Filary finansów osobistych

[reklama_1]

Zdaniem ekspertów, każdy człowiek powinien kontrolować dochody i wydatki, mieć optymalne plany zaciągania pożyczek i spłaty długów, budować portfele inwestycyjne i plany zabezpieczenia finansowego.

Słyszałem kiedyś o czterech filarach zarządzania finansami osobistymi, obejmujących spłatę długów, oszczędzanie, ubezpieczenia i inwestycje. Jeśli zastosujesz się do tych kroków w odpowiedniej kolejności i ustalisz priorytety, zbudujesz solidne podstawy dla swoich finansów osobistych.

Czy zdaniem ekspertów powyższa wiedza jest prawidłowa? Jak należy rozumieć filary zarządzania finansami osobistymi?

Thanh Thao (31 lat)

Zarządzanie dochodami i wydatkami oraz praktykowanie nawyku oszczędzania to niektóre z rzeczy, które musisz robić, zarządzając swoimi finansami osobistymi. Zdjęcie: Forbes — Zarządzanie dochodami i wydatkami oraz praktykowanie nawyku oszczędzania to niektóre z rzeczy, które musisz robić, zarządzając swoimi finansami osobistymi. Zdjęcie: *Forbes*

Konsultant:

Tworząc osobisty plan finansowy, należy zadbać o uwzględnienie następujących pięciu aspektów: zarządzanie dochodami i wydatkami, optymalizacja przepływu środków pieniężnych; opracowanie optymalnego planu zaciągania pożyczek i spłaty zobowiązań; zbudowanie portfela inwestycyjnego dostosowanego do tolerancji ryzyka, celów inwestycyjnych i potrzeb finansowych; opracowanie planów ochrony finansowej na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń; pozostałe aspekty obejmują podatek dochodowy od osób fizycznych, fundusze emerytalne, ubezpieczenia społeczne, dziedziczenie i małżeństwo.

Zatem cztery filary, o których wspomniałeś, to tylko fragmenty obrazu finansów osobistych, a nie całość. Oto pięć aspektów zarządzania finansami osobistymi.

Zarządzaj przychodami i wydatkami oraz optymalizuj przepływy pieniężne

Podobnie jak w przypadku budowy domu, tak i tutaj buduje się solidny fundament. Należy zadbać o optymalizację dopływu gotówki (dochodów) i odpowiednie zapewnienie odpływu gotówki (wydatków), unikając sytuacji, w której dochody nie pokrywają wydatków.

Na tym etapie możesz zastosować wiele metod, takich jak formuła „50-30-20”, w tym 50% na wydatki podstawowe, 30% na przyjemności i rozrywkę oraz 20% na oszczędności i inwestycje. Jednak formuła będzie się różnić w zależności od poziomu dochodów. W celu zarządzania dochodami i wydatkami radzę unikać poniższych sytuacji.

Po pierwsze, wydawaj pieniądze na zachcianki, a nie na potrzeby, na wydatki emocjonalne, na chwilowe pragnienia, a nie na „rzeczy niezbędne”. Powinieneś przeanalizować swoje wydatki, aby upewnić się, że są rozsądne, dokładne i wyeliminować zbędne wydatki.

Po drugie, wydawaj pieniądze krótkoterminowo, a nie długoterminowo. Pamiętaj, że zdyscyplinowane nawyki związane z wydawaniem pieniędzy zapewniają stabilność w przyszłości. Nie możesz stworzyć 30-letniego funduszu emerytalnego, wydając krótkoterminowo lub oszczędzając zbyt mało (<10% dochodów). Zawsze odkładaj długoterminowe wydatki na siebie.

Oprócz dbania o racjonalność wydatków, pamiętaj o zwiększeniu źródeł dochodu poprzez naukę i rozwijanie nowych umiejętności. Dywersyfikacja źródeł dochodu pomaga w dobrym zarządzaniu ryzykiem, a jednocześnie przyczynia się do zwiększenia aktywów trwałych. Każda nabyta umiejętność to szansa na zwiększenie dochodów, a ciągłe uczenie się generowania różnorodnych przepływów pieniężnych to klucz do sukcesu.

Restrukturyzacja kredytów i długów

Spłata długu to jedna z rzeczy, o których wspomniałeś, a optymalizacja kredytu to druga. Zasada, o której należy pamiętać, to redukcja zadłużenia i mądre pożyczanie.

