銀行業界のデジタル変革の加速：データは戦略的資産

Tăng tốc chuyển đổi số ngành Ngân hàng: Dữ liệu là tài sản chiến lược

銀行業界は経済の生命線として、デジタル変革の取り組みにおいて先駆的な役割を果たし、顧客の増大するニーズを満たすだけでなく、国家のデジタル変革目標の達成にも貢献しています。業界全体のデジタル変革の取り組みは加速していますが、特にデータと古いテクノロジーの同期の欠如など、依然として多くの障壁と課題が存在します。専門家によると、今後、データは戦略的な資産となり、銀行がデジタル化のプロセスを加速させるための重要な要素となるだろう。

TS。ベトナム投資開発銀行（BIDV）のチーフエコノミスト、カン・ヴァン・ルック氏は、ベトナムは年間平均6.36%の安定したGDP成長率を維持していると述べた。しかし、新たな高みに到達するには、国が新たな原動力であるデジタル変革を効果的に活用する必要がある。その中で、デジタル金融サービスは他の分野への大きな広がりにより重要な役割を果たす。したがって、デジタル変革に関する国家戦略は、決定749/QD-TTg（2020年）、決議57-NQ/TW（2024年）などの重要な決定や決議を通じて、包括的なデジタルエコシステムの基盤を築き、デジタル時代の経済の再構築に貢献しています。「ベトナムでは金融・銀行部門がデジタル変革の最前線に立っています」とカン・ヴァン・ルック博士は強調した。

実際、決済部門の副部長であるレ・アン・ズン氏によると、ベトナムの銀行業界は近年、2030年までのビジョンを掲げた2025年までの銀行業界のデジタル変革計画（決定810/QD-NHNN）に沿って、デジタル変革において急速かつ力強い進歩を遂げているという。信用機関は、業務効率の向上、顧客体験の強化、リスクのより効果的な管理を目的として、人工知能 (AI)、機械学習、ビッグデータ、クラウドコンピューティング、ロボティックプロセスオートメーション (RPA) などの高度なテクノロジーの適用に多額の投資を行ってきました。

上場商業銀行の年次財務報告書の統計によると、2024年にはベトナムの銀行業界における技術投資が飛躍的に増加し、技術への総支出額は32兆4,370億ベトナムドンに達し、業界全体の総運営コストの14.85%に相当する見込みです。これは過去4年間で最も高い割合であり、金融機関の戦略的思考の明確な変化を示しています。これまで、銀行はコスト障壁と実装リスクのためにテクノロジーへの支出に慎重でしたが、現在ではデジタル変革が生産性の向上、コストの最適化、市場シェアの保護の重要な要素となっています。

これらの努力は素晴らしい成果を生み出しました。 2025年初頭までに、多くの信用機関において金融取引の90%以上がデジタルチャネルを通じて行われるようになり、顧客を重視し、優れた体験を提供し、サービス利用者に実用的な利益をもたらすというモットーを掲げた業界全体の多大な努力と成功を反映しています。ほとんどの銀行は、国家人口データベースに接続して効果的に活用し、チップが埋め込まれた国民識別カードを通じて顧客識別を実施しています。

個人決済口座の数は2億件を超え、インターネット、モバイルデバイス、QRコードを介した取引の増加は、2024年の同時期と比較してそれぞれ35％、33％、66％に達しました。多くの銀行は、包括的なデジタル変革による効率性を発揮し、コスト収益率（CIR）を30％のしきい値以下に削減し、この地域の大手金融機関に近づいています。

「これらの数字は、デジタル変革のスピードを示しているだけでなく、金融包摂を示しており、特に農村部や遠隔地の何千万人もの人々が便利で現代的な金融サービスにアクセスできるようになることに貢献している」とレ・アン・ズン氏は強調した。

デジタル変革をリードする銀行の一つであるVietinBankの副総裁、トラン・コン・クイン・ラン氏は、競争と急速に変化する顧客ニーズの中で、デジタル変革は銀行にとって不可欠な要件であると述べた。したがって、VietinBank の方向性は、取引チャネルだけでなく、内部プロセス、データ管理、運用もデジタル変革することです。

PVcomBank Digital BankのディレクターであるNguyen Thi Nga氏も、デジタル化はアプリやチャットボットの使用だけでなく、カスタマージャーニーと関連付けられる必要があり、エクスペリエンスを真に最適化する必要があると述べました。データを活用してサービスをパーソナライズし、顧客エクスペリエンスを向上させることに特に注意が払われています。

