예금보험법 개정 - 예금자 권익 보호를 위한 예금보험기관 역할 강화

11월 14일 국회는 본회의장에서 예금보험법(개정안) 초안을 논의하고, 응우옌 티 홍 중앙은행 총재로부터 국회의원들의 여러 관심사에 대한 설명과 설명을 들을 예정입니다. 국회의원들은 국가의 현재 통합 및 발전 상황을 고려할 때, 예금자의 권리를 보호하고 금융기관의 안정성을 확보하기 위한 법적 기반을 강화하기 위해 예금보험법 개정이 필수적이라고 생각합니다.

람동성 국회대표단 부단장 NGUYEN HUU THONG: 예금자 권익 보호를 위한 법률 정비

예금보험법(DI)은 2012년 국회 를 통과하여 12년간 시행되어 왔습니다. 시행 과정을 살펴보면, 이 법이 예금자의 신뢰를 강화하고, 금융 및 은행 시스템을 안정시키며, 수백만 개인 예금자의 이익을 보호하는 데 기여하는 중요한 법임을 알 수 있습니다.

베트남 예금보험공사(DIV) 통계에 따르면, 2024년 12월 31일까지 참여 금융기관(CI)과 외국은행 지점의 100%가 법 규정을 완전히 준수했습니다. 보험 지급 한도는 현재 1억 2,500만 동(VND)으로 유연하게 조정되며, 보험 가입 예금자의 92.46%를 보호할 수 있습니다. 이 데이터는 현재 DIV 한도가 대다수 예금자, 특히 대다수를 차지하는 소규모 소매 예금자를 보호하기에 비교적 적합하다는 것을 보여줍니다.

그러나 실무상, 특히 국회가 2024년 신용기관법을 통과시킨 상황에서 고려해야 할 여러 가지 문제가 제기됩니다. 보험금 지급 의무 발생 시점과 관련하여, 현행 예금보험법은 중앙은행(SBV)이 특별통제 종료 또는 회수 조치 적용을 위한 서류를 발급했음에도 불구하고 해당 신용기관이 파산하거나 지급 능력을 상실한 경우 보험금 지급 의무가 발생한다고 규정하고 있습니다. 2024년 신용기관법은 파산 계획이 승인된 후, 예금보험기구가 해당 신용기관과 협조하여 예금자에게 지급하도록 규정하고 있습니다.

이러한 규정은 예금자 권익의 적시 보호를 지연시킬 수 있습니다. 신용기관의 파산은 민감한 사안이고, 처리 절차가 긴 경우가 많으며, 예금자의 신뢰를 상실하고 대량 인출로 이어질 수 있기 때문입니다. 따라서 예금자 권익의 신중함과 적시 보호를 위해 예금보험법을 개정하고 보완하여 보험금 지급 의무 이행 시기를 앞당길 필요가 있다고 생각합니다.

총재의 한도 결정은 당과 국가의 권한 분산 및 위임 정책에 따라 개정된 예금보험법 초안에서 점진적인 조치입니다. 그러나 예금자 보호와 금융 시스템 안전성 유지를 위해 조정 메커니즘을 명확하게 규정하는 것 또한 필요하다고 생각합니다. 전액 지급의 경우, 자의적인 적용을 지양하고 예금보험기금 재원을 확보하는 동시에 구체적인 원칙과 조건을 마련해야 합니다.

