De slimme 28/36-regel helpt u de druk op hypothecaire leningen te verminderen

De 28/36-regel van lenen

Om een waardevol bezit zoals onroerend goed te bezitten, sluiten de meeste mensen vaak een hypotheek af bij de bank. Niet iedereen weet echter hoe ze financiële hefboomwerking moeten gebruiken en hoe dit past bij hun financiële gezondheid.

Veel mensen geven vaak meer geld uit dan ze zich kunnen veroorloven om een huis te kopen, zonder te beseffen dat ze een fout maken. Uit een onderzoek van CNBC blijkt dat 22% van de jonge huizenkopers in de VS vindt dat ze te veel rente betalen over hun hypotheek. 14% voelt zich overweldigd door hun hypotheeklasten.

Daarom is het belangrijk om uw budget zorgvuldig te plannen voordat u een hypotheek afsluit om te voorkomen dat u in een lastige situatie terechtkomt. Financiële experts wereldwijd adviseren mensen vaak om de 28/36-regel te gebruiken om het kapitaal in evenwicht te brengen om een huis te kopen zonder schulden.

Deze regel stelt dat u niet meer dan 28% van uw inkomen aan woonlasten mag besteden en 36% aan uw totale schuld. Houd er rekening mee dat dit het inkomen is dat u overhoudt na aftrek van belastingen.

Stappen voor het implementeren van de 28/36-regel

Bepaal eerst de maandelijkse kosten van een woning. De kosten van een woningbezit omvatten hypotheeklasten en rente, belastingen, gemiddelde onderhoudskosten (uitgaande van gemiddeld 2% van de waarde van de woning) en makelaarscourtage.

Bereken vervolgens de totale waarde van andere schulden, zoals creditcardschulden, autoleningen, alimentatie en kinderalimentatie.

Meer specifiek, als uw netto-inkomen 30 miljoen VND bedraagt, bedraagt de maximale betaling voor woningbezit 8,4 miljoen VND. De totale schuld berekend op basis van uw inkomen mag niet hoger zijn dan 10,8 miljoen VND.

Indien uw totale schuld, na toevoeging van de hypotheekschuld, 15 miljoen VND bedraagt (50% van het inkomen), dan voldoet u niet aan de 28/36-regel.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — U mag niet meer dan 28% van uw netto-inkomen besteden aan het afbetalen van uw hypotheek (foto: Tien Tuan).

Wat moet u doen als u de 28/36-regel overschrijdt?

Als u de 28/36-regel toepast en merkt dat u meer betaalt dan u zich kunt veroorloven, probeer dan uw schuldenlast te verlagen voordat u besluit meer te lenen.

Mensen gebruiken doorgaans twee basisstrategieën om schulden te verminderen. De eerste is om de kleinste schuld af te lossen, hard te werken en geleidelijk grotere bedragen af te lossen. De tweede is om eerst de schuld met de hoogste rente af te lossen en deze geleidelijk af te bouwen naar de laagste rente.

Naast het afbetalen van schulden, moet u ook manieren vinden om uw inkomsten uit parttime banen, freelance werk en overuren te verhogen.

Schuldaflossing is belangrijk omdat het uw kredietscore beïnvloedt. De kredietscore is een van de belangrijkste criteria voor banken om leningen goed te keuren, evenals de rentetarieven.

Mensen met een hoge kredietscore hebben meer kans op een lening dan mensen met een lage kredietscore. Sterker nog, rijke mensen met een hoge kredietscore kunnen leningen krijgen tegen een lagere rente dan anderen.

Ervaring met het toepassen van de 28/36-regel

U moet de 28/36-regel echter niet te rigide en mechanisch toepassen. Zo bedragen de kosten van een hypotheek in de Amerikaanse staat Californië in 2021 2.523 dollar. Als u de 28/36-regel toepast, betekent dit dat het totale maandinkomen van een huizenkoper ongeveer 9.010 dollar (ongeveer 108.128 dollar per jaar) moet bedragen om de betaling te kunnen betalen.

Maar volgens de volkstelling van Californië uit 2021 bedraagt het mediane gezinsinkomen in de staat $ 84.097. Als machines deze regel zouden toepassen, zouden veel mensen geen huis kunnen bezitten omdat ze geen lening konden krijgen.

Bron