De pijlers van persoonlijke financiën

VnExpress•29/05/2023

Volgens deskundigen moet iedereen zijn inkomsten en uitgaven beheersen, een optimaal leen- en aflossingsplan opstellen, een beleggingsportefeuille opbouwen en financiële beschermingsmaatregelen treffen.

Ik hoorde ooit over de vier pijlers van persoonlijk financieel beheer: schulden aflossen, sparen, verzekeringen afsluiten en beleggen. Als deze stappen in de juiste volgorde worden gevolgd en prioriteit krijgen, bouwt iedereen een solide financiële basis op.

Klopt deze kennis volgens experts? Hoe moet ik de pijlers van persoonlijk financieel beheer begrijpen?

Thanh Thảo (31 jaar oud)

Het beheren van inkomsten en uitgaven, en het ontwikkelen van spaargewoonten zijn essentiële stappen in persoonlijk financieel beheer. (Afbeelding: Forbes) — Het beheren van inkomsten en uitgaven, en het ontwikkelen van spaargewoonten zijn essentiële stappen in persoonlijk financieel beheer. (Afbeelding: *Forbes)*

Consultant:

Bij het opstellen van een persoonlijk financieel plan is het essentieel om de volgende vijf aspecten erin op te nemen: het beheren van inkomsten en uitgaven, het optimaliseren van de cashflow; het ontwikkelen van een optimaal leen- en aflossingsplan; het opbouwen van een beleggingsportefeuille die aansluit bij de risicobereidheid, beleggingsdoelen en financiële behoeften; het treffen van financiële beschermingsmaatregelen voor onvoorziene omstandigheden; en andere aspecten zoals inkomstenbelasting, pensioenvoorzieningen, sociale zekerheid, erfenissen en huwelijk.

De vier pijlers die u noemde, vormen dus slechts een deel van het plaatje van persoonlijke financiën, en niet het complete en allesomvattende beeld. Hieronder volgen vijf aspecten van persoonlijk financieel beheer.

Het beheren van inkomsten en uitgaven en het optimaliseren van de cashflow.

Net als bij het bouwen van een huis, draait het hier om het creëren van een solide fundament. Je moet ervoor zorgen dat je cashflow (inkomsten) geoptimaliseerd is en je cashflow (uitgaven) in balans is, zodat je situaties vermijdt waarin de inkomsten de uitgaven niet dekken.

In deze fase kunt u verschillende methoden volgen, zoals de "50-30-20-formule", waarbij 50% wordt toegewezen aan essentiële uitgaven, 30% aan plezier en entertainment en 20% aan sparen en beleggen. De formule zal echter variëren afhankelijk van uw inkomen. Wat betreft het beheren van inkomsten en uitgaven, raad ik u aan de volgende situaties te vermijden.

Ten eerste, vermijd het uitgeven van geld aan onnodige verlangens, emotionele uitgaven of vluchtige impulsen in plaats van aan "onvermijdelijke" kosten. Controleer uw uitgavenpatroon om er zeker van te zijn dat het redelijk en accuraat is, en schrap onnodige uitgaven.

Ten tweede, geef prioriteit aan uitgaven op korte termijn boven uitgaven op lange termijn. Onthoud dat een gedisciplineerd uitgavenpatroon zorgt voor financiële zekerheid op de lange termijn. Je kunt geen pensioen opbouwen voor 30 jaar door op korte termijn te besteden of te weinig te sparen (<10% van je inkomen). Stel altijd een budget op voor de lange termijn.

Naast het verstandig besteden van geld, is het belangrijk om je inkomstenstromen te vergroten door nieuwe vaardigheden te leren en te ontwikkelen. Het diversifiëren van je inkomsten draagt bij aan een goed risicomanagement en helpt je vermogen op een duurzame manier te laten groeien. Elke vaardigheid die je leert, is een kans om je inkomen te verhogen; blijf leren om meerdere inkomstenstromen te creëren.

Herstructurering van leningen en schulden

Het aflossen van schulden is één aspect dat je noemde, en het optimaliseren van je lening is het andere. Het belangrijkste principe is om schulden geleidelijk af te bouwen en verstandig te lenen.

