Banken en het "probleem" van slechte schulden

De stijgende trend van het percentage slechte schulden legt een grote druk op het banksysteem, vooral omdat 2025 wordt beschouwd als een doorbraakjaar om de doelstelling voor de termijn 2021-2025 te behalen en een BBP-groei van ten minste 8% te realiseren.

knelpunt

Klanten doen transacties bij Tien Phong Commercial Joint Stock Bank. Foto: Quang Thai

Gegevens van Wichart tonen aan dat het totale saldo aan oninbare vorderingen van groep 3 tot en met 5 van 27 beursgenoteerde banken met meer dan 16% is gestegen ten opzichte van eind 2024, tot VND 267.329 miljard – een recordhoogte van het systeem. Statistieken uit het financiële rapport van het tweede kwartaal van 2025 laten zien dat de meeste banken een toename van de oninbare vorderingen hebben geregistreerd, waarvan tot 19 banken, waaronder kleine en grote banken en zelfs banken in de Big4-groep, een stijging met dubbele cijfers lieten zien.

In absolute termen is BIDV koploper in de sector met een toename van VND 14.104 miljard aan oninbare vorderingen, wat neerkomt op 49%. Daarmee kwam de totale oninbare vordering op 30 juni 2025 uit op VND 43.140 miljard. VietinBank registreerde een oninbare vordering van VND 24.813 miljard, een toename van VND 3.461 miljard (16%). De oninbare vorderingen van Vietcombank en Sacombank namen eveneens toe met VND 1.612 miljard en VND 1.532 miljard, tot respectievelijk VND 15.576 miljard en VND 14.117 miljard. TPBank, die in verhouding sterk toenam, registreerde een stijging van 53%, van VND 3.803 miljard naar VND 5.837 miljard. PGBank groeide daarentegen met 42% en Nam A Bank met 40%.

Er waren echter zeven banken die aan het einde van het tweede kwartaal een daling van de slechte schulden registreerden, met een gemiddelde daling van 11%. Banken die de kredietkwaliteit verbeterden, zijn onder meer: ​​NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) en Vietbank (-0,4%).

Wat betreft het vereffenen van slechte schulden heeft de Vietnamese Bankenvereniging (VNBA) zojuist een document gestuurd naar het Ministerie van Landbouw en Milieu, het Ministerie van Justitie en de Staatsbank van Vietnam, waarin de moeilijkheden en problemen worden beschreven waarmee kredietinstellingen (CI's) te maken krijgen wanneer zij onroerend goed als onderpand ontvangen om slechte schulden te vereffenen.

Het verkrijgen van onroerend goed als onderpand ter vervanging van de betalingsverplichting van de klant aangaande de schuld, gebeurt hoofdzakelijk in twee vormen: de bank en de klant komen overeen de schuld te verrekenen, of de kredietinstelling krijgt het onroerend goed terug van de tenuitvoerleggingsinstantie na een groot aantal mislukte veilingen.

Volgens de Wet op Kredietinstellingen mogen banken geen onroerend goed verkopen, maar mogen ze dit vastgoed maximaal vijf jaar aanhouden voor de incasso. Kadasterkantoren en ministeries van Landbouw en Milieu in veel gemeenten weigeren echter wijzigingen te registreren en het eigendom van onderpanden over te dragen aan kredietinstellingen.

Het niet kunnen registreren van eigendom heeft volgens VNBA vele gevolgen. Ten eerste kunnen kredietinstellingen de activa niet veilen; de koopovereenkomst is ook niet notarieel vastgelegd. Het is voor kredietinstellingen niet haalbaar om het vonnis opnieuw te veilen, omdat de aard van deze activa al vele mislukte veilingen heeft doorstaan.

