Akselerasjon av forbrukerkreditt: Makroøkonomiske drivere og risikostyringsproblemer

I årets siste måneder øker ofte forbruks- og shoppingbehov kraftig, noe som fører til behov for forbrukslån. Kan forbrukskreditt, sammen med kreditt til produksjon og næringsliv, bli et «dreiepunkt» for generell kredittvekst, og hvordan vil risikoen for tap på gjeld kontrolleres når bankene akselererer utbetalingene? I et intervju med Banking Times analyserte førsteamanuensis dr. Pham Manh Hung – visedirektør ved Institute of Banking Science Research (Banking Academy) makrodynamikk, advarte om risikoer og foreslo styrings- og åpenhetsløsninger for både å fremme innenlandsk etterspørsel og sikre systemsikkerhet.

Førsteamanuensis dr. Pham Manh Hung - assisterende direktør for bankforskningsinstituttet

Mange rapporter viser at forbruk og etterspørsel etter shopping ofte øker kraftig i fjerde kvartal, noe som fører til etterspørsel etter forbrukskreditt. Hva tror du er de makroøkonomiske faktorene som driver veksten i forbrukskreditt på slutten av året?

Førsteamanuensis dr. Pham Manh Hung: Den sterke veksten i forbrukerkreditt i fjerde kvartal hvert år er et syklisk økonomisk fenomen, drevet av resonansen av makroøkonomiske og sesongmessige faktorer. Jeg tror også at den viktigste drivkraften kommer fra gjenopprettingen av forbrukertilliten og den gradvise forbedringen av realinntekten.

Spesielt økonomien registrerer enestående lyspunkter, noe som skaper sterk tillit hos folket. Ifølge General Statistics Office økte BNP med 7,85 % innen utgangen av tredje kvartal 2025 (hvert kvartal høyere enn det foregående), og det forventes at hele 2025 vil øke med over 8 %. Dette er vekstraten som Verdensbanken (WB) har anslått å være den høyeste i Asia. Når økonomien viser tegn til stabilitet, føler folk seg tryggere på sin personlige økonomi og er villige til å bruke økonomisk gearing for å dekke store behov, spesielt ved å kjøpe verdifulle eiendeler eller reparere hus.

I tillegg spiller støttende pengepolitikk en nøkkelrolle. Statsbanken har proaktivt styrt rentene fleksibelt, opprettholdt driftsrentene på lave nivåer og kontinuerlig instruert kredittinstitusjoner til å redusere kostnadene for å redusere utlånsrentene for å støtte bedrifter og privatpersoner. Som et resultat fortsetter utlånsrentenivået å falle. Per 10. oktober nådde den gjennomsnittlige utlånsrenten 6,55 %/år, en nedgang på 0,38 %/år sammenlignet med slutten av fjoråret. Denne reduksjonen i kapitalkostnader har direkte stimulert kredittetterspørselen.

Til slutt øker sesongmessige og kulturelle faktorer også etterspørselen etter forbrukskreditt. Fjerde kvartal hvert år er vanligvis den mest populære shoppingperioden, som forbereder seg til kinesisk nyttår, noe som fører til stor etterspørsel etter reiser, gaver og boligkjøp. Regjeringens markedsføringsprogrammer og stimuleringspolitikk skaper også en resonanseffekt, og oppmuntrer folk til å øke forbruket gjennom kreditt.

I lys av reduserte utlånsrenter, men ujevn oppgang i den økonomiske etterspørselen, kan forbrukskreditt ved årets slutt bli et «dreiepunkt» for generell kredittvekst? Dessuten, skaper dette tilhørende risikoer?

Førsteamanuensis dr. Pham Manh Hung: I sammenheng med reduserte utlånsrenter, men ujevn kredittetterspørsel fra store produksjons- og næringssektorer, kan forbrukskreditt absolutt bli et viktig «dreiepunkt» for banksystemet for å nå årets overordnede kredittvekstmål. Forbrukskreditt har fordelen av å være fleksibel, liten i skala og i stand til å utbetales raskt, noe som bidrar til å injisere kapital direkte inn i økonomien gjennom personlig forbruk, og dermed stimulere innenlandsk etterspørsel. Dette er en effektiv kortsiktig mekanisme for å motvirke forsinkelsen av stor produksjons- og næringskreditt.

Imidlertid kommer det alltid med risiko å øke forbrukskreditten. Risikoen for tap på gjeld er den største bekymringen. Selv om rentene har en tendens til å synke, har ikke inntekten til en del av arbeidstakerne egentlig kommet seg etter den vanskelige perioden. Dette gjør deres evne til å betale tilbake gjeld skjør. Hvis bankene vurderer lån for lett i utbetalingskappløpet ved årets slutt, vil andelen tap på gjeld i dette segmentet øke. Hvis den ikke kontrolleres godt, kan folks overdrevne gjeld føre til personlig økonomisk ustabilitet og skape risikoer som sprer seg til stabiliteten i hele banksystemet.

Kredittinstitusjoner øker forbrukslånene sine for å møte kredittmålene ved årets slutt. Står denne ekspansjonen etter din mening overfor noen utfordringer angående forbrukeratferd, tilbakebetalingsevne eller ringvirkninger på finansiell stabilitet? Hvilke løsninger trenger banker og finansielle utlånsvirksomheter?

Førsteamanuensis dr. Pham Manh Hung: Utvidelsen av forbrukerkreditt står for tiden overfor to utfordringer: den reelle risikoen ved gjeldsnedbetaling og den psykologiske barrieren til forsiktige forbrukere. Selv om lånekostnadene har gått ned, gjør økonomiske bekymringer fortsatt at mange prioriterer å betale ned gammel eller akkumulert gjeld fremfor å ta opp nye lån, noe som fører til at kredittetterspørselen blir lavere enn forventningene.

For å overvinne disse utfordringene må kredittinstitusjoner implementere teknologiske og bærekraftige løsninger.

Det første er å forbedre kvaliteten på risikovurderingen ved å investere tungt i stordata og kunstig intelligens (KI) for å analysere forbruksatferd, transaksjonshistorikk og vurdere kredittscore i sanntid mer nøyaktig. Samtidig øke datadelingen gjennom National Credit Information Center (CIC) for å håndtere risikoer knyttet til utlån på tvers av institusjoner.

For det andre må bankene optimalisere produktene, med fokus på lånepakker som dekker grunnleggende behov og sosial trygghet (for eksempel boliglånspakker, utdannings- og helselån) med vesentlig gunstige renter, som sikrer trygge kapitalstrømmer.

I tillegg er det nødvendig å fokusere på å forbedre kvaliteten på kundeservice og informasjonsåpenhet for å bygge langsiktig tillit, minimere svart kreditt og potensielle risikoer. Til slutt er det viktig å implementere samfunnsansvar, gjennom ansvarlig gjeldsrestrukturering for kunder som står overfor midlertidige vanskeligheter og sikre absolutt åpenhet om renter og gebyrer for å bygge langsiktig forbrukertillit til formell kreditt.

Kilde: https://thoibaonganhang.vn/tin-dung-tieu-dung-tang-toc-dong-luc-tu-vi-mo-va-bai-toan-quan-tri-rui-ro-174788.html