Pilar-Pilar Keuangan Pribadi

Menurut para ahli, setiap orang perlu mengendalikan pendapatan dan pengeluaran, memiliki rencana pinjaman dan pembayaran utang yang optimal, membangun portofolio investasi dan rencana perlindungan keuangan.

Saya pernah mendengar bahwa ada empat pilar keuangan pribadi: pelunasan utang, tabungan, asuransi, dan investasi. Jika Anda mengikuti langkah-langkah ini secara berurutan dan memprioritaskannya, Anda akan memiliki fondasi yang kokoh untuk keuangan pribadi Anda.

Menurut para ahli, apakah pengetahuan di atas benar? Bagaimana saya harus memahami pilar-pilar pengelolaan keuangan pribadi?

Thanh Thao (31 tahun)

Mengelola pendapatan dan pengeluaran serta membiasakan diri menabung adalah beberapa hal yang perlu Anda lakukan dalam mengelola keuangan pribadi. Foto: Forbes

Konsultan:

Dalam menyusun rencana keuangan pribadi, perlu dipastikan adanya lima aspek berikut: pengelolaan pemasukan dan pengeluaran, optimalisasi arus kas; penyusunan rencana peminjaman dan pembayaran utang yang optimal; penyusunan portofolio investasi yang sesuai dengan selera risiko, tujuan investasi, dan kebutuhan finansial; penyusunan rencana perlindungan keuangan apabila terjadi hal-hal yang tidak diinginkan; aspek lainnya meliputi pajak penghasilan pribadi, dana pensiun, jaminan sosial, warisan, dan perkawinan.

Jadi, keempat pilar yang Anda sebutkan hanyalah sebagian dari gambaran keuangan pribadi, bukan gambaran keseluruhan. Berikut adalah lima aspek pengelolaan keuangan pribadi.

Kelola pendapatan dan pengeluaran serta optimalkan arus kas

Layaknya membangun rumah, beginilah cara membangun fondasi yang kokoh. Anda perlu memastikan arus kas masuk (pendapatan) optimal dan arus kas keluar (pengeluaran) terjamin dengan baik, menghindari situasi yang berlebihan, di mana pendapatan tidak dapat menutupi pengeluaran.

Pada langkah ini, Anda dapat mengikuti berbagai metode seperti "rumus 50-30-20" yang mencakup 50% untuk pengeluaran penting, 30% untuk kesenangan dan hiburan, dan 20% untuk tabungan dan investasi. Namun, rumus ini akan berbeda untuk setiap tingkat pendapatan. Untuk mengelola pendapatan dan pengeluaran, saya sarankan Anda menghindari situasi-situasi berikut.

Pertama, belanjakan uang untuk keinginan, bukan kebutuhan, pengeluaran emosional, keinginan sementara, bukan untuk "keharusan". Anda harus meninjau aktivitas pengeluaran Anda untuk memastikannya wajar, akurat, dan mengurangi pengeluaran berlebih.

Kedua, belanjakan untuk jangka pendek, bukan jangka panjang. Ingat, kebiasaan belanja yang disiplin menciptakan keberlanjutan di masa depan. Anda tidak dapat menciptakan dana pensiun 30 tahun dengan membelanjakan uang dalam jangka pendek, atau menabung terlalu sedikit (<10% dari pendapatan). Selalu sisihkan pengeluaran jangka panjang untuk diri sendiri.

Selain memastikan pengeluaran Anda wajar, jangan lupa bahwa Anda perlu meningkatkan sumber pendapatan dengan mempelajari dan mengembangkan keterampilan baru. Diversifikasi sumber pendapatan membantu memastikan manajemen risiko yang baik, sekaligus membantu meningkatkan aset berkelanjutan. Setiap keterampilan yang Anda pelajari adalah kesempatan untuk meningkatkan pendapatan Anda, dan terus belajar untuk dapat menciptakan arus kas yang berlipat ganda.

Restrukturisasi pinjaman dan utang

Melunasi utang adalah salah satu bagian yang Anda sebutkan, dan mengoptimalkan pinjaman Anda adalah bagian lainnya. Prinsip yang perlu diingat adalah mengurangi utang dan meminjam dengan bijak.

