'टेककॉमबैंक व्यापक डिजिटल परिवर्तन करता है, डेटा का प्रभावी ढंग से उपयोग करता है'

टेककॉमबैंक के महानिदेशक श्री जेन्स लोटनर ने 2025 निवेशक सम्मेलन में विकास रणनीति, टिकाऊ प्रतिस्पर्धी लाभ पैदा करने वाले स्तंभों, साथ ही टेककॉमबैंक की विकास संभावनाओं के बारे में जानकारी साझा की।

"निवेशक सम्मेलन 2025" 28 अक्टूबर, 2025 को हो ची मिन्ह सिटी में आयोजित किया गया था, जिसका विषय था "वियतनाम 2.0" - व्यापक सुधारों और सरकार के दीर्घकालिक दृष्टिकोण द्वारा आकार दिया गया एक नया विकास चरण, जिसका लक्ष्य 2045 तक वियतनाम को एक विकसित देश बनाना है।

बैंकिंग क्षेत्र का प्रतिनिधित्व करते हुए टेककॉमबैंक के महानिदेशक श्री जेन्स लोटनर ने दुनिया भर के लगभग 150 निवेशकों के साथ उद्योग की विकास संभावनाओं के बारे में जानकारी साझा की, तथा नवाचार को बढ़ावा देने के लिए सरकार के साथ मिलकर काम करने, वियतनामी अर्थव्यवस्था के विकास में दीर्घकालिक योगदान करने, तथा अंतर्राष्ट्रीय स्रोतों से अधिक गुणवत्तापूर्ण पूंजी प्रवाह आकर्षित करने के लिए बैंक के दृढ़ संकल्प पर जोर दिया।

टेककॉमबैंक (HOSE: TCB) एक व्यापक वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र वाले बैंक के रूप में जाना जाता है। वर्तमान में, यह बैंक सूचीबद्ध निजी वाणिज्यिक बैंकों में पूंजीकरण के मामले में अग्रणी है; CASA अनुपात, परिचालन दक्षता और परिसंपत्ति गुणवत्ता के मामले में उद्योग में अग्रणी है, जिसका पूंजी पर्याप्तता अनुपात (CAR) 15.8% है और डूबत ऋण अनुपात बाजार में सबसे कम है।

कार्यक्रम में पैनल चर्चा के दौरान, श्री जेन्स ने टेककॉमबैंक की विकास रणनीति, स्थायी प्रतिस्पर्धात्मक लाभ पैदा करने वाले स्तंभों, तथा वियतनाम के मजबूत परिवर्तन चक्र में प्रवेश के संदर्भ में विकास की संभावनाओं के बारे में जानकारी दी।

तीन स्तंभ: डिजिटलीकरण, डेटा और प्रतिभा

- बैंक के साथ 5 वर्षों से अधिक समय तक काम करने के बाद, आपके अनुसार टेककॉमबैंक की सफलता का मुख्य कारक क्या है?

पहला मुख्य कारक लोग हैं। टेककॉमबैंक ने घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय प्रतिभाओं को मिलाकर एक उच्च-गुणवत्ता वाली मानव संसाधन टीम बनाई है और उसे अपने साथ जोड़े हुए है। घरेलू भर्ती के अलावा, हम लगातार अंतर्राष्ट्रीय कर्मचारियों की भर्ती भी करते हैं और सिलिकॉन वैली, लॉस एंजिल्स, सिंगापुर, सिडनी, पेरिस, लंदन... में पढ़ाई और काम कर रहे वियतनामी लोगों को देश वापस लाने के लिए आकर्षित करते हैं। एक व्यापक प्रशिक्षण और विकास रोडमैप के साथ-साथ, टेककॉमबैंक एक ऐसा संस्थान बन गया है जो कई प्रतिभाओं को एक साथ लाता है। टेककॉमबैंक के प्रति कर्मचारी औसत आय अन्य बैंकों की तुलना में लगभग 50% अधिक है, साथ ही कई आकर्षक लाभ और नीतियाँ भी उपलब्ध हैं। टेककॉमबैंक के लिए, प्रतिभा ही शेष दो स्तंभों: डिजिटलीकरण और डेटा, को बढ़ावा देने का आधार है।

