Moeilijkheden bij het lenen van geld om een huis te kopen in de huidige context

De heer Manh Nam moest een appartement kopen in een project in de wijk Binh Trung in Ho Chi Minhstad, met een prijs van ongeveer 3,4-3,5 miljard VND. De afgelopen weken heeft hij echter nog steeds geen geschikte commerciële bank gevonden om kapitaal te lenen.

Allerlei prikkels, maar toch lastig geld lenen voor huis

De heer Nam had maandenlang onderzoek gedaan naar de projectlocatie, de transactieprijs en de woonomgeving voordat hij besloot te investeren. Na echter 4-5 commerciële banken te hebben geraadpleegd die voordelige hypotheekpakketten aanbieden, zoals Vietcombank, MB, HDBank en TPBank, stemde slechts één bank in met de aankoop van het appartementenproject waarin hij geïnteresseerd was.

Moeilijkheden bij het lenen van geld voor de aankoop van een huis in de huidige context - Foto 1.

Veel banken bieden voordelige hypotheekpakketten aan, maar het is nog steeds lastig om aan de voorwaarden te voldoen.

"Kredietfunctionarissen van de bank gaven aan dat dit project op de beoordelingslijst staat omdat het geen roze boek heeft en daarom tijdelijk geen leningen meer verstrekt. Momenteel accepteert alleen TPBank leningen, met een rente van ongeveer 6,6% per jaar in de eerste 12 maanden, 7,1% per jaar in de eerste 18 maanden en 7,9% per jaar in de eerste 36 maanden. Na de voorkeursperiode zal de rentemarge worden aangepast naar ongeveer 3% per jaar", aldus de heer Nam.

Kredietadviseurs bij sommige banken "vertelden" klanten ook dat ze elders onroerend goed als onderpand konden gebruiken om geld te lenen voor de aankoop van appartementen in het bovengenoemde project. De heer Nam vroeg zich af: "Niet iedereen heeft onroerend goed om te hypothekeren. De meeste leners gebruiken het appartement dat ze willen kopen vaak als onderpand."

Dezelfde situatie doet zich ook voor bij veel klanten die geld willen lenen om appartementen te kopen in projecten die geen roze boeken hebben, maar alleen een koopovereenkomst. De autoriteiten hebben de laatste tijd grote inspanningen geleverd om de moeilijkheden en obstakels bij de uitgifte van roze boeken weg te nemen. Toch zijn er tot nu toe nog steeds veel projecten waar mensen al jaren wonen, maar geen boeken hebben gekregen.

Uit de laatste cijfers van het departement Landbouw en Milieu van Ho Chi Minhstad blijkt dat de stad nog steeds ruim 81.000 onopgeloste dossiers heeft vanwege problemen in de procedures voor het verlenen van roze boeken bij commerciële woningbouwprojecten.

Niet iedereen heeft moeite met het verkrijgen van kapitaal om een huis te kopen. De heer Ngoc Quoc (woonachtig in Hiep Binh Ward, Ho Chi Minhstad) vertelde dat Vietcombank zojuist een lening van meer dan 1,5 miljard VND heeft verstrekt voor de aankoop van een appartement, met een voorkeursrente van 5,5% per jaar in de eerste drie jaar, met een looptijd tot 40 jaar. Gemiddeld betaalt hij maandelijks meer dan 10 miljoen VND aan aflossing en rente, waarna het te betalen bedrag geleidelijk afneemt, met een rente na de voorkeursperiode van ongeveer 9% per jaar.

"Omdat mijn vrouw en ik beiden jonger zijn dan 35 jaar, komen we in aanmerking voor een voorkeurskredietpakket voor jongeren. De leningaanvraag is niet al te ingewikkeld en de looptijd is maximaal 40 jaar, dus we zijn behoorlijk zeker van onze zaak", aldus de heer Quoc.

Dingen om op te letten

Volgens de gegevens van de verslaggever lanceren een aantal commerciële banken, waaronder Sacombank, BIDV, Agribank, TPBank, HDBank, VIB, SHB, VPBank, ACB... een groot aantal stimuleringspakketten voor hypotheeknemers, met name voor jonge klanten, in overeenstemming met het beleid van de regering en de Staatsbank.

