बीमा प्रीमियम ढांचे को निर्धारित करते हैं; स्टेट बैंक इन संगठनों के मूल्यांकन और वर्गीकरण के परिणामों के आधार पर जमा बीमा में भाग लेने वाले संगठनों के लिए विशिष्ट जमा बीमा प्रीमियम स्तर निर्धारित करेगा।

चित्रण फोटो

प्रस्तावित संशोधनों और अनुपूरकों का मूल्यांकन करते हुए, विशेषज्ञों ने कहा कि जमा बीमा प्रीमियम के विनियमन का अधिकार स्टेट बैंक के गवर्नर को सौंपना, पार्टी और राज्य के बीच शक्तियों के विकेंद्रीकरण और प्रत्यायोजन को बढ़ावा देने की नीति के अनुरूप है; साथ ही, यह स्टेट बैंक के अधिकार, कार्यों और कार्यभार के अनुरूप भी है। स्टेट बैंक एक राज्य प्रबंधन एजेंसी है जिसका कार्य ऋण संस्थान प्रणाली का निरीक्षण और पर्यवेक्षण करना है, और स्टेट बैंक जमा बीमा गतिविधियों के लिए भी एक राज्य प्रबंधन एजेंसी है। इसलिए, स्टेट बैंक के पास जमा बीमा प्रीमियम के स्तर को विनियमित करने और व्यावहारिक स्थिति के अनुसार समान या विभेदित जमा बीमा प्रीमियम लागू करने के लिए पर्याप्त आवश्यक आधार हैं।

इसके अलावा, विनियमन लचीला है (स्टेट बैंक का गवर्नर एक ही रैंक के जमा बीमा शुल्क के आवेदन को नियंत्रित करता है या प्रत्येक अवधि में क्रेडिट संस्थान प्रणाली की विशेषताओं के अनुसार उन्हें विभेदित करता है) जो इस पर आधारित है:

सबसे पहले, समान शुल्क प्रणाली और विभेदक शुल्क प्रणाली के अपने-अपने फायदे और नुकसान हैं; बिना किसी शुल्क प्रणाली के पूर्ण लाभ होते हैं। तदनुसार, विभेदक शुल्क प्रणाली (कम रेटिंग और उच्च जोखिम वाली क्रेडिट संस्थाओं को अधिक शुल्क देना होगा; उच्च रेटिंग और सुरक्षित संचालन वाली क्रेडिट संस्थाओं को कम शुल्क देना होगा) का लाभ यह है कि यह बाजार के सिद्धांतों के अनुरूप है, क्रेडिट संस्थाओं को अपनी शासन क्षमता में सुधार करने, विवेकपूर्ण और सुरक्षित संचालन करने के लिए प्रोत्साहित करती है ताकि कम जमा बीमा शुल्क का भुगतान किया जा सके। हालाँकि, विभेदक शुल्क प्रणाली का नुकसान यह है कि कम रेटिंग और अधिक कठिन वित्तीय परिस्थितियों वाली क्रेडिट संस्थाओं को अधिक शुल्क देना होगा; इसलिए, यह शुल्क प्रणाली कम रेटिंग वाली क्रेडिट संस्थाओं के लिए इसे और अधिक कठिन बना सकती है।

दूसरा, जमा बीमा पॉलिसी के बारे में जमाकर्ताओं की सीमित जागरूकता के संदर्भ में, अंतर शुल्क का तत्काल लागू होना जमाकर्ताओं के व्यवहार को सीधे प्रभावित कर सकता है; इससे जमाकर्ताओं द्वारा कम रेटिंग वाले क्रेडिट संस्थानों से सामूहिक रूप से पैसा निकालकर उच्च रेटिंग वाले क्रेडिट संस्थानों में जाने का जोखिम पैदा हो सकता है (क्योंकि जमा बीमा शुल्क की गणना के लिए उपयोग की जाने वाली रेटिंग की जानकारी पूरी तरह से गोपनीय होने की संभावना नहीं है)। इसलिए, अंतर शुल्क प्रणाली में परिवर्तन की गणना बाजार प्रथाओं के आधार पर सावधानीपूर्वक की जानी चाहिए।

वर्तमान में, वियतनाम अभी भी एकसमान जमा बीमा प्रीमियम प्रणाली (जमा बीमा सहभागी संगठन में सभी बीमित जमाओं के कुल औसत जमा शेष पर गणना की गई 0.15%/वर्ष की शुल्क दर) लागू करता है। वर्तमान में, इस जमा बीमा प्रीमियम प्रणाली का अनुप्रयोग वियतनाम में ऋण संस्थानों की परिचालन प्रथाओं के अनुरूप है, जिससे वियतनाम जमा बीमा के परिचालन आरक्षित कोष को लगातार बढ़ने में मदद मिलती है, जो बीमा प्रीमियम का भुगतान करने और कमज़ोर ऋण संस्थानों को संभालने के लिए एक महत्वपूर्ण वित्तीय संसाधन है।