Zadłużenie powinno zawsze mieścić się w granicach Twojej zdolności do spłaty z miesięcznych dochodów. Istnieją dwa rodzaje zadłużenia: długoterminowe zadłużenie z tytułu aktywów inwestycyjnych (takich jak kredyty hipoteczne) oraz krótkoterminowe zadłużenie z tytułu aktywów konsumpcyjnych (takich jak kredyty na telefon czy laptopa). W przypadku długoterminowego zadłużenia z tytułu aktywów inwestycyjnych, miesięczna rata stanowi koszt oszczędzania i inwestowania, który powinien wynosić maksymalnie 30% dochodu.

W przypadku krótkoterminowego zadłużenia z tytułu dóbr konsumpcyjnych, miesięczna rata przeznaczona jest na wydatki związane z rozrywką i przyjemnościami, które powinny stanowić 10-15% dochodu. Spłacając dług, możesz to zrobić na dwa sposoby: najpierw wpłacając małe raty lub wpłacając duże raty, w zależności od sytuacji.

Drugim sposobem jest optymalizacja pod kątem inteligentnych pożyczek. Zamiast płacić wysokie odsetki, jeśli poświęcisz czas na zapoznanie się z warunkami pożyczki, uwzględniając takie kryteria jak kwota pożyczki, oprocentowanie, zmienna stopa procentowa, preferencyjny okres kredytowania, warunki towarzyszące, takie jak zachęty ubezpieczeniowe, kary za wcześniejszą spłatę, możesz zyskać dodatkowe pieniądze dzięki inteligentnym pożyczkom. To duży przepływ gotówki, jeśli Twój pakiet kredytowy jest duży i długoterminowy. Na przykład, klient A pożycza 12% rocznie w banku B, podczas gdy bank C oferuje pakiet kredytowy z 10% rocznie. Jeśli klient A wybierze bank C zamiast banku B, będzie miał dodatkowe pieniądze na inne wydatki.

Inteligentne inwestowanie i optymalizacja portfela

Inwestując, nie należy „wkładać wszystkich jajek do jednego koszyka” i trzeba wiedzieć, jak alokować portfel, aby optymalizować zyski i zarządzać ryzykiem. Jeśli nie masz dużo czasu i doświadczenia, zacznij od niewielkiego kapitału lub regularnie i bezpiecznie akumuluj aktywa. Poszukiwanie ekspertów i doradców finansowych to również rozwiązanie dla osób z niewielkim doświadczeniem.

Opracuj plany awaryjne na wypadek sytuacji finansowej

Chodzi o przygotowanie się na nieoczekiwane ryzyko. Musisz zrozumieć, że istnieją dwa główne rodzaje strat finansowych i całkowitej utraty dochodów.

Po pierwsze, utrata pracy lub zwolnienie. Taka sytuacja wymaga zmiany pracy lub okresu adaptacji. Konieczne i wskazane jest utworzenie funduszu awaryjnego na ten wypadek, w wysokości 3-6 miesięcy dochodu.

Po drugie, zdarzają się nieoczekiwane zdarzenia, takie jak wypadki, choroby, poważne schorzenia, a nawet przedwczesna śmierć w wieku produkcyjnym. Istnieje wiele planów awaryjnych na takie sytuacje, ale najbardziej podstawowe to ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie społeczne. Jednak biorąc pod uwagę obecną potrzebę „zdrowego jedzenia i dobrego ubierania się”, rozważenie wykupienia ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia zdrowotnego jest dobrym rozwiązaniem. Podobnie jak w przypadku inwestycji, należy zachować ostrożność, dokładność i znaleźć wysokiej jakości ekspertów i doradców, ponieważ okres ubezpieczenia jest długi, a ta linia produktów jest złożona, ponieważ obejmuje zarówno oszczędności, jak i inwestycje.

Inne aspekty finansów osobistych

W finansach osobistych, ubezpieczeniach społecznych, funduszach emerytalnych, podatku dochodowym od osób fizycznych i innych podatkach, dziedziczenie i majątek małżeński to również kwestie, którymi należy się zająć. Kwestie krótkoterminowe to podatki i majątek małżeński. Kwestie długoterminowe to fundusze emerytalne, dziedziczenie i ubezpieczenia społeczne. Lepsze zrozumienie tych aspektów pomoże Ci również zbudować solidne podstawy finansowe na przyszłość.

Tran Manh Hoang Viet

Ekspert ds. planowania finansów osobistych

w FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

Link źródłowy