銀行はデジタル変革活動を精力的に実施し、肯定的な結果を達成しているものの、銀行業界のデジタル変革には依然として多くの障壁と課題があると銀行の代表者は述べている。たとえば、データの同期が不足していたり、テクノロジーが古いなどです。多くの銀行は、データが分散し、中央システムがないため、意思決定や AI 分析が困難になっている状況に直面しています。古いコアバンキングシステムでは新しいテクノロジーを統合することが困難です。銀行内の全員がテクノロジーを理解しているわけではないため、人材の準備ができていません。そのため、デジタル変革を実施する際には、変化への不安や、新しいシステムを操作するスキルの不足が生じることがよくあります...さらに、法的な廊下も完備されていません。多くの顧客が依然として従来の取引に慣れている一方で、顧客心理は依然として分かれています...

上記の困難と課題に直面して、トラン・コン・クイン・ラン氏は、銀行、企業、顧客を結びつけるデジタルエコシステムの構築を提案しました。また、新しいデジタル金融商品、特にアプリやeKYC電子識別を介したサービスに関するより明確な法的枠組みをすぐに発行する予定です。銀行内では、書類への依存を減らし、意思決定のスピードを上げるために、信用プロセス、承認、事後監査のデジタル化を加速する必要があるとトラン・コン・クイン・ラン氏は述べました。

トラン・コン・クイン・ラン氏は、今後3～5年のビジョンを共有し、データが戦略的資産になると断言しました。そのため、銀行の発展を「データ駆動型」の方向に向け、リアルタイムのデータに基づいて意思決定を行う必要があります。機械学習を積極的に導入して、リスク決定、信用スコアリング、製品推奨を自動化します...

デジタル変革を真の成長原動力にするために、カン・ヴァン・リュック博士は重要な解決策を提案しました。具体的には、デジタル変革法、デジタル産業法、フィンテックなどの新しいビジネスモデルのためのサンドボックス枠組みを公布するなど、法的な基盤を整備します。同時に、質の高い人材の育成に特に重点を置き、研修と研究開発への投資を強化する。技術移転、サイバーセキュリティ、国境を越えたデジタル貿易の分野における国際協力を促進する。デジタル文化を構築し、一般の意識を高めます。

カン・ヴァン・ルック博士は、特に金融分野における強力なデジタル変革戦略により、ベトナムは必ず躍進を遂げ、2030年までにデジタル経済がGDPの30％を占めるという目標を達成し、イノベーションとテクノロジーの分野でこの地域の主要国のグループに加わることができると断言した。

銀行協会の副会長兼事務総長であるグエン・クオック・フン氏も同じ見解で、今後、銀行・金融業界のデジタル変革プロセスは引き続き加速し、次の主要タスクに重点を置くと述べました。銀行業界のデジタル変革を促進するための法的枠組みの構築と完成の継続、AIやブロックチェーンなどのデジタル技術の応用の奨励、オープンバンキング、電子取引、インターネット上のセキュリティと安全性の開発、サンドボックスによるフィンテックのテスト。さらに、中央銀行デジタル通貨の研究とともに、銀行業界内外のデータを接続・共有するためのデータおよび技術の標準化を実施する必要もあります。

同時に、銀行間電子決済システム（IBPS）のアップグレードや、QR、電子ウォレット、モバイル決済などの新しい決済方法による小売決済インフラの拡張など、決済システムの近代化と接続性の強化によるデジタルインフラの開発も必要です。同時に、データ処理インフラを拡張し、信用情報ポータルをアップグレードしてリスク管理をサポートします。

さらに、デジタルバンキングモデルの形成と開発が信用機関に展開されます。ビッグデータモデルに従って国立銀行と信用機関のデジタルデータを効果的に開発・活用し、データの収集とクリーニングを促進します。さらに、国内外の基準に従ってデータセキュリティとネットワークセキュリティを確保します。情報技術とデジタルトランスフォーメーションの知識とスキルを備えた質の高い人材を育成・育成します。

経営面では、決済部門の副部長であるレ・アン・ズン氏は、課題を克服し、革新と技術の強力な応用の方向でデジタルバンキングの変革を継続的に推進するために、ベトナム国家銀行は多くの重要な政策とガイドラインを実施していると述べた。「今後、スリランカ国立銀行は、法的枠組みの整備、技術インフラへの投資、サイバーセキュリティの強化、銀行業界におけるデジタル人材の育成、そして金融包摂の促進に注力していく」とドゥン氏は強調した。