Odblokowanie źródeł kredytów na mieszkania socjalne

Dlatego też odblokowanie kapitału kredytowego w celu udzielania pożyczek na rzecz rozwoju budownictwa socjalnego uważa się za istotne zadanie zarówno instytucji kredytowych, jak i obecnego systemu bankowego.

Klienci dokonują transakcji w Tien Phong Commercial Joint Stock Bank *. Zdjęcie: Quang Thai*

Aktualny stan 3 programów kredytowych na mieszkania socjalne

Według wiceprezesa Banku Państwowego, Pham Quang Dung, Bank Państwowy jest obecnie odpowiedzialny za wdrożenie trzech programów kredytowych związanych z rozwojem budownictwa socjalnego. W ramach programu o wartości 120 000 miliardów VND, do tej pory 9 banków zarejestrowało się do udziału w kwocie 145 000 miliardów VND, przekraczającej limit 120 000 miliardów VND.

Drugim wdrażanym programem jest kredyt dla osób poniżej 35. roku życia. Trzecim programem są pożyczki na mieszkania socjalne, zgodnie z rozporządzeniem rządu nr 100/2024/ND-CP (z dnia 26 lipca 2024 r.), które precyzuje szereg artykułów ustawy o budownictwie mieszkaniowym dotyczących rozwoju i zarządzania budownictwem socjalnym (maksymalna kwota pożyczki wynosi 80% wartości umowy kupna lub wynajmu lokalu socjalnego, a oprocentowanie jest równe oprocentowaniu kredytów dla ubogich gospodarstw domowych).

Tylko w przypadku pakietu kredytowego o wartości 120 000 miliardów VND Bank Państwowy sześciokrotnie zwracał się do instytucji kredytowych z prośbą o obniżenie stóp procentowych kredytów z początkowych 8,7%/rok do 6,4%/rok dla inwestorów i 5,9%/rok dla nabywców domów. Jest to stopa niższa nawet od stopy procentowej kredytów dla ubogich gospodarstw domowych (około 6,6%/rok).

W rezultacie banki komercyjne zobowiązały się do wypłaty 8300 miliardów VND na 41 projektów budownictwa socjalnego, co stanowi zaledwie około 5,7%. Ponadto Bank Polityki Społecznej ma niespłacone kredyty na budownictwo socjalne na podstawie Dekretu 100, sięgające ponad 19 000 miliardów VND.

Wiadomo, że 9 banków uczestniczy w programie kredytowym na mieszkania socjalne o wartości 145 bilionów VND. Są to: Agribank , VietinBank, Vietcombank, BIDV, HDBank, VPBank, Techcombank, TPBank i MB. W związku z tym banki te stosują własne preferencyjne zasady udzielania pożyczek osobom poniżej 35. roku życia na zakup mieszkań socjalnych z preferencyjnymi stopami procentowymi, zazwyczaj niższymi o 1% rocznie od średniego oprocentowania kredytów średnio- i długoterminowych w VND w 4 państwowych bankach komercyjnych (Agribank, BIDV, Vietcombank i VietinBank) oraz zgodnie z wymogami i zasadami ustalonymi przez Bank Państwowy (ponowne ogłaszanie stóp procentowych raz na 6 miesięcy).

W programach preferencyjnych dla klientów poniżej 35 roku życia i tych, którzy potrzebują pożyczek na zakup, budowę lub remont domu, aktywnie uczestniczą banki komercyjne, w tym MB, HDBank, BIDV, Sacombank,SHB , ACB…

Konieczność dostosowania stóp procentowych kredytów

Konsultacje w sprawie stóp procentowych dla klientów Wietnamskiego Banku Handlowego ds. Inwestycji i Rozwoju. *Zdjęcie: Do Tam*

Pomimo osiągnięcia pewnych rezultatów, tempo wypłat w ramach programów kredytowych wspierających rozwój budownictwa socjalnego nie zostało w pełni przyspieszone z powodu licznych barier. Jeśli polityka kredytowa ograniczy się do obniżania stóp procentowych bez mechanizmu wspierającego jej wdrażanie, dostęp do kapitału będzie bardzo utrudniony. Wdrożenie wielu pakietów kredytowych to pozytywny sygnał, ale jeśli przyczyna problemu po stronie podaży nie zostanie rozwiązana, preferencyjna polityka kredytowa również będzie miała trudności z promowaniem efektywności.

