Zdaniem ekspertów, każdy powinien kontrolować swoje dochody i wydatki, mieć optymalny plan zaciągania i spłaty pożyczek, budować portfel inwestycyjny i wdrażać środki ochrony finansowej.
Kiedyś słyszałem o czterech filarach zarządzania finansami osobistymi: spłacaniu długów, oszczędzaniu, ubezpieczeniach i inwestowaniu. Jeśli te kroki będą realizowane w odpowiedniej kolejności i odpowiednio priorytetyzowane, każdy z nas będzie miał solidne podstawy finansowe.
Czy zdaniem ekspertów ta wiedza jest prawidłowa? Jak należy rozumieć filary zarządzania finansami osobistymi?
Thanh Thảo (31 lat)
Zarządzanie dochodami i wydatkami oraz rozwijanie nawyków oszczędzania to kluczowe elementy zarządzania finansami osobistymi. (Zdjęcie: Forbes)
Konsultant:
Tworząc osobisty plan finansowy, należy koniecznie zadbać o uwzględnienie następujących pięciu aspektów: zarządzanie dochodami i wydatkami, optymalizacja przepływu środków pieniężnych; opracowanie optymalnego planu zaciągania pożyczek i spłaty zobowiązań; budowanie portfela inwestycyjnego dostosowanego do tolerancji ryzyka, celów inwestycyjnych i potrzeb finansowych; ustalenie środków ochrony finansowej na wypadek nieprzewidzianych okoliczności; a także inne aspekty, w tym podatek dochodowy od osób fizycznych, fundusze emerytalne, ubezpieczenia społeczne, dziedziczenie i małżeństwo.
Zatem cztery filary, o których wspomniałeś, to tylko fragmenty obrazu finansów osobistych, a nie obraz kompletny i kompleksowy. Oto pięć aspektów zarządzania finansami osobistymi.
Zarządzanie przychodami i wydatkami oraz optymalizacja przepływu środków pieniężnych.
Podobnie jak w przypadku budowy domu, chodzi o zbudowanie solidnego fundamentu. Musisz zadbać o optymalizację przepływu środków pieniężnych (dochodów) i zbilansowanie przepływów pieniężnych (wydatków), unikając sytuacji, w których dochody nie pokrywają wydatków.
Na tym etapie możesz zastosować różne metody, takie jak formuła „50-30-20”, która przewiduje przeznaczenie 50% na wydatki podstawowe, 30% na przyjemności i rozrywkę oraz 20% na oszczędności i inwestycje. Jednak formuła ta będzie się różnić w zależności od poziomu dochodów. Odnośnie zarządzania dochodami i wydatkami, radzę unikać poniższych sytuacji.
Po pierwsze, unikaj wydawania pieniędzy na niepotrzebne pragnienia, wydatki emocjonalne lub ulotne impulsy, a nie na „nieuniknione” wydatki. Powinieneś przeanalizować swoje wydatki, aby upewnić się, że są rozsądne i dokładne, i wyeliminować niepotrzebne wydatki.
Po drugie, priorytetyzuj wydatki krótkoterminowe nad długoterminowymi. Pamiętaj, że zdyscyplinowane nawyki związane z wydawaniem pieniędzy tworzą stabilność finansową w przyszłości. Nie zbudujesz funduszu emerytalnego na 30 lat, wydając krótkoterminowo lub oszczędzając zbyt mało (<10% dochodów). Zawsze planuj długoterminowy budżet dla siebie.
Oprócz dbania o rozsądne wydatki, pamiętaj o zwiększeniu źródeł dochodu poprzez naukę i rozwijanie nowych umiejętności. Dywersyfikacja dochodów pomaga w dobrym zarządzaniu ryzykiem, a także w zrównoważonym zwiększaniu aktywów. Każda nabyta umiejętność to szansa na zwiększenie dochodów; kontynuuj naukę, aby generować różnorodne przepływy pieniężne.
Restrukturyzacja kredytów i długów
Spłata długu to jeden z aspektów, o których wspomniałeś, a optymalizacja kredytu to drugi. Zasada, o której należy pamiętać, to stopniowa redukcja zadłużenia i mądre pożyczanie.
