担保に関する法律を整備してバランスをとる...

不良債権および担保の処理プロセスの透明性

ベトナム国家銀行（SBV）が発表した決議第42/2017/QH14号および信用機関法のいくつかの条項の実施状況をまとめた報告書によると、2025年1月時点で、銀行システム全体の不良債権比率は4.3%で、主に特別管理下にあるいくつかの脆弱な信用機関に集中している。

不動産セクターに限って言えば、2025年第1四半期末までの最新データによると、未払い信用残高は1,560兆ドンを超え、2024年末と比較して約260兆ドン増加し、20％の増加に相当し、業界全体の信用成長率を上回っています。

DKRAグループのヴォ・ホン・タン副総裁は、システム全体の信用が目標の16%に沿って成長すれば、2025年には不動産セクターの未払い債務総額は38～39兆ドンに達する可能性があると述べた。しかし、資本流入は依然として主に不動産企業に集中しており、不動産消費者向け信用は依然として成長が緩やかで、その割合も低い。

懸念されるのは、このセクターの不良債権比率が上昇傾向にあることです。担保差し押さえという技術的な解決策は、必ずしも効果的ではありません。

タン氏は、市場の不安定な状況下では、解決策を伴わない差し押さえは銀行にとって担保を大きな負担にすると指摘した。そのため、銀行、企業、管理機関の間で緊密な連携体制を構築し、障害を取り除き、処理プロセスを透明化し、担保利用の効率性を向上させる必要があると強調した。

不動産融資に関して、ホーチミン市不動産協会（HoREA）のレ・ホアン・チャウ会長は、現在、大きな障壁の一つは担保に関する合法性だと指摘した。

多くの大規模プロジェクトは手続きや法的紛争の渦に巻き込まれ、銀行による差し押さえや企業の再建が不可能になっている。

そのため、チャウ氏は、透明性に向けた法的回廊を改善し、オークションプロセスを合理化し、公売やプロジェクト譲渡を通じて担保資産をより効果的に取り扱うための条件を整える必要があると提言した。

信用システムの保護と資本流入の促進

ド・ティエン・アン・トゥアン博士（フルブライト公共政策・経営大学院）は、銀行が融資を行う際には、ある程度のリスクを負わざるを得ないと述べた。しかし、このリスクを管理し、最小限に抑える対策を講じることが重要だと述べた。

最も効果的な方法の一つは、信用審査と情報の透明性を強化することです。ここでは、情報公開、情報および信用評価プロセスの透明性を義務付けることで、貸し手と借り手の間の情報非対称性を軽減する上で、政府の役割が非常に重要です。

担保は、信用機関の信頼を強化し、リスクを管理する上で重要な役割を果たします。トゥアン博士は、効果的な担保処理メカニズムは不良債権の削減に役立つだけでなく、信用拡大を促進し、金融システムの安定性を守ることにもつながると強調しました。

しかし、これは担保が透明かつ合法的かつ迅速に差し押さえられ、処分される場合にのみ実現可能です。この場合、資産回収権はリスク管理手段であるだけでなく、継続的な資金の流れを確保するための中核的な法的手段でもあります。

この仕組みが有効であるための前提条件は、抵当契約において、裁判手続きを経ずに不動産を処分する権利（一般に「売却権」と呼ばれる）に関する明確な規定が定められていることです。この合意は、通知手続き、評価方法、待機期間から、不動産が差し押さえられた後の借入人の残存権利に至るまで、形式的な煩雑さや曖昧さを避け、詳細に規定されなければなりません。

さらに、資産処理プロセス全体は透明性を確保した方法で行われなければなりません。借り手には、合理的な期間内に書面で通知する必要があります。トゥアン博士によると、特に重要な点は、担保資産の評価が真の市場価値を反映したものでなければならないということです。銀行が恣意的に低価格で売却し、借り手に損失を与えるような状況を回避するためです。そのため、客観性と公平性を確保するために、第三者の参加を得るか、独立した評価メカニズムを構築する必要があります。

ド・ティエン・アイン・トゥアン博士はまた、借り手の正当な権利を完全に保護しつつ、信用機関の資産差し押さえ権を合法化するために、決議第42/2017/QH14号の肯定的な点を合法化する必要性を提言した。これは、安定的で透明性が高く、持続可能な信用市場を構築するために必要なステップである。

出典: https://baodaknong.vn/hoan-thien-phap-luat-ve-tai-san-dam-bao-de-can-bang-loi-ich-ngan-hang-va-nguoi-vay-254632.html