Alteração da Lei de Seguro de Depósitos - Fortalecimento do papel das organizações de seguro de depósitos para melhor proteger os direitos dos depositantes.

No dia 14 de novembro, a Assembleia Nacional discutirá o projeto de Lei de Seguro de Depósitos (alterado) no plenário e ouvirá a Governadora do Banco Central, Nguyen Thi Hong, explicar e esclarecer diversos pontos de interesse para os deputados da Assembleia Nacional. Os deputados da Assembleia Nacional acreditam que, no contexto da atual integração e desenvolvimento do país, a alteração da Lei de Seguro de Depósitos é necessária para fortalecer a base legal de proteção dos direitos dos depositantes e garantir a estabilidade das instituições de crédito.

Vice-chefe da Delegação da Assembleia Nacional da Província de Lam Dong , NGUYEN HUU THONG: Sincronizar as leis para melhor proteger os direitos dos depositantes.

A Lei de Seguro de Depósitos (SD) foi aprovada pela Assembleia Nacional em 2012 e está em vigor há 12 anos. A implementação demonstrou que se trata de uma lei importante, que contribui para fortalecer a confiança dos depositantes, estabilizar o sistema financeiro e bancário e proteger os interesses de milhões de depositantes individuais.

Segundo as estatísticas do Seguro de Depósitos do Vietnã (DIV), até 31 de dezembro de 2024, 100% das instituições de crédito (ICs) participantes e filiais de bancos estrangeiros cumpriram integralmente as disposições da Lei. O limite de pagamento do seguro é ajustado de forma flexível, atualmente em 125 milhões de VND, e pode proteger 92,46% dos depositantes segurados. Esses dados mostram que o limite atual do DIV é relativamente adequado para proteger a maioria dos depositantes, especialmente o grupo de pequenos depositantes de varejo, que representa a maioria.

Contudo, a prática também levanta uma série de questões que precisam ser consideradas, especialmente no contexto da aprovação da Lei das Instituições de Crédito de 2024 pela Assembleia Nacional. Em relação ao momento em que surge a obrigação de pagar o seguro, a atual Lei do Seguro de Depósitos estipula que essa obrigação surge quando o Banco Central (SBV) emite um documento encerrando o controle especial ou aplicando medidas de recuperação, mas a instituição de crédito ainda assim entra em falência ou perde sua capacidade de pagamento. A Lei das Instituições de Crédito de 2024 estipula que, após a aprovação do plano de recuperação judicial, a Organização do Seguro de Depósitos deverá coordenar com a instituição de crédito o pagamento aos depositantes.

Essas regulamentações podem atrasar a proteção oportuna dos direitos dos depositantes, pois a falência de instituições de crédito é um caso delicado, cujo processo costuma ser demorado, podendo causar perda de confiança dos depositantes e facilmente levar a saques em massa. Portanto, considero necessário emendar e complementar a Lei de Seguro de Depósitos para acelerar o prazo de pagamento do seguro, garantindo assim a prudência e a proteção oportuna dos direitos dos depositantes.

A decisão do Governador sobre o limite é um passo progressivo no âmbito do Projeto de Lei sobre Seguro de Depósitos (alterado), em consonância com a política de descentralização e delegação de poderes entre o Partido e o Estado. Contudo, em minha opinião, é também necessário estipular claramente o mecanismo de ajuste, garantindo tanto uma boa proteção aos depositantes quanto a segurança do sistema financeiro. No caso de pagamento integral, devem existir princípios e condições específicos, evitando a aplicação arbitrária, ao mesmo tempo que se asseguram recursos para o Fundo de Seguro de Depósitos.

PHAM VAN HOA , Delegado da Assembleia Nacional da Província de Dong Thap : Em direção à aplicação de um mecanismo de taxas flexível, adequado à prática.

