Koperasi pemilik aset yang terjerat hukum masih kesulitan mengakses modal

“Hambatan ganda” membuat koperasi sulit mengakses modal

Di hari-hari terakhir tahun ini, ketika banyak koperasi bergegas mempersiapkan rencana investasi baru, isu akses modal kembali menjadi perhatian yang terus-menerus. Terutama bagi model yang mencoba beralih dari produksi manual ke pemrosesan mendalam, kebutuhan akan modal jangka menengah dan panjang tidak hanya mendesak tetapi juga vital. Namun, paradoks pelik yang telah ada selama bertahun-tahun adalah meskipun ada aset, dokumen hukum masih kurang, sehingga akses kredit tertutup bagi sebagian besar koperasi.

Koperasi Investasi dan Pengembangan Sapi Ba Vi Green Farm ( Hanoi ) adalah contoh tipikal. Meskipun ada rencana untuk memperluas skala dan berinvestasi dalam lini pemrosesan guna meningkatkan kualitas produk, mencari modal merupakan perjalanan yang sulit. Bapak Ta Viet Hung, Direktur Koperasi, menyampaikan keinginannya akan mekanisme yang lebih terbuka, di mana prosedur yang tidak perlu dipangkas, sehingga koperasi memiliki kesempatan untuk mewujudkan orientasi produksinya. Harapan akan pinjaman dari bank atau lembaga kredit seringkali hanya sebatas "harapan" ketika koperasi tidak dapat sepenuhnya memenuhi persyaratan hukum yang disyaratkan oleh lembaga kredit.

*Memelihara sapi di Koperasi Investasi dan Pengembangan Sapi Ba Vi Green Farm (Hanoi). Foto: TL*

Kisah di Ba Vi bukanlah satu-satunya. Di Thai Nguyen, Koperasi Produk Pertanian Bersih Vietnam, sebuah model yang diharapkan dapat menciptakan perubahan besar dalam produksi pertanian lokal, juga menghadapi kenyataan serupa. Meskipun memiliki proses pengolahan yang unik dan berpengalaman dalam menjalankan bisnis ekspor pisang, kepemimpinan koperasi tersebut masih "dibanjiri air dingin" ketika pengajuan pinjamannya ditolak karena koperasi tersebut baru berdiri dan kurang berpengalaman. Janji untuk meninjau kembali setelah 1 tahun justru membuat para pemimpin semakin khawatir: "Tanpa modal, apa yang dapat dilakukan koperasi untuk bertahan selama masa itu, apa yang dapat diandalkan oleh para petani, dan berapa banyak peluang yang akan terlewati?"

Menurut statistik Bank Negara, hingga akhir November 2025, total pinjaman terutang untuk koperasi dan serikat koperasi di seluruh sistem hanya mencapai sekitar 6.428 miliar VND, setara dengan 0,04% dari total pinjaman terutang secara nasional. Proporsi yang sangat kecil dibandingkan dengan jumlah dan kebutuhan lebih dari 20.000 koperasi di seluruh negeri.

Statistik dari Aliansi Koperasi Vietnam menunjukkan bahwa saat ini hanya sekitar 20% koperasi di seluruh negeri yang memiliki akses ke pinjaman dari lembaga kredit.

Mudah untuk melihat bahwa sebagian besar koperasi pertanian memiliki aset "berwujud" seperti pabrik, mesin, dan lahan bahan baku. Namun, kebanyakan dari mereka tidak memiliki dokumen hukum atau tidak memenuhi persyaratan agunan sesuai standar perbankan. Aset bersama koperasi seringkali tidak dipisahkan secara jelas dari aset pribadi anggota. Dalam hal hipotek, aset pribadi sulit ditangani ketika risiko muncul, sehingga membuat bank "ragu" untuk memberikan pinjaman.

Sementara itu, tidak semua koperasi dapat memenuhi persyaratan kapasitas keuangan dan kelayakan kredit. Banyak lembaga kredit menginginkan koperasi memiliki modal ekuitas untuk berpartisipasi dalam proyek sebesar 20-30%. Namun, bagi sebagian besar koperasi dengan modal dasar yang kecil, hal ini di luar kapasitas mereka. Selain itu, banyak koperasi yang catatan produksi dan bisnisnya tidak memenuhi standar, laporan keuangannya tidak lengkap, akuntansinya tidak sesuai dengan peraturan, dan faktur serta dokumennya tidak transparan.

Bahkan program kredit kebijakan pun memiliki batasan. Sebagaimana disampaikan oleh Ibu Hoang Thi Chuong, Wakil Direktur Departemen Kredit Mahasiswa dan subjek kebijakan lainnya (Bank Kebijakan Sosial), jumlah pinjaman maksimum di sektor pertanian hanya 2 miliar VND/proyek, setara dengan tidak lebih dari 100 juta VND/karyawan. Program pinjaman rantai nilai, meskipun memiliki suku bunga preferensial, jumlah pinjaman maksimum 2 miliar VND masih terlalu kecil dibandingkan dengan kebutuhan aktual koperasi yang ingin berkembang ke arah modern dan sirkular.

