Menurut para ahli, setiap orang perlu mengendalikan pendapatan dan pengeluaran mereka, memiliki rencana pinjaman dan pembayaran yang optimal, membangun portofolio investasi, dan menerapkan langkah-langkah perlindungan keuangan.
Saya pernah mendengar tentang empat pilar manajemen keuangan pribadi: melunasi utang, menabung, asuransi, dan berinvestasi. Jika langkah-langkah ini diikuti secara berurutan dan diprioritaskan dengan tepat, setiap orang akan memiliki fondasi keuangan pribadi yang kokoh.
Menurut para ahli, apakah pengetahuan ini benar? Bagaimana saya harus memahami pilar-pilar manajemen keuangan pribadi?
Thanh Thảo (31 tahun)
Mengelola pendapatan dan pengeluaran, serta mengembangkan kebiasaan menabung adalah langkah-langkah penting dalam manajemen keuangan pribadi. (Gambar: Forbes)
Konsultan:
Saat membuat rencana keuangan pribadi, penting untuk memastikan dimasukkannya lima aspek berikut: mengelola pendapatan dan pengeluaran, mengoptimalkan arus kas; mengembangkan rencana pinjaman dan pembayaran yang optimal; membangun portofolio investasi yang sesuai dengan toleransi risiko, tujuan investasi, dan kebutuhan keuangan; menetapkan langkah-langkah perlindungan keuangan jika terjadi keadaan yang tidak terduga; dan aspek lain termasuk pajak penghasilan pribadi, dana pensiun, jaminan sosial, warisan, dan pernikahan.
Oleh karena itu, keempat pilar yang Anda sebutkan hanyalah sebagian dari gambaran keuangan pribadi, bukan gambaran yang lengkap dan komprehensif. Berikut adalah lima aspek manajemen keuangan pribadi.
Mengelola pendapatan dan pengeluaran serta mengoptimalkan arus kas.
Sama seperti membangun rumah, ini tentang menciptakan fondasi yang kokoh. Anda perlu memastikan bahwa arus kas (pendapatan) Anda dioptimalkan dan arus kas (pengeluaran) Anda seimbang, menghindari situasi di mana pendapatan tidak mencukupi pengeluaran.
Pada tahap ini, Anda dapat mengikuti berbagai metode seperti "rumus 50-30-20," yang mengalokasikan 50% untuk pengeluaran penting, 30% untuk kesenangan dan hiburan, dan 20% untuk tabungan dan investasi. Namun, rumus tersebut akan bervariasi tergantung pada tingkat pendapatan. Mengenai pengelolaan pendapatan dan pengeluaran, saya menyarankan Anda untuk menghindari situasi berikut.
Pertama, hindari menghabiskan uang untuk keinginan yang tidak perlu, pengeluaran emosional, atau dorongan sesaat, alih-alih pengeluaran yang "tidak dapat dihindari". Anda harus meninjau pengeluaran Anda untuk memastikan pengeluaran tersebut wajar dan akurat, serta memangkas pengeluaran yang tidak perlu.
Kedua, prioritaskan pengeluaran jangka pendek daripada pengeluaran jangka panjang. Ingat, kebiasaan pengeluaran yang disiplin menciptakan keberlanjutan di masa depan. Anda tidak dapat membangun dana pensiun selama 30 tahun dengan pengeluaran jangka pendek atau menabung terlalu sedikit (<10% dari pendapatan). Selalu sisihkan anggaran jangka panjang untuk diri Anda sendiri.
Selain memastikan pengeluaran yang wajar, jangan lupa bahwa Anda perlu meningkatkan aliran pendapatan Anda dengan mempelajari dan mengembangkan keterampilan baru. Diversifikasi pendapatan membantu memastikan manajemen risiko yang baik dan juga membantu meningkatkan aset Anda secara berkelanjutan. Setiap keterampilan yang Anda pelajari adalah peluang untuk meningkatkan pendapatan Anda; teruslah belajar untuk menciptakan berbagai aliran pendapatan.
Restrukturisasi pinjaman dan utang
Membayar kembali utang adalah salah satu aspek yang Anda sebutkan, dan mengoptimalkan pinjaman adalah aspek lainnya. Prinsip yang perlu diingat adalah mengurangi utang secara bertahap dan meminjam dengan bijak.
