Circular 14 - Vantagem competitiva para bancos com estratégias de capital sustentáveis
A Circular 14 do Banco Central entrou oficialmente em vigor recentemente, substituindo a Circular 41, e espera-se que eleve os padrões de segurança de capital do sistema bancário a um nível superior. O principal destaque desta circular gira em torno do índice de segurança de capital (ISC), que é a relação entre o Capital Próprio e os Ativos Ponderados pelo Risco do banco. Isso pode ser entendido como uma reserva de capital para evitar que riscos inesperados ocorram às instituições de crédito. De acordo com as normas da antiga Circular 41, o ISC mínimo que os bancos deveriam atingir era de 8%.
No entanto, de acordo com as disposições da Circular 14, essa reserva terá que ser significativamente maior, aumentando para 10,5% até 2030. Sem mencionar que, segundo a nova circular, os diferentes componentes da reserva de capital também devem cumprir diferentes índices mínimos. Em outras palavras, é como um teste periódico para os bancos: antes, eles só precisavam passar por um único teste chamado CAR (Índice de Adequação de Capital), mas agora precisam adicionar muitos outros testes de componentes.
Não só a quantidade de capital, mas também a qualidade do capital deve ser melhorada, através da regulação dos coeficientes de risco correspondentes a alguns setores específicos, especialmente o imobiliário comercial. Assim, a Circular 14 pode criar mais vantagens competitivas para os bancos que seguem uma estratégia de crescimento sustentável de ativos.
Alguns bancos se registraram proativamente para aplicar a Circular 14 antecipadamente. No entanto, para que possam aplicar os coeficientes de risco mais próximos de sua base de clientes, em vez do nível geral definido pelo Banco Central, os bancos devem preparar seu próprio banco de dados com duração de 5 a 7 anos e, ao mesmo tempo, construir um modelo interno para reportar ao Banco Central (SBV).
O Sr. Tong Tran Hieu, Chefe do Departamento de Gestão Integrada de Riscos do Vietcombank , afirmou: "Um dos pontos altos da Circular 14 é que o Banco Central permite que os bancos comerciais utilizem modelos internos para estimar parâmetros sobre a probabilidade de inadimplência do cliente, as perdas do cliente no momento da inadimplência e o saldo devedor do cliente no momento da inadimplência, ajudando assim os bancos a estimar coeficientes de risco mais precisos para suas carteiras de crédito."
O Sr. Nguyen Tien Dung, Chefe do Departamento de Análise de Ações do MBS, afirmou: "A aplicação de novas regulamentações pode exercer certa pressão sobre alguns bancos de pequeno e médio porte. Por outro lado, alguns bancos estatais ou privados com reservas de capital robustas serão menos afetados e poderão até mesmo apresentar maior competitividade."
Dependendo do período, o Banco Central também pode aumentar a exigência do Índice de Adequação de Capital (CAR) em até 2,5%. Ou seja, em vez de 10,5%, a exigência do CAR pode chegar a 13%. Isso é considerado um freio de crédito da agência gestora, reduzindo o fluxo de capital para o mercado quando necessário. Além disso, setores como o imobiliário comercial estarão sujeitos a um coeficiente de risco muito maior, obrigando os bancos a alterarem suas estratégias.
O Sr. Pham Quang Thang, Vice-Diretor Geral do Techcombank, comentou: "Devemos construir ativos e alocá-los de forma racional, de modo que a estrutura de ativos proporcione alta eficiência, mas também seja segura e demonstre a estratégia de desenvolvimento, a estratégia de clientes e uma estratégia de ativos eficaz e sustentável".
Considera-se que o ponto mais importante da Circular 14 foi ter aproximado os padrões de capital e crédito do sistema bancário aos padrões internacionais.
O Sr. Tran Duc Anh, Diretor de Macroeconomia e Estratégia do KBSV, comentou: "O ponto mais importante é que a publicação da Circular 14 nos ajuda a nos aproximarmos do padrão de Basileia III e a olhar para o futuro da aplicação do coeficiente CAR calculado de acordo com a Circular 14, juntamente com uma série de outros coeficientes, como base para a concessão de crédito aos bancos comerciais, em vez do mecanismo de concessão de crédito do Banco Central desde o início do ano, como ocorre atualmente".