Schulden moeten altijd binnen uw maandelijkse inkomen vallen. Er zijn twee soorten schulden te onderscheiden: langlopende schulden op beleggingsactiva (zoals hypotheken) en kortlopende schulden op verbruiksgoederen (zoals leningen voor telefoons of laptops). Bij langlopende schulden op beleggingsactiva bestaat de maandelijkse betaling in feite uit de kosten van sparen en beleggen, en zou deze maximaal 30% van uw inkomen mogen bedragen.

Bij kortlopende schulden voor verbruiksgoederen moet de maandelijkse betaling bestemd zijn voor plezier en vrijetijdsbesteding, idealiter 10-15% van uw inkomen. U kunt de schuld op twee manieren aflossen: eerst kleinere bedragen aflossen of eerst grotere bedragen aflossen, afhankelijk van uw omstandigheden.

Ten tweede is het optimaal om slimme leningen af te sluiten. In plaats van hoge rentes te betalen, kunt u, door de tijd te nemen om de leningsvoorwaarden te onderzoeken op basis van criteria zoals het leenbedrag, de rente, de variabele rente, de gunstige looptijd en bijkomende voorwaarden zoals verzekeringsvoordelen en boetes voor vervroegde aflossing, extra geld genereren met slim lenen. Dit is een aanzienlijke hoeveelheid cashflow als uw lening groot en langlopend is. Bijvoorbeeld: klant A leent tegen 12% per jaar bij bank B, terwijl bank C een lening aanbiedt tegen 10% per jaar. Als klant A voor bank C kiest in plaats van bank B, heeft hij of zij extra geld over om aan andere dingen te besteden.

Slim beleggen en portfolio-optimalisatie

Bij beleggen moet je niet al je eieren in één mandje leggen en moet je weten hoe je je portefeuille kunt diversifiëren om het rendement te optimaliseren en risico's te beheersen. Als je weinig tijd en ervaring hebt, begin dan met een klein bedrag of bouw je vermogen geleidelijk en veilig op. Het is ook een goede optie voor mensen met weinig ervaring om advies in te winnen bij experts en financieel adviseurs.

Ontwikkel financiële noodplannen.

Dit gaat over het voorbereiden op onverwachte risico's. Je moet begrijpen dat er twee hoofdsoorten financiële verliezen of volledig inkomensverlies zijn.

Ten eerste, baanverlies of ontslag. Deze situatie vereist dat u overstapt naar een nieuwe baan of een aanpassingsperiode doormaakt. Het is noodzakelijk en raadzaam om hiervoor een buffer aan te leggen, gelijk aan 3-6 maanden inkomen.

Ten tweede kunnen er onvoorziene gebeurtenissen plaatsvinden, zoals ongelukken, ziekte, ernstige aandoeningen of zelfs vroegtijdig overlijden tijdens het werkzame leven. Hoewel er veel noodplannen bestaan voor deze situaties, zijn de meest basale een ziektekostenverzekering en een sociale verzekering. Gezien de huidige vraag naar "goed eten en mooie kleding" is het echter raadzaam om een levensverzekering of ziektekostenverzekering te overwegen. Net als bij beleggingen moet u voorzichtig en grondig te werk gaan en gekwalificeerde experts en adviseurs raadplegen, omdat verzekeringspolissen complex zijn en zowel sparen als beleggen omvatten.

Andere aspecten van persoonlijke financiën

Op het gebied van persoonlijke financiën zijn sociale zekerheid, pensioenvoorzieningen, inkomstenbelasting en andere belastingen, erfenissen en huwelijksvermogen allemaal zaken waar u zich zorgen over moet maken. Kortetermijnzorgen betreffen belastingen en huwelijksvermogen. Langetermijnzorgen zijn pensioenvoorzieningen, erfenissen en sociale zekerheid. Een beter begrip van deze aspecten zal u helpen een solide financiële basis voor de toekomst te leggen.

Tran Manh Hoang Viet

Expert op het gebied van persoonlijke financiële planning

bij FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

Bronlink