Cu un venit de 30 de milioane de VND, ar trebui să mă împrumut pentru a cumpăra o casă?

Potrivit experților, în contextul actual al ratelor dobânzii, dacă împrumuți 800 de milioane, vei plăti 9-10 milioane pe lună, potrivit pentru persoanele cu un venit de 30 de milioane.

Sunt singur și am în prezent un cont de economii de 1 miliard de VND. Venitul lunar din munca de angajat și liber profesionist este de aproximativ 25-28 de milioane de VND (poate fi crescut la peste 30 de milioane de VND). Până acum, nu am avut niciodată datorii neperformante, chiar dacă am 5 carduri de credit și cumpăr adesea lucruri în rate.

În loc să continui să închiriez, caut să cumpăr un apartament cu o cameră la sfârșitul anului. Dar, conform cercetărilor mele, ai nevoie de cel puțin 1,8 miliarde pentru a cumpăra un apartament acolo unde locuiesc eu (Sectorul 7, lângă Nha Be).

Ar trebui să împrumut 800 de milioane de VND pentru a-mi cumpăra propria casă în acest moment? Având în vedere situația mea financiară actuală, este ușor să obțin un împrumut cu o rată a dobânzii bună? Mulțumesc, expertule!

Nhat Tan

Imobiliare în sudul orașului Ho Chi Minh, februarie 2022. Fotografie: Quynh Tran — Imobiliare în sudul orașului Ho Chi Minh, februarie 2022. Fotografie: *Quynh Tran*

Consultant:

Înainte de a determina opțiunile și soluțiile pentru obiectivul dvs. de cumpărare a unei locuințe, ar trebui să pregătiți un plan financiar cuprinzător care să includă opțiuni de protecție financiară pentru a vă asigura că acest obiectiv este îndeplinit cu cea mai optimă și mai puțin riscantă soluție.

În primul rând, trebuie să creezi un fond de urgență pe termen scurt. Acest fond ar trebui să fie echivalentul a 3-6 luni de cheltuieli. Poți calcula suma asigurării de șomaj pe care o poți primi ca parte a acestui fond de urgență. În continuare, trebuie să iei în considerare și nevoile financiare viitoare ale persoanelor aflate în întreținere, cum ar fi părinții tăi, în următorii ani, cum ar fi dacă vor avea nevoie să le întreții.

În funcție de nevoile persoanei (persoanelor) aflate în întreținerea dumneavoastră, ar trebui să luați în considerare și achiziționarea unei asigurări de viață pentru a vă pregăti pentru cel mai rău scenariu care ar putea avea un impact major asupra situației dumneavoastră financiare, mai ales dacă decideți să luați un împrumut. De asemenea, ar trebui să verificați dacă aveți obiective financiare pe termen scurt, cum ar fi planuri de a vă căsători în viitorul apropiat.

Nu ai menționat cheltuielile lunare, care sunt informații importante ce afectează atingerea obiectivelor tale. Ar trebui să monitorizezi și să evaluezi problemele generale de gestionare a cheltuielilor: cât cheltuiești pe lucruri esențiale în fiecare lună, cât cheltuiești pe distracție și, cel mai important, trebuie să știi surplusul lunar după cheltuieli. Prin intermediul acestui lucru, îți poți gestiona mai bine finanțele pentru a crește acest surplus, asigurându-ți în același timp stilul de viață inerent, precum și atingându-ți obiectivul de a cumpăra o casă.

Cu informațiile scurte oferite, în general, puteți folosi efectul de levier în acest moment pentru a cumpăra apartamentul dorit . Puteți lua în considerare prioritizarea opțiunii de a împrumuta bani de la rude pentru a cumpăra o casă (dacă este posibil). Dacă trebuie să vă împrumutați de la bancă, sfatul meu este să vă adresați băncilor mari sau sucursalelor băncilor străine pentru a obține împrumuturi cu rate ale dobânzii mai mici decât băncilor mici și mijlocii.

Rețineți că, deoarece nu ați separat salariul de veniturile din activități independente, nu pot evalua cu exactitate capacitatea dumneavoastră de a vă împrumuta de la băncile menționate mai sus, deoarece banca va prioritiza veniturile din salarii, nu veniturile din surse externe, cum ar fi activitățile independente. Mai mult, trebuie să evaluați și fluctuațiile acestor surse de venit pentru a preveni riscurile.

În general, banca vă va împrumuta până la 80% din valoarea garanției, iar plata lunară nu trebuie să depășească 50% din venitul dumneavoastră din salariu. În plus, banca va lua în considerare limita totală de 5 carduri de credit ca parte a împrumutului dumneavoastră, reducând astfel suma maximă pe care o puteți împrumuta pentru achiziționarea unei locuințe. Ar trebui să vă gândiți din nou să utilizați până la 5 carduri de credit.

Cu rata actuală bună a dobânzii, va trebui să plătiți aproximativ 9-10 milioane VND pe lună pentru o perioadă de rambursare de 20-25 de ani, reprezentând 30-35% din venitul dumneavoastră. Aceasta este încă o rată fezabilă de rambursare a datoriilor pentru unii tineri. În principiu, în opinia mea, pentru a minimiza riscurile, suma rambursată a împrumutului nu ar trebui să depășească 75% din economiile lunare. Prin urmare, dacă economiile lunare actuale nu depășesc 12 milioane VND, ar trebui să amânați momentul achiziționării unei case pentru a continua acumularea de surplus, pentru a reduce valoarea datoriilor.

În plus, cred că ar trebui să încercați să împrumutați pe cel mai lung termen posibil și să alegeți un credit cu o rată a dobânzii fixă pentru cea mai lungă perioadă preferențială. De exemplu, unele sucursale ale băncilor străine vă pot acorda în prezent un credit cu o rată a dobânzii fixă de 8,5-8,6% pe 60 de luni. Alegerea celei mai lungi rate fixe a dobânzii vă va ajuta să vă planificați proactiv rambursările dobânzii și ale principalului, în loc să alegeți o opțiune cu rată a dobânzii variabilă, mai ales în mediul actual al ratelor volatile ale dobânzii.

În cele din urmă, ar trebui să pregătești planuri de rezervă în avans atunci când iei un împrumut. De exemplu, dacă nu poți plăti dobânda și principalul, te pot ajuta rudele tale să plătești? Dacă da, ar trebui să vorbești cu ele în avans.

O mică observație despre utilizarea a 5 carduri de credit: ar trebui să analizați cu atenție dacă să utilizați un card de credit pentru a cumpăra bunuri în rate, deoarece prețul de vânzare al produsului poate include costul creditelor negarantate (10-16%) în prețul de vânzare și dacă o opțiune de plată în numerar poate fi redusă de către vânzător. După ce analizați, dacă nu este necesar, puteți reduce numărul de carduri de credit pe care le utilizați.

Sper că sfaturile pe care vi le ofer vă pot ajuta într-un fel în procesul decizional. Totuși, trebuie să rețineți că cifrele pe care le ofer sunt medii, ipotetice și se pot abate de la realitate din cauza caracteristicilor veniturilor și a apetitului pentru risc al fiecărei persoane.

Nguyen An Huy
Expert în planificare financiară personală
FIDT Companie de consultanță în investiții și administrare a activelor

Legătură sursă