Após 12 anos de implementação, além dos resultados alcançados, a Lei de Seguro de Depósitos também enfrentou dificuldades e problemas que precisam ser resolvidos, incluindo a questão das taxas de seguro de depósitos. O projeto de Lei de Seguro de Depósitos (alterado) propõe: que o Governador do Banco Central do Vietnã (SBV) regule o nível da taxa de seguro de depósitos, aplicando taxas uniformes ou diferenciadas de acordo com as características do sistema de instituições de crédito no Vietnã em cada período. Isso é considerado uma alteração para criar uma base legal para a aplicação de um mecanismo de taxas flexível (uniforme ou diferenciado) de acordo com a prática do sistema de instituições de crédito em cada período; ao mesmo tempo, descentraliza a autoridade para decidir sobre as taxas de seguro de depósitos para o Governador do SBV. Enquanto isso, de acordo com as disposições da atual Lei de Seguro de Depósitos, o Primeiro-Ministro regulamenta a estrutura de taxas de seguro de depósitos; o SBV regulamenta taxas específicas de seguro de depósitos para organizações participantes do seguro de depósitos com base nos resultados da avaliação e classificação dessas organizações. Penso que descentralizar a autoridade para regular as taxas de seguro de depósitos para o Governador do Banco Central está em consonância com a política de promoção da descentralização e da delegação de poderes do Partido e do Estado; ao mesmo tempo, está em consonância com a autoridade, as funções e as atribuições do Banco Central. O Banco Central é um órgão de gestão estatal, com a função de inspecionar e supervisionar o sistema de instituições de crédito, e também é um órgão de gestão estatal para as atividades de seguro de depósitos. Portanto, o Banco Central possui a base necessária para regular as taxas de seguro de depósitos e aplicar o mesmo nível de taxas ou diferenciá-las de acordo com a situação prática.

Além disso, a regulamentação é flexível (o Governador do Banco Central regula a aplicação das taxas de seguro de depósitos, seja para instituições da mesma categoria ou de forma diferenciada, de acordo com as características do sistema de crédito de cada instituição em cada período), pois nenhum sistema de taxas possui vantagens absolutas. Assim, o sistema de taxas diferenciadas (instituições de crédito com baixa classificação de risco e alto risco devem pagar taxas mais altas; instituições de crédito com alta classificação de risco e operações seguras devem pagar taxas mais baixas) tem a vantagem de estar em consonância com os princípios de mercado, incentivando as instituições de crédito a aprimorarem sua capacidade de gestão, operarem com cautela e segurança para, consequentemente, pagarem taxas de seguro de depósitos mais baixas. Contudo, a desvantagem desse sistema de taxas é que instituições de crédito com baixa classificação de risco e situações financeiras mais difíceis devem pagar taxas mais altas; portanto, esse sistema pode dificultar a situação de instituições de crédito com baixa classificação de risco.

Além disso , a aplicação imediata de taxas diferenciadas pode impactar diretamente o comportamento dos depositantes, podendo levar ao risco de saques em massa de instituições de crédito com baixa classificação para instituições com melhor classificação. Portanto, a transição para um sistema de taxas diferenciadas precisa ser cuidadosamente calculada com base na realidade do mercado.

Na minha opinião, o conteúdo proposto no projeto de Lei sobre Seguro de Depósitos (alterado) garante flexibilidade na aplicação de um mecanismo de taxas uniforme ou diferenciado, adequado a cada período e às características do sistema de instituições de crédito no Vietnã.

A vice-chefe da delegação da Assembleia Nacional da cidade de Hai Phong, Nguyen Thi Viet Nga , afirmou: "Deveríamos considerar aumentar o limite de pagamento do seguro".

O limite de pagamento do seguro determina o nível de proteção do sistema de seguro de depósitos para os depositantes quando ocorre um sinistro em uma instituição de crédito. Trata-se do valor máximo que a organização de seguro de depósitos pagará por todos os depósitos segurados de uma pessoa em uma organização participante, quando surgir uma obrigação de pagamento.

Na Lei de Seguro de Depósitos de 2012, o Primeiro-Ministro tem a autoridade para decidir sobre o limite de pagamento do seguro. No projeto de Lei de Seguro de Depósitos (alterado), a autoridade para regular o limite de pagamento do seguro em cada período é delegada ao Governador do Banco Central. Isso está em consonância com a política de promoção da descentralização e da delegação de poderes entre o Partido e o Estado; ao mesmo tempo, está em consonância com a autoridade, as funções e as atribuições do Banco Central. Essa abordagem também garante flexibilidade e simplifica os procedimentos para a alteração do limite de pagamento do seguro.

A regulamentação especial que permite ao Governador do Banco Central definir o limite máximo de pagamento utilizando todos os depósitos segurados dos depositantes é necessária. Trata-se de um instrumento de resposta a crises, que garante ao Estado a proteção de todos os direitos legítimos dos depositantes em caso de incidentes graves, prevenindo, assim, o risco de saques em massa e mantendo a estabilidade do sistema financeiro e bancário.