동탑 성 국회의원 PHAM VAN HOA : 실무에 적합한 유연한 수수료 메커니즘 적용을 향해

12년의 시행 후, 달성한 성과 외에도 예금보험법은 예금보험료 문제를 포함하여 해결해야 할 어려움과 문제에 직면했습니다. 예금보험법 초안(개정)은 다음과 같이 제안합니다. 베트남 국립은행(SBV) 총재는 예금보험료 수준을 규제하고, 각 기간의 베트남 신용기관 시스템의 특성에 따라 균일하거나 차등화된 예금보험료를 적용합니다. 이는 각 기간의 신용기관 시스템의 관행에 따라 유연한 수수료 메커니즘(균일 또는 차등)을 적용하기 위한 법적 근거를 마련하기 위한 개정안으로 간주됩니다. 동시에 예금보험료 결정 권한을 SBV 총재에게 분산합니다. 한편, 현행 예금보험법의 규정에 따라 총리는 예금보험료 프레임워크를 규제하고, SBV는 이러한 조직의 평가 및 분류 결과에 따라 예금보험에 참여하는 조직에 대한 특정 예금보험료를 규제합니다. 예금보험료 규제 권한을 중앙은행 총재에게 분산하는 것은 당과 국가의 권한 분산 및 위임을 촉진하는 정책에 부합하며, 동시에 중앙은행의 권한, 기능 및 임무와도 부합한다고 생각합니다. 중앙은행은 신용기관 제도를 검사 및 감독하는 국가 관리 기관이며, 예금보험업무에 대한 국가 관리 기관이기도 합니다. 따라서 중앙은행은 예금보험료를 규제하고, 실제 상황에 따라 동일한 수준의 예금보험료를 적용하거나 차등 적용할 수 있는 필요한 근거를 갖추고 있습니다.

또한, 어떤 수수료 제도도 절대적인 우위를 가지고 있지 않기 때문에 규제가 유연합니다(국립은행 총재가 동일 등급의 예금보험료를 적용하거나 각 기간별 신용기관 제도의 특성에 따라 차등 적용하도록 규제).따라서 차등 수수료 제도(등급이 낮고 위험도가 높은 신용기관은 더 높은 수수료를 납부해야 하고, 등급이 높고 안정적인 신용기관은 더 낮은 수수료를 납부해야 함)는 시장 원리에 부합하고, 신용기관이 경영 능력을 향상시키고, 신중하고 안전하게 운영하여 예금보험료를 낮게 납부하도록 유도하는 장점이 있습니다.그러나 이 수수료 제도의 단점은 신용등급이 낮고 재무 상황이 어려운 신용기관일수록 더 많은 수수료를 납부해야 한다는 것입니다.따라서 이 수수료 제도는 신용등급이 낮은 신용기관의 어려움을 가중시킬 수 있습니다.

또한 , 차등 수수료를 즉시 적용하면 예금자의 행동에 직접적인 영향을 미칠 수 있습니다. 예금자가 저신용기관에서 대량으로 자금을 인출하여 고신용기관으로 옮겨갈 위험이 있습니다. 따라서 차등 수수료 제도로의 전환은 시장 상황을 고려하여 신중하게 계산되어야 합니다.

제 생각에, 예금보험법 개정안에서 제안된 내용은 베트남 신용기관 시스템의 특성을 살려 각 기간에 적합한 획일적 또는 차등적 수수료 메커니즘을 적용하는 데 있어 유연성을 보장합니다.

하이퐁시 국회 대표단 부단장 NGUYEN THI VIET NGA : 보험금 지급 한도 인상을 고려해야 함

보험 지급 한도는 신용기관에서 사고 발생 시 예금자에 대한 예금보험제도의 보호 수준을 결정합니다. 이는 지급 의무가 발생할 경우, 예금보험기관이 참여 예금보험기관에 예치된 모든 보험예금에 대해 지급하는 최대 금액입니다.

2012년 예금보험법에서는 총리가 보험금 지급 한도를 결정할 권한을 가지고 있습니다. 개정된 예금보험법 초안에서는 각 기간별 보험금 지급 한도 조정 권한을 중앙은행 총재에게 위임했습니다. 이는 당과 국가의 권한 분산 및 위임을 촉진하는 정책과 일치하며, 동시에 중앙은행의 권한, 기능 및 임무와도 부합합니다. 이러한 접근 방식은 보험금 지급 한도 변경 시 유연성을 보장하고 절차를 간소화합니다.

국립은행 총재가 예금자의 모든 보험예금을 사용하여 최대 지급 한도를 결정할 수 있도록 하는 특별 규정은 필수적입니다. 이는 심각한 사건 발생 시 국가가 예금자의 모든 정당한 권리를 보호할 수 있도록 하는 위기 대응 수단이며, 이를 통해 대량 인출 위험을 방지하고 금융 및 은행 시스템의 안정성을 유지할 수 있습니다.