अंतर्राष्ट्रीय अभ्यास से पता चलता है कि फ्लैट या विभेदक प्रीमियम लागू करने वाले देशों की संख्या लगभग बराबर है। इंटरनेशनल एसोसिएशन ऑफ डिपॉजिट इंश्योरर्स (IADI) के 2024 के वार्षिक सर्वेक्षण के अनुसार, डिपॉजिट इंश्योरेंस प्रीमियम पर पूछे गए प्रश्न का उत्तर देने वाले 110 डिपॉजिट इंश्योरर्स में से, 50 डिपॉजिट इंश्योरर्स (46%) ने फ्लैट प्रीमियम, 52 डिपॉजिट इंश्योरर्स (47%) ने विभेदक प्रीमियम और 8 डिपॉजिट इंश्योरर्स (7%) ने फ्लैट और विभेदक दोनों प्रीमियम लागू किए। यह संतुलन इस तथ्य को दर्शाता है कि देश अपने देश में किसी प्रीमियम प्रणाली को लागू करने का निर्णय लेने से पहले उसके फायदे और नुकसान पर भी ध्यान से विचार करते हैं।

इसलिए, जमा बीमा पर मसौदा कानून (संशोधित) में प्रस्तावित सामग्री वियतनाम में क्रेडिट संस्थान प्रणाली की विशेषताओं के साथ, प्रत्येक अवधि के लिए उपयुक्त एक समान या विभेदित शुल्क तंत्र को लागू करने में लचीलापन सुनिश्चित करती है।

स्टेट बैंक से विशेष ऋण की भरपाई के लिए जमा बीमा प्रीमियम में वृद्धि

जमा बीमा पर मसौदा कानून (संशोधित) में प्रस्ताव है: यदि जमा बीमा संगठन स्टेट बैंक से विशेष ऋण लेता है, तो जमा बीमा संगठन स्टेट बैंक से विशेष ऋण की भरपाई के लिए जमा बीमा प्रीमियम बढ़ाने की योजना विकसित करेगा और इसे विचार और निर्णय के लिए स्टेट बैंक को प्रस्तुत करेगा ।

साथ ही, मसौदा कानून में स्टेट बैंक से विशेष ऋणों पर विनियमन का भी प्रस्ताव है, जो इस प्रकार है: जमा बीमा संगठन विशेष ऋणों की भरपाई के लिए जमा बीमा प्रीमियम बढ़ाने की योजना विकसित करेगा; क्रेडिट संस्थानों के विशेष ऋणों को चुकाने के लिए धन का उपयोग करेगा, जमा बीमा संगठन द्वारा रखे गए मूल्यवान कागजातों को बेचने से प्राप्त राजस्व, विशेष ऋणों के साथ क्रेडिट संस्थानों की परिसंपत्तियों को समाप्त करने से प्राप्त राजस्व, और स्टेट बैंक को विशेष ऋणों के पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देने के लिए जमा बीमा प्रीमियम का उपयोग करेगा।

ज्ञातव्य है कि उपरोक्त प्रस्ताव ऋण संस्थाओं पर कानून 2024 के प्रावधानों के साथ तालमेल बिठाने के लिए बनाया गया था। इसके अतिरिक्त, मसौदा कानून के प्रावधानों के अनुसार, वियतनाम का जमा बीमा केवल तभी स्टेट बैंक से विशेष रूप से उधार लेता है जब परिचालन आरक्षित निधि जमाकर्ताओं को भुगतान करने के लिए पर्याप्त न हो। इस प्रकार, शुल्क वृद्धि केवल विशेष परिस्थितियों में ही लागू होती है, जिससे वियतनाम के जमा बीमा के लिए वित्तीय नियोजन में अधिक अनुकूल परिस्थितियाँ प्राप्त करने, पूँजी स्रोतों को संतुलित करने; जमाकर्ताओं को भुगतान करने की क्षमता सुनिश्चित करने के साथ-साथ राज्य (स्टेट बैंक) से ऋण चुकाने के लिए तेज़ी से संचय सुनिश्चित करने का आधार बनता है।