Desde a sua implementação em 1999, o limite de pagamento do seguro foi ajustado quatro vezes: de 30 milhões de VND (1999 - agosto de 2005), 50 milhões de VND (setembro de 2005 - julho de 2017), 75 milhões de VND (agosto de 2017 - novembro de 2021) e atualmente 125 milhões de VND (de dezembro de 2021 até o presente). Cada ajuste visa aprimorar a capacidade de proteger os direitos dos depositantes.

Segundo a BHTGVN, o limite atual de 125 milhões de VND pode proteger 92,46% dos depositantes segurados. Este é um claro passo em frente, mas também levanta a questão: será o limite atual suficiente para proteger a maioria dos depositantes num contexto de inflação acelerada e aumento dos rendimentos e dos montantes dos depósitos?

Na verdade, o limite de 125 milhões de VND é bastante baixo em comparação com muitos países com sistemas de seguro de depósitos desenvolvidos. Além disso, num contexto de tendência de queda nas taxas de juros dos depósitos, as pessoas tendem a depositar por prazos mais longos e com saldos maiores; um limite baixo pode afetar o psicológico dos depositantes quando há informações desfavoráveis ​​sobre as instituições de crédito. Por outro lado, se o limite for suficientemente alto, a confiança pública no sistema bancário será fortalecida, reduzindo o risco de saques em massa e contribuindo para a estabilização do mercado financeiro e bancário.

Portanto, creio que é o momento de estudar e ajustar o limite de pagamento do seguro para garantir os direitos legítimos dos depositantes, estando, ao mesmo tempo, em consonância com as tendências internacionais e os requisitos para assegurar a segurança do sistema bancário. O aumento baseia-se numa análise de impacto abrangente, garantindo o equilíbrio entre a capacidade financeira da entidade seguradora de depósitos, os custos de contribuição das instituições de crédito e os interesses dos depositantes.

Vice-presidente da Comissão de Direito e Justiça, Do Duc Hong Ha : Quatro pilares para melhorar a eficiência operacional da Previdência Social do Vietnã.

Na minha opinião, para melhorar a eficiência operacional da BHTGVN na nova conjuntura, existem 4 pontos principais aos quais precisamos prestar atenção, especificamente:

Em primeiro lugar, no que diz respeito às atividades de inspeção previstas no Artigo 14 do projeto de lei, a Corporação de Seguro de Depósitos do Vietnã tem o direito e a obrigação de realizar inspeções em organizações participantes do seguro de depósitos, de acordo com o plano e o conteúdo atribuídos pelo Banco Central. Concordo com essa disposição pelos cinco motivos seguintes: (1) ela expressa a visão consistente do nosso Estado sobre o fortalecimento do papel da Corporação de Seguro de Depósitos do Vietnã no apoio às funções de inspeção e supervisão do Banco Central; (2) com base na prática, a Corporação de Seguro de Depósitos do Vietnã foi designada para um projeto piloto e possui experiência desde 2019 até o presente, tendo inspecionado 354 fundos de crédito popular e demonstrado capacidade prática; (3) o Banco Central otimizou sua estrutura, reduzindo de 63 agências provinciais e municipais para 15 agências regionais, o que exige a mobilização de mais recursos da Corporação de Seguro de Depósitos do Vietnã para apoiar o trabalho de inspeção, e essa função, na minha opinião, não se sobrepõe às atividades de inspeção do Banco Central; (4) a BHTGVN implementa apenas de acordo com o plano e o conteúdo atribuídos pelo Banco Central. Em seu papel de liderança, o SBV coordenará para garantir que não haja sobreposição; (5) de acordo com as práticas internacionais, a Associação Internacional de Seguradoras de Depósitos e a experiência internacional de países como os EUA, a Coreia e o Japão mostram que a organização de seguro de depósitos precisa ter uma função de inspeção para minimizar os riscos para o Fundo de Seguro de Depósitos, detectar prontamente, prevenir e corrigir erros de forma precoce e remota.

