5 lat reformy bankowości: kondycja systemu się poprawia, banki nadal inwestują dużo kapitału w „podwórka”

Stan systemu bankowego znacznie się poprawił po 5 latach restrukturyzacji

Według raportu rządowego, rezultaty restrukturyzacji instytucji kredytowych w ciągu ostatnich 5 lat (2021–2025) przyniosły wiele pozytywnych rezultatów. Bank Państwowy Wietnamu (SBV) aktywnie realizował zadania restrukturyzacji systemu instytucji kredytowych (CI), udoskonalając instytucje w sektorze monetarnym i bankowym; kontynuował doskonalenie ram prawnych dotyczących obsługi złych długów, eliminując współwłasność; promował stosowanie nauki i technologii, zwłaszcza technologii cyfrowych, w sektorze bankowym oraz rozwijał nowoczesne produkty i usługi bankowe; wzmacniał zdolność finansową, zarządzanie i jakość kredytową CI i Ludowych Funduszy Kredytowych w celu zapewnienia bezpiecznych, efektywnych, stabilnych i zrównoważonych operacji oraz zadań związanych z restrukturyzacją i rozwojem przedsiębiorstw państwowych pod zarządem SBV.

Do tej pory większość instytucji kredytowych zakończyła proces zatwierdzania i wdraża plan restrukturyzacji związany z rozliczeniem złych długów na lata 2021–2025, obejmujący rozwiązania mające na celu poprawę jakości kredytów, promowanie rozliczenia złych długów, poprawę zdolności zarządzania i administracji, zastosowanie nauki i technologii itp.

Wskaźnik złych długów w bilansie całego systemu instytucji kredytowych (z wyłączeniem 5 banków komercyjnych objętych szczególną kontrolą) na koniec lipca 2025 r. wynosi 1,69%.

Obecnie wszystkie banki komercyjne (z wyłączeniem banków słabszych) stosują Bazyleę II zgodnie z metodą standardową. Do tej pory 90 instytucji kredytowych (4 banki komercyjne będące własnością państwa, 25 banków komercyjnych będących w formie spółki akcyjnej, 11 banków joint-venture, banki w 100% należące do kapitału zagranicznego i 50 banków będących własnością zagraniczną) zastosowało współczynnik adekwatności kapitałowej zgodnie z Okólnikiem nr 41/2016/TT-NHNN. Obecnie tylko jeden bank nie zastosował minimalnego współczynnika adekwatności kapitałowej zgodnie z Okólnikiem nr 41/2016/TT-NHNN. Bank Państwowy Wietnamu nadal monitoruje realizację planu wdrożenia Okólnika nr 41/2016/TT-NHNN tego banku w opracowanym przez siebie planie restrukturyzacji.

Według raportu większość instytucji kredytowych spełnia wymogi dotyczące szeregu wskaźników bezpieczeństwa, w tym: indywidualnego minimalnego wskaźnika bezpieczeństwa kapitałowego, wskaźnika kapitału krótkoterminowego wykorzystywanego na pożyczki średnio- i długoterminowe oraz wskaźnika niespłaconych pożyczek do całkowitych depozytów.

Po 5 latach restrukturyzacji stabilność i bezpieczeństwo systemu instytucji kredytowych są nadal utrzymywane, gwarantowane są uzasadnione prawa deponentów, a zaufanie ludzi i przedsiębiorstw do systemu bankowego ulega wzmocnieniu.

Do tej pory udało się pomyślnie przejąć cztery słabe banki. Plan restrukturyzacji SCB jest obecnie przedkładany właściwym organom.

Ugoda w sprawie złych długów przyniosła wiele pozytywnych rezultatów. Od 2021 r. do końca lipca 2025 r. cały system instytucji kredytowych obsłużył zły dług o wartości ponad 1,1 mln VND. Z tego same instytucje kredytowe obsłużyły 998 400 mld VND (co stanowi 87,1% całości złych długów), a pozostała część to sprzedane długi (w tym sprzedaż na rzecz Asset Management Company – VAMC oraz innych organizacji i osób fizycznych) o wartości 147 700 mld VND, co stanowi 12,9% całości złych długów.

Wycofywanie kapitału państwowego z przedsiębiorstw jest nadal prowadzone z dużą intensywnością. W ciągu ostatnich 5 lat 4 państwowe banki komercyjne pozyskały 8399,4 mld VND w drodze wycofywania inwestycji.

Kredyty dla sektora ryzykownego i pożyczki dla lokalnych społeczności pozostają skomplikowane

Oprócz osiągnięć rząd otwarcie przyznał, że restrukturyzacja instytucji kredytowych nadal ma pewne niedociągnięcia i ograniczenia.

W szczególności, obsługa szeregu słabych instytucji kredytowych nadal napotyka na liczne trudności i przeszkody w zakresie ram prawnych oraz mechanizmów wsparcia dla instytucji kredytowych uczestniczących w obsłudze/przyjęciu przymusowego przeniesienia słabych instytucji kredytowych. Postępy niektórych instytucji kredytowych we wdrażaniu planów restrukturyzacji są nadal powolne, co nie gwarantuje realizacji planu określonego w planie restrukturyzacji.

