Rentene har falt, men hvem er kvalifisert til å låne?

Hvor kan jeg få et lån med en rente på 7 % per år?

Mange banker har annonsert rentekutt på lån, helt ned til 7–8 % per år. Forrige helg kontaktet jeg imidlertid en filial av Vietnam Maritime Commercial Bank (MSB) i Ho Chi Minh-byen og fikk detaljert veiledning om lånesøknadsprosedyrer for produksjon og forretningsaktiviteter.

I tillegg til fast eiendom som sikkerhet, må bedrifter fremlegge to års regnskap, inkludert skattepliktig inntekt på omtrent 2–11 milliarder VND, selskapets kontoutskrifter (muligens inkludert eierens konto) for seks måneder, en liste over merverdiavgiftsfakturaer for fire kvartaler (rapportert til skattemyndighetene), og én eller to kontrakter med forretningspartnere… Hvis søknaden godkjennes, er lånerenten 11,5 % per år. For individuelle lån er prosessen enklere, og krever kun sikkerhet og bevis på inntekt, men renten for enkeltpersoner kan komme opp i 12,99 % per år.

Dette er en flytende rente, så etter en stund vil basisrenten pluss en margin på 3 % bli beregnet på nytt. Basert på dagens rente er dette omtrent 13 % per år. «For å være mer proaktiv bør du fullføre søknadsprosessen tidlig for å unngå en situasjon der kredittgrensen din er nådd, slik som i 2022», rådet bankansatte entusiastisk.

Bedrifter har fortsatt problemer med å låne kapital, og rentene er fortsatt høye.

På samme måte uttalte en kredittansvarlig i TPBank, ved navn D., at den nåværende utlånsrenten for bedrifter er rundt 9–10 % per år. Banken har også begynt å kontrollere kredittveksten igjen, ettersom vekstraten i første kvartal 2023 var ganske høy. Derfor vil tidspunktet for utbetaling avhenge av om bankens kredittgrense fortsatt er tilgjengelig eller er oppbrukt. På spørsmålet om hvorfor det finnes informasjon som tyder på at banken ikke er i stand til å låne ut til tross for at den nesten har nådd kredittgrensen, forklarte D.: «Foruten utlån brukes en del av den nåværende kredittgrensen til å håndtere obligasjoner i henhold til regelverket.»

Da de ble spurt om de kunne få tilgang til lån med 7–8 % rente per år, sa Tran Thanh Hai, direktør i et selskap i distrikt 6 (Ho Chi Minh-byen): «Det finnes ingen slik rente. Selskapet mitt låner fra en statseid forretningsbank til 9 % per år for et 3-måneders lån.» Denne renten representerer en reduksjon på 0,2 % sammenlignet med begynnelsen av året. Han var glad for å høre at innskuddsrentene gikk ned, da han trodde lånerentene ville følge etter, men i realiteten var ikke reduksjonen i lånerentene signifikant sammenlignet med nedgangen i innskuddsrentene. I tillegg, ifølge Hai, er lånerenten fortsatt 3,6 % høyere sammenlignet med innskuddsrenten på 5,4 % per år som tilbys av denne banken for en 3-måneders periode. Denne forskjellen i rentesatser er fortsatt for stor.

Bedrifter har problemer med å få lån og henvender seg til ulovlige långivere.

Ikke bare er renter på 7–8 % per år bare en «drøm» for mange bedrifter, men selv 10 % per år er fortsatt ganske sjeldent. Dette gjelder til og med for prioriterte sektorer identifisert under dekret 31/2022 datert 20. mai 2022, som gir et rentetilskudd på 2 % fra statsbudsjettet.

Kredittpolitikken må være mer fleksibel for å støtte bedrifter i å overvinne vanskelige tider. Hvis de gamle metodene fortsatt brukes, vil ingen ha tilgang til kapital.

Mr. Nguyen Ngoc Thanh, direktør for Kim Phat Transportation Company

Duong Anh Tuan, direktør i Binh Minh One-Member Limited Company, et husdyrholdsselskap i Dong Nai , uttrykte frustrasjon og sa at bedrifter fortsatt har betydelige vanskeligheter med å få tilgang til kapital fra banker. Ved begynnelsen av året ble alle pantesikrede eiendeler revaluert av bankene med en reduksjon på 10–15 %, og deretter ble lånegrensene senket. Som et resultat har selskapet hans ikke vært i stand til å få nye lån siden begynnelsen av året, mens rentene på eksisterende lån forblir på 9–11 % per år. Selv om selskapet var kvalifisert for rentestøtte, oppfylte ikke søknaden kravene fordi omsetning og fortjeneste i første kvartal 2023 gikk betydelig ned sammenlignet med året før, mens bankene krever at de skal være lik eller høyere enn året før.

