複利のせいで、エクシムバンクの負債は850万ドンから88億ドンに跳ね上がり、多くの銀行が通常採用している方法の数千倍に上った。
ベトナム輸出入銀行（Eximbank）は、850万ドンの信用債務を抱えていたファム・フイ・アン氏の顧客に対し、現在まで適用されている金利と手数料を公表していない。同氏は88億ドンの不良債権を抱えている。銀行やクレジットカード会社は、Eximbankの金利計算の妥当性に疑問を呈している。11年経過時点で88億ドンの未払い債務は、当初の元本債務の10万%に上る。
VnExpressの取材に対し、 4つの銀行の代表者は、 カード部門の責任者と融資担当者の2人のリーダーは、共に「88億ドンという未払い債務は異常に高い」と認めた。彼らによると、このような未払い債務の原因は、銀行が複利を適用していること、つまり元本（850万ドン）ではなく、元本と累積利息に基づいて利息を計算していることに他ならないという。
以下は、 VnExpressが 2 つの方法 (複利と元本残高に対する利息) に基づいて計算した説明表です。結果には顧客が支払う金額に大きな違いがあります。
複利計算方式では、2013年9月の元本残高850万ドンは、年間87%のカード利息（利息、違約金などを含む）を負担すると推定されます。その後、利息は元本に加算され、この利息が引き続き請求されます。2023年9月までに、お客様の未払い残高は88億ドンとなります。
一方、市場の他の多くの銀行は、当初の借入元本に対してのみカード利息を請求しますが、ここでは850万VNDです。Eximbankと同じ年利87%の想定金利を適用すると、顧客が2023年9月までに支払う利息と元本は約9,040万VNDとなります。
国立銀行が市場で適用している年約20%の延滞金利を適用すると、11年後に発生する利息はわずか1,880万VND（期間中金利が変動しないと仮定）です。顧客が11年後に支払う元本と利息はわずか2,730万VNDです。
個人金融においては、長期にわたる継続的な貯蓄と投資の力を強調するために、複利計算（利子に対する利子）が一般的です。しかし、銀行融資における複利計算方法は一般的ではなく、法律や中央銀行の規制にも縛られています。
通常、銀行は元本に基づいて利息を計算し、複利は考慮しません。別の民間銀行の総裁は、分割払いローンのブーム以降、国立銀行は長年にわたり、顧客への融資において複利計算方式を適用しないよう指示する文書を発行していると述べました。
しかし、ある民間銀行のカード部門責任者は、クレジットカード融資に関する規制は依然として「明確ではなく、不明瞭な点もある」と述べた。クレジットカード融資が消費者向け融資とみなされる場合、国立銀行は利息に上乗せした利息の計算を認めていない。各銀行はリスク許容度に応じて、規制の100%以上を遵守するとともに、利息に上乗せした利息の計算を行うかどうかを決定する。
さらに、多くの銀行が複利計算を行わない理由について、このカード部門責任者は、融資残高が元本と比較して妥当な水準にあり、顧客の返済能力と合致していることを確認するためだと述べた。さらに、ある段階で顧客がグループ5債務（回収不能）に分類された場合、銀行は引き続き回収を行う措置も講じるが、利息の発生を回避するために債務の返済を延期し、実際の返済能力と当初の元本を超過しないようにすると述べた。
ある民間銀行の総裁は、フイ・アン氏の顧客のクレジットカードが10年以上前の2013年に発行されたという点を念頭に置く必要があると述べた。当時、クレジットカード融資サービスは現在ほど普及しておらず、多くの銀行が外国銀行の計算方法を「模倣」していた。当時、多くの銀行はクレジットカード金利の150%に相当する延滞利息を課す方針をしばしば採用していた。
クレジットカードの借金を11年間も放置しておくことは、銀行業界にとって異例の事態です。銀行は通常、顧客に借金について注意を促すため、手紙を送るだけでなく、テキストメッセージや電話による連絡も行います。
国営銀行の副総裁によると、平均金利87%は一般的な水準と比較して高いと考える人もいるという。また、この人物は、遅延利息に適用される金利は法的規制によって制限されており、現在は年利10%が上限となっていると述べた。
しかし、LawKey法律事務所所長の弁護士Luong Huy Ha氏によると、法的観点から見ると、元金と利息の両方に87%の利息を適用することは違反ではないとのことです。2013年に顧客Huy Anh氏がクレジットカードを開設した当時、延滞利息の上限金利に関する具体的な規定はありませんでした。2017年以降、通達39号は、銀行が顧客の延滞利息に最大10%の利息しか適用できないと規定しました。
同時に、通達第39号が発効した時点から現在までの期間中、エクシムバンクと顧客の間で信用契約の修正または補足の合意がない場合、旧契約に基づく合意は依然として有効であり、当初の契約と同じままとなります。
クイン・トラン
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