डिजिटलीकरण के संदर्भ में, टेककॉमबैंक तकनीक में भारी निवेश करता है और क्लाउड-फर्स्ट रणनीति को प्राथमिकता देता है। वर्तमान में, बैंक के 60% तकनीकी बुनियादी ढांचे को "क्लाउड" पर स्थानांतरित कर दिया गया है, जो अन्य बड़े बैंकों के 20% से कहीं अधिक है। इसकी बदौलत, टेककॉमबैंक अपने परिचालन कर्मचारियों की संख्या बढ़ाए बिना अपने पैमाने का विस्तार कर सकता है, जिससे पिछले 5 वर्षों में ग्राहकों की संख्या में 2.5 गुना वृद्धि हुई है और वह भी इष्टतम सीमांत लागत के साथ।

डेटा की बात करें तो, सबसे ज़्यादा लेन-देन करने वाले बैंकों में से एक होने के कारण, टेककॉमबैंक हर दिन 8 अरब से ज़्यादा ग्राहक डेटा पॉइंट्स प्रोसेस करता है। टेककॉमबैंक लगभग 12,000 विशेषताओं वाला प्रत्येक ग्राहक का एक विस्तृत प्रोफ़ाइल तैयार करता है। इस डेटा का इस्तेमाल CRM और डिजिटल मार्केटिंग मॉडल में किया जाता है, जिससे ग्राहक अनुभव बेहतर बनाने और व्यावसायिक दक्षता बढ़ाने में मदद मिलती है।

- दक्षता के मामले में एक अग्रणी बैंक होने के नाते, टेककॉमबैंक का लागत-से-आय अनुपात (सीआईआर) वर्तमान में उद्योग में सबसे कम (लगभग 30%) है। तो क्या अभी भी सुधार की गुंजाइश है, महोदय?

वर्तमान में, टेककॉमबैंक का 40% राजस्व डिजिटल चैनलों से आता है, और परिचालन लागत वर्तमान सीआईआर से 10-15 प्रतिशत अंक कम है। सैद्धांतिक रूप से, हम लागत को और कम कर सकते हैं, लेकिन टेककॉमबैंक अभी भी निवेश को प्राथमिकता देता है। अगले 5 वर्षों में, बैंक की योजना प्रौद्योगिकी, विपणन और कर्मचारी आय में सुधार पर 1 बिलियन अमेरिकी डॉलर से अधिक खर्च करने की है। हमें विश्वास है कि हम स्थायी विकास सुनिश्चित करने के लिए, मार्जिन पर दबाव होने पर भी, सीआईआर को 30% पर बनाए रखते हुए निवेश जारी रख सकते हैं।

प्रतिस्पर्धात्मक लाभ जिसकी नकल करना कठिन है

- यह सर्वविदित है कि टेककॉमबैंक खुदरा और कॉर्पोरेट, दोनों क्षेत्रों में समान रूप से मज़बूत है, जो वियतनामी बैंकों में दुर्लभ है। क्या आप इन व्यावसायिक क्षेत्रों के लिए बैंक के दीर्घकालिक दृष्टिकोण के बारे में बता सकते हैं?

टेककॉमबैंक वियतनाम के तेज़ी से बढ़ते मध्यम वर्ग की सेवा करेगा। वर्तमान में, इसका ऋण पोर्टफोलियो 55-60% कॉर्पोरेट और 40-45% खुदरा है, लेकिन अगले पाँच वर्षों में यह अनुपात उलट जाएगा और खुदरा क्षेत्र का बोलबाला हो जाएगा। जब प्रति व्यक्ति सकल घरेलू उत्पाद 6,000-7,000 अमेरिकी डॉलर तक पहुँच जाएगा, तो परिसंपत्ति संचय और व्यक्तिगत उपभोक्ता ऋणों की माँग में तेज़ी से वृद्धि होगी, जो खुदरा क्षेत्र के लिए एक बड़ी प्रेरक शक्ति का निर्माण करेगा।

- बहुत से लोग सोचते हैं कि टेककॉमबैंक रियल एस्टेट पर बहुत ज़्यादा निर्भर है। क्या भविष्य में इसमें बदलाव आएगा, महोदय?

