디지털 생태계 - 디지털 변혁의 원동력
세미나 개회사에서 베트남 은행협회 정책위원회 위원인 도 비엣 훙(Do Viet Hung) 씨는 정부가 국가 디지털 전환 프로그램을 추진하는 상황에서 은행업은 디지털 경제 와 온라인 공공 서비스를 위한 "금융 인프라" 역할을 하는 선도적인 분야 중 하나로 인식되고 있다고 강조했습니다. 따라서 디지털 뱅킹 생태계 구축 및 발전 가속화는 각 신용기관의 내부적 필요일 뿐만 아니라, 국민과 기업에 더 나은 서비스를 제공하고, 경제 성장을 촉진하며, 종합 금융을 확대하고, 국가 경영의 효율성을 향상시키기 위한 시급한 과제입니다.
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| 베트남 은행 협회 부회장 겸 사무총장인 Nguyen Quoc Hung 박사가 세미나에서 연설했습니다. |
베트남 은행협회 부회장 겸 사무총장인 응우옌 꾸옥 훙 박사(Dr. Nguyen Quoc Hung)는 디지털 뱅킹 혁신이 단순히 "빠른" 단계가 아닌 "더 나은" 단계로 나아가고 있다고 지적하며, 디지털 뱅킹 생태계 발전은 단순히 "더욱 빠른" 단계를 넘어 "더욱 발전된" 단계로 나아가고 있다고 덧붙였습니다. 개인정보 보호 및 전자 거래에 대한 새로운 규제가 점차 엄격해지는 상황에서, 디지털 뱅킹 생태계의 발전은 내부 사업 활동에 그치지 않습니다. 이 생태계는 고객 편의를 제공하고 국경 간 사기 및 사기를 예방하고 근절하는 데 기여하기 위해 지역적으로 연계된 방향으로 발전되어야 합니다. 이는 아세안 포럼에서 큰 관심을 받고 있는 문제입니다.
베트남의 은행 시스템은 역내에서 가장 빠른 디지털 전환 속도를 자랑하는 국가 중 하나로, 많은 인상적인 성과를 거두며 증가하는 국민들의 요구를 충족하고 있습니다. 그러나 응우옌 꾸옥 훙 박사는 기술적 연계, 국제 결제 표준화 등에서 몇 가지 어려움과 문제점을 지적했습니다.
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| 베트남 은행 협회 정책위원회 위원인 Do Viet Hung 씨가 세미나에서 다음과 같이 말했습니다. |
"기술 인프라는 준비되었지만 구현 과정에서 문제가 발생하는 경우가 있습니다. 라오스 및 캄보디아와의 QR 코드 결제 채널은 적극적인 협력을 통해 개선되었지만, 국제 시장 진출 시 비용 및 이익 공유 메커니즘 문제는 여전히 심도 있는 논의가 필요합니다."라고 은행협회 회장은 언급하며 디지털 전환은 개별 단위의 게임이 아니라 공동의, 동기적이고, 안전하고, 효과적인 생태계를 구축하기 위한 협력 정신, 긴밀한 연결, 그리고 이해관계의 조화가 필요하다고 강조했습니다.
헝 박사에 따르면, 개인 정보 보호, 전자 거래, 디지털 신원 확인, 국가 데이터 인프라 공유에 관한 새로운 법적 통로는 더욱 개방적이면서도 안전한 차세대 디지털 뱅킹 아키텍처를 구축할 수 있는 여건을 조성하고 있습니다. 이를 위해서는 각 은행이 단일 시스템 사고에서 생태계 사고로, 내부 최적화에서 상호 연결 최적화로, 인프라 경쟁에서 서비스 경쟁으로 전환해야 합니다.