Herr Tuan uttalte at husdyrnæringen for tiden står overfor betydelige vanskeligheter. Bedrifter som fortsatt kan låne kapital, er nølende fordi det med renter på 10 % per år er en formidabel utfordring å generere nok fortjeneste til å dekke bankrenter. Samtidig er kostnadene for kyllingoppdrett for tiden rundt 29 000–30 000 VND per fugl, men salgsprisen svinger bare mellom 19 000–20 000 VND per fugl, 30 % lavere. Bedrifter som allerede sliter, mangler midler og trenger lån, kan ikke oppfylle bankens krav. Derfor er situasjonen der bedrifter må ty til høyrentelån for å kjøpe fjørfefôr og betale lønninger til ansatte uunngåelig.

«En reduksjon på bare 0,5–1 % i bankenes utlånsrenter sammenlignet med begynnelsen av året er ikke nok, mens fôrkostnader og finansutgifter har økt med 20–30 %. Bedrifter som fortsatt er kvalifiserte, nøler med å låne, så de er ikke interessert i støttepakken på 2 % rente. Det er behov for en mer omfattende støttepolitikk som lar husdyrbønder låne til lavere preferanserenter, slik at låntakere blir motivert til å overvinne vanskeligheter og ha en sjanse til å komme seg. Ellers byr den nåværende situasjonen på utallige utfordringer», sa Tuan.

På samme måte uttalte Nguyen Ngoc Thanh, direktør i Kim Phat Transport Company, at renten selskapet hans for tiden betaler fortsatt er nær 12 % per år. Han spurte bankene om renten for nye lån, og bemerket at den ville holde seg rundt dette nivået, uten mulighet for en lavere rente. Den viktigste faktoren er imidlertid vanskeligheten med å sikre ytterligere utbetalinger. Siden begynnelsen av året har selskapets sikkerhet blitt revaluert med omtrent 15 % sammenlignet med året før, noe som betyr at selskapets lånegrense også har blitt redusert tilsvarende på grunn av mangel på ytterligere sikkerhet.

Videre verdsetter mange banker eiendeler urettferdig for lån. Banker oppgir for eksempel at hvis en bedrift låner for å kjøpe et kjøretøy av kinesisk opprinnelse, kan de bare låne maksimalt 50 %, mens kjøretøy fra andre land fortsatt kan godkjennes for opptil 80–90 %. Denne diskriminerende verdivurderingen av eiendeler skaper vanskeligheter for bedrifter, spesielt i transportsektoren. «Hvis vi ikke kan låne, hvordan kan vi få tilgang til rentestøttepakken på 2 % som er annonsert av regjeringen? Hver bransje har sine egne særtrekk; kredittpolitikken bør være mer fleksibel for å støtte bedrifter gjennom denne vanskelige perioden. Hvis de gamle metodene fortsatt brukes, vil ingen kunne få tilgang til kapital», uttrykte Thanh sin frustrasjon.

Ifølge Vietnams handels- og industrikammer (VCCI) har andelen bedrifter som får tilgang til kreditt gått ned i det siste. Andelen bedrifter med lån fra banker var 49,4 % i 2017, og falt til henholdsvis 45 % og 43 % i 2018 og 2019. I 2020, under fremveksten av Covid-19-pandemien, hadde 42,9 % av bedriftene fortsatt lån fra banker. Denne andelen falt imidlertid til bare 35,4 % i 2021 og videre til 17,8 % i 2022.

Pham Van Viet, nestleder i Ho Chi Minh City Textile, Garment and Embroidery Association, var enig i dette og argumenterte for at dersom lånebetingelsene forblir uendret, vil bedrifter som ikke kan få lån fortsatt ikke kunne gjøre det. Selv om rentene på lån er redusert med 0,5–1 % sammenlignet med begynnelsen av året, har små og mellomstore bedrifter (SMB-er) i denne sektoren fortsatt ikke tilgang til lån. «Å fjerne vanskeligheter for bedrifter betyr å redde flertallet, de som står overfor vanskeligheter, ikke bare filtrere ut gode bedrifter som opererer normalt. Derfor må kredittpolitikken endres og revurderes i henhold til hver enkelt næringssektor for å bedre tilpasse den til virkeligheten, i stedet for å anvende de samme betingelsene på alle felt», understreket Viet.

Resultatene fra PCI-undersøkelsen i 2022, som inkluderte 12 000 bedrifter og ble publisert i midten av april av Vietnams handels- og industrikammer (VCCI), viser at den største vanskeligheten bedrifter står overfor er tilgang til kreditt. Det er verdt å merke seg at tilgang til kreditt ble den største bekymringen for omtrent 55,6 % av bedriftene i 2022, mye høyere enn tallene på 37–47 % i årene 2017–2021. Hvis bedrifter ikke kan låne fra banker, må de fortsatt finne andre kilder. Disse inkluderer hovedsakelig å låne fra slektninger og venner, skaffe midler fra aksjonærer, låne fra andre bedrifter eller å pantsette eller selge forretningseiendeler.

Enda mer bekymringsfullt er det at statistikk viser at 12,5 % av bedriftene har tydd til å låne fra uformelle långivere, en kraftig økning fra 4 % i 2021. Rentene på disse uformelle lånene er naturligvis svært høye, i gjennomsnitt rundt 46,5 % per år, omtrent 5,5 ganger høyere enn den gjennomsnittlige årlige renten på lån fra banker.

Kildekobling: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm