De pijlers van persoonlijke financiën

Volgens deskundigen moet iedereen controle hebben over inkomsten en uitgaven, optimale leen- en schuldaflossingsplannen hebben, beleggingsportefeuilles en financiële beschermingsplannen opbouwen.

Ik hoorde ooit over de vier pijlers van persoonlijk financieel beheer: schuldaflossing, sparen, verzekeren en beleggen. Als je deze stappen in de juiste volgorde volgt en prioriteert, creëer je een solide basis voor je persoonlijke financiën.

Klopt bovenstaande kennis volgens experts? Hoe moet ik de pijlers van persoonlijk financieel management begrijpen?

Thanh Thao (31 jaar oud)

Het beheren van inkomsten en uitgaven en het aanleren van de gewoonte om te sparen zijn enkele van de dingen die u moet doen om uw persoonlijke financiën te beheren. Foto: Forbes — Het beheren van inkomsten en uitgaven en het aanleren van de gewoonte om te sparen zijn enkele van de dingen die u moet doen om uw persoonlijke financiën te beheren. Foto: *Forbes*

Consultant:

Bij het opstellen van een persoonlijk financieel plan is het noodzakelijk om ervoor te zorgen dat aan de volgende vijf aspecten wordt voldaan: het beheren van inkomsten en uitgaven, het optimaliseren van de cashflow, het opstellen van een optimaal leen- en aflossingsplan, het samenstellen van een beleggingsportefeuille die past bij de risicobereidheid, beleggingsdoelen en financiële behoeften en het opstellen van financiële beschermingsplannen in geval van incidenten. Andere aspecten zijn onder meer inkomstenbelasting, pensioenfondsen, sociale verzekeringen, erfenissen en huwelijken.

De vier pijlers die je noemde, zijn dus slechts een deel van het persoonlijke financiële plaatje, niet het hele plaatje. Hier zijn vijf aspecten van persoonlijk financieel beheer.

Beheer inkomsten en uitgaven en optimaliseer de cashflow

Net als bij het bouwen van een huis, is dit de manier om een solide fundament te creëren. Je moet ervoor zorgen dat de cashflow (inkomsten) optimaal is en de cashflow (uitgaven) adequaat wordt beheerd, om te voorkomen dat de situatie te ver doorschiet en de inkomsten de uitgaven niet kunnen dekken.

In deze stap kunt u verschillende methoden gebruiken, zoals de "50-30-20-formule", met 50% voor essentiële uitgaven, 30% voor plezier en vermaak, en 20% voor sparen en beleggen. De formule verschilt echter per inkomensniveau. Voor het beheer van inkomsten en uitgaven raad ik u aan de volgende situaties te vermijden.

Ten eerste, geef geld uit aan wensen in plaats van aan noodzakelijke dingen, emotionele uitgaven, tijdelijke verlangens in plaats van "must-haves". Controleer uw uitgaven om er zeker van te zijn dat ze redelijk en correct zijn, en beperk overtollige uitgaven.

Ten tweede, besteed geld voor de korte termijn in plaats van voor de lange termijn. Onthoud dat gedisciplineerde uitgavenpatronen duurzaamheid in de toekomst creëren. Je kunt geen pensioenfonds voor 30 jaar opbouwen door geld op korte termijn uit te geven of te weinig te sparen (<10% van je inkomen). Zet altijd een langetermijnuitgave voor jezelf opzij.

Naast het zorgen voor redelijke uitgaven, moet u ook uw inkomstenbronnen vergroten door nieuwe vaardigheden te leren en te ontwikkelen. Het diversifiëren van uw inkomstenbronnen draagt bij aan goed risicomanagement en draagt tegelijkertijd bij aan de groei van duurzame activa. Elke vaardigheid die u leert, biedt een kans om uw inkomsten te verhogen en leert voortdurend om meerdere cashflows te kunnen creëren.

