Tanda tangan digital: Bagian penting dalam perjalanan transformasi digital perbankan.

Tanda tangan digital diharapkan menjadi komponen penting dalam membantu bank mendigitalisasi proses secara mendalam, mulai dari pembukaan rekening dan penandatanganan perjanjian kredit hingga penyediaan layanan investasi dan asuransi. Namun, agar alat ini menjadi kenyataan, tantangannya bukan hanya terletak pada infrastruktur dan kerangka hukum, tetapi juga pada kepercayaan pengguna dan otentikasi bertingkat berdasarkan tingkat risiko. Banking Times mewawancarai Profesor Madya Dr. Dang Ngoc Duc, Direktur Institut Teknologi Keuangan (Universitas Dai Nam), tentang kondisi kunci untuk penggunaan tanda tangan digital yang efektif di sektor perbankan.

Thời báo Ngân hàng•15/12/2025

Chữ ký số: Mảnh ghép then chốt trong hành trình số hóa ngân hàng

Menyusul tanggal efektif berlakunya Keputusan 23/2025/ND-CP tentang tanda tangan elektronik dan layanan tepercaya, menurut pendapat Anda, apa yang harus dilakukan bank untuk memastikan penggunaan tanda tangan digital secara luas di industri perbankan?

Untuk mengimplementasikan Dekrit 23/2025/ND-CP dengan benar, menurut saya, bank harus secara bersamaan menstandarisasi infrastruktur teknis, prosedur hukum, manajemen risiko, serta pelatihan personel dan komunikasi panduan pelanggan, sehingga tanda tangan digital menjadi alat umum dalam penandatanganan kontrak kredit, pembukaan rekening, dan penyediaan layanan investasi.

Terkait infrastruktur teknis, bank harus mengintegrasikan sistem mereka (terutama sistem perbankan inti) dengan penyedia layanan/CA tepercaya yang berlisensi berdasarkan Keputusan tersebut; sambil memastikan integritas data melalui enkripsi, penyimpanan yang aman, dan kemampuan untuk memverifikasi kontrak dan transaksi bila diperlukan. Tanda tangan digital juga perlu beroperasi secara stabil di berbagai platform seperti web, seluler, dan sistem internal.

Terkait prosedur hukum, penelitian harus mengintegrasikan eKYC dengan tanda tangan digital untuk memastikan bahwa penandatangan memang merupakan subjek transaksi dan menstandarisasi proses penyimpanan kontrak elektronik sehingga dapat diekstrak dan disajikan jika terjadi sengketa. Dari segi manajemen risiko, bank perlu menyiapkan bukti yang autentik, mengklasifikasikan risiko berdasarkan layanan untuk menerapkan langkah-langkah pengendalian yang tepat, dan memperkuat audit internal.

Menurut saya, hambatan terbesar tetaplah kebiasaan pengguna dan kepercayaan. Selain itu, biaya sertifikat digital merupakan hambatan ekonomi ; dan integrasi dengan sistem perbankan inti adalah hambatan teknis yang dapat diatasi. Hambatan-hambatan ini dapat diatasi dengan teknologi dan kebijakan harga/biaya, tetapi mengubah kebiasaan dan membangun kepercayaan pelanggan akan membutuhkan waktu.

Saat ini, bank menggunakan berbagai metode penandatanganan dan otentikasi seperti token, tanda tangan digital pada aplikasi, OTP, dan biometrik. Menurut Anda, metode otentikasi mana yang sebaiknya diterapkan pada pelanggan individu untuk memastikan kenyamanan dan keamanan?

Untuk nasabah perorangan, bank komersial perlu mengklasifikasikan transaksi berdasarkan tingkat risiko dan nilai hukum untuk memilih metode penandatanganan/konfirmasi yang tepat.

Untuk transaksi bernilai kecil dan frekuensi tinggi, OTP yang dikombinasikan dengan otentikasi biometrik harus diprioritaskan untuk kenyamanan dan keamanan dasar; untuk transaksi bernilai besar atau kontrak yang mengikat secara hukum, tanda tangan digital (token atau tanda tangan digital jarak jauh) harus digunakan untuk memastikan bukti hukum; dan untuk transaksi bernilai tinggi dengan risiko sangat tinggi seperti transfer uang, investasi, dan perdagangan sekuritas, bank perlu menerapkan otentikasi multi-faktor yang menggabungkan tanda tangan digital dengan OTP/otentikasi biometrik.

Menurutnya, bagaimana integrasi tanda tangan digital jarak jauh pada platform verifikasi identitas (VneID) akan memengaruhi biaya kepatuhan, efisiensi digitalisasi proses, dan kemampuan bank dalam memerangi penipuan identitas?

Terkait biaya kepatuhan, penerapan tanda tangan digital jarak jauh yang terhubung dengan VNeID dapat membantu mengurangi biaya penerbitan dan pengelolaan perangkat fisik seperti token USB dan kartu pintar, sehingga menghemat uang bagi bank dan nasabah. Pada saat yang sama, bank tidak perlu membangun sistem otentikasi mereka sendiri; mereka dapat mengandalkan platform VNeID, yang telah diakui oleh Negara, sehingga mengurangi tekanan biaya yang terkait dengan audit dan pemrosesan hukum.

Model ini juga membantu mempersingkat waktu pembukaan rekening, penilaian dan persetujuan pinjaman, dll., dan memungkinkan pelanggan untuk menandatangani secara digital untuk banyak layanan seperti kredit, investasi, dan asuransi hanya dengan satu tanda tangan. Dari perspektif bank, "koneksi satu kali" dengan VNeID juga membantu untuk dengan cepat memperluas aplikasinya ke semua produk dan layanan.

Dengan fitur anti-pemalsuan identitas dan pengurangan sengketa, VNeID terhubung dengan data identifikasi dan biometrik, sehingga mempersulit pemalsuan dan mengurangi kemungkinan penolakan transaksi. Dalam konteks ini, pembajakan OTP juga menjadi kurang signifikan, karena dasar utamanya tetaplah tanda tangan digital.

Komentar (0)