Cardurile de credit creează datorii în rândul consumatorilor, așa că este necesar să se analizeze avantajele și dezavantajele înainte de a le utiliza, potrivit experților.
În ultima vreme, am primit apeluri frecvente de la bănci care oferă carduri de credit. Inițial, mi s-a părut enervant, dar după ce am auzit de ofertele și promoțiile lor constante, le-am găsit destul de atractive.
O prietenă de-a mea folosește 2-3 carduri de credit și mi-a spus odată că primește sute de mii de dong în cashback în fiecare lună, acumulează puncte pentru recompense și mile de fidelitate... Ar trebui să-mi iau un card de credit? Care sunt criteriile pentru alegerea unui card potrivit și la ce ar trebui să țin cont? În ceea ce privește situația mea financiară, câștig în jur de 25 de milioane de dong pe lună, nu am datorii și am în prezent un cont de economii cu 500 de milioane de dong.
Page ( Hanoi )
Câteva carduri de credit de pe piață. Foto: Tat Dat
Consultant:
În primul rând, trebuie să înțelegem că natura unui card de credit este a unui produs financiar convenabil, care face consumul mai ușor și mai convenabil. Având o limită maximă de credit lunară, nu avem neapărat nevoie de numerar pentru a plăti anumite produse sau servicii; cu alte cuvinte, emitentul cardului ne permite să folosim banii lor și renunță la dobândă pentru o anumită perioadă.
Odată ce termenul limită trece, trebuie să rambursăm banii; în caz contrar, ni se vor percepe dobânzi mari, iar ratingul nostru de credit poate fi afectat negativ. Instituțiile de credit stochează date istorice despre rambursări pentru a evalua „atitudinea de rambursare” a unei persoane. Dacă aveți datorii restante, scorul dvs. de credit va fi scăzut, ceea ce va duce la consecințe negative, cum ar fi respingerea creditului sau plata unor dobânzi mai mari în comparație cu cei cu scoruri de credit bune.
În acest articol, haideți să analizăm utilizarea cardurilor de credit din trei perspective: comoditate, programe promoționale atractive și metode de gestionare a cheltuielilor.
Comoditate
În primul rând, cu un card de credit, nu trebuie să avem numerar la noi, să schimbăm bani, să păstrăm mărunțiș și să evităm anumite inconveniente. Acesta este un lucru pe care toată lumea îl poate observa.
În al doilea rând, efectuarea unui act cu cardul este incredibil de ușoară, dar în spatele acesteia se află o teorie interesantă a finanțelor comportamentale. Cercetările psihologice arată că banii sunt unul dintre „călcâiele lui Ahile emoțional” ale ființelor umane. Alături de sentimentul de bucurie pe care îl resimți atunci când deții un produs sau serviciu preferat, plata creează o anumită „pierdere” în creier. Prin urmare, adesea ne gândim și ezităm destul de mult atunci când plătim, mai ales cu numerar.
Totuși, odată cu apariția cardurilor de credit, în loc să dăm bani vânzătorului, pur și simplu glisăm cardul. Prin urmare, sentimentul de „pierdere” este redus considerabil, scurtăm perioada de deliberare și cheltuim mai liber și mai generos. Astfel, utilizarea cardurilor de credit poate duce la cheltuieli excesive și la economii mai mici.
În plus, această comoditate are și un dezavantaj: cardurile pierdute sau informațiile de securitate compromise pot permite escrocilor să le utilizeze în scopuri frauduloase. Rezolvarea acestor tranzacții frauduloase necesită întotdeauna mult timp, iar titularii de carduri nu își recuperează întotdeauna banii pierduți.
Programe promoționale
Așa cum s-a analizat mai sus, cardurile de credit au funcția importantă de a stimula consumul. Pentru a îndeplini această funcție, consumatorii trebuie mai întâi să accepte utilizarea cardului. Ulterior, sunt introduse scutiri de taxe anuale și programe de cashback pentru a atrage clienții să le utilizeze.
Piața a cunoscut numeroase programe care, dacă sunt utilizate corespunzător, pot aduce beneficii directe deținătorilor de carduri, cum ar fi cashback-ul la supermarketuri, taxele de școlarizare, primele de asigurare și achizițiile pe platformele de comerț electronic.
Metode de gestionare a cheltuielilor
Utilizarea unui card de credit implică, în esență, acumularea de datorii de consum. Există două tipuri: datorii bune și datorii rele, în funcție de scopul și metodele utilizatorului. Decizia fundamentală de a utiliza sau nu un card de credit nu constă în comoditate sau oferte promoționale, ci în modul în care vă gestionați cheltuielile.
De îndată ce primești venituri, primul lucru de făcut este să pui deoparte o parte pentru economii sau „să te plătești singur”, înainte de a cheltui sau „să-i plătești pe alții”. Suma acesteia ar trebui să depindă de nivelul veniturilor tale și de numărul de persoane aflate în întreținere. După aceea, porțiunea alocată cheltuielilor ar trebui clasificată în cheltuieli esențiale și cheltuieli neesențiale. Cheltuielile esențiale sunt elemente obligatorii, cum ar fi taxele școlare pentru copii, alimentele, chiria, utilitățile și asigurarea. Cheltuielile neesențiale sunt cele pentru distracție, cum ar fi mâncatul în oraș, călătoriile , tratamentele de înfrumusețare și achiziționarea altor articole neesențiale.
Pentru cheltuieli esențiale, plata cu numerar sau cu cardul nu duce neapărat la cheltuieli excesive. Prin urmare, puteți utiliza un card de credit, atâta timp cât rețineți termenul limită de plată (banca emitentă vă va trimite mementouri prin e-mail sau SMS). Ca să nu mai vorbim de faptul că promoțiile cardurilor de credit se concentrează adesea pe cheltuieli esențiale, cum ar fi cumpărăturile alimentare, taxele de școlarizare și primele de asigurare.
Totuși, cu cât este mai ușor să folosim cardurile de credit pentru cheltuieli esențiale, cu atât trebuie să fim mai precauți atunci când plătim pentru achiziții de plăcere. Câteva sfaturi pentru a limita aceste cheltuieli includ stabilirea unui buget maxim de cel mult 15% din venit, așteptarea a câteva zile în plus pentru a fi siguri de produsul sau serviciul pe care îl achiziționați și utilizarea numerarului în loc de card pentru a evita cumpărăturile doar pentru comoditate.
Prin urmare, dacă ești un bun manager de buget, știind cum să-ți aloci bugetul în mod corespunzător între cheltuielile esențiale și cheltuielile necesare, poți profita din plin de avantajele cardurilor de credit și poți minimiza dezavantajele utilizării lor.
Pentru a dezvolta obiceiul de a cheltui și de a achita datoriile la timp, ar trebui să începi cu un card de credit cu o limită de 1-2 ori venitul tău lunar. În ceea ce privește tipul de card pe care să-l alegi, ar trebui să iei în considerare ce cheltuieli reprezintă o mare parte din bugetul tău pentru a selecta un card cu beneficii adaptate acelor domenii.
Nguyen Thu Giang
Expert în planificare financiară personală
la FIDT, Companie de consultanță în investiții și managementul activelor
Legătură sursă
Comentariu (0)