Catatkan kadar faedah deposit yang rendah, bagaimanakah kadar faedah pinjaman?

Kadar faedah pinjaman adalah dua kali lebih tinggi daripada simpanan

Pada hari pertama bulan Januari, kadar faedah simpanan terus menurun daripada 0.1 - 0.7%/tahun bergantung kepada bank. Sebagai contoh, LPBank mengurangkan kadar faedah daripada 0.5 - 0.7% untuk terma, turun kepada 2%/tahun untuk terma 1-2 bulan; 3 bulan hingga 2.5%/tahun; 6 bulan hingga 3.5%; lebih 12 bulan daripada 5%. KienLongBank mengurangkan kadar faedah sebanyak 0.2% untuk tempoh 6 bulan atau lebih, kadar faedah untuk tempoh 6 - 8 bulan kepada 5%/tahun; 10 - 12 bulan hingga 5.3%/tahun; kadar faedah mobilisasi tertinggi ialah 5.9%/tahun untuk tempoh 60 bulan... Selain itu, bank lain seperti MB, Techcombank, MSB, BaoVietBank... turut menurunkan kadar faedah mobilisasi ke tahap yang agak rendah. Pada jadual kadar faedah simpanan bank, paras 6%/tahun hanya muncul di beberapa bank.

Kadar faedah simpanan turun mendadak

Kadar faedah bank telah menurun dengan ketara berbanding setahun yang lalu, dengan beberapa syarat adalah 1-9 kali lebih rendah. Bagi deposit bukan berjangka, banyak bank telah melaraskan kadar faedah turun daripada 0.5-1%/tahun kepada 0.1%/tahun, 5-9 kali lebih rendah. Untuk tempoh 1-2 bulan, kadar faedah telah menurun daripada 5-6%/tahun kepada 1.9-4%/tahun; Tempoh 3-5 bulan dengan kadar faedah 5-6%/tahun kini hanya 2.5-4%/tahun; Tempoh 6 bulan daripada 6-9.1%/tahun kini 3.5-5%/tahun; Tempoh 12 bulan biasa ialah daripada 7.3 - 9.5%/tahun turun kepada 4 - 5.6%/tahun... Purata kadar faedah tersenarai 12 bulan untuk pelanggan ialah 4.4%/tahun untuk kumpulan bank perdagangan saham bersama milik kerajaan dan 5.3%/tahun untuk kumpulan bank perdagangan saham bersama, turun 2 - 2.5% berbanding akhir 2.5%

Kadar faedah deposit adalah rendah tetapi wang masih mengalir ke bank. Menurut State Bank of Vietnam (SBV), jumlah wang yang didepositkan ke dalam sistem institusi kredit pada akhir tahun 2023 akan mencapai 13.5 juta bilion VND, peningkatan sebanyak 13.2%, bersamaan dengan peningkatan sebanyak 1.68 juta bilion VND, peningkatan tertinggi yang pernah berlaku dan hampir dua kali ganda berbanding 2022. Khususnya, bank besar dengan 1 % penggemblengan modal 1% dengan pertumbuhan BI6 yang tinggi. VietinBank mencapai 13.7%, Vietcombank meningkat sebanyak 12.1%.

Oleh kerana jumlah wang masih mengalir ke bank, kadar pinjaman baru bank cenderung menurun untuk meningkatkan aliran keluar modal. Baru-baru ini, Vietcombank melancarkan pakej kredit sebanyak 160,000 bilion VND untuk individu meminjam jangka pendek bagi pengeluaran dan perniagaan dengan kadar faedah dari 5.3 - 6.6% / tahun bergantung kepada tempoh pinjaman dari 3 - 12 bulan. Sesetengah bank juga mengenakan kadar pinjaman yang rendah daripada hanya 3 - 5% / tahun untuk tempoh 1-3 bulan. Untuk pinjaman hartanah, bank berlumba-lumba untuk mengurangkan kadar faedah pinjaman untuk pelanggan individu, kadar pinjaman pada bulan pertama adalah dari 5.9 - 6.5% / tahun, terapung pada bulan-bulan berikutnya. Purata kadar faedah pinjaman perumahan bagi pinjaman baharu dan pinjaman sedia ada juga telah diselaraskan kepada 9 - 10% / tahun, bersamaan 2021.

Tinjauan beberapa pelanggan yang meminjam menunjukkan bahawa pinjaman baru mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman jangka sederhana dan panjang. Cik Pham Thanh (Daerah Tan Binh, Ho Chi Minh City) berkata bahawa bank sedang mengira kadar faedah untuk pinjaman lama dengan had 2 bilion VND pada 9%/tahun. Cik Thanh bercadang untuk bertukar ke bank lain untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah, daripada 6-7%/tahun. Sementara itu, Encik Le Viet (Daerah Tan Phu, Ho Chi Minh City) berkata beliau meminjam modal untuk tujuan pengeluaran dalam bentuk rumah perniagaan. Baru-baru ini, bank mengumumkan pengurangan kadar faedah pinjaman kepada 6.5%, lebih rendah daripada kadar 8.5% 3 bulan lalu.

Menurut En. Viet, kakitangan bank itu menasihatkan beliau supaya hanya meminjam untuk tempoh 6 bulan, yang mana kadar faedahnya lebih baik daripada tempoh 12 bulan. "Ini adalah kadar faedah terendah yang saya pinjam dalam tempoh 3 tahun yang lalu. Tetapi nampaknya bank tidak menggalakkan pinjaman jangka panjang, jadi kakitangan kredit biasanya hanya menasihati permohonan pinjaman selama 6, 9 atau 12 bulan. Namun, pinjaman jangka pendek memberi lebih tekanan kepada pembayaran balik hutang. Memandangkan saya tidak meminjam terlalu banyak, ia masih boleh diterima," kongsi Encik Le Viet.

