顧客と銀行のつながりの欠如
3月14日午前、首相が議長を務めた2024年の金融政策運営任務の実施に関する会議で報告したベトナム国家銀行のダオ・ミン・トゥ副総裁は、旧正月の季節要因と経済の資本吸収力の低さにより、2024年2月29日までに経済信用は2023年末に比べて0.72%減少したと述べた。ただし、2月の減少率は1月（-0.6%）に比べて鈍化した（-0.05%）。
ベトナム国家銀行は、現在の融資残高の減少はほとんどの経済セクターと分野で発生していると述べた。今年最初の2か月間で増加した分野は2つあり、不動産セクターの融資残高は2023年末比0.23%増、証券セクターの融資残高は2023年末比2.56%増となった。
困難、障害、原因について、中央銀行は次のように述べた。「第一に、世界経済は予測不可能であり、インフレ圧力と世界金利は高く、米ドルと世界の金価格は複雑であり、米ドルとベトナムドンの金利差などは、特にベトナムドンの金利が引き続き低下すると予想される場合に、国内のベトナムドン/米ドル為替レートの安定性にマイナスの影響を与える要因です。」
ベトナム国家銀行のダオ・ミン・トゥ副総裁が会議で報告した（写真：VGP）。
第二に、信用供与の難しさです。杜氏は、今年最初の2ヶ月間の信用供与額のマイナス成長には様々な要因が絡んでいると述べました。客観的な要因としては、季節要因により、年末と旧正月前には信用資金の需要が高まることが多く、そのため、今年最初の2ヶ月間に信用供与額を急速に増やすことが困難になっていることが挙げられます。
インフレ圧力、原材料価格の高騰、注文不足、投入要素の多さ、生産コストと事業コストの高さにより多くの企業が操業を縮小または停止しているため、経済の需要と吸収力は低く、資本を借り入れる必要がなく、人々は引当金を増やし、支出ローンを減らしています。不動産信用は総信用の約21％を占めており、不動産信用の大幅な増減は、システム全体の信用を増減させることが多いです。
「ニーズはあるものの、融資条件を満たしていない顧客グループもいる。特に中小企業は資本規模が小さく、能力が限られており、実現可能な事業計画がないため、信用保証基金や中小企業開発基金を通じて融資へのアクセスを増やす解決策はあまり効果的ではなかった」とトゥ氏は述べた。
副総裁はまた、120兆ドン規模の融資プログラムについては、社会住宅プロジェクトに関する法的規制（土地基金、手続き、売買手続き、評価など）に依然として多くの問題があること、アパートの改修や再建のプロジェクト数が非常に少ないこと、住宅購入者にとって一部の条件がもはや適切ではないことなど、いくつかの融資プログラムや政策を実施する上での困難を指摘した。
副総裁によれば、特に不動産市場が低迷している状況では、抵当資産に基づく担保メカニズムの実施は依然として柔軟性を欠いているという。
消費者ローンパッケージについては、高失業率と失業を背景に労働者の収入が減少し、借金を返済する財源がないため、消費者信用の需要が減少しています。労働者や労働者はまだ情報を明確に把握しておらず、企業や草の根労働組合もローンパッケージの周知と普及にあまり力を入れていません。
信用機関の中長期資本動員能力は、経済の中長期資本需要と比較すると依然として低い。
主観的な要因について、ベトナム国家銀行副総裁は、不良債権の増加により、一部の銀行は依然として融資に慎重な姿勢をとっていると述べた。企業や個人の資金調達を支援するため、高金利の古い債務の一部は徐々に引き下げられている。
一部の銀行の融資手続きは依然として改善が遅く、特に融資承認時間は依然として長く、住宅ローン資産の評価と決定は依然として慎重すぎる。
「担保メカニズムの運用は依然として柔軟性に欠けており、特に不動産市場が低迷している状況下では、主に抵当資産に依存しています。顧客と銀行の間で直接話し合い、資金難を克服するための解決策を見出すためのつながり、交流、情報共有、そして協力が欠如しています」と彼は述べた。
さらに、株式、債券、FDI資本による資本動員は緩やかに増加しており、債券市場と不動産市場の困難は根本的に徹底的に解決されていないため、成長のための資本源は引き続き銀行融資に集中し、信用/GDP比率は増加し（2022年末の約125％から2023年末には約133％に上昇）、金融および通貨システムの安全性に潜在的なリスクをもたらしています。
企業との直接対話を強化する
副総裁は、今後、国家銀行は、通達02の実施期間を2024年末まで延長すること、信用機関法2024および市場慣行に従って通達16を修正および補足する通達を完成させること、信用機関法2024の規定と一致するように信用機関の信用供与活動を規制する通達を同時に修正することなど、銀行信用資本へのアクセスを拡大するための法的文書を検討および修正する予定であると述べた。
3月14日午前に行われた2024年の金融政策運営課題の実施に関する会議（写真：VGP）。
信用機関に対し、安全、効果的、正確、かつ目標通りに信用の伸びを加速するよう指導し、経済の資金需要を迅速に満たし、生産・商業部門、重点分野、そして成長の牽引役に融資を振り向ける。手続き、融資申請、担保を見直し、簡素化することで、企業や個人が銀行信用資金にアクセスしやすい環境を整える。
さらに、銀行と企業をつなぐ会議が定期的に開催されています。不動産、石油、プロジェクト、主要な交通工事といった経済の重要なセクターや分野においては、法的枠組みが継続的に改善され、顧客が資金調達を行うための好ましい条件が整っています。
大規模プロジェクトを抱える現地の機関、協会、企業と連携し、直接対話を行って困難や障害を解決し、信用機関が積極的に情報にアクセスし、プロジェクトの有効性、顧客の返済能力、規制に従った資金源のバランス能力を評価して融資を検討・決定するよう指導します。
国立銀行はまた、今後企業の信用アクセスを強化するために必要な解決策を実施するよう、関係省庁、支部、地方自治体に提案し、勧告した。
「企業は業務の再編、経営管理能力の向上、実現可能な生産・事業計画やプロジェクトの開発、財務状況の透明性、銀行との協調による共生関係の構築などの措置を積極的に実施し、信用機関が評価や融資決定を行うための根拠を得ることが推奨される」と副総裁は述べた。
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