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非現金決済分野におけるハイテク犯罪の状況はますます複雑化しており、顧客情報の盗難や電子ウォレット口座の金銭盗難といったリスクと被害をもたらしています。こうした状況は、決済分野におけるセキュリティと安全性の管理と確保に多くの課題を突きつけています。本記事の内容について、 クアンチ新聞の記者はクアンチ省国家銀行支店長のグエン・ドゥック・ドン氏にインタビューを行いました。
-現在、お客様は非現金決済方法に関心を寄せています。州におけるこれらの決済方法の普及状況についてお聞かせいただけますか？
非現金決済の発展は、包括的な金融の普及と国家デジタル変革プログラムの実施という国家目標の実現において、政府とベトナム国家銀行（SBV）にとって常に優先事項の一つでした。この問題に関する党と政府の政策と方向性に従い、銀行業界は多くの目覚ましい成果を達成し、経済における組織と個人の円滑で安全な決済のニーズに応えてきました。
決済口座を開設・利用する顧客数は、ここ数年で継続的に増加しています。省全体では、705,759件のアクティブな個人口座が開設されており（2022年末比40%増）、成人の69%以上が決済口座を保有しています。そのうち、eKYC方式による口座開設は、2022年末比114%増加しました。銀行カードサービスは発展しており、多くの信用機関（CI）が銀行カードの機能を追加・統合し、他の金融機関での決済やサービスに利用できるようにしています。省全体では、769,000枚以上のカードが流通しており（2022年末比32%増）、
金融機関は、自動取引機（ATM）やPOS端末（カード決済端末）のネットワークの量、質、規模の拡大を通じて、サービスの質の向上と顧客の利便性向上に常に注力しています。現在、省全体では115台のATMが設置されており、そのうち10台は多機能ATM（顧客が24時間365日、いつでも機械で直接現金の引き出し、預け入れ、貯金の預け入れが可能）です。POS端末は762台（2022年比10%以上増加）です。
ドンハ市の店舗でキャッシュレス決済 - 写真：TU LINH
QRコード決済受付拠点は21,000箇所を超え（2022年比129%増）、企業、流通施設／チェーン、小売店、レストラン、ホテル、医療施設、病院、学校などに設置されています。QRコードネットワークはほぼすべての地区、町、都市をカバーしています。QRコードスキャン方式によるモバイルバンキングによる決済は、その利便性から非常に大きな成長を遂げています（2022年比で数量468%増、金額731%増、全国平均471.13%増）。
POSカード決済端末による決済は、2022年と比較して、件数が99%、金額が67%増加しました。特に、CDMやCRMなどの多機能端末を介した入金取引は、134,989件に達し、金額は1兆180億ドンを超えました。インターネットバンキング、モバイルバンキング、POSを介した送金は、件数・金額ともに増加傾向にあり（2022年と比較して、件数は28%、金額は23%増加）、決済手段全体に占めるデジタル決済の割合は80%近くに達しました。
―キャッシュレス決済において、お客さまの安心・安全を確保する上での難しさについて教えてください。
- キャッシュレス決済の推進に伴い、オンライン詐欺、テクノロジー犯罪、システムやキャッシュレス決済活動を攻撃するサイバー犯罪が世界規模および国内規模で国境なく増加しており、クアンチ省の顧客も例外ではありません。
詐欺は、顧客の口座から金銭を盗むために、様々な方法と巧妙な手口で行われます。被害者は、Facebook、Zalo、Instagramなどのソーシャルネットワークを通じて顧客のアカウント情報（ログイン名、認証コードなど）を盗み、積極的に詐欺行為を行います。また、違法な取引、マネーロンダリング、脱税、詐欺などのために、決済アカウントを売買、貸借、借用することもあります。
資産の安全を確保するために顧客が注意して回避する必要がある、今日よくある詐欺行為のいくつかを紹介します。
まず、犯罪者は警察、検察、税務署、社会保険庁などを装い、口座やカードの所有者に偽のアプリを携帯電話にインストールするよう依頼します。そして、テクノロジーを駆使して送金を行い、資金を横領します。
