銀行業界のデジタル変革の加速：データは戦略的資産

Tăng tốc chuyển đổi số ngành Ngân hàng: Dữ liệu là tài sản chiến lược

経済の生命線である銀行業界は、デジタル変革の道のりにおいて先駆的な役割を果たし、増大する顧客ニーズに応えるだけでなく、国家のデジタル変革目標の達成にも貢献しています。業界全体のデジタル変革は加速していますが、依然として多くの障壁と課題、特にデータと旧来の技術の同期不足が課題となっています。専門家によると、今後、データは戦略的資産となり、銀行がデジタル化プロセスを加速させるための重要な要素となるでしょう。

ベトナム投資開発銀行（ BIDV ）のチーフエコノミスト、カン・ヴァン・ルック博士は、ベトナムは年間平均6.36%という安定したGDP成長率を維持していると述べた。しかし、新たな高みに到達するには、新たな原動力であるデジタル変革を効果的に活用する必要がある。その中で、デジタル金融サービスは他分野への大きな広がりによって重要な役割を果たす。そのため、デジタル変革に関する国家戦略は、決定749/QD-TTg（2020年）、決議57-NQ/TW（2024年）などの重要な決定や決議を通じて、包括的なデジタルエコシステムの基盤を築き、デジタル時代の経済の再構築に貢献してきた。「ベトナムにおいて、金融・銀行部門はデジタル変革の最前線にある」とカン・ヴァン・ルック博士は強調した。

実際、決済部門副部長のレ・アン・ズン氏によると、ベトナムの銀行業界は近年、「2025年までの銀行業界デジタル変革計画（2030年までのビジョン）」（決定810/QD-NHNN）に沿って、デジタル変革において急速かつ力強い進歩を遂げています。金融機関は、業務効率の向上、顧客体験の向上、リスク管理の効率化を目指し、人工知能（AI）、機械学習、ビッグデータ、クラウドコンピューティング、ロボティック・プロセス・オートメーション（RPA）といった先進技術の導入に多額の投資を行っています。

上場商業銀行の年次財務報告書の統計によると、2024年はベトナム銀行業界におけるテクノロジー投資が飛躍的に増加する年となり、テクノロジーへの総支出額は32兆4,370億ベトナムドンに達し、業界全体の総営業費用の14.85%に相当します。これは過去4年間で最高の割合であり、金融機関の戦略的思考の明確な変化を示しています。銀行はこれまで、コスト障壁と導入リスクを理由にテクノロジー予算に慎重でしたが、現在ではデジタルトランスフォーメーションが生産性向上、コスト最適化、そして市場シェア確保の重要な要素となっています。

これらの取り組みは目覚ましい成果を上げています。2025年初頭までに、多くの金融機関において、金融取引の90%以上がデジタルチャネル経由で行われるようになりました。これは、顧客重視、優れた体験の提供、そしてサービス利用者への実利的な利益の提供というモットーを掲げる業界全体の多大な努力と成功を反映しています。ほとんどの銀行は国家人口データベースに接続し、効果的に活用し、チップ内蔵の国民IDカードによる顧客認証を実施しています。

個人決済口座の数は2億件を超え、インターネット、モバイルデバイス、QRコードを介した取引の増加は、2024年の同時期と比較してそれぞれ35％、33％、66％に達しました。多くの銀行は、包括的なデジタル変革による効率性を発揮し、コスト収益率（CIR）を30％のしきい値以下に削減し、この地域の大手金融機関に近づいています。

「これらの数字は、デジタル変革のスピードを示しているだけでなく、金融包摂を示しており、特に農村部や遠隔地の何千万人もの人々が便利で現代的な金融サービスにアクセスできるようになることに貢献している」とレ・アン・ズン氏は強調した。

デジタル変革をリードする銀行の一つとして、 VietinBankの副総裁であるトラン・コン・クイン・ラン氏は、競争の激化と顧客ニーズの急速な変化という状況において、デジタル変革は銀行にとって不可欠な要件であると述べました。そのため、VietinBankは取引チャネルだけでなく、内部プロセス、データ管理、そして業務運営に至るまで、デジタル変革を目指しています。

PVcomBankデジタルバンキング担当ディレクターのグエン・ティ・ンガ氏も、デジタル化はカスタマージャーニーと連携する必要があり、アプリやチャットボットの活用だけでなく、顧客体験を真に最適化する必要があると述べました。特に、データの活用によるサービスのパーソナライズと顧客体験の向上に注力しています。