Em segundo lugar, o momento de surgimento da obrigação de pagar o seguro está estipulado nos artigos 21 e 36 do projeto de lei, que prevê o surgimento da obrigação de pagamento em data anterior, incluindo três casos: (1) quando o plano de recuperação judicial de uma instituição de crédito é aprovado ou o Banco Central determina que uma filial de banco estrangeiro está insolvente; (2) quando o Banco Central possui um documento suspendendo as atividades de captação de depósitos de uma instituição de crédito sob controle especial com perdas acumuladas superiores a 100% do capital social e das reservas, de acordo com o relatório financeiro auditado mais recente; (3) no caso de pagamento para garantir a segurança do sistema e a ordem e segurança social, especificamente quando o Banco Central informa ao Governo para que este decida sobre a solicitação de pagamento à organização de seguro de depósitos, caso uma instituição de crédito sob controle especial seja extinta ou corra o risco de perder sua capacidade de pagamento, de acordo com a lei sobre instituições de crédito.

Esta é uma tarefa importante e acredito que a inclusão do caso 2 seja essencial, pois, na prática, a espera pela aprovação do plano de recuperação judicial costuma ser demorada, resultando em atrasos no recebimento do valor segurado pelos depositantes. O recebimento antecipado no caso 2 está condicionado a três fatores rigorosos: estar sob controle especial, ter a captação de novos depósitos suspensa e apresentar prejuízos acumulados superiores a 100% do capital. Nesse momento, a instituição financeira fica efetivamente impossibilitada de continuar operando, e o recebimento antecipado permite que os depositantes acessem rapidamente o valor segurado, fortalece a confiança e contribui para a recuperação completa de instituições financeiras em dificuldades.

Terceiro, sobre o modelo organizacional da BHTGVN:
O artigo 27 do projeto de lei estipula:
1. A Organização de Seguro de Depósitos é uma organização financeira estatal criada pelo Primeiro-Ministro e tem suas funções e tarefas regulamentadas.
2. A Organização de Seguridade Social é uma entidade jurídica, opera sem fins lucrativos, é financeiramente autônoma e cobre seus próprios custos.
3. A estrutura de gestão da organização BHTG inclui o Conselho de Administração, o Conselho Fiscal e o Diretor Geral.
4. A Organização de Seguridade Social possui sua sede; filiais; escritórios de representação e outras unidades afiliadas (se houver).
5. O Governo regulamentará a organização, o funcionamento, os salários, a remuneração e os regimes de bônus da organização de previdência social, de acordo com a natureza das atividades da organização de previdência social.
A regulamentação herda o modelo operacional estável de 1999 até o presente, em consonância com a natureza do seguro de depósitos, que visa proteger os depositantes e garantir a segurança do sistema bancário. O modelo sem fins lucrativos está em consonância com a prática internacional. A regulamentação do quadro legal sobre o mecanismo de autonomia e o modelo operacional na lei é adequada, cabendo ao Governo especificar as questões em detalhe.

Em quarto lugar, sobre as atividades de investimento do Seguro de Depósitos do Vietnã. O Artigo 29 do projeto de lei amplia o portfólio de investimentos do Seguro de Depósitos do Vietnã, além das formas tradicionais, como depósitos no Banco Central; compra e venda de títulos do governo e letras do Banco Central do Vietnã com instituições de crédito e filiais de bancos estrangeiros. O projeto de lei permite que o Seguro de Depósitos do Vietnã compre e venda títulos e certificados de depósito emitidos por bancos comerciais estatais ou bancos comerciais de capital aberto com participação estatal superior a 50% do capital social; e deposite dinheiro em bancos comerciais estatais e bancos comerciais de capital aberto com participação estatal superior a 50% do capital social. Ao mesmo tempo, o projeto de lei estipula a proibição de investimentos em bancos comerciais sob controle especial e atribui ao Governador do Banco Central a responsabilidade de definir os procedimentos de controle de risco. Concordo com essa disposição pelos quatro motivos a seguir: (1) a diversificação do portfólio de investimentos está em consonância com a estratégia de desenvolvimento do Seguro de Depósitos do Vietnã, conforme a Decisão nº 1660 do Primeiro-Ministro; (2) garantir a segurança e a prudência ao excluir instituições de crédito especialmente controladas e atribuir ao Banco Central o controle de riscos para assegurar o princípio da prudência; (3) atender à necessidade urgente de capacidade financeira do Fundo de Seguro de Depósitos do Vietnã, visto que atualmente o índice de cobertura em relação ao saldo total de depósitos segurados é de apenas 1,3%, enquanto a taxa de juros dos títulos do governo diminuiu drasticamente, enfraquecendo a taxa de crescimento do fundo. Acelerar a acumulação de fundos de forma segura é uma necessidade urgente e imprescindível; (4) esta regulamentação está em consonância com as práticas internacionais da Associação Internacional de Seguro de Depósitos, países como a UE, o Japão e a Coreia demonstraram que as políticas de investimento precisam ser harmoniosas, seguras, líquidas, rentáveis ​​e permitir depósitos em instituições financeiras sólidas.

