Quy tắc 28/36 trong việc vay nợ
Để sở hữu một tài sản giá trị lớn như bất động sản, đa số mọi người thường vay thế chấp ngân hàng. Tuy nhiên, không phải ai cũng biết sử dụng đòn bẩy tài chính và phù hợp với sức khỏe tài chính của mình.
Nhiều người thường chi nhiều tiền hơn khả năng chi trả để mua một ngôi nhà mà không biết đang mắc phải sai lầm. Khảo sát của trang CNBC cho biết 22% người trẻ mua nhà tại Mỹ cảm thấy đang phải trả lãi quá cao cho khoản vay thế chấp. 14% cảm thấy quá sức với việc trả nợ mua nhà.
Vì vậy, bạn cần lập kế hoạch ngân sách cẩn thận trước khi đặt bút ký vay mua nhà để tránh rơi vào cảnh khó khăn. Các chuyên gia tài chính trên thế giới thường khuyên mọi người sử dụng quy tắc 28/36 để cân đối nguồn vốn mua nhà từ nợ vay.
Quy tắc này nói rằng bạn không nên chi quá 28% thu nhập của mình cho chi phí sở hữu nhà ở và 36% cho toàn bộ các khoản nợ. Lưu ý, thu nhập này là khoản còn lại của bạn sau khi đã trừ thuế.
Các bước để thực hiện quy tắc 28/36
Đầu tiên hãy xác định chi phí để sở hữu một căn nhà tính theo hàng tháng. Chi phí sở hữu bao gồm tiền gốc và lãi vay thế chấp, thuế, chi phí bảo trì trung bình (giả định trung bình 2% giá trị của căn nhà), tiền hoa hồng môi giới.
Tiếp theo, hãy tính toán tổng giá trị các khoản nợ khác gồm nợ thẻ tín dụng, vay mua ô tô, tiền cấp dưỡng, các khoản phải trả định kỳ khi nuôi con.
Cụ thể hơn, nếu bạn có thu nhập sau khi trừ đi thuế là 30 triệu đồng thì tiền trả cho việc sở hữu nhà ở mức tối đa 8,4 triệu đồng. Tổng các khoản nợ tính trên thu nhập của bạn cũng không được vượt quá 10,8 triệu đồng.
Trong trường hợp sau khi cộng với nợ vay mua nhà, tổng nợ của bạn ở mức 15 triệu đồng (chiếm 50% thu nhập) thì không đáp ứng được quy tắc 28/36.
Bạn không nên dành quá 28% thu nhập sau thuế để chi trả nợ mua nhà (Ảnh: Tiến Tuấn).
Phải làm gì nếu vượt quá quy tắc 28/36?
Nếu bạn áp dụng quy tắc 28/36 và nhận thấy mình đang phải trả nhiều hơn mức có thể chịu được, hãy cố gắng giảm gánh nặng nợ vay trước khi quyết định vay thêm.
Mọi người thường sử dụng 2 chiến lược cơ bản để giảm nợ. Cách thứ nhất là thanh toán từ khoản nợ nhỏ nhất, nỗ lực làm việc và sẽ ngày càng trả được khoản lớn hơn. Cách thứ 2 là trả hết khoản nợ có lãi suất cao nhất trước và giảm dần xuống mức lãi suất thấp nhất.
Song song với việc trả nợ, bạn cũng cần tìm cách để tăng thu nhập từ công việc bán thời gian, công việc tự do, làm thêm giờ.
Việc trả nợ rất quan trọng bởi nó tác động đến điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng là một trong các tiêu chuẩn quan trọng để các ngân hàng phê duyệt các khoản vay cũng như lãi suất.
Những người có điểm tín dụng cao thường dễ vay được tiền hơn người có điểm tín dụng thấp. Thậm chí, người giàu với điểm tín dụng cao còn vay được lãi suất thấp hơn so với người khác.
Kinh nghiệm áp dụng quy tắc 28/36
Tuy vậy, bạn không nên sử dụng quy tắc 28/36 quá cứng nhắc, máy móc. Ví dụ tính đến năm 2021, chi phí cho vay mua nhà tại bang California, Mỹ là 2.523 USD. Nếu áp dụng quy tắc 28/36, điều này có nghĩa là tổng thu nhập hàng tháng của một người mua nhà phải đạt xấp xỉ 9.010 USD (khoảng 108.128 USD/năm) để đủ khả năng thanh toán.
Nhưng theo dữ liệu điều tra dân số của California từ năm 2021, thu nhập trung bình của hộ gia đình ở bang này là 84.097 USD. Nếu máy móc áp dụng quy tắc này thì sẽ có rất nhiều người không thể sở hữu nhà do không đủ năng lực đi vay.
