貧困層および低所得者層のための効果的な資本経路

近年、マイクロファイナンス（MF）は、ベトナムを含む開発途上国における飢餓撲滅と貧困削減戦略において効果的な手段とみなされています。MFは単なる融資ではなく、貧困層や低所得層の顧客が金融サービスや非金融サービスに直接アクセスし、生活を向上させ、貧困から脱却する機会を提供します。特に、MFからの融資は、顧客の能力と自信を高め、家族や社会における役割と立場を徐々に確立するのに役立ちます。

貧困層および低所得者層のための効果的な資本経路ド・ティ・チャンさん（クアン・スオン省クアン・ニャム村）は、2007年から現在に至るまで、タインホア・マイクロファイナンス機構からの融資を有効に活用してきました。

サービスプロバイダーの評判と責任から...

信用部門においても事業を展開するTCVMの運営方法、使命、そして目標は、他の信用機関とは大きく異なります。金融仲介機関としての機能に加え、融資グループの設立や地域社会における知識の研修、技術移転といった活動を通じて、TCVMは社会的な仲介機関、つまり貧困層や低所得者層のための開発ツールとなっています。これはベトナムにおける包括的な金融発展の重要な柱とみなされており、ベトナムの飢餓撲滅、貧困削減、そして包括的かつ持続可能な経済発展に積極的に貢献しています。

この共通の「流れ」の中で形成され、発展してきたタンホア・マイクロファイナンス機構は、常にその精神と責任を堅持し、地域社会の発展のために絶えず努力を重ねています。より多くの貧困層、低所得者、恵まれない世帯が「身近で、親しみやすく、効果的な」金融サービスにアクセスできるよう、組織の指導者、職員、そして従業員は、マイクロローン、貯蓄商品、マイクロ保険商品など、状況、環境、そして実際のニーズに適した様々な基本的な金融商品とサービスを開発してきました。また、多くの実践的で効果的な活動を通じて、遠隔地、孤立地域、そして特に困難な地域への事業拡大にも注力しています。

顧客が基本的な金融商品やサービスに便利にアクセスし、利用できるよう支援するため、タインホア・マイクロファイナンス機構は、流通チャネルの構築とアプローチにおいて、多くの革新性、柔軟性、そして創造性を発揮しています。マイクロファイナンス担当者は、顧客と直接面談し、商品やサービスを宣伝・紹介しています。また、タインホア・マイクロファイナンス機構は、タブレットやスマートフォンなどのテクノロジーを活用し、CCSソフトウェアサブシステムとオンライン貯蓄アプリを通じてローン顧客情報を登録することで、村の文化会館で少額の預金から預金まで、顧客が交通費を負担することなく定期的に預金できる仕組みを提供しています。

タインホアマイクロファイナンス機構から資金を借り入れる際、顧客は定期的にセミナー、研修会、個人の金融教育に関する相談、融資方法（融資の利用と貯蓄に関する相談）に参加します。そこで、顧客には「釣り竿」が提供されるだけでなく、最新情報を入手し、理解と認識を高め、貧困から抜け出して生活を築くための旅に自信を持って乗り出す機会も与えられます。

...借り手の上昇意志に

タンホア・マイクロファイナンス機構から資金を借り入れて14年近く経ったドー・ティ・チャンさん（62歳、クアンスオン省クアンニャム村バック村）にとって、貧困から脱却し、自らの価値を確立するための多くの努力を伴う長い道のりでした。子供や孫たちの声と笑い声で満たされた家の中で、過ぎ去った困難な年月を思い返し、彼女は悲しみと感傷に浸らずにはいられませんでした。「人生とは本来困難なものです。夫婦で支え合っていても、多くの困難を抱えるものです。ましてやシングルマザーで学齢期の子供二人を育てるとなるとなおさらです。」

彼女は毎日、魚介類を売って生計を立てるために奮闘しています。勤勉で活力があり、情熱的な性格から、バク村の女性協会の会長に選出されるほど、人々に愛され、信頼されています。人生は困難に満ちていますが、彼女は常に楽観的に、自分自身と子供たちのために努力するよう自分に言い聞かせています。2007年、彼女はタインホア・マイクロファイナンス機構について知り、綿密な調査と丁寧なアドバイスを受けた後、限度額300万ドンの融資を受けることを決意しました。彼女はこう語ります。「融資や資金の回収などの手続きは、タインホア・マイクロファイナンスの融資担当者が村の文化会館で直接行います。融資が必要な家庭には、担当者が訪問し、書類作成のアドバイスや指導を行います。特に、融資を受ける際に手数料は一切かかりません。」

その融資のおかげで、チャンさんはより多くの商品を輸入し、事業を拡大することができました。年月が経つにつれ、仕事はますます順調になり、子供たちも徐々に成長し、生活の不安も軽減されました。「老後」を迎え、ある程度の資金が貯まると、以前のように毎日「市場に駆け込む」ことはなくなり、大容量の洗濯機を3台購入してクリーニング店を開きました。クリーニング店の収入は事業ほどではないかもしれませんが、苦労や疲れは少なくなっています。

バック村（クアンニャム村）では、64人がタンホア・マイクロファイナンス機構からの融資を受けていることが知られています。チャン氏は次のように述べています。「タンホア・マイクロファイナンス機構は、融資方法が柔軟で顧客に適しているだけでなく、『籠を借りて、桶で返す』という非常に優れた返済方法を採用しています。つまり、一度借りて、数ヶ月かけて少しずつ返済していくのです。私たちのような借り手にとって、借り入れも返済も容易なだけでなく、融資サイクルの終了時には少額の貯蓄が残ります。ですから、私たちは非常に自信を持っており、これを将来へのチャンスと捉えています。」

借り手たちは人生において経験を共有し、互いに助け合うことがよくあります。メンバーたちは、女性たちが資金を借りられる環境を整え、人生で成功するためのモチベーションと自信を高めてくれたタインホア・マイクロファイナンス機構に、常に感謝の意を表しています。

ティエウトアン村（ティエウホア）のレ・ティ・トゥイさんは、2011年にタンホア・マイクロファイナンス機構から600万ドンの融資を受けました。嫁として外国に来たばかりで、収入は市場で衣料品を売る小さな屋台だけ、夫はフリーランス、幼い子供はしょっちゅう病気という状況だった彼女にとって、この金額はまさに「支え」となり、機会を無駄にすることなく、有効に活用する術を身につけました。彼女は衣料品や生地の販売に関する知識と経験を活かし、小さな仕立て屋を開業するという大胆な「起業」を決意しました。彼女の専門知識、勤勉さ、顧客への情熱、そして高品質な製品のおかげで、仕立て屋はますます多くの顧客を獲得し、高い収益を上げています。

発展のチャンスを見出し、彼女はためらうことなく「全力を尽くして」事業規模の拡大に投資しました。小さな仕立て屋から数十平方メートルの縫製工場を建設し、機械設備に投資し、従業員を雇用しました。数々の困難に苦しみながらも、彼女は今やオーナーへと上り詰めただけでなく、月収300万～500万ドンの数十人の雇用を創出しました。トゥイさんはこう語りました。「タインホア・マイクロファイナンス機構からの融資がなければ、今日の成果は得られなかったでしょう。」

持続可能な貧困削減プロセスにおけるタンホア・マイクロファイナンス機構の貢献は、「魚」や釣り竿の物語に留まらないことが分かります。タンホア・マイクロファイナンス機構と数万人の顧客は、最も真実かつ鮮明な証拠とともに、運命を乗り越える道のりを綴ってきました。

文と写真：ホアン・リン

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