1999년 시행 이후 보험금 지급 한도는 3천만 동(1999년~2005년 8월), 5천만 동(2005년 9월~2017년 7월), 7천5백만 동(2017년 8월~2021년 11월), 그리고 현재 1억 2천5백만 동(2021년 12월~현재)까지 네 차례 조정되었습니다. 각 조정은 예금자 권익 보호 강화를 목표로 합니다.

BHTGVN에 따르면, 현재 1억 2,500만 VND의 한도는 보험 예금자의 92.46%를 보호할 수 있습니다. 이는 분명한 진전이지만, 동시에 다음과 같은 의문을 제기합니다. 급격한 인플레이션, 소득 증가, 예금 규모 증가라는 맥락에서 현재 한도가 대다수 예금자를 보호하기에 충분한가?

실제로 1억 2,500만 동(VND)이라는 한도는 선진 예금보험제도를 갖춘 많은 국가들에 비해 상당히 낮은 수준입니다. 또한, 예금금리 하락 추세 속에서 사람들은 장기 예금과 고액 예금을 선호하는 경향이 있는데, 낮은 한도는 금융기관에 대한 부정적인 정보가 있을 때 예금자들의 심리에 영향을 미칠 수 있습니다. 반대로, 한도가 충분히 높으면 은행 시스템에 대한 국민의 신뢰가 강화되어 대량 인출 위험을 줄이고 금융 및 은행 시장 안정에 기여할 수 있습니다.

따라서 예금자의 정당한 권리를 보장하는 동시에 국제적 추세와 은행 시스템 안전 확보 요구에 부합하는 보험 지급 한도를 연구하고 조정할 시점이라고 생각합니다. 이번 인상은 예금보험기구의 재정 여력, 금융기관의 부담금, 그리고 예금자의 이익 간의 균형을 고려하여 종합적인 영향 분석을 바탕으로 이루어졌습니다.

법무위원회 부위원장 도덕홍하 : 베트남 사회 보험 운영 효율성 향상을 위한 4가지 핵심 내용

제 생각에, 새로운 상황에서 BHTGVN의 운영 효율성을 개선하기 위해 우리가 특히 주의해야 할 핵심 내용은 4가지입니다.

첫째, 초안법 제14조에 규정된 검사 활동에 관하여 베트남 예금보험공사는 국가은행이 지정한 계획 및 내용에 따라 예금보험에 참여하는 기관에 대한 검사를 실시할 권리와 의무가 있습니다.저는 다음 다섯 가지 이유로 이 조항에 동의합니다.(1) 국가은행의 검사 및 감독 기능을 지원하는 베트남 예금보험공사의 역할을 강화하는 것에 대한 우리 국가의 일관된 견해를 명시합니다.(2) 실무적으로 베트남 예금보험공사는 시범 사업을 배정받아 2019년부터 현재까지 경험을 쌓았으며 354명의 신용 자금을 검사하고 실무 역량을 입증했습니다.(3) 국가은행은 기구를 간소화하여 63개의 지방 및 시 지점에서 15개의 지역 지점으로 줄였으며, 베트남 예금보험공사에서 검사 업무를 지원하기 위해 더 많은 자원을 동원해야 하며, 제 생각에 이 기능은 국가은행의 검사 활동과 중복되지 않습니다. (4) BHTGVN은 중앙은행(SBV)이 지정한 계획 및 내용에 따라서만 업무를 수행합니다. 중앙은행은 주도적인 역할을 수행하면서 중복이 발생하지 않도록 조정합니다. (5) 국제 관행에 따라 국제예금보험협회(IAI)와 미국, 한국, 일본 등 여러 국가의 국제적 경험은 예금보험기구가 예금보험기금의 위험을 최소화하고, 오류를 조기에 발견, 예방 및 수정하기 위한 검사 기능을 갖추어야 함을 보여줍니다.