Encik Nguyen Quoc Anh, Pengarah Duc Minh Rubber Company Limited, juga memaklumkan bahawa kadar faedah baharu yang ditawarkan oleh bank hanya 6.3%/tahun untuk pinjaman jangka pendek, pengeluaran dan perniagaan. Manakala pinjaman jangka sederhana syarikat masih perlu membayar faedah sebanyak 11%/tahun dan tidak diubah. Selain itu, bank nampaknya tidak menawarkan pakej pinjaman jangka sederhana dan panjang tetapi kebanyakannya "menawarkan baharu" dan melancarkan program keutamaan untuk pinjaman modal kerja 1 tahun atau kurang.

Perlu mengurangkan kadar faedah pinjaman jangka sederhana dan panjang

Menurut Dr Huynh Thanh Dien, Universiti Nguyen Tat Thanh, bank sentiasa menyediakan pinjaman jangka sederhana dan panjang dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman jangka pendek kerana semakin lama tempoh pinjaman, semakin tinggi nisbah risiko. Ini juga menunjukkan bahawa bank tidak menggalakkan pinjaman jangka sederhana dan panjang. Secara teorinya, perniagaan hanya perlu meminjam modal daripada bank untuk menjalankan aktiviti perniagaan jangka pendek. Sebagai contoh, jika mereka membeli bahan mentah untuk pengeluaran dalam beberapa bulan akan datang tetapi kekurangan modal, mereka akan meminjam daripada bank.

Khususnya untuk pinjaman jangka sederhana dan panjang untuk membeli peralatan, mesin, dan mengembangkan kilang, dsb., perniagaan mesti menggerakkan modal dalam pasaran kewangan. Iaitu melalui terbitan saham atau meminjam melalui terbitan bon. Walau bagaimanapun, pasaran bon masih belum pulih selepas pelanggaran, dan penerbit lambat membayar faedah dan modal, menyebabkan pelabur tidak digalakkan. Di samping itu, pasaran saham juga berlegar pada tahap yang rendah, dan perniagaan menghadapi kesukaran.

Oleh itu, terdapat sangat sedikit perusahaan yang boleh menggerakkan modal jangka panjang melalui pasaran kewangan hari ini, hanya beberapa syarikat besar berjenama. Oleh itu, sebahagian besar perusahaan kecil dan sederhana, tidak disenaraikan di bursa saham, bergantung sepenuhnya kepada modal bank. Ini adalah kelemahan bagi perusahaan Vietnam kerana kadar faedah pinjaman jangka sederhana dan panjang adalah tinggi dan syarat peminjaman adalah sukar.

Dr Huynh Thanh Dien mencadangkan: Dalam konteks bahawa Kerajaan memberi tumpuan kepada penyelesaian untuk membangunkan ekonomi dan Bank Negara juga telah menetapkan semua sasaran pertumbuhan kredit untuk sepanjang tahun 2024, bank harus mempertimbangkan dengan cepat mengurangkan kadar pinjaman jangka sederhana dan panjang. Kadar faedah mesti dikurangkan lagi supaya syarikat akan cukup berani untuk meminjam modal untuk melabur dan mengembangkan pengeluaran. Menurutnya, dalam jangka panjang, Kerajaan masih perlu mempromosikan penyelesaian untuk mendapatkan semula keyakinan dalam pasaran bon korporat.

Untuk pasaran saham, pertimbangkan untuk memperkenalkan lebih banyak produk baharu untuk menarik pelabur dan meningkatkan pasaran. Khususnya, agensi pengurusan negeri perlu mengukuhkan pemeriksaan dan penyeliaan aktiviti dalam pasaran kewangan secara amnya untuk mengehadkan pelanggaran. Apabila pelabur mempunyai keyakinan, mereka akan melabur dalam saham dan bon, dan perniagaan boleh menggerakkan modal, mengurangkan penggunaan pinjaman daripada bank.

Menjelaskan bahawa kadar pinjaman jangka sederhana dan panjang adalah lebih tinggi daripada kadar pinjaman jangka pendek, Encik Pham Chi Quang, Pengarah Jabatan Dasar Monetari (SBV), berkata bahawa kadar mobilisasi dan pinjaman semasa telah menurun dengan ketara berbanding tempoh sebelum pandemik Covid-19. Pada masa ini, sehingga 80% daripada modal yang digerakkan oleh bank datang dari jangka pendek, hanya 20% datang dari jangka sederhana dan panjang. Sementara itu, lebih 50% daripada kredit terkumpul adalah dalam jangka sederhana dan panjang. Bank yang memberi pinjaman jangka sederhana dan panjang selalunya bergantung pada kadar mobilisasi jangka sederhana dan panjang selama 12 bulan atau 24 bulan ditambah margin, yang membawa kepada kelewatan dalam melaraskan kadar pinjaman jangka sederhana dan panjang berbanding dengan kadar mobilisasi.

Kadar faedah mobilisasi jangka pendek tidak mungkin menurun lagi, manakala kadar faedah mobilisasi untuk tempoh 12 bulan atau lebih boleh dikekalkan di atas 5%/tahun, yang sesuai, kerana dengan inflasi pada 3%, kadar faedah positif ini masih boleh menyokong bank untuk menggerakkan modal. Kadar faedah pinjaman boleh dikurangkan lagi kerana pada masa ini agak tinggi berbanding dengan mobilisasi.

Profesor Madya, Dr. Dinh Trong Thinh

Pautan sumber: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-thap-ky-luc-lai-vay-the-nao-1852401102139466.htm