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| 토론 장면 |
세미나에서 비엣콤은행 (Vietcombank) 부 티 투이 민(Vu Thi Thuy Minh) 대표는 디지털 뱅킹을 개인 및 기업의 모든 금융 활동에서 끊김 없는 접점으로 만들기 위해 디지털 생태계 확장을 가속화하고 있다고 밝혔습니다. VNeID 인증을 통한 기관 계좌 개설은 대표적인 사례로, 국가 인구 데이터의 동기화 및 투명성을 높이고, 디지털 거래의 안전 수준을 향상시키며, 서비스 그룹과의 긴밀한 연계를 통해 결제 수단을 다각화할 수 있는 기회를 제공합니다.
Vietcombank의 디지털 혁신 전략은 일일 결제 거래, 소비자 신용, 저축-투자, 개인 보험의 네 가지 핵심 고객 여정을 중심으로 설계되었습니다. Vietcombank는 디지털 채널에 상품을 제공하는 것뿐만 아니라 전체 고객 경험 여정을 재설계합니다. 고객은 VNeID를 통해 계좌를 개설하고, 디지털 서명으로 문서에 서명하고, 온라인 소비자 대출을 신청하고, 자동 상담을 받고, 애프터서비스를 동일한 플랫폼에서 받을 수 있습니다. 이와 함께 Vietcombank는 옴니채널 모델 개발에 집중하고, 인프라를 클라우드로 업그레이드하여 빠르게 증가하는 디지털 거래 환경에서 유연성을 높이고 성과를 보장하는 데 주력합니다. 또한 내부 운영 자동화를 추진하고 있습니다. 현재 약 200개의 비즈니스 프로세스를 자동화하여 비용 최적화 및 처리 속도 향상에 기여하고 있습니다. AI 기술과 빅데이터 분석은 교차 판매, 잠재 고객 발굴, 의사 결정 지원과 같은 비즈니스 문제에도 심층적으로 적용되고 있습니다. Vietcombank는 AI 모델이 안정적이고 안전하게 운영되며 향후 쉽게 확장될 수 있도록 AI Ops/MLOps 플랫폼에도 투자하고 있습니다.
BIDV 의 호앙 민 투(Hoang Minh Tu) 씨는 BIDV의 디지털 생태계가 디지털 정부, 디지털 사회, 디지털 시민, 디지털 기업이라는 네 가지 축으로 구축되었다고 말합니다. BIDV는 국가 공공 서비스 포털(National Public Service Portal)을 통해 월 10만 건 이상의 결제를 처리하는 최초의 은행 중 하나이며, 인구 데이터베이스 연결, 프로젝트 06(Project 06) 구현, 사회보장 납부, VNeID를 통한 서비스 통합 등을 담당하고 있습니다.
현재 BIDV 거래의 약 92%가 디지털 채널을 통해 이루어집니다. SmartBanking은 2,200만 명 이상의 사용자를 보유하고 있으며, BIDV Home은 약 200개의 파트너를 연결하고, BIDV Direct는 기업을 위한 포괄적인 금융 서비스를 제공합니다.
동기식 법률 및 데이터 플랫폼의 필요성
디지털 환경에서의 소매 신용에 대해 호앙 민 투(Hoang Minh Tu) 씨는 은행이 시행령 06에 따라 eKYC, 자동 신용 평가, 온라인 대출 시스템을 구축했다고 밝혔습니다. 그러나 산업 간 데이터의 한계로 인해 디지털화 프로세스는 부분적으로만 자동화되었습니다. 그에 따르면, 상품 제공 데이터는 여전히 주로 내부 소스에서 활용되고 있으며, 구체적인 지침이 없어 제3자 데이터와 연결할 수 있는 메커니즘이 부족합니다. 전자 신원 확인과 관련하여, 은행은 시민 신분증 정보 인증에만 그쳤으며, 통신, 보험, 세금 등의 데이터 소스는 아직 연결하지 않았습니다.
