銀行は不良債権処理の障害を取り除くために裁判所と緊密に連携している

Các ngân hàng phối hợp chặt chẽ với Tòa án gỡ vướng xử lý nợ xấu- Ảnh 1. — ワークショップ「人民裁判所における信用機関関連事件の解決の有効性向上」 - 写真：VGP/HT

実践上の典型的な困難と提案された解決策

「人民裁判所における信用機関関連案件の解決効率向上」ワークショップにおいて、 VietinBank法務・コンプライアンス部副部長のファン・ティ・ホン・ヴァン氏は、商業銀行の視点から、債権回収プロセスにおける人民裁判所、人民検察院、執行機関の連携を高く評価しました。こうした連携は、進捗の迅速化と効率性の向上に役立っています。さらに、法的文書と実務経験は、銀行が手続きを調整し、リスクを最小限に抑えるための基盤となります。

ワークショップでは、 BIDVやMBといった銀行の代表者が率直に語り、特に担保資産の鑑定と検証において多くの困難があったことを振り返りました。規定では、裁判所は審理中に鑑定を行いますが、執行機関は後日も引き続き計測と検証を行うため、時間の延長と追加費用が発生しています。中には、審理が取り消され、再度審理が行われ、複数回の鑑定が必要となるケースもありました。

「鑑定費用は裁判所によって異なりますが、物件1件あたり500万ドンから1500万ドンです。特にマンションなどの大規模プロジェクトでは、これが財政的なプレッシャーとなります。車や機械などの個人資産の確認も困難です。なぜなら、不動産所有者が協力しないため、銀行はこれらの資産を訴訟から除外せざるを得なくなるからです」とBIDVの担当者は述べた。

「多くの訴訟は、第一審で3～4年かかり、多額の遅延利息が発生します。場合によっては、疫病などの客観的な要因により、銀行が損失を被らざるを得なくなります。これにより、信用リスクと運営コストが増大します」と、MBの代表者は述べた。

ベトナム銀行協会のファム・トアン・ヴオン会長は、政府電子新聞の取材に対し、「協会は、加盟団体が紛争処理において直面する困難を定期的に聞き取り、収集し、反映させています。頻繁ではないものの、多くの事例を検討し、経験を共有することで再発を防止しています」と述べました。

アグリバンクの観点から、ファム・トアン・ヴオン氏は次のように述べた。「この銀行は全国で40年近く営業しており、多くの民事紛争事件を扱っており、その半分は訴訟段階、残りの半分は執行段階です。」

手続きや法的視点が排除されれば、処理は迅速化され、銀行と司法の両方の負担が軽減されます。アグリバンクは、融資の実行、審査プロセスの厳格化、紛争リスクの回避といった点でも実務から教訓を得ています。銀行協会は、信用機関は融資管理、記録管理、特に住宅ローン問題への対応において、より積極的な姿勢を取る必要があると指摘しています。借り手が利用できる抜け穴を生じさせ、債務返済を遅らせ、裁判所の負担を増大させるような銀行側のミスを抑制する必要があります。改正信用機関法に担保資産差し押さえの仕組みが追加されたことは、プラス材料です。アグリバンクは、この規定により約15万件の住宅ローン資産を処理できると推定しています。法に基づくガイダンス文書が発行され、同時に適用されれば、不良債権処理プロセスの透明性が高まり、大幅に短縮されることが期待されます」と、ファム・トアン・ヴオン氏は述べました。

法的原則と一貫したアプローチ

法務省の担当者は、2015年民法は権利と義務のバランスを確保し、濫用を回避していると強調した。第9条および第10条は、公共の利益および関係当事者の権利を保護するために民事上の権利を制限することを規定している。例えば、借主が予告なく居住地を変更した場合、裁判所は適切な救済措置を適用することができる。

法律では、担保取引の登記に関する規制を通じて、善意の第三者も保護されています。法的文書に氏名が記載されている者は処分権者とみなされ、善意の取引者の権利は保護されます。

法務省は「担保契約」と「担保手段」を明確に区別しています。担保契約は合意であり、担保手段（抵当権や質権など）は履行の手段です。担保手段が登記されていない場合でも、公証または認証があれば契約は有効です。登記がない場合でも、優先弁済権が影響を受けるだけで、契約自体が無効になるわけではありません。この理由で抵当権契約を無効とした一部の裁判所の判決は誤りとされています。

一方、ホーチミン市人民裁判所経済裁判所のブイ・ホン・ハン判事は、銀行は融資申請の審査段階から積極的に書類と証拠を準備し、金利と顧客への通知プロセスについて透明性を確保する必要があると述べた。これらの措置を適切に実施することで、紛争解決プロセスが短縮され、裁判所への圧力が軽減されるだろう。

ベトナム国家銀行の幹部は、「未払い利息に対する利息の計算は必要である。利息は資本の利用に対する手数料であり、銀行は個人や組織から資金を調達しているにもかかわらず、預金者に利息を支払わなければならない。顧客が支払いを遅滞した場合、民法典第357条および第468条に基づき、年20％を超えない利率で遅延利息を支払わなければならない」と指摘した。

ドアン・タイ・ソン副総裁は、通達39/2016/TT-NHNNにおいて、債権回収の順序が規定されていることを指摘した。債務が滞納した場合、まず元本を回収し、次に利息を回収する。利息については、まず滞納利息を回収し、次に期日通りに利息を回収する。これらの規定は、透明性を確保し、利息の重複発生を抑制することを目的としている。

Các ngân hàng phối hợp chặt chẽ với Tòa án gỡ vướng xử lý nợ xấu- Ảnh 2. — ワークショップで講演する国立銀行副総裁ドアン・タイ・ソン氏 - 写真：VGP/HT

インド国立銀行のドアン・タイ・ソン副総裁は、「効果的な信用紛争解決メカニズムの構築は、すべての関係者、特に銀行に利益をもたらします。銀行の資本は主に預金の動員によって支えられているため、銀行は預金者への返済を確実に行う必要があります。したがって、紛争が迅速に処理されれば、資本は速やかに回収され、預金者の権利が保護され、貸出資金の流れが維持され、経済における循環が維持されます」と断言しました。

さらに、効果的な解決メカニズムは貸出金利の引き下げを促し、企業と経済の双方に利益をもたらします。銀行が紛争解決に多大な資源を費やす必要がなくなれば、運営コストが削減され、金利をより柔軟に調整できるようになります。これは、生産、事業、そして経済成長の促進に貢献します。

さらに、SBVのリーダーは次のように勧告した。「金融機関は、裁判所、特に事件を直接担当する裁判官からの勧告を受け入れ、内部手続きを調整し、紛争の発生を抑制する必要がある。銀行協会は最高人民法院と連携し、検討、勧告の提出、そして法的規制の完成を支援する。」

さらに、最も多くの紛争が発生する分野である不動産関連の規制については、より包括的なアプローチが必要です。不動産の登記と処理に関する法制度が整備されれば、紛争件数は減少し、裁判官は迅速かつ透明性のある対応をするための十分な基盤を備えることになります。

最高人民裁判所副長官のグエン・ヴァン・ティエン氏は、信用紛争解決における5つの重要な要素として、担保付融資、担保取引と担保の範囲、金利、第三者、そして証拠の取り扱いを挙げました。また、銀行、協会、裁判所が緊密に連携し、法的認識を標準化し、双方の認識の相違を回避する必要性を強調しました。