Drie dingen om te overwegen voordat u een creditcard aanvraagt

Volgens deskundigen creëren creditcards consumentenschulden. Daarom is het belangrijk om de voor- en nadelen te analyseren voordat u ze gebruikt.

De laatste tijd word ik vaak gebeld door banken die me uitnodigen om een creditcard aan te vragen. In het begin voelde ik me geïrriteerd, maar nadat ik ze constant allerlei aantrekkelijke aanbiedingen hoorde, vond ik het best aantrekkelijk.

Een vriend van mij gebruikt ook twee of drie creditcards. Hij zei ooit dat hij elke maand honderdduizenden euro's cashback krijgt, punten krijgt om cadeaus in te wisselen, airmiles spaart... Moet ik een creditcard voor mezelf nemen? Wat zijn de criteria voor het kiezen van een geschikte kaart en waar moet ik op letten? Wat mijn financiële situatie betreft: ik heb een salaris van ongeveer VND 25 miljoen, geen schulden en een spaarrekening van VND 500 miljoen.

Pagina ( Hanoi )

Enkele creditcards op de markt. Foto: Tat Dat — Enkele creditcards op de markt. Foto: *Tat Dat*

Consultant:

Allereerst moeten we begrijpen dat een creditcard een handig financieel product is dat consumptie gemakkelijker en comfortabeler maakt. Met een maximale maandelijkse limiet hebben we niet per se contant geld nodig om een product of dienst te betalen. Met andere woorden, de kaartuitgever laat ons zijn geld gebruiken en scheldt ons gedurende een bepaalde periode af van rente.

Wanneer de deadline nadert, moeten we het geld terugbetalen, anders worden er hoge rentetarieven in rekening gebracht en kan onze kredietwaardigheid ook worden beïnvloed. De systemen van kredietinstellingen slaan gegevens over de betalingsgeschiedenis van schulden op om iemands "schuldaflossingshouding" te evalueren. Als u achterstallige schulden heeft, wordt uw kredietscore laag beoordeeld, wat negatieve gevolgen heeft, zoals het niet goedkeuren van een lening of het betalen van hoge rentetarieven bij het lenen in vergelijking met mensen met een goede kredietscore.

In dit artikel analyseren we het gebruik van creditcards vanuit drie oogpunten: gemak, aantrekkelijke incentiveprogramma's en methoden voor uitgavenbeheer.

Gemak

Ten eerste hoeven we met een creditcard geen geld bij ons te hebben, geen geld te wisselen, geen kleingeld te bewaren en bepaalde ongemakken te vermijden. Dit is iets wat iedereen kan zien.

Ten tweede is het swipen van een kaart ongelooflijk gemakkelijk, maar er schuilt een interessante theorie achter over gedragsfinanciën. Psychologisch onderzoek toont aan dat geld een van de 'emotionele doodlopende wegen' van de mens is. Naast het gevoel van vreugde bij het bezitten van een favoriet product of dienst, creëert betalen een bepaald 'verlies' in de hersenen. Daarom denken en aarzelen we vaak lang bij het betalen, vooral met contant geld.

Toen de kaart echter werd uitgevonden, hoefden we niet langer geld aan de verkoper te geven, maar hoefden we alleen nog maar de kaart te swipen. Daardoor werd het gevoel van "verlies" aanzienlijk verminderd, verkortten we de overweging en aarzeling en gaven we vrijer en guller geld uit. Het gebruik van creditcards kan er dus toe leiden dat we meer uitgeven en minder besparen.

Dit gemak heeft bovendien een keerzijde: het kan leiden tot verlies van de kaart of het verlies van beveiligingsgegevens, waardoor criminelen de kaart kunnen gebruiken voor bestedingen. Het oplossen van deze frauduleuze transacties kost altijd tijd en de kaarthouder krijgt niet altijd zijn geld terug.

Promotionele programma's

Zoals hierboven geanalyseerd, hebben creditcards een belangrijke functie: ze stimuleren de consumptie. Om deze functie te kunnen vervullen, moeten consumenten eerst akkoord gaan met het gebruik van de kaart. Vervolgens worden programma's met jaarlijkse vrijstelling van kosten en cashback-programma's geïntroduceerd om klanten aan te moedigen de kaart te gebruiken.

Er zijn op de markt veel programma's die, als ze goed worden gebruikt, kaarthouders directe voordelen opleveren, zoals korting bij een supermarktbezoek, het betalen van collegegeld, het betalen van verzekeringspremies en het winkelen op e-commerceplatforms.

Methoden voor kostenbeheer

Het gebruik van een creditcard is het gebruik van een consumentenschuld. Er zijn twee soorten schulden, goede schulden en slechte schulden, afhankelijk van het doel en de methode van de gebruiker. De beslissing om wel of geen creditcard te gebruiken, is niet zozeer het gemak of de voorkeursprogramma's van de kaart, maar de manier waarop de uitgaven worden beheerd.

Zodra u uw inkomen ontvangt, moet u het eerst sparen, ook wel "uzelf betalen" genoemd, voordat u het uitgeeft, ook wel "anderen betalen" genoemd. De hoogte van dit bedrag is afhankelijk van uw inkomen en het aantal personen ten laste. Vervolgens moet het uitgavengedeelte worden ingedeeld in noodzakelijke uitgaven en noodzakelijke uitgaven. Noodzakelijke uitgaven zijn verplichte uitgaven zoals schoolgeld voor kinderen, marktgelden, huur van een huis, elektriciteits- en waterrekeningen en verzekeringspremies. Noodzakelijke uitgaven zijn uitgaven voor ontspanning, zoals uit eten gaan, reizen , schoonheidsbehandelingen en winkelen voor andere niet-noodzakelijke zaken.

Voor essentiële uitgaven, of we nu contant of met een pinpas betalen, betekent dit nog steeds niet dat we "meer uitgeven". Daarom kun je een creditcard gebruiken, zolang je de betalingstermijn maar in acht neemt (de uitgevende bank stuurt je een e-mail of sms om je hieraan te herinneren). Bovendien richten de incentiveprogramma's van de kaart zich vooral op essentiële uitgaven, zoals naar de supermarkt gaan, collegegeld betalen en verzekeringen betalen.

Hoe makkelijker het echter is om geld uit te geven aan noodzakelijke dingen, hoe voorzichtiger we moeten zijn met het gebruik van creditcards om luxe te betalen. Enkele tips om deze uitgaven te beperken zijn: stel een maximaal budget in van maximaal 15% van uw inkomen, of wacht een paar dagen om zeker te zijn van de producten en diensten die u kiest en gebruik contant geld in plaats van uw creditcard om winkelen voor uw gemak te beperken.

Als u een goede budgetbeheerder bent en weet hoe u uw budget verstandig kunt verdelen over noodzakelijke en noodzakelijke uitgaven, kunt u optimaal profiteren van de voordelen die creditcards met zich meebrengen en de nadelen van het gebruik van kaarten beperken.

Om de gewoonte aan te leren om op tijd geld uit te geven en schulden af te lossen, kunt u het beste beginnen met een kaart waarvan de limiet 1-2 keer uw maandelijkse inkomen kan zijn. Bij de keuze van het kaarttype moet u rekening houden met welke uitgaven een groot deel van uw budget uitmaken en een kaart kiezen met incentives voor dat gebied.

Nguyen Thu Giang

Deskundige in persoonlijke financiële planning

bij FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

Bronlink