Eksperci twierdzą, że wciąż istnieje wiele barier we wdrażaniu preferencyjnych programów kredytowych na mieszkania socjalne. W szczególności podaż mieszkań socjalnych jest nadal niewystarczająca i nie zaspokaja popytu. Niedobór gruntów, skomplikowane procedury prawne i niskie zyski sprawiają, że wielu inwestorów nie jest zainteresowanych. Proces zatwierdzania projektów przebiega powoli, co nie tworzy wystarczająco dużej skali produktu, aby przyciągnąć rynek. Nie wspominając o trudnościach związanych z kryteriami kwalifikacji kredytobiorców, ponieważ maksymalny dochód kwalifikujący do kredytu wynosi 15 milionów VND miesięcznie dla osób fizycznych i 30 milionów VND miesięcznie dla gospodarstw domowych, co nie jest adekwatne do realiów wielu miejscowości.

W związku z tym wielu ekspertów zaleca Bankowi Państwowemu ponowne dostosowanie kryteriów dochodowych i ponowne rozpatrzenie kwestii oprocentowania kredytów, gdyż stosowana przez Bank Polityki Społecznej stopa 6,6% rocznie jest wyższa od stóp procentowych kredytów w niektórych bankach komercyjnych.

Po stronie pożyczkobiorców, stopy procentowe kredytów na mieszkania socjalne w pakiecie o wartości 120 000 mld VND, jak również kredytów dla osób młodych poniżej 35 roku życia, są nadal wysokie i niestabilne, co utrudnia dostęp do nich większości osób o niskich dochodach.

Proponując wprowadzenie pakietów kredytów na mieszkania socjalne dla kredytobiorców, eksperci stwierdzili również, że rząd musi zapewnić kapitał bankom komercyjnym z bardzo niskim, preferencyjnym oprocentowaniem, maksymalnie około 3% rocznie, aby banki mogły udzielać kredytów z oprocentowaniem około 5% rocznie. System bankowy musi jednocześnie spełniać 3 czynniki: stabilne stopy procentowe w perspektywie długoterminowej, przejrzyste procedury udzielania kredytów oraz ścisły mechanizm monitorowania, aby zapobiec spekulacjom. Oznacza to, że konieczne jest ponowne zdefiniowanie relacji między 3 czynnikami: kapitał – projekt – kredytobiorca, a co ważniejsze, skrócenie procesu zatwierdzania, wdrożenie technologii cyfrowych do zarządzania dokumentacją i ograniczenie formalności…

Niedawno Ministerstwo Budownictwa zaproponowało również obniżenie oprocentowania kredytów preferencyjnych dla nabywców i najemców mieszkań socjalnych. Obecnie stosowane oprocentowanie wynosi 6,6% w skali roku, co odpowiada oprocentowaniu kredytów dla ubogich gospodarstw domowych w danym okresie. Jest ono jednak wyższe niż w przypadku wielu innych preferencyjnych programów kredytowych, co powoduje, że wielu kredytobiorców ma trudności z pokryciem kosztów.

Według Ministerstwa Budownictwa, oprocentowanie kredytów na zakup lub wynajem mieszkań socjalnych powinno zostać obniżone do 5,4% w skali roku. W przypadku kredytów na budowę, remont lub remont domów, oprocentowanie będzie nadal naliczane według poziomu kredytowania dla ubogich gospodarstw domowych, w zależności od okresu, zgodnie z decyzją premiera.

Source: https://hanoimoi.vn/khoi-thong-nguon-tin-dung-cho-nha-o-xa-hoi-716171.html