Disarankan agar nasabah tidak meminjam lebih dari 10% ekuitas bank.

Dalam Pasal 136 Rancangan Undang-Undang Lembaga Perkreditan (LPP) yang diubah dengan Undang-Undang tentang Batas Maksimum Kredit, Pasal 1 dan Pasal 2 menyatakan: “1. Jumlah saldo kredit yang belum dilunasi oleh nasabah tidak boleh melebihi 10% dari modal disetor bank umum…; jumlah saldo kredit yang belum dilunasi oleh nasabah dan pihak terkait tidak boleh melebihi 15% dari modal disetor bank umum…”.

Menurut penjelasan Bank Negara (BPN), pengaturan mengenai limit kredit untuk satu nasabah, satu nasabah, dan orang yang mempunyai hubungan istimewa pada lembaga perkreditan merupakan warisan dari ketentuan Undang-Undang Lembaga Perkreditan Tahun 2010. Hal ini bertujuan untuk mengurangi risiko terjadinya konsentrasi kredit pada lembaga perkreditan dan sekaligus menjamin tersalurkannya modal kredit kepada banyak nasabah, termasuk nasabah kecil, meningkatkan akses kredit bagi pelaku usaha dan nasabah, serta membatasi konsentrasi modal kredit hanya kepada nasabah besar dan kelompok nasabah.

Bank Negara menyatakan: Batas kredit saat ini dibangun berdasarkan perhitungan modal ekuitas lembaga kredit sejak 2010. Sejak 2010, modal ekuitas lembaga kredit telah meningkat secara signifikan (lembaga kredit milik negara meningkat dari 6 menjadi 10 kali lipat, bank umum saham gabungan meningkat dari 3 menjadi 10 kali lipat, lembaga kredit asing/cabang bank asing meningkat dari 2 menjadi 8 kali lipat).

bank.jpg
Bertujuan mengurangi risiko kredit di bank. Foto: Hoang Ha

Pengacara Truong Thanh Duc dari ANVI Law Firm LLC mengatakan: "Dulu, skala bank kecil, jika batas saldo kredit untuk satu nasabah adalah 10%, itu terlalu rendah, terlalu sedikit. Sekarang, karena skala modal ekuitas bank telah meningkat puluhan kali lipat, level 10% ini cukup masuk akal untuk menjamin keamanan sistem, menghindari risiko ketika berfokus pada pemberian pinjaman kepada satu nasabah," analisis Bapak Duc.

Dalam pembahasan Rancangan Undang-Undang Lembaga Perkreditan di ruang sidang pada sore hari tanggal 23 November 2023, delegasi Nguyen Thi Viet Nga dari Majelis Nasional Provinsi Hai Duong juga mengangkat isu amandemen peraturan batas kredit, yang bertujuan untuk mengurangi saldo kredit maksimum bagi nasabah dan pihak terkait guna membatasi konsentrasi modal kredit bagi nasabah besar atau sekelompok nasabah. Namun, peraturan untuk segera mengurangi batas kredit menjadi 10% dan 15% dari batas saat ini 15% dan 20% juga akan berdampak mendadak pada operasional lembaga perkreditan, sehingga menimbulkan kesulitan bagi lembaga perkreditan.

Banyak langkah untuk membatasi risiko bagi bank

Pada bulan Juni, ketika memeriksa konten ini, Komite Ekonomi Majelis Nasional mengusulkan untuk mempertimbangkan perubahan batas kredit.

Sebab menurut Komite Ekonomi, pengurangan total saldo kredit yang beredar akan langsung berdampak pada pasokan modal bagi perekonomian, terutama dalam konteks pasar saham dan pasar obligasi korporasi sebenarnya bukan merupakan saluran mobilisasi modal yang stabil bagi perekonomian dan masih mengandung banyak risiko.

Lembaga tersebut juga khawatir bahwa perluasan definisi pihak terkait sekaligus penyempitan total batas kredit yang diberikan kepada nasabah dan pihak terkait akan berdampak negatif ganda bagi nasabah dan bank. Selain itu, kasus pinjaman sindikasi atau pelaporan kepada Perdana Menteri akan membutuhkan waktu dan prosedur yang lebih lama karena batas kreditnya lebih sempit daripada undang-undang saat ini.

real estat.jpg
Proyek besar membutuhkan modal besar untuk dilaksanakan. (Foto: Hoang Ha)

“Praktik internasional menetapkan tarif yang lebih tinggi (sekitar 25%) daripada yang ditetapkan dalam rancangan undang-undang,” demikian pendapat Komite Ekonomi.