Ten tweede moet de kredietinstelling, volgens de regelgeving van de Staatsbank, om de waarde van het actief op de balans (rekening 387) te registreren, over volledige documenten beschikken die het juridische eigendom aantonen. Omdat de eigendomsoverdracht niet kan worden geregistreerd, kan de kredietinstelling dit actief niet verantwoorden, waardoor het doel van de ontvangst van het actief onhaalbaar wordt.

Ten derde is het risico op geschillen over onroerend goed zeer groot. Hoewel de klant het onroerend goed heeft overgedragen, staan ​​zijn schulden juridisch gezien nog steeds open en lopen ze verder op. Dit brengt een risico op geschillen en rechtszaken in de toekomst met zich mee, vooral wanneer de vastgoedprijzen stijgen en de oude eigenaar het onroerend goed kan terugvorderen.

Maak de knoop los

In deze situatie adviseert VNBA het Ministerie van Landbouw en Milieu een document uit te geven met richtlijnen voor de ministeries van Landbouw en Milieu, zodat kredietinstellingen de overdracht van rechten of wijzigingen in onroerend goed kunnen registreren in beide gevallen: het ontvangen van activa via overeenkomsten met klanten en het ontvangen van deze activa van de handhavingsinstantie. Na registratie zijn kredietinstellingen verantwoordelijk voor de verkoop, overdracht of terugkoop van onroerend goed binnen 5 jaar vanaf de datum van de beslissing tot afhandeling.

VNBA heeft de Staatsbank tevens verzocht om onderzoek te doen en richtlijnen uit te vaardigen over de registratie van activa die zijn toegewezen aan schulden, activa die worden geaccepteerd in plaats van verplichtingen tot terugbetaling van schulden, richtlijnen voor de boekhouding van onroerend goed dat kredietinstellingen accepteren in plaats van verplichtingen van klanten en het opzetten van risicovoorzieningen wanneer kredietinstellingen deze activa vijf jaar aanhouden.

Volgens de heer Phan Duy Hung, directeur en senior analist van VIS Rating, heeft de Nationale Assemblee zojuist de wijziging van de Wet op kredietinstellingen aangenomen, waarmee een belangrijk wettelijk kader voor de inning van oninbare vorderingen in de wetgeving wordt geïntegreerd. De gewijzigde wet zal naar verwachting banken de bevoegdheid geven om onderpanden in beslag te nemen en te voorkomen dat onderpanden van banken in sommige strafzaken in beslag worden genomen. Dit is een positief signaal voor banken, zal helpen knelpunten in de sector op te lossen en huidige juridische lacunes te dichten, en zal tegelijkertijd de belangrijkste bepalingen van Resolutie 42 van de Nationale Assemblee over de afwikkeling van oninbare vorderingen overnemen.

De heer Hung verwacht dat de herziene wet banken zal helpen bij het innen van slechte schulden en het verbeteren van de kwaliteit van hun activa en winst. Tegelijkertijd zal de wet het bewustzijn van klanten over het afbetalen van schulden vergroten.

"Bovendien zal de winstgevendheid van retailbanken verbeteren door lagere operationele kosten bij het monitoren van kleine, geografisch verspreide oninbare vorderingen, evenals hogere inkomsten uit de inning van oninbare vorderingen. Aangezien de meeste onderpanden van banken onroerend goed zijn, zal het herstel van de secundaire vastgoedmarkt in 2025 ook de liquidatie van onderpanden door banken blijven ondersteunen", aldus de heer Hung.

De resultaten van het onderzoek naar de bedrijfsontwikkelingen van kredietinstellingen in het tweede kwartaal van 2025, dat door de Staatsbank is bekendgemaakt, laten zien dat kredietinstellingen verwachten dat de wanbetalingsratio in het derde kwartaal sterker zal dalen. Tegelijkertijd blijven kredietinstellingen hun prognoses voor de wanbetalingsratio/het gemiddelde kredietsaldo van het gehele systeem tot eind 2025 verlagen ten opzichte van de resultaten die in de onderzoeksperiode zijn geregistreerd.

Bron: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html