Ratele dobânzilor la depozite scad, ratele dobânzilor la credite rămân ridicate

Rate mari ale dobânzii

La începutul anului 2020, dna KB și soțul ei (care locuiește în districtul Binh Thanh, orașul Ho Chi Minh) au împrumutat 11 miliarde VND de la Sacombank pentru a cumpăra proprietăți imobiliare, rata dobânzii la credit pentru primele 12 luni fiind de 12,5%/an. Conform contractului de credit, după această perioadă, dobânda va fi ajustată conform metodei de calcul al ratei dobânzii (LS) a depozitelor de economii pe 13 luni (dobânda primită la sfârșitul termenului) plus o marjă de 5,5%/an. Dobânda la credit se ajustează la fiecare 3 luni. Recent, banca a calculat rata dobânzii pentru acest credit până la 17%/an. Când dna KB s-a supărat pe bancă și a solicitat rambursarea anticipată a datoriei, banca a redus-o la 14%/an. Cu toate acestea, deoarece rata dobânzii la credit era prea mare, familia dnei KB a intenționat în continuare să ramburseze datoria anticipat, dar a întâmpinat o problemă cu penalizarea pentru rambursarea anticipată de 2% la suma de 10 miliarde VND, echivalentul a 200 de milioane VND. Dna KB era supărată: „Familia mea se împrumută de 3 ani, iar atunci a izbucnit pandemia de Covid-19. Dacă banca calculează așa, nu va împărți nimic cu debitorii în vremuri dificile.”

Băncile trebuie să reducă ratele dobânzilor în curând

Multe cazuri, precum cel al dnei KB, arată că rata dobânzii la credite actuale de pe piață este încă destul de ridicată. Studiul nostru din prezent confirmă, de asemenea, acest lucru. În după-amiaza zilei de 26 iunie, un ofițer de credit Vietinbank din orașul Ho Chi Minh, pe nume V., ne-a sfătuit: Pentru creditele de producție și afaceri, rata dobânzii la credite este de 7,5 - 8%/an, dar cu condiția ca împrumutatul să dovedească fluxul de numerar. De exemplu, clientul trebuie să aibă un contract și să deschidă un cont pentru a primi plăți prin Vietinbank, cu un termen scurt de credit de câteva luni.

În ceea ce privește creditele pentru afaceri de servicii, acest angajat a spus sincer că este o industrie dificil de creditat, deoarece clienții trebuie adesea să finalizeze serviciul înainte de a primi plata. În ceea ce privește creditele imobiliare, rata dobânzii la credit în primele 12 luni este de 9,5%/an. După perioada preferențială, rata dobânzii la credit va fi calculată la rata dobânzii de bază plus o marjă de 3,5%. Cu o rată a dobânzii de bază actuală de 9,5%, rata dobânzii la credit este de 13%/an. Comisionul pentru rambursarea anticipată în primii doi ani este de 2,5%, în al treilea an este de 1,5%, în al patrulea an este de 1%, în al cincilea an este de 0,5% din suma plătită anticipat. Din al șaselea an încolo, nu se percepe nicio penalizare.

În mod similar, potrivit unui angajat de vânzări alACB Bank, pe nume H. (din Ho Chi Minh City), creditele ipotecare au în prezent un program preferențial pentru primele 6 luni de 9,5%/an sau fix timp de 12 luni la 10%/an. După perioada preferențială, rata dobânzii la credit va fi calculată la rata dobânzii de bază plus o marjă de 3,9%. Rata dobânzii de bază actuală este de 9,5%, deci rata dobânzii la credit este de aproximativ 13,4%/an. Această rată a dobânzii la credit se modifică la fiecare 3 luni. Potrivit lui H., rata dobânzii actuale la creditele băncii a scăzut față de începutul anului. Cel mai recent, rata dobânzii de bază a scăzut cu 0,3%.

De asemenea, din cauza faptului că rata dobânzii este prea mare, mulți clienți nu îndrăznesc să se împrumute, coroborat cu un număr mare de clienți care nu pot accesa credite, rata de creștere a creditării în primele 6 luni ale anului este încă scăzută. Unele bănci au lansat programe de reducere a dobânzilor la credite, dar doar creditele „foarte bune” pot atinge rata dobânzii de 7%/an, restul fiind în medie de 9-10%/an, iar multe credite vechi sunt până la 13-14%/an.