第二に、悪質な人物は、オンライン販売の協力者を募集し、注文を展開し、株式投資を呼びかけます。口座やカードの所有者が送金した後、対象者はそれを横領したり、仮想通貨で海外に送金したり、他の多くの口座に分散したりするため、資金の流れを追跡することが困難になります。
第三に、犯罪者はウェブサイトを立ち上げ、銀行や金融会社の従業員を装い、迅速かつ簡単な手続きで融資を申し込む広告を掲載します。しかし、その広告は資産を横領するために手数料を要求します。第四に、犯罪者はAI技術の新たな手法を用いて顔や声を偽造し、親戚や友人に連絡して送金を依頼します。
さらに、対象者は、騙し取った金銭を取り戻すためにサービスを装ったり、「ゴースト」ビジネスを立ち上げたり、株式投資のための資金を受け取るために銀行口座を開設したりして、その金銭を着服します。
スパムメッセージ、スパムSIMカード、そして「偽アカウント」への対策と対応は未だ徹底されておらず、顧客情報やデータの漏洩、個人情報の売買といった状況は、犯罪者が悪用できる抜け穴を生じさせています。詐欺師は、事前にアクティベートされたSIMカードの購入を手配し、上記の電話番号を使って銀行口座を開設する人を雇います。被害者を騙してこの口座に送金させると、すぐに引き出したり、他の多くの口座に送金したりするため、警察が資金を追跡して回収することは非常に困難です。
さらに、顧客データのセキュリティ、安全性、機密性を確保するために、電子取引、署名、電子文書に関する関連法規制の同期、人口データアプリケーション、電子識別と認証、データ共有、デジタル決済の顧客情報セキュリティの開発を加速する必要があり、これは極めて緊急な内容です。
- 現実には、銀行業界では悪質な行為者による違反や詐欺が数多く発生しています。この地域における非現金決済のセキュリティと安全性を強化するための調整はどのように行われているのでしょうか？
非現金決済の発展を促進するための法的枠組み、メカニズム、政策の整備に加え、デジタルバンキング業務におけるリスク管理とセキュリティの確保も不可欠です。これは、あらゆるレベルの国立銀行が常に懸念している非常に重要な課題です。2024年1月29日、国立銀行は決済口座および電子ウォレットの開設・利用に関するリスク管理措置の強化に関する公式文書第648/NHNN-TT号を発行しました。また、2024年1月15日には、デジタル変革の促進と銀行業務における情報セキュリティとセキュリティの確保に関する指令第02/CT-NHNN号を発行しています。
同省では、ベトナム国家銀行が非現金決済活動の状況を積極的に監視・綿密に把握し、信用機関に情報と決済のセキュリティと安全性の確保に重点を置くよう指示し、決済口座の開設と使用に関するリスク管理措置を強化した。
関係部門、機関、セクターと緊密に連携し、任務遂行にあたっては省人民委員会及び国家銀行総裁に報告、助言を行い、速やかに情報を提供する。決済活動に関連する犯罪の防止と撲滅、並びに決済サービス及び決済仲介サービスの不正利用による違法取引の防止において、関係機関及び組織との連携を強化する。また、犯罪者の新たな手口や手口に関する情報を更新し、決済サービス提供者及び顧客に速やかに警告することで、効果的な防止策及び撲滅策を講じる。
国家銀行の省支店は、省警察の経済警察部、経済安全保障部、サイバーセキュリティおよびハイテク犯罪防止部と緊密に連携して情報交換を行い、決済システムと電子ウォレットのセキュリティと安全性に関する問題について具体的かつタイムリーな情報を把握し、省の社会経済発展に貢献し、消費者の権利を保証するための人口データ、身分証明書、電子認証のアプリケーション開発に関するプロジェクト06の実施を加速しています。
信用機関に対し、決済システムデータの監視を強化するとともに、決済口座および銀行カードの開設・利用に関する記録および契約に関するすべてのプロセス、手順、規制を点検・検討し、内部規則の修正、補足、整備を行い、顧客情報の安全性、セキュリティ、法令遵守を確保する。銀行職員に対し、真贋判定に関する知識とスキルの研修・指導に重点を置く。eKYC方式で開設された決済口座および銀行カードの事後検査を100%実施する。
報道機関との連携を強化し、決済口座の開設・利用過程における禁止行為や行ってはならない行為について、顧客への周知徹底を図るとともに、各種通知、指示、警告を速やかに発信し、顧客のリスク予防を強化します。
ありがとう！
トゥ・リン（演奏）
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