Søylene i personlig økonomi

Ifølge eksperter må hver person kontrollere inntekter og utgifter, ha optimale låne- og gjeldsnedbetalingsplaner, bygge investeringsporteføljer og økonomiske beskyttelsesplaner.

Jeg hørte en gang om de fire søylene i personlig økonomistyring, inkludert gjeldsnedbetaling, sparing, forsikring og investering. Hvis du følger disse trinnene i rekkefølge og prioriterer dem, vil du ha et solid fundament for din personlige økonomi.

Er kunnskapen ovenfor riktig, ifølge eksperter? Hvordan bør jeg forstå grunnpilarene i personlig økonomistyring?

Thanh Thao (31 år gammel)

Å håndtere inntekter og utgifter og praktisere vanen med å spare er noe av det du må gjøre når du styrer din personlige økonomi. Foto: Forbes

Konsulent:

Når man bygger en personlig økonomisk plan, er det nødvendig å sikre at følgende fem aspekter er til stede: styring av inntekter og utgifter, optimalisering av kontantstrøm; bygging av en optimal låne- og tilbakebetalingsplan; bygging av en investeringsportefølje som er egnet for risikoappetitt, investeringsmål og økonomiske behov; bygging av økonomiske beskyttelsesplaner i tilfelle hendelser; andre aspekter inkluderer personlig inntektsskatt, pensjonsfond, sosial forsikring, arv og ekteskap.

Så de fire søylene du nevnte er bare deler av det personlige økonomiske bildet, ikke hele bildet. Her er fem aspekter ved personlig økonomistyring.

Administrer inntekter og utgifter og optimaliser kontantstrømmen

Akkurat som å bygge et hus, er dette hvordan man skaper et solid fundament. Du må sørge for at kontantstrømmen inn (inntekter) er optimalisert og kontantstrømmen ut (utgifter) sikres på riktig måte, slik at man unngår at man går for langt, der inntektene ikke kan dekke utgiftene.

På dette trinnet kan du følge mange metoder, som for eksempel «50-30-20-formelen», inkludert 50 % til nødvendige utgifter, 30 % til fornøyelse og underholdning, og 20 % til sparing og investering. Formelen vil imidlertid variere for ulike inntektsnivåer. For inntekts- og utgiftsstyring anbefaler jeg deg å unngå følgende situasjoner.

Først bør du bruke penger på ønsker i stedet for nødvendigheter, emosjonelle utgifter, midlertidige ønsker i stedet for «må-ha»-ting. Du bør gjennomgå forbruksaktivitetene dine for å sikre at de er rimelige, nøyaktige og kutter ut overflødige utgifter.

For det andre, bruk kortsiktige midler i stedet for langsiktige midler. Husk at disiplinerte forbruksvaner skaper bærekraft i fremtiden. Du kan ikke skape et 30-årig pensjonsfond ved å bruke kortsiktige midler eller spare for lite (<10 % av inntekten). Sett alltid av langsiktige fremtidige forbruksmidler til deg selv.

I tillegg til å sørge for at utgiftene dine er rimelige, ikke glem at du må øke inntektskildene dine gjennom å lære og utvikle nye ferdigheter. Å diversifisere inntektskildene dine bidrar til god risikostyring, samtidig som det bidrar til å øke bærekraftige eiendeler. Hver ferdighet du lærer er en mulighet til å øke inntekten din, og du lærer stadig å kunne skape flere kontantstrømmer.

Restrukturering av lån og gjeld

Å betale ned gjeld er én del du nevnte, og å optimalisere lånet ditt er den andre. Prinsippet å huske er å redusere gjeld og låne smart.

Gjeld bør alltid være innenfor din evne til å betale fra din månedlige inntekt. Det er to typer gjeld å skille mellom: langsiktig gjeld på investeringsmidler (som boliglån) eller kortsiktig gjeld på forbruksmidler (som telefon- eller bærbare datamaskinlån). For langsiktig gjeld på investeringsmidler er den månedlige betalingen kostnaden ved å spare og investere, som bør være maksimalt 30 % av inntekten.

For kortsiktig gjeld på forbruksmidler er den månedlige betalingen for underholdnings- og underholdningsutgifter, som bør være på 10–15 % av inntekten. Når du betaler ned gjeld, kan du betale den på to måter: små betalinger først eller store betalinger først, avhengig av omstendighetene dine.

Det andre er å optimalisere for smartlån. I stedet for å betale høye renter, kan du få ekstra penger fra smartlån hvis du tar deg tid til å lære om lånebetingelser i henhold til kriterier som lånebeløp, rente, flytende rente, fortrinnsperiode, tilhørende betingelser som forsikringsinsentiver og gebyrer for forhåndsbetaling. Det er en stor kontantstrøm hvis lånepakken din er stor og langsiktig. For eksempel låner kunde A 12 % per år i bank B, mens bank C har en lånepakke på 10 % per år. Hvis kunde A velger bank C i stedet for bank B, vil denne personen ha ekstra penger å bruke på andre ting.

Smart investering og porteføljeoptimalisering

Når du investerer, bør du ikke «legge alle eggene i én kurv» og må vite hvordan du skal fordele porteføljen din for å optimalisere fortjenesten og håndtere risikoer. Hvis du ikke har mye tid og erfaring, kan du starte med en liten mengde kapital, eller regelmessig akkumulere eiendeler på en trygg måte. Å oppsøke eksperter og økonomiske rådgivere er også en måte for de med lite erfaring.

Lag økonomiske beredskapsplaner

Dette handler om å forberede seg på uventede risikoer. Du må forstå at det finnes to hovedtyper økonomisk tap eller fullstendig inntektstap.

For det første, å miste jobben eller bli oppsagt. Denne situasjonen krever at du bytter til en ny jobb eller trenger en tilvenningsperiode. Det er nødvendig og tilrådelig å bygge opp et beredskapsfond for dette tilfellet, fra 3–6 måneders inntekt.

For det andre er det uventede hendelser som ulykker, sykdom, alvorlig sykdom eller til og med tidlig død i arbeidsfør alder. Det finnes mange reserveplaner for disse situasjonene, men de mest grunnleggende er helseforsikring og sosialforsikring. Men med dagens behov for å «spise godt og kle seg godt» er det lurt å vurdere å eie livsforsikring eller helseforsikring. I likhet med investeringer må du være forsiktig, grundig og finne kvalifiserte eksperter og rådgivere fordi forsikringsperioden er lang, og dette er en kompleks produktlinje fordi den inkluderer både sparing og investering.

Andre aspekter ved personlig økonomi

Innen personlig økonomi, trygd, pensjonsfond, personlig inntektsskatt og andre skatter, er arv og felleseie også problemstillinger du bør være opptatt av. Kortsiktige bekymringer er skatter og felleseie. Langsiktige problemstillinger inkluderer pensjonsfond, arv og trygd. Å ha en bedre forståelse av disse aspektene vil også hjelpe deg med å skape et solid økonomisk fundament for fremtiden.

Tran Manh Hoang Viet

Ekspert på personlig økonomisk planlegging

hos FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

Kildekobling: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html