Untuk model yang membutuhkan investasi puluhan miliar dong untuk lini pemrosesan atau gudang penyimpanan, batasan beberapa miliar dong saja tidak cukup untuk menciptakan perubahan. Oleh karena itu, pintu kredit dipersempit, mendorong koperasi ke dalam situasi "cukup ide, tetapi tidak cukup uang untuk melakukannya".

*Hingga akhir November 2025, total pinjaman yang disalurkan untuk koperasi dan serikat koperasi di seluruh sistem hanya mencapai sekitar 6.428 miliar VND. Foto: Duy Minh*

“Kunci” akses modal bagi koperasi

Tekanan dari realitas telah memaksa Pemerintah untuk melakukan penyesuaian penting. Keputusan 156/2025/ND-CP telah meningkatkan batas pinjaman tanpa jaminan bagi koperasi hingga maksimum VND5 miliar. Ini merupakan langkah signifikan, yang menciptakan kondisi bagi unit usaha tanpa jaminan untuk tetap memiliki kesempatan mengakses modal. Namun, pinjaman tanpa jaminan tetap mensyaratkan koperasi memiliki reputasi kredit, catatan yang transparan, serta rencana produksi dan bisnis yang layak. Persyaratan-persyaratan inilah yang pada kenyataannya masih lemah bagi banyak koperasi.

Oleh karena itu, para ahli berpendapat bahwa pembentukan mekanisme penjaminan kredit nasional bagi koperasi sangatlah penting. Dr. Tran Thanh Long, Direktur Akademi Perbankan (Cabang Phu Yen), mengatakan bahwa Vietnam dapat belajar dari model Korea dan Taiwan. Hal yang penting bukan hanya dana dukungan, tetapi juga penerapan wajib asuransi kredit untuk berbagi risiko, mengurangi tekanan pada anggaran, dan mendorong organisasi asuransi komersial untuk berpartisipasi dalam mengevaluasi proyek koperasi.

Jika model ini diterapkan sebagai uji coba pada Dana Dukungan Pengembangan Koperasi, maka akan tercipta "lapisan jaminan pertama", yang membantu banyak koperasi dengan hasil produksi yang stabil dan berpartisipasi dalam rantai nilai sehingga mampu meminjam modal yang jauh lebih besar daripada kapasitas dana tersebut.

Dari perspektif bank komersial, perwakilan Agribank menyatakan bahwa mereka menerapkan banyak paket kredit khusus untuk koperasi, terutama unit yang berpartisipasi dalam proyek 1 juta hektar padi berkualitas tinggi dan rendah emisi di Delta Mekong. Bank mendukung suku bunga minimum 1% per tahun dibandingkan dengan suku bunga normal dan meningkatkan penyaluran kredit sesuai dengan rantai nilai. Namun, perwakilan Agribank juga secara terbuka menyatakan bahwa kapasitas manajemen yang lemah, kurangnya agunan, kurangnya transparansi keuangan, dan skala produksi yang kecil... merupakan alasan utama mengapa koperasi kesulitan mengakses modal.

Oleh karena itu, bank mengusulkan empat kelompok solusi: Mempromosikan kredit pertanian pedesaan; menerapkan pinjaman sesuai model rantai nilai; mengembangkan kredit hijau; dan menyederhanakan prosedur serta mendigitalkan proses kredit bagi koperasi. Pada saat yang sama, koperasi perlu secara proaktif meningkatkan skala usahanya dengan menarik lebih banyak anggota atau melakukan merger berdasarkan industri dan lokasi.

Dalam perspektif yang lebih luas, Resolusi 68-NQ/TW telah mengidentifikasi poros "koperasi, badan usaha, dan Negara" sebagai fokus ekonomi koperasi. Ketika ekonomi pertanian bergeser dari pertumbuhan kuantitas menjadi pertumbuhan nilai tambah, hubungan antara koperasi dan badan usaha bukan lagi pilihan, melainkan keharusan. Untuk membuka jalur kredit jangka panjang, koperasi tidak hanya membutuhkan aset, tetapi juga legalitas, transparansi, dan model tata kelola yang cukup tepercaya agar bank dapat berbagi risiko.

Dr. Tran Thanh Long, Direktur Akademi Perbankan (Cabang Phu Yen): Sudah saatnya mengubah pola pikir dari "agunan" menjadi "manajemen risiko melalui mekanisme penjaminan dan asuransi". Menciptakan ekosistem penjaminan kredit dengan asuransi kredit bukan hanya solusi finansial, tetapi juga pengakuan atas peran dan prestise koperasi yang efektif.

Sumber: https://congthuong.vn/vuong-phap-ly-hop-tac-xa-so-huu-tai-san-van-kho-tiep-can-von-432880.html