बंधक ऋणों को छोड़कर, टेककॉमबैंक के ऋण पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट का हिस्सा लगभग एक-तिहाई है। बैंक की क्रेडिट पोर्टफोलियो विविधीकरण रणनीति के अनुसार, यह अनुपात घटकर लगभग 20-25% रह जाएगा। अब तक, हमने केवल हनोई और हो ची मिन्ह सिटी में उच्च-स्तरीय परियोजनाओं को ही वित्तपोषित किया है, लेकिन इन क्षेत्रों में भूमि निधि लगभग समाप्त हो चुकी है। इसके बजाय, टेककॉमबैंक बुनियादी ढाँचे के क्षेत्र में कदम रखेगा, साथ ही शुद्ध ब्याज मार्जिन (एनआईएम) बनाए रखने के लिए असुरक्षित ऋणों और खुदरा उत्पादों को बढ़ावा देगा।

- टेककॉमबैंक प्रतिस्पर्धी बाजार में अपना लाभ कैसे बनाए रखता है?

टेककॉमबैंक अपनी बढ़त तीन प्रमुख कारकों पर बनाता है। पहला, उद्योग में अग्रणी CASA अनुपात के साथ कम लागत वाली फंडिंग, पूँजी की लागत को कम करने में मदद करती है। दूसरा, टेककॉमबैंक की नापास प्रणाली पर लेनदेन में सबसे ज़्यादा बाज़ार हिस्सेदारी है, जो एक अग्रणी लेनदेन बैंक के रूप में इसकी भूमिका को मज़बूत करती है। तीसरा, सख्त जोखिम प्रबंधन, खराब ऋण अनुपात को कम रखने में मदद करता है।

उदाहरण के लिए, रियल एस्टेट क्षेत्र में, पिछले 10 वर्षों में टेककॉमबैंक के ऋण ढांचे में अशोध्य ऋण अनुपात 0% रहा है। इसका कारण यह है कि टेककॉमबैंक निवेशकों को पूँजी प्रदान नहीं करता, बल्कि एक इष्टतम जोखिम नियंत्रण मॉडल के माध्यम से परियोजना का वित्तपोषण करता है। केवल यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि परियोजना समय पर पूरी हो और ग्राहकों की आवश्यकताओं के अनुसार वितरित हो। यह एक ऐसा मॉडल है जिसे वर्तमान में कई पक्ष लागू करना चाहते हैं, लेकिन अभी तक लागू नहीं कर पाए हैं।

इसके अलावा, कॉर्पोरेट संस्कृति और तीन रणनीतिक स्तंभों में निवेश भी नकल करने में मुश्किल कारक हैं। उदाहरण के लिए, जहाँ कई बैंक शाखा प्रबंधकों को निर्णय लेने का पूरा अधिकार देते हैं, वहीं टेककॉमबैंक मुख्यालय से डेटा और विश्लेषण को केंद्रीकृत करता है, स्थिरता और दक्षता सुनिश्चित करता है, और फिर शाखाओं को सुझाव देता है। तकनीक में 50 करोड़ अमेरिकी डॉलर का निवेश करना मुश्किल है, संगठन के भीतर अनुपालन की संस्कृति बनाना और भी मुश्किल है। ये टेककॉमबैंक के बड़े फायदे हैं।

पूंजी बाजार से सतत विकास और अवसर

- टेककॉमबैंक अगले 2-3 वर्षों में ऋण वृद्धि को बढ़ाने की क्या योजना बना रहा है?