विशेषज्ञों के अनुसार, सिद्धांत रूप में, बैंकिंग गतिविधियों का एक श्रृंखलाबद्ध प्रभाव होता है और वे "डोमिनो" प्रभाव से प्रभावित होती हैं; एक बैंक की विफलता निकासी की एक श्रृंखला को जन्म दे सकती है और अन्य बैंकों की सुरक्षा को प्रभावित कर सकती है (भले ही अन्य बैंक सुरक्षित और स्वस्थ रूप से संचालित हों)। इसलिए, जब परिचालन आरक्षित निधि बड़े पैमाने पर जमाकर्ताओं को भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं होती है, तो शेष स्वस्थ बैंक जमाकर्ताओं का विश्वास सुनिश्चित करने के लिए अतिरिक्त शुल्क का योगदान करने के लिए जिम्मेदार होते हैं; स्वस्थ बैंकों में बड़े पैमाने पर निकासी की स्थिति से बचना। यह बाजार की समस्याओं को संभालने के लिए बाजार संसाधनों का उपयोग करने के सिद्धांत को सुनिश्चित करता है, राज्य के बजट के उपयोग को सीमित करता है। यह शुल्क वृद्धि केवल स्टेट बैंक से वियतनाम के जमा बीमा के ऋणों की भरपाई करने की योजना के अनुसार एक निश्चित अवधि के लिए लागू होती है; इसे लंबे समय तक लागू नहीं किया जाता है।

जमा बीमा पर अंतर्राष्ट्रीय मानकों के अनुसार, यह अनुशंसा की जाती है कि जमा बीमा प्रणाली के लिए आपातकालीन निधि तंत्र को कानून या कानून के अंतर्गत विनियमों में सार्वजनिक किया जाए। आपात स्थिति में जमा बीमा संगठनों के लिए अतिरिक्त या आरक्षित निधि स्रोतों पर IADI के 2024 के वार्षिक सर्वेक्षण के अनुसार, 76/108 (70.3%) जमा बीमा संगठनों ने उत्तर दिया कि उनके पास अतिरिक्त जमा बीमा प्रीमियम एकत्र करने की व्यवस्था है और 16/108 (14.8%) जमा बीमा संगठनों के पास अग्रिम जमा बीमा प्रीमियम एकत्र करने की व्यवस्था है।

जमा बीमा प्रीमियम भुगतान स्थगित करें

जमा बीमा पर मसौदा कानून में यह भी प्रस्ताव है कि विशेष नियंत्रण (केएसडीबी) के अंतर्गत आने वाली ऋण संस्थाओं को कम भुगतान किए गए जमा बीमा प्रीमियम, विलंबित भुगतान, और ऋण संस्था को विशेष नियंत्रण में रखे जाने से पहले होने वाले विलंबित भुगतान (यदि कोई हो) को अस्थायी रूप से स्थगित करने की अनुमति दी जाए। विशेष नियंत्रण में आने वाली ऋण संस्थाएँ, सक्षम प्राधिकारी को अनुमोदन के लिए प्रस्तुत पुनर्गठन योजना में आस्थगित राशि का पूर्ण भुगतान करने हेतु एक योजना विकसित करने के लिए उत्तरदायी हैं।

इस प्रस्ताव का मूल्यांकन करते हुए, विशेषज्ञों ने कहा कि ऋण संस्थानों पर कानून के अनुच्छेद 166 के खंड 3 में यह प्रावधान है: "विशेष नियंत्रण वाले ऋण संस्थानों को जमा बीमा प्रीमियम का भुगतान करने से छूट दी गई है"। हालाँकि, वर्तमान कानून उन मामलों में प्रीमियम के भुगतान को स्थगित करने का प्रावधान नहीं करते हैं जहाँ ऋण संस्थानों को विशेष नियंत्रण में रखा गया है। वास्तव में, ऐसी स्थितियाँ उत्पन्न होती हैं जहाँ विशेष नियंत्रण में रखे जाने के बाद, ऋण संस्थानों को वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है, जिसके कारण वे जमा बीमा प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ हो जाते हैं, जो विशेष नियंत्रण में रखे जाने से पहले ऋण संस्थान पर बकाया था। उस समय, इन संस्थानों को जमा बीमा प्रीमियम का भुगतान करने का बोझ उठाना होगा और भुगतान में देरी के प्रत्येक दिन के लिए जुर्माना देना होगा, जबकि ऋण संस्थान के पास प्रीमियम का भुगतान करने की वित्तीय क्षमता नहीं होती है।

विशेषज्ञों के अनुसार, कम भुगतान या देरी से जमा बीमा प्रीमियम के भुगतान को विशेष नियंत्रण में रखे जाने से पहले स्थगित करने का नियम न केवल जमा बीमा में भाग लेने वाले संगठनों को अपना कामकाज बहाल करने के लिए अनुकूल परिस्थितियाँ प्रदान करता है, बल्कि जमा बीमा संगठनों को बकाया शुल्कों की सक्रिय निगरानी, ​​प्रबंधन और अधिक उचित तरीके से वसूली करने में भी मदद करता है। स्थगित शुल्क को हटाया नहीं जाएगा, लेकिन ऋण संस्था सक्षम प्राधिकारी को अनुमोदन के लिए प्रस्तुत पुनर्गठन योजना में स्थगित राशि को पूरी तरह से चुकाने की योजना विकसित करने के लिए ज़िम्मेदार होगी।

स्रोत: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tin-dung-tung-thoi-ky-429286.html