銀行業界のデジタル変革：継続的なイノベーションの旅

ファム・ミン・チン首相が銀行業界のデジタル変革の展示ブースを訪問

大きな扉を開ける

首都の喧騒の中にひっそりと佇む質素な家で、銀行情報技術部門の元部長、プロジェクト管理委員会「銀行と決済システムの近代化」の責任者、インドシナで最も優秀な10人の情報技術ディレクター（CIO）の1人であるタ・クアン・ティエン氏は、銀行業界のデジタル変革の旅について語るとき、今でも懐かしさと感慨深さを感じます。同氏は、1970年代と1980年代には国はまだ戦争状態にあり、銀行業界のリーダーたちは情報技術の応用に非常に積極的だったが、投資資金は非常に限られていたと述べた。特に全国的に、銀行業務における情報技術と電子取引の法的基盤はまだ整っていません。技術系の労働力はそれほど多くありません。当時、銀行は主に手作業で支払いを行っていました。ある州から別の州への支払いには半月かかることもあり、市内では到着までに 3 ～ 4 日かかりました。銀行は深刻な現金不足に陥り、インフレ率は時には3桁近くに達し、銀行金利は高くなっています。

しかし、1994 年大晦日の午後遅くに、世界銀行 (WB) がベトナムに決済システム構築のために約 3,000 万ドルの融資を希望していることについての会議が開かれ、この状況は完全に変わりました。

「すべての始まりは難しい」とは、銀行間決済システムの近代化に参加した過程について、タ・クアン・ティエン氏が回想する言葉です。プロジェクトは高度な技術と技術的内容を備えていたものの、ベトナムの通信インフラがまだ非常に弱く、法的根拠がなかったため、入札プロセスで多くの困難に遭遇し、実施期間が長引いたためです。しかし、担当スタッフの強い決意と、当時の国家銀行のリーダーたちの綿密で徹底した指導の下、プロジェクトは7年間の実施期間を経て見事に完了しました。

「これまでのところ、このプロジェクトは効果を上げており、より優れた技術でアップグレードおよび改善され、特に銀行業界の業務に効果的に役立ち、経済全体の発展に貢献しています」とタ・クアン・ティエン氏は誇らしげに語った。

最初の困難なステップを経て、銀行業界はデジタル変革における主要な省庁およびセクターの 1 つであることが断言できます。科学技術の発展とデジタル変革は常に、銀行業界の持続的な加速、サービス品質の向上、そしてデジタル時代におけるベトナムの画期的な発展への貢献を促進する重要な原動力となってきました。

目標から数字の話へ

銀行業界のデジタル変革に尽力するベトナム国家銀行のファム・ティエン・ズン副総裁は、デジタル変革とは「最も単純かつ直接的な」方法では、人々が携帯電話ですべての銀行サービスを利用できるようにすることだと語った。これを基に、国立銀行は法的回廊を積極的に構築し、完成させ、セキュリティと安全性を確保しながら非現金決済を促進しました。定期的に信用機関、決済仲介サービスプロバイダー、金融スイッチングおよび電子決済組織を指導し、多くの安全で便利な決済製品とサービスを研究、開発、提供し、顧客、人々、企業に多くの利益と価値をもたらします。これにより、ベトナムにおけるキャッシュレス決済と金融包摂の促進に積極的に貢献します。

同時に、銀行は非現金決済全般、特にカード決済に関する技術インフラと技術ソリューションの研究と投資を行うことが奨励され、それによって便利で安全な決済製品とサービスを提供して、ユーザーエクスペリエンスを向上させ、顧客に大きな実用的な利益をもたらします。

「そのおかげで、銀行業界は高い準備レベルに達しており、デジタル変革の優先産業の一つとなっています。ベトナム国家銀行は、デジタル変革省の評価指標において、常にデジタル変革において省庁・セクターのトップに位置しています。また、行政改革指標においても長年にわたり主要省庁・セクターに名を連ねています。さらに、ベトナムにおけるデジタル決済の成長は目覚ましい成長率を達成しています」と、ファム・ティエン・ズン副総裁は強調しました。