जीडीपी वृद्धि दर 8% और मुद्रास्फीति दर 3-4% मानते हुए, नाममात्र जीडीपी 12% है। 1.5 के ऋण गुणक के साथ, उद्योग-व्यापी ऋण वृद्धि 18% तक पहुँच सकती है। टेककॉमबैंक का लक्ष्य 20% से अधिक की ऋण वृद्धि है, जो इसकी खुदरा-केंद्रित रणनीति और जोखिम नियंत्रण के कारण औसत से अधिक है।

- ऋण वृद्धि के अलावा, आने वाले समय में शुद्ध ब्याज आय (एनआईआई) और शुल्क आय (एनएफआई) वृद्धि को समर्थन देने वाले प्रमुख कारक क्या हैं?

अगर ऋण में 20% की वृद्धि होती है, तो NII भी उसी अनुपात में बढ़ता है। NIM पर कुछ दबाव पड़ सकता है, लेकिन बैंक 4% से ऊपर के NIM के साथ इस बाज़ार में अच्छा पोर्टफोलियो चला सकता है।

इसके अलावा, शुल्क आय (एनएफआई) भी एक बहुत ही महत्वपूर्ण हिस्सा है, जो वर्तमान में बैंक की कुल परिचालन आय में 22% का योगदान दे रहा है, जो उद्योग औसत (10% से नीचे) से बहुत अधिक है।

इस वृद्धि का मुख्य कारण यह है कि हमने अपने निवेश बैंकिंग व्यवसाय को शुरुआत में ही विकसित कर लिया था। बैंक अब कई शुल्क-आधारित उत्पाद संचालित करता है, इसलिए शुल्क आय में वृद्धि की पर्याप्त गुंजाइश है।

भविष्य में, बैंक बांड बाजार में “उत्पादन से वितरण” मॉडल का विकास जारी रखेगा, पूंजी बाजार के विकास से अवसरों का लाभ उठाते हुए आर्थिक विकास को बढ़ावा देने में योगदान देगा।

- आपने असुरक्षित ऋणों का उल्लेख किया, क्या आप हमें बता सकते हैं कि असुरक्षित ऋणों का वर्तमान अनुपात क्या है और इसमें क्या परिवर्तन होगा?

वर्तमान में, असुरक्षित ऋणों का पोर्टफोलियो में 3% हिस्सा है, लेकिन निकट भविष्य में यह बढ़कर 11-12% हो सकता है। हमारी तकनीकी क्षमता ने हमें केवल पारंपरिक तरीकों पर निर्भर रहने के बजाय वैकल्पिक तरीकों या आंकड़ों पर आधारित क्रेडिट मूल्यांकन मॉडल के अनुप्रयोग में तेज़ी लाने में मदद की है। इसी की बदौलत, टेककॉमबैंक व्यावसायिक घरानों के समूह तक पहुँच गया है, और वियतनाम में देश भर में 65 लाख तक व्यावसायिक घराने हैं। टेककॉमबैंक 25 लाख व्यावसायिक घरानों को सेवा प्रदान कर रहा है, जिनमें से 7,00,000 लेन-देन के आंकड़ों के आधार पर ऋण के लिए पात्र हैं। यह टेककॉमबैंक की अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और स्थायी रूप से विकास करने की रणनीतिक दिशाओं में से एक है।

इसके अलावा, वियतनामी बाज़ार में वित्तीय निवेश उत्पादों में अभी भी काफ़ी विकास की संभावनाएँ हैं, खासकर उत्पादों और सेवाओं के विविधीकरण में। यही कारण है कि टेककॉमबैंक एक व्यापक वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र बनाने के लक्ष्य के साथ बीमा और डिजिटल परिसंपत्ति क्षेत्र में भाग लेता है, जो न केवल ग्राहकों को अपने वित्त का प्रबंधन करने में मदद करता है, बल्कि स्थायी संपत्ति विकसित करने और प्रभावी ढंग से संचय करने में भी मदद करता है।

(स्रोत: टेककॉमबैंक)

स्रोत: https://vietnamnet.vn/techcombank-thuc-hien-chuyen-doi-so-toan-dien-khai-thac-du-lieu-hieu-qua-2459912.html