農業保険を農家に近づけるための法的障壁の撤廃

しかし、いくつかの法的障壁により人々が保険にアクセスすることが困難になっており、タイムリーかつ合理的な調整が必要です。

保険会社や金融専門家によると、融資を受ける際に生命保険の購入を強制する状況を厳しくするために信用機関法を改正する必要があるという。しかし、この規制では投資生命保険とリスク防止損害保険が明確に区別されておらず、誤解を招き、特に農業分野において重要な保険活動を妨げています。

製品タイプ別に管理

2023年と2024年には、保険業界は保険会社や個々の役員によるいくつかの個別の違反に関連した多くの社会的嵐に直面することになるだろう。その結果、顧客の信頼を失い、業界の評判や社会・経済への保険商品の提供能力に大きな影響を及ぼします。

バンカシュアランス（銀行を通じた保険販売）活動を改善するため、2024年7月1日に発効した信用機関に関する法律（改正）では、融資手続き中に信用機関が顧客に保険、特に投資生命保険の購入を強制することを禁止しています。

しかし、同法では、規制の焦点である投資志向の生命保険と、純粋なリスク保護商品であり、信用リスクを最小限に抑え、顧客を保護する上で重要な役割を果たす財産保険や農業保険などの損害保険を明確に区別していません。

同法第113条は、商業銀行は、保険業法に基づき、国立銀行総裁が定める範囲内で保険代理店として営業することが許可されると規定している。 2022年保険業法によれば、保険代理店業務には保険商品のコンサルティング、紹介、提供が含まれます。契約の取り決め。充電;補償金決済のための書類を収集します。

したがって、商業銀行は、銀行業界の性質に合わせて国立銀行によって規定された範囲内で、これらの活動を行うことが依然として許可されています。

しかし、2024年信用機関法第15条第5項は、「信用機関、外国銀行支店、信用機関の管理者、運営者、従業員が、いかなる形態においても、非強制保険商品の販売を銀行商品およびサービスの提供と結び付ける」ことを厳しく禁止している。

この規制により、信用機関と顧客の認識に相違が生じ、銀行チャネルを通じた保険活動に大きな影響が生じます。

実際、農業保険商品を含む一部の保険商品は効果的なリスク防止ソリューションであり、人々の持続的な発展に役立ちます。

したがって、一部の金融専門家によると、このタイプの保険は適切に管理する必要があり、投資生命保険のように厳格に適用されるべきではないとのことです。ペット保険や農作物保険などの商品は、融資に直接関連するリスクから保護するように設計されているため、投資関連商品ではありませんが、投資関連として分類されます。

これにより、意図せずして障壁となり、農業信用の有効性が低下する可能性がある優れた政策が生まれます。銀行は保険会社と協力することを恐れており、銀行を通じた保険の流通経路が混乱し、特に地方では何百万人もの人々が必要な保険商品にアクセスできなくなる事態を引き起こしています。

農業と農村の資本資源の保護に向けて

また現実には、保険がなければ、農家は自然災害や疫病などのリスクに直面した際に破産に陥ることを恐れ、生産に投資するための資金を借り入れることをためらうことになります。不良債権が増加し、銀行は融資に慎重になり、政府は予算支援を支出しなければならなくなり、経済に二重の負担がかかることになる。

例えば、台風ヤギがベトナムを襲った際、推定被害額は85兆ドン以上とされたが、保険でカバーされたのは約9兆ドンで、11％にも満たなかった。

被害が最も大きかったクアンニン省だけでも、総被害額のわずか4.8％しか保険でカバーされなかった。

これは、保険業界の保護レベルがまだ低すぎることを示しています。このような低い補償額の背後には、依然としてリスクの大部分が国民と国家予算にかかっているという現実も表れています。

農家が自然災害や疫病のリスクを予防し、生活の安定と生産の発展を支援するため、アグリバンクエコシステム内にアグリバンク保険が設立され、遠隔地に保険サービスを提供することを目標としています。

Agribank Insurance は、300 万以上の農家を対象とした流通モデルを再現しています。

他の多くの保険会社が都市市場に焦点を当てているのに対し、アグリバンク保険は、自然災害、リスク、経済変動の影響を受けやすい農村労働者と小規模生産者を保護するという特定の方向性をしっかりと選択しています。

農作物保険、家畜保険、借入人保険など、農業分野の保険商品は、生産における人々の安心感を高めるだけでなく、社会保障の安定や災害救助活動における国家予算の負担軽減にも貢献する実用的なソリューションです。

現在までに、アグリバンク保険は、300 万以上の農家と数万の企業に販売モデルを開発・拡大してきました。そのうち信用保証に参加している約 200 万人の顧客は、主に農家、漁師、塩田農家です。約30万件の案件が解決され、賠償総額は6兆ドンを超え、個人や世帯が銀行ローンを返済するために資金を借り入れ、資金の再借り入れの条件を満たし、生産と事業を回復するのを支援することに貢献しました。

アグリバンク保険は、損害保険事業の困難を取り除き、農業保険が人々を支援するという使命を継続的に果たせるよう、信用機関法をガイドする文書を補足し、損害保険と投資生命保険を明確に区別する必要があると考えています。銀行が融資に関連する損害保険の提供を導入および調整できるようにします。

同時に、資本を借り入れる際に保険の購入を強制されているとみなされることを回避し、多くの販売方法を適用できる具体的な仕組みを構築します。特に、農業生産が細分化、分散化、連携が取れていない状況では、各農家に保険を提供することは非常に困難です。

また、融資の担保策としてリスク保険契約（特に自然災害）を検討するとともに、優遇金利による融資限度額の引き上げも検討する必要がある。

保険と農業信用パッケージを組み合わせることで、信用リスクが最小限に抑えられ、銀行融資が保護され、農家が安心して資本を借りて生産に再投資できるようになります。顧客が保険に完全加入できるように、ローン金利を引き下げることができます。保険加入能力を高めるために、顧客にニーズがある場合（先進国と同様）、信用機関が保険料を貸し出すことを許可する。

ご覧のとおり、農家が家畜保険に加入していない場合、生産に投資するために資本を借り入れる勇気はありません。収穫が失敗し、保険なしで財産を失うと、彼らは貧困の出発点に戻ってしまいます。

保険なしで銀行からお金を借りると、健康上のリスクや自然災害に遭遇し、簡単に不良債権に陥ってしまいます。何百万人ものそのような農民にとって、持続可能な農業開発は単なるスローガンとなるだろう。

保険は単なる金融商品ではありません。それは信頼、保護、そして希望なのです。したがって、農業分野の保険については、開発、革新、透明性の観点で検討し、たとえ正しい目標を掲げていても、法律が農家の重要な利益を奪う障壁にならないようにする必要があります。

出典: https://nhandan.vn/go-rao-can-phap-ly-de-bao-hiem-nong-nghiep-den-gan-hon-voi-nong-dan-post883110.html