Membro em tempo integral do Comitê de Aspirações e Supervisão do Povo CAO MANH LINH : Deveria " pagar antecipadamente " para melhor proteger os interesses dos depositantes

Concordo com a necessidade de promulgar a Lei de Seguro de Depósitos (alterada) com as bases políticas, jurídicas e práticas apresentadas. Ao mesmo tempo, gostaria de contribuir com alguns comentários:

Em primeiro lugar, no que diz respeito às medidas para lidar com o pagamento insuficiente ou em atraso dos prémios do seguro de depósitos: o projeto de lei estipula medidas para lidar com os casos em que as entidades participantes no seguro de depósitos violam o prazo para o pagamento dos prémios, mas não esclarece como serão resolvidos os direitos do depositante durante o período em que a entidade participante no seguro de depósitos estiver em atraso ou com pagamento insuficiente dos prémios, e se estes estarão ou não segurados em caso de obrigação de pagamento dos prémios. Portanto, propõe-se que o projeto de lei complemente as disposições sobre a responsabilidade das entidades participantes no seguro de depósitos perante os depositantes em caso de pagamento insuficiente ou em atraso dos prémios, para efeitos de obrigação de pagamento dos prémios.

Em segundo lugar, no que diz respeito aos direitos e obrigações da organização de seguro de depósitos, estipula-se que esta está autorizada a realizar inspeções e organizar a participação no seguro de depósitos de acordo com o plano de conteúdo definido pelo Banco Central. Na minha opinião, este é um mecanismo adicional para promover o papel e a capacidade profissional da organização de seguro de depósitos, que é integralmente e rigorosamente controlada pelo plano e conteúdo definidos pelo Banco Central (ou seja, pela agência de inspeção competente). Devemos atribuir-lhe com ousadia esta tarefa adicional, com base no controlo e na coordenação do Banco Central, de modo a não haver duplicação de funções e a existir um mecanismo adicional para mobilizar recursos humanos, bem como para participar no controlo das instituições de crédito.

Com relação ao momento em que surge a obrigação de pagar o seguro, ao estudar o projeto de lei, constato que, além dos casos de pagamento previstos na Lei das Instituições de Crédito, o projeto de lei amplia para mais 2 casos o pagamento do seguro de depósito:

Em primeiro lugar, o projeto de lei estipula que, no caso de o Banco do Estado possuir um documento suspendendo as atividades de captação de depósitos de uma instituição de crédito especialmente controlada com perdas acumuladas superiores a 100% do valor do capital social e dos fundos de reserva, de acordo com o relatório financeiro auditado mais recente, conforme prescrito na Cláusula 2, Artigo 21.

Em segundo lugar, as normas relativas aos casos em que uma instituição de crédito sob controle especial perde ou corre o risco de perder a sua capacidade de pagamento, de acordo com a Lei das Instituições de Crédito. Nesse caso, o Banco Central informará o Governo para que este decida se solicita o pagamento à Organização de Seguro de Depósitos – este é o inciso 3 do artigo 21, que remete ao inciso 1 do artigo 36.

De acordo com as disposições da Lei das Instituições de Crédito, o Seguro de Depósitos do Vietnã só pode pagar os depositantes após a aprovação do plano de recuperação judicial da instituição de crédito. No entanto, na prática, o processo, os procedimentos e o tempo para a resolução da falência de instituições de crédito são frequentemente longos, afetando, em certa medida, os direitos dos depositantes. Portanto, a inclusão desses dois casos ajudará os depositantes a acessar rapidamente os depósitos segurados, contribuirá para fortalecer a confiança pública e, ao mesmo tempo, será uma medida para lidar de forma rápida e completa com instituições de crédito em dificuldades, após o pagamento dos depósitos da população, conforme previsto na legislação.

Fonte: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html