A longo prazo, esta circular servirá de base para que o sistema bancário melhore sua resiliência, se integre mais profundamente ao mercado internacional e contribua para garantir a estabilidade macroeconômica .
Orientar o fluxo de crédito de forma que a expansão do crédito esteja necessariamente associada à garantia da segurança dos empréstimos.
A expansão do crédito deve garantir a segurança dos empréstimos.
No contexto da meta de crescimento do PIB estabelecida pelo Vietnã não apenas para este ano, mas também para o período seguinte, o aprimoramento da capacidade de capital do sistema bancário torna-se mais urgente do que nunca. Mais importante ainda, é fundamental orientar o fluxo de crédito de forma que a expansão do crédito esteja atrelada à garantia da segurança dos empréstimos.
A Circular 14 prevê diferentes formas de calcular os coeficientes de risco para cada grupo de setores. Em particular, para empréstimos imobiliários, o coeficiente de risco é dividido em vários casos: por exemplo, os clientes que financiam a compra de habitação social têm um coeficiente de risco entre 20% e 50%, enquanto que, no caso de financiamento imobiliário comercial, este varia entre 60% e 150%, dependendo da origem do crédito.
A Dra. Do Thi Thu Ha, Vice-Chefe do Departamento de Negócios Bancários da Faculdade de Bancos da Academia Bancária, afirmou: "Os altos coeficientes de risco para o setor imobiliário apresentam indícios de especulação, como casos de compra de um segundo imóvel ou aquisição de projetos comerciais, ou ainda sinais de especulação imobiliária com o objetivo de direcionar o fluxo de capital de crédito para os setores produtivos, atendendo a um aumento da produção e dos negócios".
Ao aplicar coeficientes de segurança de acordo com diferentes grupos de risco de crédito, especialistas afirmam que esse método também força os bancos comerciais a reconsiderarem suas políticas de concessão de crédito, evitando a estagnação de capital decorrente da necessidade de garantir índices de segurança. Portanto, ao conceder empréstimos para áreas prioritárias, produção e negócios com baixos coeficientes de risco, os bancos otimizarão a eficiência do uso do capital.
O Dr. Le Hong Thai, da Faculdade de Bancos e Finanças da Universidade de Economia da Universidade Nacional do Vietnã, em Hanói, comentou: "Quando o índice de segurança de capital é alto, o espaço de crédito que posso disponibilizar para unidades e grupos industriais não é muito amplo. Os bancos precisam focar sua estratégia de empréstimo, direcionando os empréstimos para quais grupos industriais e quais entidades, e não podem mais emprestar de forma dispersa como antes."
Os bancos que dão atenção às normas de segurança de capital, garantindo que os fluxos de crédito sejam direcionados corretamente para as áreas prioritárias, geralmente recebem classificações melhores. O Banco Central do Vietnã também afirmou que fortalecerá a supervisão para garantir que o crescimento do crédito caminhe lado a lado com a qualidade e a segurança do crédito.
O Sr. Pham Chi Quang, Diretor do Departamento de Política Monetária do Banco Central do Vietnã, comentou: "O documento orienta e trabalha com as instituições de crédito para alertá-las sobre a necessidade de alocar e aumentar o crédito de forma eficiente, mantendo a qualidade. Diante disso, o Banco Central do Vietnã revisará continuamente as diretrizes e orientará as instituições de crédito a considerarem e darem atenção especial à alocação de crédito em áreas com riscos potenciais, a fim de evitar o surgimento de inadimplência no futuro."
Notavelmente, na Circular 14, os bancos só podem distribuir os lucros remanescentes em dinheiro, incluindo dividendos, se mantiverem índices de segurança de capital suficientes. Esta é uma regulamentação completamente nova que prioriza a segurança do capital antes que os bancos possam compartilhar lucros com os acionistas.
Priorizar a segurança do capital e aproximar-se dos padrões internacionais é o espírito geral da Circular 14. De acordo com a atualização do Banco Central, até o momento, apenas alguns bancos se registraram proativamente para aplicar a Circular 14. Para os bancos que não estiverem preparados, haverá um prazo de 4 anos para aumentar o capital e ajustar a estrutura de crédito de acordo com o roteiro da Circular, antes de serem obrigados a cumprir as rigorosas regulamentações em 1º de janeiro de 2030.
Fonte: https://vtv.vn/thong-tu-14-nang-cao-chuan-muc-an-toan-von-100251007233711278.htm
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