ベトナム決済局（SBV）の副局長レ・アン・ズン氏は、2025年初頭までにベトナムの個人決済口座の数は2億を超えるだろうと語った。ベトナムの銀行業界はデジタル変革において急速かつ力強い進歩を遂げています。 2025年初頭までに、多くの信用機関では金融取引の90%以上がデジタルチャネルを通じて行われ、顧客を重視し、優れた体験を提供し、サービス利用者に実用的な利益をもたらすことをモットーとする業界全体の多大な努力と成功を反映しています。ほとんどの銀行は、国家人口データベースに接続して効果的に活用し、チップが埋め込まれた国民識別カードを通じて顧客識別を実施しています。 2024年の同時期と比較して、インターネット、モバイルデバイス、QRコードを介した取引の増加はそれぞれ35%、33%、66%に達しました。

「これらの数字は、デジタル変革のスピードを示すだけでなく、金融包摂も示しており、特に農村部や遠隔地に住む何千万人もの人々が便利で現代的な金融サービスにアクセスできるようになる」とレ・アン・ズン氏は断言した。

ファム・ミン・チン首相は、銀行部門のイベントで、銀行部門と信用機関の努力、試み、成果を称賛し、ベトナム国家銀行がデジタル変革の取り組みを強く意識し、断固として指揮して、銀行業務と信用サービスに関する国家管理活動のほとんどをデジタル環境に移行し、社会経済の発展を促進し、人々と企業へのサービスをますます向上させ、多くの重要な成果を達成したと断言した。したがって、銀行業界のデジタル変革に関する法的回廊は徐々に完成し、実際の要件を満たしています。キャッシュレスサービスは全国的に普及し、利用者数や決済金額が増加しています。公安部と積極的に連携し、プロジェクト06を実施し、人々と企業に役立つ多くの実用的な製品とサービスを提供します。銀行部門における公共サービスの提供をオンラインで積極的に展開し、国家公共サービスポータルとプロジェクト 06 に統合します。政策コミュニケーションを促進し、社会的合意の形成に貢献し、人々の信頼を強化します。

課題を克服する

科学技術の急速な発展は、肯定的な結果をもたらす一方で、銀行や信用機関にとって多くの大きな課題も生み出しています。 TPBank のゼネラルディレクターであるグエン・フン氏は、競合他社の顧客ニーズを満たす能力が非常に高い場合、他の銀行やフィンテック企業、その他のオンラインビジネスプラットフォームと比較して競争上の優位性を確保するために、十分に優れたインフラストラクチャシステムとテクノロジーソリューションを備えることがその 1 つであると述べました。言うまでもなく、顧客の嗜好や習慣の急速な変化は、ますます高度で多様化するニーズを満たすために絶えず商品を研究し、革新しなければならない銀行にとって重要な課題でもあります。最後に、すべてのチャネルにわたって顧客体験の一貫性と均一性を維持し、向上させることも重要な要件です。

それに加えて、ベトナムの銀行業界は、国際会計基準審議会（IASB）の国際財務報告基準（IFRS）などの国際基準への準拠においても多くの課題に直面しています。さらに、生体認証、AI /ディープラーニング、機械学習などの新しいテクノロジーを実際の銀行アプリケーションに適用することも、顧客体験の向上、コストの削減、サービスのデジタル化による市場拡大という目標を達成するための避けられないトレンドです。現在、デジタルバンキング製品には明確な違いはほとんどありません。これを改善するには、インフラの構築・アップグレードからソリューションプロバイダーからの新しいソリューションの適用まで、デジタルバンキング業務をさらに適用・改善する必要があります。しかし、専門的な基盤、特に質の高い人材は依然として重要です。

デジタルバンキングの変革をより効果的にするために、銀行データのセキュリティに関する具体的な規制を発行し、ネットワークセキュリティ基準とリスク管理プロセスを確保する必要があると軍事商業株式会社銀行（MB）の代表者は述べた。法制度も国際基準に準拠する必要があります。銀行はセキュリティ侵害に対して明確な責任を負い、違反に対しては厳しい制裁を課す必要があります。さらに、利用者の権利を保護する仕組みを構築し、紛争解決プロセスやプライバシー保護に関する規制を確立する必要がある。規制当局間の連携と国際協力の強化は、ハイテク犯罪に対処する上で重要な要素です...