Utang harus selalu berada dalam batas kemampuan Anda untuk membayar dari pendapatan bulanan Anda. Ada dua jenis utang yang perlu dibedakan: utang jangka panjang atas aset investasi (seperti kredit pemilikan rumah) atau utang jangka pendek atas aset konsumsi (seperti pinjaman untuk membeli ponsel dan laptop). Untuk utang jangka panjang atas aset investasi, pembayaran bulanannya adalah biaya tabungan dan investasi, yang maksimal 30% dari pendapatan.

Untuk utang jangka pendek atas aset konsumsi, cicilan bulanannya adalah untuk biaya hiburan dan hiburan, yang seharusnya sebesar 10-15% dari pendapatan. Saat melunasi utang, Anda dapat membayar dengan dua cara: cicilan kecil terlebih dahulu atau cicilan besar terlebih dahulu, tergantung pada keadaan Anda.

Yang kedua adalah mengoptimalkan pinjaman pintar. Alih-alih membayar suku bunga tinggi, jika Anda meluangkan waktu untuk mempelajari persyaratan pinjaman berdasarkan kriteria jumlah pinjaman, suku bunga, suku bunga mengambang, jangka waktu preferensial, dan ketentuan terkait seperti insentif asuransi, penalti pelunasan lebih awal, Anda bisa mendapatkan uang tambahan dari pinjaman pintar. Arus kas ini tidak sedikit jika paket pinjaman Anda besar dan berjangka panjang. Misalnya, nasabah A meminjam 12% per tahun di bank B, sementara bank C memiliki paket pinjaman 10% per tahun. Jika nasabah A memilih bank C daripada bank B, orang ini akan memiliki uang tambahan untuk dibelanjakan pada hal-hal lain.

Investasi Cerdas dan Optimalisasi Portofolio

Dalam berinvestasi, Anda tidak boleh "menaruh semua telur dalam satu keranjang" dan harus tahu cara mengalokasikan portofolio investasi untuk mengoptimalkan keuntungan dan mengelola risiko. Jika Anda tidak memiliki banyak waktu dan pengalaman, mulailah dengan modal kecil, atau akumulasi aset secara teratur dengan aman. Mencari pakar dan penasihat keuangan juga merupakan cara bagi mereka yang kurang berpengalaman.

Menyusun rencana kontinjensi keuangan

Ini tentang persiapan menghadapi risiko tak terduga. Anda perlu memahami bahwa ada dua jenis risiko utama yang dapat menyebabkan kerugian finansial atau hilangnya pendapatan sepenuhnya.

Pertama, kehilangan pekerjaan atau dipecat. Situasi ini mengharuskan Anda pindah ke pekerjaan baru atau membutuhkan masa penyesuaian. Membangun dana darurat untuk kasus ini, sebesar 3-6 bulan pendapatan, sangatlah penting dan disarankan.

Kedua, ada kejadian tak terduga seperti kecelakaan, penyakit, penyakit serius, atau bahkan kematian dini di usia kerja. Ada banyak rencana cadangan untuk situasi ini, tetapi yang paling mendasar adalah asuransi kesehatan dan asuransi sosial. Namun, dengan kebutuhan saat ini untuk "makan enak, berpakaian bagus", mempertimbangkan memiliki asuransi jiwa atau asuransi kesehatan adalah hal yang baik. Sama seperti investasi, Anda perlu berhati-hati, teliti, dan menemukan ahli serta penasihat yang berkualitas karena masa asuransi panjang, dan ini merupakan lini produk yang kompleks karena mencakup tabungan dan investasi.

Aspek lain dari keuangan pribadi

Dalam keuangan pribadi, jaminan sosial, dana pensiun, pajak penghasilan pribadi, dan pajak lainnya, warisan, serta aset perkawinan juga merupakan isu yang perlu Anda perhatikan. Kekhawatiran jangka pendek meliputi pajak dan aset perkawinan. Isu jangka panjang meliputi dana pensiun, warisan, dan jaminan sosial. Memahami aspek-aspek ini dengan lebih baik juga akan membantu Anda membangun fondasi keuangan yang kokoh untuk masa depan.

Tran Manh Hoang Viet

Pakar Perencanaan Keuangan Pribadi

di Perusahaan Konsultasi Investasi dan Manajemen Aset FIDT

Tautan sumber: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html