Z długami zagrożonymi podjęto już ważny krok, ale nadal stanowią one liczne zagrożenia dla bezpieczeństwa i efektywności operacyjnej instytucji kredytowych. Obecnie długi zagrożone koncentrują się głównie w słabych instytucjach kredytowych, ale nie można ich szybko obsłużyć, ponieważ wiele długów jest związanych z prowadzonymi sprawami, dokumenty prawne są niekompletne, a możliwości instytucji kredytowych w zakresie tworzenia rezerw na ryzyko są ograniczone.

„Ponadto niektóre instytucje kredytowe udzielają kredytów, których znaczna część koncentruje się na obszarach o wysokim potencjale ryzyka, takich jak działalność na rynku nieruchomości, skupiając kredyty na dużych klientach i podmiotach powiązanych (zwłaszcza klientach powiązanych z właścicielami banku), luksusowe projekty nieruchomości, projekty spekulacyjne...; działalność niektórych instytucji kredytowych polegająca na inwestowaniu w obligacje korporacyjne nadal obarczona jest pewnym ryzykiem” – stwierdzono w raporcie rządowym.

Rząd uważa ponadto, że niektóre instytucje kredytowe nie prowadzą terminowych i skutecznych działań w zakresie kontroli wewnętrznej, audytu i inspekcji, co prowadzi do poważnych i długotrwałych problemów wpływających na działalność instytucji kredytowych.

Obawy o bezpieczeństwo podczas korzystania z elektronicznych i internetowych metod płatności są nadal powszechne. Sieć oddziałów i infrastruktura płatnicza dostawców usług płatniczych oraz pośredników płatniczych skupia się głównie na obszarach miejskich i nie jest jeszcze w pełni objęta zasięgiem obszarów wiejskich, oddalonych i odizolowanych. ^Wdrażane są przepisy prawne dotyczące działalności agentów płatniczych18, a ich wdrożenie, zapewnienie bezpieczeństwa i efektywności operacji oraz zgodności z rzeczywistością wymaga czasu.

Praca nad zapobieganiem i zwalczaniem oszustw internetowych, wyłudzeń i przestępstw z wykorzystaniem zaawansowanych technologii w zakresie płatności elektronicznych napotyka na pewne trudności ze względu na coraz bardziej wyrafinowane, transgraniczne, profesjonalnie zorganizowane przestępstwa z wykorzystaniem zaawansowanych technologii, stosujące skomplikowane metody, oszukańcze praktyki handlowe i ciągłe aktualizacje. Przestępstwa wykorzystujące działalność płatniczą do nielegalnych celów stają się coraz bardziej złożone i mają tendencję wzrostową (takie jak hazard, oszustwa, oszustwa handlowe, unikanie płacenia podatków, narkotyki itp.).

Przyczyną powyższych ograniczeń jest złożona i nieprzewidywalna sytuacja międzynarodowa. W kraju presja na dokapitalizowanie gospodarki przez system bankowy jest nadal duża w kontekście niezrównoważonego rozwoju rynku finansowego, co wiąże się z potencjalnymi zagrożeniami dla dojrzałości i dużej płynności systemu bankowego (krótkoterminowa mobilizacja na potrzeby kredytów średnio- i długoterminowych).

Restrukturyzacja przedsiębiorstw/grup państwowych musi zostać zatwierdzona przez właściwe organy. Dlatego, aby słabsze instytucje kredytowe niebędące bankami, których głównymi właścicielami/akcjonariuszami są przedsiębiorstwa/grupy państwowe, mogły skutecznie przeprowadzić restrukturyzację, niezbędne jest wsparcie i kierownictwo w zakresie planowania restrukturyzacji ze strony ministerstw, oddziałów i przedsiębiorstw/grup państwowych w ramach planu restrukturyzacji słabych instytucji kredytowych niebędących bankami. Ponadto wiele przedsiębiorstw i grup państwowych nadal boryka się z trudnościami finansowymi, nie dysponując zasobami na pokrycie strat i restrukturyzację niektórych instytucji kredytowych niebędących bankami.

Mimo że inspekcja i nadzór bankowy poczyniły pozytywne kroki, takie jak wzmocnienie nadzoru opartego na stosowaniu technologii informatycznych, wydanie dokumentów dotyczących zarządzania wewnętrznego, podręczników nadzoru, prawnych korytarzy zarządzania bankowego zgodnie z Bazyleą II..., zasoby są nadal ograniczone, skuteczność i efektywność zarządzania państwowego nie jest wysoka, a ponadto istnieje wiele niedociągnięć, które wymagają dalszej analizy i innowacji.

Source: https://baodautu.vn/5-nam-dai-phau-ngan-hang-suc-khoe-he-thong-cai-thien-nha-bang-van-rot-nhieu-von-vao-san-sau-d417314.html