Søylene i personlig økonomi

Ifølge eksperter må alle kontrollere inntekter og utgifter, ha en optimal låne- og nedbetalingsplan, bygge en investeringsportefølje og implementere økonomiske beskyttelsestiltak.

Jeg hørte en gang om fire søyler innen personlig økonomistyring: nedbetaling av gjeld, sparing, forsikring og investering. Hvis disse trinnene følges i rekkefølge og prioriteres deretter, vil hver person ha et solid personlig økonomisk fundament.

Er denne kunnskapen riktig ifølge eksperter? Hvordan bør jeg forstå grunnpilarene i personlig økonomistyring?

Thanh Thảo (31 år gammel)

Å håndtere inntekter og utgifter, og å utvikle sparevaner er viktige steg i personlig økonomistyring. (Bilde: Forbes)

Konsulent:

Når du lager en personlig økonomisk plan, er det viktig å sørge for at følgende fem aspekter inkluderes: styring av inntekter og utgifter, optimalisering av kontantstrøm; utvikling av en optimal låne- og tilbakebetalingsplan; bygging av en investeringsportefølje som samsvarer med risikotoleranse, investeringsmål og økonomiske behov; etablering av økonomiske beskyttelsestiltak i tilfelle uforutsette omstendigheter; og andre aspekter, inkludert personlig inntektsskatt, pensjonsfond, trygd, arv og ekteskap.

Derfor er de fire søylene du nevnte bare deler av det personlige økonomiske bildet, ikke et komplett og omfattende et. Her er fem aspekter ved personlig økonomistyring.

Styring av inntekter og utgifter og optimalisering av kontantstrøm.

Akkurat som å bygge et hus, handler dette om å skape et solid fundament. Du må sørge for at kontantstrømmen (inntektene) er optimalisert og at kontantstrømmen (utgiftene) er balansert, slik at du unngår situasjoner der inntektene ikke dekker utgiftene.

På dette stadiet kan du følge ulike metoder, som for eksempel «50-30-20-formelen», som fordeler 50 % til nødvendige utgifter, 30 % til fornøyelser og underholdning, og 20 % til sparing og investeringer. Formelen vil imidlertid variere avhengig av inntektsnivå. Når det gjelder håndtering av inntekter og utgifter, anbefaler jeg deg å unngå følgende situasjoner.

For det første, unngå å bruke penger på unødvendige ønsker, emosjonelle utgifter eller flyktige impulser i stedet for "uunngåelige" utgifter. Du bør gjennomgå forbruket ditt for å sikre at det er rimelig og nøyaktig, og kutte ut unødvendige utgifter.

For det andre, prioriter kortsiktige utgifter fremfor langsiktige utgifter. Husk at disiplinerte forbruksvaner skaper fremtidig bærekraft. Du kan ikke bygge opp et pensjonsfond i 30 år ved å bruke kortsiktige utgifter eller spare for lite (<10 % av inntekten). Sett alltid av et langsiktig budsjett for deg selv.

I tillegg til å sikre rimelige utgifter, ikke glem at du må øke inntektsstrømmene dine ved å lære og utvikle nye ferdigheter. Å diversifisere inntekten din bidrar til å sikre god risikostyring og bidrar også til å øke formuen din på en bærekraftig måte. Hver ferdighet du lærer er en mulighet til å øke inntekten din; fortsett å lære for å skape flere kontantstrømmer.

Restrukturering av lån og gjeld

Å betale ned gjeld er ett aspekt du nevnte, og å optimalisere lånet ditt er det andre. Prinsippet å huske er å redusere gjeld gradvis og låne klokt.

Gjeld bør alltid være innenfor din evne til å betale tilbake fra din månedlige inntekt. Det er to typer gjeld å skille mellom: langsiktig gjeld på investeringsmidler (som boliglån) eller kortsiktig gjeld på forbruksmidler (som lån til telefoner eller bærbare datamaskiner). For langsiktig gjeld på investeringsmidler er den månedlige betalingen i hovedsak kostnaden ved å spare og investere, og bør være maksimalt 30 % av inntekten din.

For kortsiktig gjeld på forbruksmidler bør den månedlige betalingen være for fornøyelses- og fritidsutgifter, ideelt sett på 10–15 % av inntekten din. Du kan betale ned gjelden på to måter: å betale ned mindre beløp først eller større beløp først, avhengig av omstendighetene dine.

For det andre er det optimalt å ta opp smarte lån. I stedet for å betale høye renter, kan du generere overskuddsmidler fra smart låneopptak hvis du tar deg tid til å undersøke lånebetingelser basert på kriterier som lånebeløp, rente, variabel rente, fortrinnsrettsperiode og tilhørende betingelser som forsikringsinsentiver og gebyrer for tidlig tilbakebetaling. Dette er en betydelig mengde kontantstrøm hvis lånet ditt er stort og langsiktig. For eksempel låner kunde A med 12 % per år fra bank B, mens bank C tilbyr et lån med 10 % per år. Hvis kunde A velger bank C i stedet for bank B, vil de ha overskuddsmidler å bruke på andre ting.

Smart investering og porteføljeoptimalisering

Når du investerer, bør du ikke «legge alle eggene i én kurv» og må vite hvordan du diversifiserer porteføljen din for å optimalisere avkastning og håndtere risiko. Hvis du ikke har mye tid og erfaring, kan du starte med en liten mengde kapital, eller gradvis akkumulere eiendeler på en trygg måte. Å søke råd fra eksperter og økonomiske rådgivere er også et godt alternativ for de med lite erfaring.

Utvikle økonomiske beredskapsplaner.

Dette handler om å forberede seg på uventede risikoer. Du må forstå at det finnes to hovedtyper av økonomiske tap eller fullstendig inntektstap.

For det første, tap av jobb eller permittering. Denne situasjonen krever at du bytter til en ny jobb eller trenger en tilpasningsperiode. Det er nødvendig og tilrådelig å bygge opp et beredskapsfond for dette, tilsvarende 3–6 måneders inntekt.

For det andre kan uforutsette hendelser oppstå, som ulykker, sykdommer, alvorlige lidelser eller til og med for tidlig død mens man fortsatt er i arbeidslivet. Selv om det finnes mange beredskapsplaner for disse situasjonene, er de mest grunnleggende helseforsikring og sosialforsikring. Men gitt den nåværende etterspørselen etter «god mat og fine klær», er det tilrådelig å vurdere livsforsikring eller helseforsikring. I likhet med investeringer må du være forsiktig, grundig og oppsøke kvalifiserte eksperter og rådgivere fordi forsikringer er langsiktige og komplekse, og omfatter både sparing og investering.

Andre aspekter ved personlig økonomi

Innen personlig økonomi er trygd, pensjonsmidler, personlig inntektsskatt og andre skatter, arv og felleseiemidler alle problemstillinger du bør være bekymret for. Kortsiktige bekymringer inkluderer skatter og felleseiemidler. Langsiktige problemer inkluderer pensjonsmidler, arv og trygd. Å ha en bedre forståelse av disse aspektene vil også hjelpe deg med å bygge et solid økonomisk fundament for fremtiden.

Tran Manh Hoang Viet

Ekspert på personlig økonomisk planlegging

hos FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

Kildekobling: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html