銀行はデジタル変革活動を積極的に推進し、良好な成果を上げているものの、銀行業界のデジタル変革には依然として多くの障壁と課題があると銀行関係者は考えています。例えば、旧データとテクノロジーの同期不足が挙げられます。多くの銀行は、中央システムが存在せず、データが散在している状況に直面しており、意思決定やAI分析が困難になっています。旧来のコアバンキングシステムは、新技術の統合を困難にしています。また、銀行内の全員がテクノロジーを理解しているわけではないため、人材の準備ができていません。そのため、デジタル変革を実施する際には、変化への不安や新システムの運用スキル不足に直面することがよくあります。さらに、法的な枠組みも未整備であり、多くの顧客が依然として従来の取引に慣れているため、顧客心理は依然として分断されています。

上記の困難と課題に直面し、トラン・コン・クイン・ラン氏は、銀行、企業、顧客をつなぐデジタルエコシステムの構築を提案しました。また、新しいデジタル金融商品、特にアプリやeKYC（電子本人確認）を介したサービスに関する、より明確な法的枠組みを早急に公布することも提案しました。銀行においては、書類への依存を減らし、意思決定のスピードを上げるために、融資プロセス、承認、事後監査などのデジタル化を加速させる必要があると述べました。

今後3～5年のビジョンを共有したトラン・コン・クイン・ラン氏は、「データは戦略的資産となるでしょう。そのため、銀行はリアルタイムデータに基づいて意思決定を行う「データドリブン」へと舵を切る必要があります。機械学習を積極的に活用し、リスク判断、信用スコアリング、適切な商品の提案を自動化していく必要があります。」と断言しました。

デジタル変革を真に成長の原動力とするために、カン・ヴァン・ルック博士は重要な解決策を提案しました。具体的には、デジタル変革法、デジタル産業法、フィンテックなどの新しいビジネスモデルのためのサンドボックス枠組みの公布といった法整備の充実です。同時に、優秀な人材育成に重点を置いた研修と研究開発への投資の拡大、技術移転、サイバーセキュリティ、越境デジタル貿易の分野における国際協力の促進、デジタル文化の構築と国民意識の向上が求められます。

カン・ヴァン・ルック博士は、特に金融分野における強力なデジタル変革戦略により、ベトナムは必ず躍進を遂げ、2030年までにデジタル経済がGDPの30%を占めるという目標を達成し、イノベーションとテクノロジーの分野でこの地域の主要国のグループに加わることができると断言した。

銀行協会副会長兼事務総長のグエン・クオック・フン氏も同様の見解を示し、今後、銀行・金融業界におけるデジタル変革プロセスは引き続き加速し、以下の主要課題に重点的に取り組んでいくと述べた。銀行業界のデジタル変革を促進するための法的枠組みの構築と整備を継続し、AIやブロックチェーンといったデジタル技術の活用を奨励するとともに、オープンバンキング、電子取引、インターネット上のセキュリティと安全性の確保を推進し、サンドボックスを通じてフィンテックを検証する。さらに、中央銀行によるデジタル通貨研究と並行して、銀行業界内外のデータを連携・共有するためのデータおよび技術の標準化を推進していく必要がある。

同時に、銀行間電子決済システム（IBPS）の高度化、QRコード決済、電子ウォレット、モバイル決済といった新たな決済手段によるリテール決済インフラの拡充など、決済システムの近代化と相互接続性の向上によるデジタルインフラの整備も必要となる。同時に、データ処理インフラの拡充や、リスク管理を支える信用情報ポータルの高度化も必要となる。

さらに、信用機関におけるデジタルバンキングモデルの構築と発展を推進します。ビッグデータモデルに基づき、国立銀行および信用機関のデジタルデータを効果的に開発・活用するとともに、データの収集とクリーニングを推進します。さらに、国内外の基準に従ってデータの安全性とネットワークセキュリティを確保します。情報技術の活用とデジタル変革のスキルに関する知識とスキルを備えた質の高い人材を育成・育成します。

経営面では、決済部門副部長のレ・アン・ズン氏は、ベトナム国家銀行は課題を克服し、イノベーションとテクノロジーの積極的な活用に向けたデジタルバンキング変革を継続的に推進するため、多くの重要な政策と戦略を実施してきたと述べた。「今後、ベトナム国家銀行は、法的枠組みの整備、技術インフラへの投資、ネットワークセキュリティの強化、銀行業界におけるデジタル人材の育成、そして金融包摂の促進に注力していきます」とズン氏は強調した。