"Dulu, proyek-proyek berskala kecil sehingga tidak membutuhkan banyak pinjaman bank. Sekarang, hanya ada proyek-proyek yang bernilai puluhan ribu atau ratusan ribu miliar. Mengurangi saldo kredit yang beredar akan membuat proyek-proyek kekurangan modal," seorang perwakilan bisnis khawatir.

Ekonom Dinh Tuan Minh, Direktur Riset Pusat Solusi Pasar untuk Isu Sosial Ekonomi, prihatin: Ini adalah masalah yang akan sangat memengaruhi produksi dan bisnis perusahaan. Belum jelas apakah Bank Negara telah melaporkan dampak dari usulan ini, atau telah memperoleh data keseluruhan subjek yang terdampak oleh peraturan baru ini? Bagi perusahaan yang telah meminjam melebihi batas, dapatkah mereka mengatur keuangannya agar sesuai dengan peraturan baru ini tanpa memengaruhi operasional bisnis mereka? Dapatkah mereka menemukan saluran kredit lain untuk mengkompensasi pengurangan modal?

Berbagi dengan PV.VietNamNet, Master Tran Minh Phap, Passio Lawyers LLC, mengatakan: Ketika mempelajari dokumen penjelasan yang dilampirkan pada draf tersebut, ia memahami bahwa tujuan penyesuaian rasio ini adalah untuk membatasi konsentrasi modal kredit untuk satu atau satu kelompok nasabah, sehingga menyebarkan risiko.

Namun, menurutnya, pembatasan rasio kredit untuk satu nasabah akan mengurangi akses modal untuk proyek-proyek dengan kebutuhan modal besar. Perusahaan tidak akan mampu melaksanakan proyek-proyek besar, terutama proyek-proyek kunci dalam fase pemulihan dan pembangunan ekonomi. Pada saat itu, "jalur" penyediaan kredit sindikasi merupakan pilihan yang tepat.

Namun, memenuhi persyaratan untuk pinjaman sindikasi sama sekali tidak mudah karena kebijakan kredit dan selera risiko bervariasi antara lembaga kredit dan untuk diberikan kredit, nasabah tentu harus melalui banyak prosedur dan memenuhi banyak persyaratan yang sangat sulit.

Misalnya, satu bank setuju untuk membiayai proyek tersebut karena dianggap baik dan berisiko rendah, tetapi bank lain menolak karena selera risiko mereka berbeda. Nasabah yang membutuhkan modal besar pun akan terhambat.

Penurunan rasio limit kredit juga akan berdampak pada berkurangnya modal yang tersedia di pasar, mengingat pelaku usaha yang sudah kesulitan akibat dampak pandemi Covid-19 dan resesi ekonomi global, kini akan semakin kesulitan karena tidak memiliki modal yang cukup untuk mempertahankan operasional usahanya.

Untuk mengurangi dan membatasi risiko bagi bank, Bapak Phap menyatakan pendapatnya: Alih-alih menurunkan suku bunga kredit, pertimbangkan arah regulasi yang lebih ketat terkait persyaratan pemberian kredit dibandingkan saat ini. Ketika proyek yang baik memenuhi persyaratan yang ditentukan, proyek tersebut akan mendapatkan modal yang memadai.

Dan memfokuskan modal pada satu proyek yang baik akan lebih aman daripada menyebarkan modal ke banyak proyek berisiko tinggi, ini memastikan tujuan awal yang ingin dicapai oleh lembaga manajemen - komentar Master Tran Minh Phap.

Gubernur: Suku bunga akan terus menurun pada tahun 2024. Bank Sentral Vietnam menargetkan pertumbuhan kredit sebesar 15% pada tahun 2024 dengan suku bunga yang terus menurun. Restrukturisasi bank-bank yang lemah juga akan dilakukan secara drastis tahun ini.