Deze incentivepakketten hanteren voornamelijk rentetarieven van ongeveer 6%-7% per jaar in de eerste 12 maanden, en 7,5%-8,5% per jaar voor de volgende 12-36 maanden. Daarna zal de rente variabel zijn, waarbij meestal een marge van ongeveer 3% per jaar wordt toegevoegd ten opzichte van de basisrente. Als klanten de schuld vervroegd aflossen, is de boete minder hoog dan voorheen, doorgaans 1%-2,5% van de openstaande schuld in de eerste 1-3 jaar.

Bovendien is het verschil met eerdere kredietpakketten dat veel banken de looptijd van de lening hebben verlengd tot 30, 40 of zelfs 50 jaar. Dit helpt klanten om de druk van de maandelijkse aflossing van hun schulden te verminderen en gemakkelijk financiële plannen voor de lange termijn op te stellen. Sommige banken bieden ook een aflossingsvrije periode van 5 tot 10 jaar aan als de lening voor de aankoop van een herenhuis een rode kaart heeft of als de leningwaarde hoog is, van 10 tot 20 miljard VND.

De heer Trinh Bang Vu, hoofd van de Retail Business Division van Shinhan Bank Vietnam, gaf echter aan dat hypotheekleners vanaf nu tot het einde van het jaar extra aandacht moeten besteden aan de rentefactor, omdat de rentetarieven aan het einde van het derde kwartaal en het begin van het vierde kwartaal vaak stijgen.

"Leners zouden moeten profiteren van de periode met lage rentetarieven om te profiteren van goedkoop kapitaal, als ze een duidelijk plan hebben. Leners moeten ook rekening houden met de mogelijkheid van renteverhogingen aan het einde van het jaar om te bepalen of ze de schuld kunnen terugbetalen", adviseerde de heer Vu.

Financieel expert Dr. Huynh Trung Minh zei dat de rentetarieven voor leningen in de tweede helft van 2025 en 2026 waarschijnlijk licht zullen stijgen. Volgens hem moeten huizenkopers de aard van voorkeursrentes begrijpen. Zeer lage rentetarieven, zoals 3,99% per jaar of 5% per jaar, worden meestal alleen toegepast gedurende de eerste 6 maanden tot 2 jaar, waarna ze overstappen op variabele rentetarieven. Op dat moment kan de werkelijke rente fors stijgen, afhankelijk van de basisrente plus de marge (meestal een extra 3%-4% per jaar).

De heer Minh citeerde: "In de periode 2022-2023 stegen de variabele rentetarieven bijvoorbeeld van 8% naar 14% per jaar als gevolg van de sterke stijging van de referentierentes - meestal de rente op termijndeposito's met een looptijd van 1 jaar - waardoor de rentekosten met 30%-40% stegen. Leners moeten hun vermogen om hun schuld terug te betalen in het geval van een stijgende rente berekenen."

Daarnaast moeten leners ook de voorwaarden van het kredietcontract zorgvuldig overwegen, met name de boete voor vervroegde aflossing (meestal 1%-5% van de openstaande schuld) en verplichte voorwaarden zoals een leningverzekering en voorwaarden voor vervroegde incasso. Huizenkopers moeten minstens drie banken raadplegen om het meest geschikte pakket te vinden.

"Leners moeten ook letten op juridische risico's die verband houden met onroerend goed, zoals 'opgeschorte' projecten of problemen met verkoopcontracten, om te voorkomen dat ze de woning wel betalen, maar niet krijgen", aldus Dr. Minh.

Bedrijfsleningen in de vastgoedsector nemen sterk toe

Uit gegevens van de Staatsbank per 30 juni blijkt dat de kredietgroei voor de economie ruim 17,2 biljoen VND bedraagt. Dat is een stijging van 9,9% ten opzichte van eind vorig jaar.

De kredietgroei was vooral gericht op prioritaire sectoren en productie en handel. Alleen al de kredietverlening aan de vastgoedsector steeg met 18,47%.

Bron: https://nld.com.vn/van-kho-vay-tien-mua-nha-196250710211945246.htm