Herstructurering van leningen en schulden

Het afbetalen van schulden is één onderdeel dat je noemde, en het optimaliseren van je lening is het andere. Het principe om te onthouden is: verminder schulden, leen slim.

Schulden moeten altijd binnen uw maandelijkse inkomen vallen. Er zijn twee soorten schulden te onderscheiden: langlopende schulden op beleggingsactiva (zoals hypothecaire leningen) en kortlopende schulden op verbruiksgoederen (zoals leningen voor een telefoon of laptop). Bij langlopende schulden op beleggingsactiva bestaat de maandelijkse betaling uit de kosten van sparen en beleggen, die maximaal 30% van het inkomen mogen bedragen.

Voor kortlopende schulden met betrekking tot verbruikbare activa is de maandelijkse betaling bestemd voor uitgaven voor plezier en vermaak, die 10-15% van het inkomen zouden moeten bedragen. U kunt uw schulden op twee manieren aflossen: eerst kleine betalingen of eerst grote betalingen, afhankelijk van uw omstandigheden.

De tweede is om te optimaliseren voor slimme leningen. In plaats van hoge rentes te betalen, kunt u extra geld verdienen met slimme leningen door de tijd te nemen om u te verdiepen in de leenvoorwaarden op basis van criteria zoals leenbedrag, rentepercentage, variabele rente, voorkeursperiode en aanvullende voorwaarden zoals verzekeringspremies en boetes voor vervroegde aflossing. Dat is een flinke cashflow als uw leningpakket groot en langlopend is. Stel, klant A leent 12% per jaar bij bank B, terwijl bank C een leningpakket heeft van 10% per jaar. Als klant A kiest voor bank C in plaats van bank B, houdt deze persoon extra geld over om aan andere dingen te besteden.

Slim beleggen en portefeuille-optimalisatie

Bij beleggen moet u niet "al uw eieren in één mandje leggen" en moet u weten hoe u uw portefeuille moet verdelen om de winst te optimaliseren en risico's te beheersen. Als u niet veel tijd en ervaring hebt, begin dan met een klein bedrag of bouw regelmatig veilig vermogen op. Ook voor mensen met weinig ervaring is het inschakelen van experts en financieel adviseurs een optie.

Maak financiële noodplannen

Dit gaat over het voorbereiden op onverwachte risico's. U moet begrijpen dat er twee hoofdtypen financieel verlies of volledig inkomensverlies zijn.

Ten eerste, uw baan verliezen of ontslagen worden. Deze situatie vereist dat u overstapt naar een nieuwe baan of een aanpassingsperiode nodig heeft. Het is noodzakelijk en raadzaam om voor dit geval een noodfonds op te bouwen, met een inkomen van 3 tot 6 maanden.

Ten tweede zijn er onverwachte gebeurtenissen zoals ongevallen, ziekte, ernstige aandoeningen of zelfs vroegtijdig overlijden tijdens de werkzame periode. Er zijn veel alternatieve plannen voor deze situaties, maar de meest basale zijn een zorgverzekering en sociale verzekeringen. Gezien de huidige behoefte om "gezond te eten en je goed te kleden", is het echter verstandig om een levensverzekering of zorgverzekering af te sluiten. Net als bij beleggen moet je zorgvuldig en grondig te werk gaan en goede experts en adviseurs vinden, omdat de verzekeringsperiode lang is en dit een complex product is omdat het zowel sparen als beleggen omvat.

Andere aspecten van persoonlijke financiën

Persoonlijke financiën, sociale zekerheid, pensioenfondsen, inkomstenbelasting en andere belastingen, erfrecht en huwelijksvermogen zijn ook zaken waar u zich zorgen over moet maken. Belastingen en huwelijksvermogen zijn op de korte termijn belangrijke zaken. Pensioenfondsen, erfenissen en sociale zekerheid zijn op de lange termijn belangrijke zaken. Een beter begrip van deze aspecten helpt u ook bij het creëren van een solide financiële basis voor de toekomst.

Reactie (0)