또한, 공통 연결 인프라가 구축되지 않았습니다. 은행들은 여전히 각 파트너와 개별적으로 연결하고 있으며, 블랙리스트, 접근 제한 고객, 윤리 규정 위반자 등 통제가 필요한 고객 그룹을 위한 중앙 관리 시스템이 부족합니다. 사기, 위조 및 온라인 사기를 검증하기 위한 SIMO 시스템은 이미 존재하지만, 주로 결제 부문을 지원하며 신용 공여 활동의 요구를 충족하지 못하고 있습니다. 따라서 더욱 심층적인 연결성을 구축할 필요가 있습니다.
가장 큰 문제는 신용 평가, 승인, 지출 회계 단계에 있습니다. 자동 평가 및 승인 시스템이 구축되었지만, 고객을 평가하고 이해하기 위한 데이터가 부족합니다. 현재 은행들은 주로 내부 데이터와 CIC 데이터를 활용하고 있으며, 소득, 보험, 건강, 세금 등의 데이터는 아직 연결되지 않았고, 활용에 대한 구체적인 지침도 없습니다. 이는 더욱 효과적인 고객 평가 모델을 구축하는 데 필수적인 기반입니다.
디지털 서명 인프라, 채점, 고객 랭킹 측면에서 시스템의 동기화가 아직 미흡합니다. 현재 시장에는 10개 이상의 인증 기관(CA)이 서로 다른 프로세스와 플랫폼을 사용하고 있으며, 공통 표준이 없습니다. 새로 구성된 VNeID 허브는 아직 모든 기관을 포괄하지 못하고 있으며, VNeID를 통합 디지털 서명 플랫폼으로 규정하는 규정도 없습니다. 또한, 최대 1억 동(VND)의 온라인 대출 한도 또한 장벽으로 작용하고 있습니다. 중앙은행은 개정안을 마련 중이지만 아직 발표하지는 않았습니다.
또 다른 어려움은 운영 비용과 관련이 있습니다. 전자 수단을 통한 소액 대출의 경우, 은행은 VNeID 인증, 디지털 서명 등의 비용을 지불해야 합니다.
실용적인 관점에서, 응웬 꾸옥 훙 박사는 디지털 전환은 개별 단위를 위한 게임이 아니라 공통적이고 동기적이며 안전하고 효과적인 생태계를 구축하기 위해 협력 정신, 긴밀한 연결, 이해관계의 조화가 필요하다고 언급했습니다.
디지털 뱅킹 생태계의 병목 현상을 제거하고 개발을 가속화하기 위해 Nguyen Quoc Hung 박사는 즉시 논의하고 조치해야 할 5가지 핵심 문제를 제안했습니다.
하나는 표준화입니다. 연결 비용을 줄이고 고객 경험을 개선하기 위해 공유 디지털 플랫폼을 구축하는 것입니다.
둘째, 데이터 메커니즘: 개인정보보호법에 따라 데이터 공유 및 개인정보 보호를 위한 메커니즘이 존재합니다.
셋째, 네트워크 보안: 안전과 보안을 보장하는 것은 구현의 모든 단계에서 전제 조건입니다.
넷째, 재정 메커니즘: 국경 간 서비스 시행 시 투명한 수수료 체계와 합리적인 이익 공유 메커니즘을 구축합니다.
다섯째, 국제 협력: 베트남 중앙은행, 상업은행, 은행협회 간의 긴밀한 협력을 통해 무역금융의 디지털화와 사기 예방을 위한 프로젝트를 중심으로 부문 간 협력을 강화합니다.
훙 씨는 관점을 통합하고 이익을 합리적으로 공유하는 것이 베트남 은행들이 국제적으로 서비스를 확장하고 전체 경제의 경쟁력을 향상시키는 데 중요한 열쇠가 될 것이라고 믿습니다.
출처: https://thoibaonganhang.vn/he-sinh-thai-ngan-hang-so-khong-con-la-lua-chon-ma-la-yeu-cau-tat-yeu-cua-nen-kinh-te-so-174280.html
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