둘째, 보험금 지급 의무의 발생 시기는 법률 제21조 및 제36조에 규정되어 있으며, 지급 의무의 발생 시기를 조기로 추가하였는데, 여기에는 다음 세 가지 경우가 포함됩니다. (1) 신용기관의 파산 계획이 승인되거나 국가은행이 외국은행 지점이 지불 불능이라고 판단한 경우; (2) 국가은행이 최근 감사 재무제표에 따라 자본금 및 준비금의 100%를 초과하는 누적 손실을 가진 특별관리 신용기관의 예금수취업무를 정지하는 서류를 가지고 있는 경우; (3) 시스템의 안전과 사회질서 및 안전을 확보하기 위한 지급의 경우, 특히 국가은행이 신용기관에 관한 법률에 따라 특별관리 신용기관이 소멸되거나 지급 능력을 상실할 위험이 있는 경우 예금보험기구에 지급을 요청할지 여부를 결정하기 위해 정부에 보고하는 경우입니다.

이는 중요한 과제이며, 사례 2를 추가하는 것은 매우 필요하다고 생각합니다. 실제로 파산 계획 승인을 기다리는 데 시간이 오래 걸려 예금자들이 보험금을 늦게 수령하는 경우가 많기 때문입니다. 사례 2의 조기 상환 시점에는 세 가지 엄격한 조건이 적용됩니다. 특별 관리 하에 있거나, 예금 수령이 정지되었거나, 원금의 100%를 초과하는 누적 손실이 있는 경우입니다. 이 시점에는 신용기관이 사실상 영업을 지속할 수 없게 되며, 조기 상환은 예금자들이 보험금을 신속하게 수령할 수 있도록 돕고, 신뢰를 강화하며, 취약 신용기관에 대한 완벽한 대응을 가능하게 합니다.

셋째, BHTGVN의 조직 모델에 관하여:
법안 제27조는 다음과 같이 규정하고 있다.
1. 예금보험기구는 총리가 설립한 국가금융기관으로서 그 기능과 업무가 규정되어 있습니다.
2. 사회보험기구는 법인이며, 비영리로 운영되고, 재정적으로 자율적이며, 자체 비용을 충당합니다.
3. BHTG 조직의 경영 구조는 이사회, 감사위원회, 대표이사로 구성됩니다.
4. 사회보험기구는 본사, 지점, 대표사무소 및 기타 산하기관(있는 경우)을 두고 있습니다.
5. 정부는 사회보험기관의 활동 성격에 따라 사회보험기관의 조직, 운영, 급여, 보수 및 보너스 제도를 규제한다.
이 규정은 1999년부터 현재까지 안정적인 운영 모델을 계승하여, 예금자를 보호하고 은행 시스템의 안전을 보장하는 예금보험의 본질에 부합하며, 비영리 모델은 국제 관행과도 부합합니다. 법률에 자율성 메커니즘과 운영 모델에 대한 법적 틀을 규정한 것은 적절하며, 정부가 구체적인 사안을 구체적으로 명시하도록 하는 것이 타당합니다.

넷째, 베트남 예금보험의 투자 활동에 관하여. 초안법 제29조는 베트남 예금보험의 투자 포트폴리오를 국가은행에 예금하는 것, 신용기관 및 외국은행 지점과 정부채권, SBV 수표를 사고 파는 것과 같은 전통적인 형태 외에 확대한다. 초안법은 베트남 예금보험이 국유상업은행 또는 국유기업 자본이 정관자본의 50%를 초과하는 주식회사상업은행이 발행한 채권 및 예금증서를 사고 파는 것, 국유상업은행, 국유기업 자본이 정관자본의 50%를 초과하는 주식회사상업은행에 예금하는 것을 허용한다. 동시에 초안법은 특별관리 하에 있는 상업은행에 투자하지 않도록 규정하고 국가은행 총재에게 위험관리절차를 정하도록 지시한다. 나는 다음 네 가지 이유로 이 조항에 동의한다. (1) 투자 포트폴리오를 다각화하는 것은 총리의 결정 1660에 따라 베트남 예금보험의 개발 전략과 일치한다. (2) 특별히 통제되는 신용 기관을 배제하고 국가 은행에 위험 관리를 할당하여 신중함의 원칙을 보장함으로써 안전성과 신중함을 보장합니다. (3) 현재 총 보험 예금 잔액에 대한 기금 비율이 1.3%에 불과한 반면 국채 금리가 급격히 하락하여 기금 성장률이 약화되었기 때문에 베트남 예금 보험 기금의 재정 능력에 대한 긴급한 요구를 충족합니다. 안전한 방식으로 기금 축적 속도를 가속화하는 것은 시급하고 매우 필요한 요구 사항입니다. (4) 이 규정은 국제 예금 보험 협회의 국제 관행과 일치하며 EU, 일본, 한국과 같은 국가는 모두 투자 정책이 조화롭고 안전하며 유동적이고 수익성이 있어야 하며 건전한 금융 기관에 예금을 허용해야 함을 보여주었습니다.