さらに、銀行システムはリスクを特定し、セキュリティ ポリシーを定期的に更新して顧客の利益を保護し、ますます複雑化するネットワーク セキュリティの状況下で銀行の評判の向上と持続可能な開発に貢献する必要があります。当局は、電子銀行業務における犯罪者の手法や策略に、より効果的に対処し、セキュリティと機密性を確保するための解決策を提案する必要がある。

成功を継続

2025年は、加速、突破、ゴールラインへの到達、そして2021年から2025年の5カ年社会経済開発計画の目標とターゲットにおける最高の結果の達成を目指す年とみなされています。特に、党、国会、政府は、マクロ経済の安定を維持し、インフレ率（平均約4.5％）を抑制し、経済の主要な均衡を確保することを基盤として、成長を促進することを引き続き優先するという目標を2025年に設定した。法的枠組みの補完と完成に重点を置く。制度や行政手続きを改革し、合理化する。デジタル変革を強力に推進し、イノベーションと創造性の要件を最大限に満たし、新たな状況において国家の発展に画期的な進歩をもたらし、新たな時代、すなわち国家成長の時代を迎えます。

2025年、首相は銀行業界に対し、デジタル変革を推進し、デジタル経済を発展させるために、人口データと連携した全国的な顧客データベースを構築するよう要請した。公安部との連携により、チップベースの国民識別カード（VNeID）の情報の有効活用が可能になり、銀行サービス提供の安全性と利便性が向上します。銀行業界は、省庁やセクターとのデータ接続を拡大し、人工知能（AI）、ビッグデータなどの先進技術を適用して最新のサービスを開発し、顧客情報を保護する必要があります。同時に、デジタル変革の要件を満たすために、トレーニング、優秀な人材の確保、国際的な経験からの学習に重点を置きます。

さらに首相は、治安の確保とハイテク犯罪の防止が緊急の課題であると強調した。銀行部門は、リスク管理、監督、金融犯罪の防止において公安省および管理機関と緊密に連携する必要があります。宣伝活動を強化し、人々と企業がデジタル変革のメリットを理解できるように支援し、デジタル金融エコシステムへの積極的な参加を促進します。

ベトナム銀行協会（VNBA）の副会長兼事務局長であるグエン・クオック・フン氏は、今後、金融・銀行業界のデジタル変革プロセスは引き続き加速され、銀行業界のデジタル変革を促進するための法的枠組みの構築と完成を継続するという主要タスクに重点を置くことを提案した。 AIやブロックチェーンなどのデジタル技術の応用を奨励する。インターネット上のオープンバンキング、電子取引、セキュリティ、プライバシーを開発する。サンドボックスを通じてフィンテックをテストすることもあります。さらに、デジタル通貨の研究とともに、銀行業界内外でデータを接続して共有するためのデータと技術の標準化を実装する必要があります。

それと同時に、銀行間電子決済システム（IBPS）のアップグレードや、QR、電子ウォレット、モバイル決済などの新しい決済方法による小売決済インフラの拡張など、デジタルインフラの開発、決済システムの近代化、接続性の強化も行われています。同時に、データ処理インフラを拡張し、信用情報ポータルをアップグレードしてリスク管理をサポートします。ビッグデータモデルに従って国立銀行と信用機関のデジタルデータを効果的に開発・活用し、データの収集とクリーニングを促進します。情報技術とデジタルトランスフォーメーションの知識とスキルを備えた質の高い人材を育成・育成します。

ファム・ティエン・ズン副総裁は、今後の銀行業界のデジタル変革プロセスにおけるいくつかの方向性を提案し、国家銀行は銀行業界のデジタル変革計画を検討し、結果を評価し、その実施を促進して、すぐに目標を達成すると述べた。制度の整備に引き続き重点を置き、関係省庁や部門と緊密に連携して、銀行部門のデジタル変革を促進するための法的文書の審査、改正、公布を加速する。公安部と緊密に連携し、プロジェクト06を効果的に実施します。デジタル変革のためのリソースを増やし、テクノロジーの応用を促進し、革新を起こし、人々と企業にとって手頃な価格でさまざまな便利な製品とサービスを提供します。個人や企業がデジタルチャネルで銀行サービスを安全かつ効果的に利用できるよう、金融教育とコミュニケーションを継続的に推進します。

出典: https://thoibaonganhang.vn/chuyen-doi-so-nganh-ngan-hang-hanh-trinh-khong-ngung-doi-moi-163617.html