Utang sebaiknya selalu sesuai dengan kemampuan Anda untuk membayarnya dari penghasilan bulanan Anda. Ada dua jenis utang yang perlu dibedakan: utang jangka panjang atas aset investasi (seperti hipotek) atau utang jangka pendek atas aset konsumsi (seperti pinjaman untuk telepon atau laptop). Untuk utang jangka panjang atas aset investasi, pembayaran bulanan pada dasarnya adalah biaya menabung dan berinvestasi, dan sebaiknya maksimal 30% dari penghasilan Anda.
Untuk utang jangka pendek atas aset konsumsi, pembayaran bulanan sebaiknya untuk pengeluaran hiburan dan rekreasi, idealnya sebesar 10-15% dari pendapatan. Anda dapat melunasi utang dengan dua metode: membayar jumlah yang lebih kecil terlebih dahulu atau jumlah yang lebih besar terlebih dahulu, tergantung pada keadaan Anda.
Kedua, mengambil pinjaman cerdas adalah pilihan optimal. Alih-alih membayar suku bunga tinggi, jika Anda meluangkan waktu untuk meneliti kondisi pinjaman berdasarkan kriteria seperti jumlah pinjaman, suku bunga, suku bunga variabel, jangka waktu preferensial, dan kondisi pendukung seperti insentif asuransi dan penalti pelunasan dini, Anda dapat menghasilkan surplus dana dari pinjaman cerdas. Ini merupakan arus kas yang signifikan jika pinjaman Anda besar dan jangka panjang. Misalnya, pelanggan A meminjam dengan bunga 12% per tahun dari bank B sementara bank C menawarkan pinjaman dengan bunga 10% per tahun. Jika pelanggan A memilih bank C daripada bank B, mereka akan memiliki surplus dana untuk dibelanjakan pada hal lain.
Investasi cerdas dan optimasi portofolio
Dalam berinvestasi, Anda tidak boleh "menaruh semua telur Anda dalam satu keranjang" dan harus tahu cara mendiversifikasi portofolio Anda untuk mengoptimalkan keuntungan dan mengelola risiko. Jika Anda tidak memiliki banyak waktu dan pengalaman, mulailah dengan modal kecil, atau kumpulkan aset secara bertahap dan aman. Mencari nasihat dari para ahli dan penasihat keuangan juga merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang memiliki sedikit pengalaman.
Menyusun rencana darurat keuangan.
Ini tentang mempersiapkan diri menghadapi risiko yang tak terduga. Anda perlu memahami bahwa ada dua jenis utama kerugian finansial atau kehilangan pendapatan sepenuhnya.
Pertama, kehilangan pekerjaan atau PHK. Situasi ini mengharuskan Anda untuk beralih ke pekerjaan baru atau membutuhkan periode penyesuaian. Membangun dana darurat untuk ini, setara dengan 3-6 bulan pendapatan, adalah perlu dan disarankan.
Kedua, peristiwa tak terduga dapat terjadi, seperti kecelakaan, sakit, penyakit serius, atau bahkan kematian dini saat masih bekerja. Meskipun banyak rencana darurat yang ada untuk situasi ini, yang paling mendasar adalah asuransi kesehatan dan asuransi sosial. Namun, mengingat permintaan saat ini akan "makanan enak dan pakaian bagus," mempertimbangkan asuransi jiwa atau asuransi kesehatan sangat dianjurkan. Mirip dengan investasi, Anda perlu berhati-hati, teliti, dan mencari ahli dan penasihat yang berkualitas karena polis asuransi bersifat jangka panjang dan kompleks, mencakup tabungan dan investasi.
Aspek lain dari keuangan pribadi
Dalam keuangan pribadi, jaminan sosial, dana pensiun, pajak penghasilan pribadi dan pajak lainnya, warisan, dan aset perkawinan adalah semua hal yang perlu Anda perhatikan. Kekhawatiran jangka pendek meliputi pajak dan aset perkawinan. Masalah jangka panjang meliputi dana pensiun, warisan, dan jaminan sosial. Memiliki pemahaman yang lebih baik tentang aspek-aspek ini juga akan membantu Anda membangun fondasi keuangan yang kokoh untuk masa depan.
Tran Manh Hoang Viet
Pakar Perencanaan Keuangan Pribadi
di FIDT Investment Consulting and Asset Management Company
Tautan sumber
