Semnăturile digitale: o piesă crucială în procesul de transformare digitală al băncilor.

Semnăturile digitale sunt așteptate să devină o componentă crucială în a ajuta băncile să digitalizeze profund procese, de la deschiderea de conturi și semnarea contractelor de credit până la furnizarea de servicii de investiții și asigurări. Cu toate acestea, pentru ca acest instrument să devină realitate, provocarea nu constă doar în infrastructură și cadre juridice, ci și în încrederea utilizatorilor și autentificarea pe niveluri, bazată pe nivelurile de risc. The Banking Times l-a intervievat pe profesorul asociat Dr. Dang Ngoc Duc, directorul Institutului de Tehnologie Financiară (Universitatea Dai Nam), despre condițiile cheie pentru utilizarea eficientă a semnăturilor digitale în sistemul bancar.

După data intrării în vigoare a Decretului 23/2025/ND-CP privind semnăturile electronice și serviciile de încredere, ce ar trebui să facă, în opinia dumneavoastră, băncile pentru a asigura utilizarea pe scară largă a semnăturilor digitale în sectorul bancar?

Pentru a implementa corect Decretul 23/2025/ND-CP, în opinia mea, băncile trebuie să standardizeze simultan infrastructura tehnică, procedurile legale, managementul riscurilor, alături de instruirea personalului și comunicarea de orientare către clienți, astfel încât semnăturile digitale să devină un instrument comun în semnarea contractelor de credit, deschiderea conturilor și furnizarea de servicii de investiții.

În ceea ce privește infrastructura tehnică, băncile ar trebui să își integreze sistemele (în special cele bancare de bază) cu furnizori de servicii/autorități de certificare de încredere, licențiate în temeiul Decretului; asigurând în același timp integritatea datelor prin criptare, stocare securizată și capacitatea de a verifica contractele și tranzacțiile atunci când este necesar. Semnăturile digitale trebuie, de asemenea, să funcționeze stabil pe mai multe platforme, cum ar fi web, dispozitive mobile și sisteme interne.

În ceea ce privește procedurile legale, cercetarea ar trebui să integreze îndeaproape eKYC cu semnăturile digitale pentru a se asigura că semnatarul este într-adevăr subiectul tranzacției și să standardizeze procesul de stocare a contractelor electronice, astfel încât acestea să poată fi extrase și prezentate în caz de litigii. În ceea ce privește managementul riscurilor, băncile trebuie să pregătească dovezi autentice, să clasifice riscurile pe servicii pentru a aplica măsuri de control adecvate și să consolideze auditul intern.

În opinia mea, cel mai mare blocaj rămân obiceiurile și încrederea utilizatorilor. În plus, costul certificatelor digitale reprezintă o barieră economică ; iar integrarea cu serviciile bancare de bază este o barieră tehnică ce poate fi depășită. Aceste bariere pot fi abordate prin tehnologie și politici de prețuri/comisioane, dar schimbarea obiceiurilor și construirea încrederii clienților vor necesita timp.

Băncile utilizează acum diverse metode de semnare și autentificare, cum ar fi token-uri, semnături digitale pe aplicații, OTP-uri și biometrie. În opinia dumneavoastră, ce metodă de autentificare ar trebui aplicată clienților individuali pentru a asigura atât confortul, cât și securitatea?

Pentru clienții individuali, băncile comerciale trebuie să clasifice tranzacțiile în funcție de nivelul de risc și valoarea legală pentru a alege metoda adecvată de semnare/confirmare.

Pentru tranzacțiile de valoare mică și frecvență mare, combinarea OTP cu autentificarea biometrică ar trebui prioritizată din motive de comoditate și securitate de bază; pentru tranzacțiile de valoare mare sau contractele cu forță juridică obligatorie, ar trebui utilizate semnăturile digitale (token-uri sau semnături digitale la distanță) pentru a asigura dovezi legale; iar pentru tranzacțiile de valoare mare cu risc foarte ridicat, cum ar fi transferurile de bani, investițiile și tranzacționarea cu valori mobiliare, băncile trebuie să implementeze autentificarea multi-factor care combină semnăturile digitale cu autentificarea OTP/biometrică.

Potrivit acestuia, cum va afecta integrarea semnăturilor digitale la distanță pe platforma de verificare a identității (VneID) costurile de conformitate, eficiența digitalizării proceselor și capacitatea băncii de a combate frauda de identitate?

În ceea ce privește costurile de conformitate, implementarea semnăturilor digitale la distanță conectate la VNeID poate contribui la reducerea costurilor de emitere și gestionare a dispozitivelor fizice, cum ar fi token-urile USB și cardurile inteligente, economisind astfel bani atât pentru bănci, cât și pentru clienți. În același timp, băncile nu trebuie neapărat să își construiască propriile sisteme de autentificare; acestea se pot baza pe platforma VNeID, care este deja recunoscută de stat, reducând astfel presiunea asupra costurilor legate de audit și procesarea juridică.

Acest model ajută, de asemenea, la scurtarea timpului necesar pentru deschiderea conturilor, evaluarea și aprobarea creditelor etc. și permite clienților să semneze digital pentru multe servicii, cum ar fi creditele, investițiile și asigurările, cu o singură semnătură. Din perspectiva băncii, „conexiunea unică” cu VNeID ajută, de asemenea, la extinderea rapidă a aplicării sale la toate produsele și serviciile.

Cu funcțiile sale anti-falsificare a identității și de reducere a disputelor, VNeID este legat de datele de identificare și biometrice, ceea ce îngreunează falsificarea și reduce probabilitatea refuzului tranzacțiilor. În acest context, deturnarea OTP este, de asemenea, mai puțin semnificativă, deoarece baza principală rămâne semnătura digitală.

Vă mulțumesc foarte mult, domnule!

Sursă: https://thoibaonganhang.vn/chu-ky-so-manh-ghep-then-chot-trong-hanh-trinh-so-hoa-ngan-hang-175046.html