인민 열망 및 감독 위원회 상임 위원 CAO MANH LINH : " 조기 지불 " 을 해야 하나요? 예금자의 이익을 보다 잘 보호하기 위해

저는 제출된 의견서에 명시된 정치적, 법적, 실무적 근거를 바탕으로 예금보험법(개정안)을 공포해야 한다는 데 동의합니다. 이와 함께 몇 가지 의견을 제시하고자 합니다.

첫째, 예금보험료 미납 또는 연체 행위 처리 방안에 관하여: 본 법안은 예금보험가맹기관이 예금보험료 납부기한을 위반하는 경우의 처리 방안을 규정하고 있으나, 예금보험가맹기관이 예금보험료를 미납 또는 연체하는 기간 동안 예금자의 권리가 어떻게 해결되는지, 그리고 보험료 납부 의무가 있는 경우 예금보험가맹기관이 예금자에 대해 보장을 받을 수 있는지 여부에 대한 구체적인 내용은 명시하지 않았습니다. 따라서 예금보험료 납부 의무가 있는 경우 예금보험가맹기관이 예금자에 대해 미납 또는 연체하는 경우의 책임에 관한 조항을 본 법안에 보완할 것을 제안합니다.

둘째, 예금보험기구의 권리와 의무에 관하여, 예금보험기구는 국가은행이 정한 내용 계획에 따라 예금보험 검사를 실시하고 예금보험에 참여하도록 규정하고 있습니다. 이는 예금보험기구의 역할과 전문성을 강화하기 위한 추가적인 장치이며, 국가은행(즉, 유관 검사기관)이 정한 계획과 내용에 의해 완전하고 엄격하게 통제됩니다. 따라서 이 추가적인 업무를 국가은행의 통제 및 조정을 기반으로 과감하게 할당해야 하며, 중복이 없어야 하며, 인력을 동원하고 신용기관 통제에 참여할 수 있는 추가적인 장치가 마련되어야 합니다.

예금보험료 납부 의무 발생 시점과 관련하여, 법안 초안을 검토한 결과, 신용기관법에서 규정한 납부 사례 외에 예금보험료 납부 사례 2가지를 추가로 확대한 것으로 확인되었습니다.

첫째, 법안 초안은 국가은행이 최근 감사재무제표에 따라 자본금 및 준비금의 100%를 초과하는 누적손실을 가진 특수통제신용기관의 예금수취업무를 정지한다는 서류를 가지고 있는 경우, 제21조 2항에 따라 정지처분을 할 수 있도록 규정하고 있습니다.

둘째, 신용기관법에 따라 특수금융기관이 지급능력을 상실하거나 상실할 위험이 있는 경우의 규정입니다. 이 경우, 중앙은행은 정부에 보고하여 예금보험기구에 지급을 요청할지 여부를 결정하게 됩니다. 이는 제21조 제3항, 제36조 제1항을 참조한 것입니다.

신용기관법 규정에 따르면, 베트남 예금보험은 신용기관의 파산 계획이 승인된 후에만 예금자에게 지급할 수 있습니다. 그러나 실제로는 신용기관의 파산 처리 절차 및 시간이 길어 예금자의 권리에 다소 영향을 미치는 경우가 많습니다. 따라서 이 두 가지 사례를 추가하면 예금자가 보험 예금에 신속하게 접근할 수 있고, 국민의 신뢰를 강화하는 동시에, 규정에 따라 예금이 지급된 취약 신용기관을 신속하고 완벽하게 처리할 수 있는 조치가 될 것입니다.

출처: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html