Banca de colectare

Deși nivelul actual al ratei dobânzii la credite pe piață a scăzut față de sfârșitul anului 2022 - începutul anului 2023, acesta încă nu poate ține pasul cu scăderea ratelor dobânzii la depozite. Unele bănci au continuat recent să reducă ratele dobânzii la depozite în VND cu 1,25 - 3%/an față de începutul anului. Ratele dobânzii la depozite de 9 - 12%/an sau mai mari aproape că au dispărut, iar 8%/an este încă dispersat în unele bănci. De exemplu, Cake by VPBank tocmai a redus ratele dobânzii la depozite cu 0,2 - 0,3%/an.

În consecință, rata dobânzii pentru economiile cu termene sub 6 luni este de 4,75%/an, 6-11 luni este de 7,9%/an, 12 luni este de 8,2%/an, 13 luni este de 8,3%/an, iar de la 15 luni în sus este de doar 7,2%/an. LPBank reduce rata dobânzii de mobilizare de la 0,2 la 0,8%/an. Mai exact, pentru termenele sub 6 luni este de la 4,53 la 4,65%/an, pentru termenul de 6 luni este de 5,82%/an, 12 luni este de 6,1%/an, iar pentru 13 luni este de 6,24%/an. Cea mai mare rată a dobânzii este pentru termenul de 18 luni, la 6,49%/an. Cu toate acestea, termenele mai lungi au rate ale dobânzii mult mai mici, termenele de la 36 la 60 de luni scăzând la 5,29%/an. ABBANK a redus, de asemenea, ratele dobânzilor la depozite la un nivel scăzut, cea mai mare rată a dobânzii la această bancă fiind de 7,4%/an... Unele bănci comerciale au redus ratele dobânzilor la depozite la un nivel inferior ratei dobânzii plafon permise de Banca de Stat.

În general, rata dobânzii actuale pentru depozitele de 12 luni sau mai mult de la bănci este de 6,2 - 8%/an. Cu toate acestea, rata dobânzii pentru credite, în special pentru clienții persoane fizice, este de până la 13 - 14%/an. Cu această diferență, banca obține un profit mare.

Dobânzile pe piața interbancară au crescut ușor pentru termene scurte la sfârșitul săptămânii trecute, dar față de începutul lunii iunie, acestea sunt încă cu 1,4 - 3% mai mici pe an. Mai exact, rata dobânzii overnight pe 26 iunie a fost de 1,1% pe an, 1 săptămână 1,45% pe an, 2 săptămâni 1,88% pe an, 1 lună 3% pe an, 3 luni 4,8% pe an. Dobânzile pentru 6 și 9 luni au rămas la 5,9% pe an, respectiv 6,8% pe an.

Dl. Le Hoang Chau, președintele Asociației Imobiliare din Ho Chi Minh City (HoREA), a declarat că, având în vedere actuala reducere rapidă a ratelor dobânzilor, băncile încă justifică necesitatea unei amânări în reducerea ratelor dobânzilor la credite, ceea ce este inacceptabil. În contractele de credit, băncile stipulează că ratele dobânzilor la credite sunt ajustate la fiecare 3 sau 6 luni. Decizia de a ajusta ratele dobânzilor la credite aparține autorității băncilor comerciale, așa că de ce nu pot fi ajustate? Băncile fac adesea declarații prin care își exprimă simpatia și sprijinul față de clienți, dar „explicația” de mai sus nu este potrivită pentru situația actuală.

Potrivit domnului Le Hoang Chau, marja dobânzii nete (NIM0 a băncilor este de aproximativ 2 - 2,5%) este rezonabilă. Cu toate acestea, marja adăugată la ratele dobânzilor la credite de la 3,5%, ca să nu mai vorbim de măsurile „tehnice” utilizate de bănci pentru a ajusta rata dobânzii de bază, trebuie revizuită. Domnul Le Hoang Chau a menționat că băncile se așteaptă ca profiturile din 2023 să crească cu 10% față de 2022. Cu toate acestea, profitul net mediu al 28 de bănci în ultimii 3 ani este de aproximativ 21%, prea mare în comparație cu dificultățile comunității de afaceri și ale economiei. Prin urmare, băncile trebuie să împărtășească mai mult cu debitorii în perioada următoare.

„Pentru afacerile imobiliare, accesarea capitalului în acest moment este un vis. Cu toate acestea, băncile nu reduc standardele de credit în această situație extrem de urgentă. Menținerea standardelor de credit la valori normale nu este o soluție. Trebuie să existe o soluție pentru a sprijini afacerile imobiliare în accesarea capitalului în acest moment”, a subliniat dl. Le Hoang Chau.

Legătură sursă: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm