Luați în considerare reglementarea băncilor comerciale ca agenți de asigurări de viață

Băncilor comerciale li se permite să desfășoare activități de agenție de asigurări; reglementările privind intervenția timpurie a instituțiilor de credit, sucursalele băncilor străine... sunt conținuturi care interesează mulți deputați ai Adunării Naționale și care își exprimă opiniile cu privire la proiectul de Lege privind instituțiile de credit (modificată) în ședința din după-amiaza zilei de 15 ianuarie, a V-a Sesiune Extraordinară, a XV-a Adunare Națională.

Reglementări stricte privind condițiile și procedurile de creditare

Delegatul La Thanh Tan ( Hai Phong ) a declarat că, în ceea ce privește intervenția timpurie în cadrul instituțiilor de credit și al sucursalelor băncilor străine, proiectul de lege prezentat Adunării Naționale a adăugat de data aceasta o prevedere conform căreia Banca de Stat trebuie să dețină un document pentru a înceta intervenția timpurie. Potrivit delegatului, această prevedere schimbă natura intervenției timpurii, mutând intervenția timpurie dintr-un mecanism de intervenție timpurie, la distanță, al agenției de management, într-o stare specifică de gestionare.

Prin intermediul mecanismului de intervenție timpurie, atunci când se constată că o instituție de credit are nevoie de intervenție timpurie, Banca de Stat va trimite instituției de credit un document prin care solicită restricții pentru corectarea problemelor operaționale, astfel încât instituția de credit să poată reveni la operațiunile normale. Acesta nu este un document prin care se decide plasarea instituției de credit în regim de intervenție timpurie. Documentul Băncii de Stat stabilește clar restricțiile și perioada de implementare. Solicitările și restricțiile Băncii de Stat vor înceta la expirarea perioadei de implementare, când instituția de credit și-a corectat problemele.

Adunarea Națională a discutat în sală proiectul de Lege privind instituțiile de credit (modificat). Foto: Pham Kien/VNA

Prin această abordare, Banca de Stat va aplica cerințe, restricții sau nu va mai aplica cerințe și restricții instituțiilor de credit care au permisiunea de a interveni timpuriu fără o decizie scrisă privind intervenția timpurie, astfel încât nu este necesară o decizie scrisă de încetare a intervenției timpurii.

„În cazul în care este necesară existența unui document (decizie) pentru intervenția timpurie și apoi a unui document (decizie) la încetarea intervenției timpurii, aceasta va reprezenta o informație nefavorabilă pentru instituția de credit, ceea ce poate afecta negativ piața, poate afecta psihologia deponenților și poate crea riscuri de retrageri masive pentru instituția de credit care a beneficiat de intervenție timpurie în special și pentru sistemul instituțiilor de credit în general”, a subliniat delegatul.

Pe baza analizei de mai sus, delegații au propus menținerea prevederilor privind intervenția timpurie, așa cum sunt în proiectul prezentat Adunării Naționale la a 6-a sesiune, sau eliminarea prevederii conform căreia Banca de Stat trebuie să dețină un document de încheiere a intervenției timpurii din articolul 161 al proiectului de lege. Acest lucru ar fi mai consistent cu practica internațională, evitând cazul în care piața reacționează negativ la cazul în care Banca de Stat decide să intervină timpuriu la bancă.

Articolul 43, punctul b, clauza 2, din proiectul de lege prevede: Un membru al Consiliului de Administrație nu trebuie să fie membru independent. Un membru al Consiliului de Administrație al unei instituții de credit nu trebuie să dețină concomitent funcția de administrator, director executiv al unei alte instituții de credit sau administrator al unei alte întreprinderi.

Delegatul Adunării Naționale al provinciei Thanh Hoa, Vo Manh Son, vorbește. Foto: Pham Kien/VNA

Delegatul Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) a declarat că această reglementare are scopul de a evita conflictele de interese atunci când membrii Consiliului de Administrație pot influența deciziile băncii în beneficiul altor afaceri ale acestora. Cu toate acestea, aceasta ar trebui analizată cu atenție, deoarece poate cauza numeroase probleme în practică.

„A fi membru al Consiliului de Administrație al unei instituții de credit nu este un loc de muncă cu normă întreagă, așa că aceste persoane au adesea și alte locuri de muncă. Limitarea condițiilor de apartenență la Consiliul de Administrație, așa cum este prevăzută în proiectul de lege, ar putea duce la dificultăți în găsirea unor persoane cu suficiente capacități, experiență și cunoștințe pentru a se alătura Consiliului de Administrație”, a subliniat delegatul.

Potrivit delegatului Vo Manh Son, problema cheie este controlul tranzacțiilor, în special al tranzacțiilor de creditare dintre instituțiile de credit și alte întreprinderi pe care membrii consiliului de administrație le administrează și le operează concomitent. Prin urmare, o măsură mai potrivită este reglementarea strictă a condițiilor și procedurilor de acordare a creditelor întreprinderilor în care membrii consiliului de administrație au interese aferente.

Protejarea drepturilor debitorilor

Delegatul Adunării Naționale al provinciei Bac Giang, Pham Van Thinh, vorbește. Foto: Pham Kien/VNA

Delegatul Pham Van Thinh (Bac Giang) a apreciat foarte mult procesul de recepționare, explicare și revizuire și și-a exprimat acordul cu multe dintre conținuturile proiectului de lege. Delegatul a spus că în cele două sesiuni anterioare a vorbit despre băncile comerciale care acționează ca agenți de asigurări de viață, agenția de redactare a acceptat parțial proiectul, dar delegatul are încă nelămuriri.

Delegatul a declarat: Reducerea maximă pentru agenții de asigurări de viață cu două produse populare de asigurare de viață (asigurare de viață pe termen și asigurare mixtă) este de 4% pentru prima de asigurare din primul an. La băncile comerciale care au legături pentru a acționa ca agenți de asigurări de viață, există un fenomen de sugerare și obligare a clienților de credit să cumpere o asigurare de viață cu o plată anuală de 2-4% din valoarea creditului. La băncile comerciale, angajaților băncilor li se atribuie obiective pentru numărul de contracte de asigurare și obiective de venituri din primele de asigurare de viață.

Delegatul a adăugat că, conform concluziilor inspecției Ministerului Finanțelor din iulie 2023 asupra a 4 companii de asigurări de viață care furnizează produse de asigurare clienților prin intermediul băncilor comerciale, rata de anulare a contractelor după primul an de existență a clienților este de până la 70%. Dacă clienții anulează în primul an, vor pierde toate primele pe care le-au plătit. Doar o companie de asigurări de viață care vinde prin intermediul unei bănci comerciale a avut aproximativ 2.000 de miliarde de VND în prime de asigurare pe care clienții le-au anulat în primul an.

Multe bănci sugerează, de asemenea, ca debitorii să plătească comisioane în primii doi ani, ceea ce înseamnă că suma de bani pe care debitorii trebuie să o plătească este de până la 4-8% din valoarea creditului. Rata reală a dobânzii la capitalul eliberat în economie datorită achiziționării unei asigurări de viață suplimentare poate crește cu 50-100% în primii doi ani, comparativ cu rata dobânzii la contractul de credit.

Citând date de la o serie de bănci, potrivit delegatului Pham Van Thinh, în perioada 2018-2022, veniturile obținute de la agenții de asigurări de viață ai băncilor comerciale reprezintă o proporție foarte mare din profiturile acestor bănci.

Având în vedere realitatea și beneficiile atât de mari, delegatul a declarat că, dacă proiectul de lege acceptă doar directiva de adăugare a Clauzei 2, Articolul 113: „Băncile comerciale au voie să desfășoare activități de agenție de asigurări în conformitate cu prevederile legii privind activitatea de asigurări, în conformitate cu domeniul de aplicare al activităților de agenție de asigurări, conform regulamentelor Guvernatorului Băncii de Stat”, nu va exista nicio garanție pentru situația în care clienții vor fi forțați să împrumute bani pentru a cumpăra asigurări sau în care vor fi profitați de lipsa de cunoștințe a clienților cu depozite de economii pentru a cumpăra produse de asigurare de viață, așa cum s-a întâmplat în trecutul recent.

„Ușurința cu care se vând asigurări de viață prin intermediul băncilor a determinat băncile comerciale și companiile de asigurări să ignore granițele profesionale și reputația acumulată pentru a intra în spirala căutării profitului”, a analizat delegatul Thinh.

Delegații au sugerat că, în cazul în care interdicția privind vânzarea încrucișată de asigurări de viață prin intermediul băncilor comerciale nu este implementată, proiectul de lege ar trebui să adauge un articol care să împuternicească Guvernul să emită reglementări privind tranzacționarea produselor de asigurare pentru care băncile comerciale și instituțiile de credit acționează ca agenți pentru a asigura publicitatea, transparența și protejarea drepturilor clienților care împrumută capital, precum și care depun economii la bănci.

Acest lucru va fi benefic atât pentru imaginea băncilor comerciale, cât și mai ales pentru industria asigurărilor de viață, o profesie care necesită mai multă etică și umanitate decât multe alte afaceri.

Delegatul Adunării Naționale al provinciei Dong Thap, Pham Van Hoa, vorbește. Foto: Pham Kien/VNA

Împărtășind aceeași opinie, delegatul Pham Van Hoa (Dong Thap) a declarat că consecințele vânzării de asigurări de către societăți mixte și bănci mixte în trecut au fost foarte clare. Companiile de asigurări nu au sedii centrale, ci vând prin intermediul băncilor, astfel încât clienții se confruntă cu multe dificultăți atunci când au probleme care trebuie rezolvate. Dl. Hoa a dat exemplul întregii regiuni a Deltei Mekong, care are 13 provincii, dar doar 2 sedii centrale de companii de asigurări. „Susțin opinia că societățile mixte și băncile mixte nu au voie să vândă asigurări”, a subliniat delegatul Pham Van Hoa.

Conform ziarului VNA/Tin Tuc

Sursă