Zadłużenie powinno zawsze mieścić się w granicach Twojej zdolności do spłaty z miesięcznych dochodów. Istnieją dwa rodzaje zadłużenia: długoterminowe zadłużenie z tytułu aktywów inwestycyjnych (takich jak kredyty hipoteczne) oraz krótkoterminowe zadłużenie z tytułu aktywów konsumpcyjnych (takich jak pożyczki na telefony czy laptopy). W przypadku długoterminowego zadłużenia z tytułu aktywów inwestycyjnych, miesięczna rata stanowi zasadniczo koszt oszczędzania i inwestowania i powinna wynosić maksymalnie 30% Twoich dochodów.
W przypadku krótkoterminowego zadłużenia z tytułu dóbr konsumpcyjnych, miesięczna rata powinna być przeznaczona na wydatki związane z rozrywką i rekreacją, najlepiej na poziomie 10-15% dochodu. Możesz spłacić dług na dwa sposoby: najpierw spłacając mniejsze kwoty lub większe, w zależności od sytuacji.
Po drugie, najlepiej zaciągać inteligentne pożyczki. Zamiast płacić wysokie odsetki, jeśli poświęcisz czas na analizę warunków pożyczki pod kątem takich kryteriów, jak kwota pożyczki, stopa procentowa, zmienna stopa procentowa, preferencyjny okres kredytowania oraz towarzyszące temu warunki, takie jak zachęty ubezpieczeniowe i kary za wcześniejszą spłatę, możesz wygenerować nadwyżki finansowe dzięki inteligentnemu pożyczaniu. To znaczący przepływ środków pieniężnych, jeśli Twoja pożyczka jest duża i długoterminowa. Na przykład, klient A pożycza 12% rocznie z banku B, podczas gdy bank C oferuje pożyczkę z 10% rocznie. Jeśli klient A wybierze bank C zamiast banku B, będzie miał nadwyżki finansowe, które może przeznaczyć na inne cele.
Inteligentne inwestowanie i optymalizacja portfela
Inwestując, nie należy „wkładać wszystkich jajek do jednego koszyka” i trzeba wiedzieć, jak dywersyfikować portfel, aby optymalizować zyski i zarządzać ryzykiem. Jeśli nie masz dużo czasu i doświadczenia, zacznij od niewielkiego kapitału lub stopniowo i bezpiecznie akumuluj aktywa. Zasięgnięcie porady ekspertów i doradców finansowych to również dobre rozwiązanie dla osób z niewielkim doświadczeniem.
Opracuj plany awaryjne dotyczące finansów.
Chodzi o przygotowanie się na nieoczekiwane ryzyko. Musisz zrozumieć, że istnieją dwa główne rodzaje strat finansowych lub całkowitej utraty dochodów.
Po pierwsze, utrata pracy lub zwolnienie z pracy. Taka sytuacja wymaga zmiany pracy lub okresu adaptacji. Konieczne i wskazane jest utworzenie funduszu rezerwowego na ten cel, odpowiadającego 3-6 miesięcznym dochodom.
Po drugie, mogą wystąpić nieprzewidziane zdarzenia, takie jak wypadki, choroby, poważne schorzenia, a nawet przedwczesna śmierć w trakcie aktywności zawodowej. Chociaż istnieje wiele planów awaryjnych na takie sytuacje, najbardziej podstawowe to ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie społeczne. Jednak biorąc pod uwagę obecne zapotrzebowanie na „dobre jedzenie i eleganckie ubrania”, wskazane jest rozważenie ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia zdrowotnego. Podobnie jak w przypadku inwestycji, należy zachować ostrożność, dogłębnie przeanalizować sytuację i skorzystać z usług wykwalifikowanych ekspertów i doradców, ponieważ polisy ubezpieczeniowe są długoterminowe i złożone, obejmując zarówno oszczędności, jak i inwestycje.
Inne aspekty finansów osobistych
W finansach osobistych, ubezpieczeniach społecznych, funduszach emerytalnych, podatku dochodowym od osób fizycznych i innych podatkach, spadkach i majątku małżeńskim – to wszystko kwestie, którymi powinieneś się zająć. Kwestie krótkoterminowe obejmują podatki i majątek małżeński. Kwestie długoterminowe obejmują fundusze emerytalne, spadki i ubezpieczenia społeczne. Lepsze zrozumienie tych aspektów pomoże Ci również zbudować solidne podstawy finansowe na przyszłość.
Tran Manh Hoang Viet
Ekspert ds. planowania finansów osobistych
w FIDT Investment Consulting and Asset Management Company
Link źródłowy
Komentarz (0)