Accelerarea creditului de consum: factori macroeconomici și probleme de gestionare a riscurilor

În ultimele luni ale anului, cheltuielile și nevoile de cumpărături cresc adesea brusc, ceea ce duce la necesitatea unor credite de consum. Alături de creditele pentru producție și afaceri, poate creditul de consum să devină un „punct de sprijin” pentru creșterea generală a creditului și cum vor fi controlate riscurile datoriilor neperformante atunci când băncile accelerează plățile? Într-un interviu acordat Banking Times, profesorul asociat, Dr. Pham Manh Hung - director adjunct al Institutului de Cercetare în Științe Bancare (Academia Bancară) a analizat dinamica macro, a avertizat asupra riscurilor și a sugerat soluții de management și transparență atât pentru a promova cererea internă, cât și pentru a asigura siguranța sistemului.

Conf.dr. Pham Manh Hung - Director adjunct al Institutului de Cercetare în Științe Bancare

Multe rapoarte arată că cheltuielile și cererea de cumpărături cresc adesea brusc în trimestrul al patrulea, ceea ce duce la cererea de credite de consum. Care credeți că sunt factorii macroeconomici care determină creșterea creditelor de consum la sfârșitul anului?

Conf. dr. Pham Manh Hung: Creșterea puternică a creditului de consum în trimestrul al patrulea al fiecărui an este un fenomen economic ciclic, determinat de rezonanța factorilor macroeconomici și sezonieri. De asemenea, cred că principala forță motrice provine din redresarea încrederii consumatorilor și din îmbunătățirea treptată a veniturilor reale.

Mai exact, economia înregistrează momente pozitive remarcabile, ceea ce creează o încredere puternică în rândul populației. Potrivit Biroului General de Statistică, până la sfârșitul celui de-al treilea trimestru al anului 2025, PIB-ul a crescut cu 7,85% (fiecare trimestru fiind mai mare decât precedentul), iar întregul an 2025 este așteptat să crească cu peste 8%. Aceasta este rata de creștere prognozată de Banca Mondială (BM) ca fiind cea mai mare din Asia. Atunci când economia dă semne de stabilitate, oamenii se simt mai siguri pe finanțele lor personale și sunt dispuși să utilizeze efectul de levier financiar pentru a-și satisface nevoile mari, în special pentru a cumpăra active valoroase sau a repara case.

În plus, politica monetară de susținere joacă un rol esențial. Banca de Stat a gestionat proactiv și flexibil ratele dobânzilor, a menținut ratele dobânzilor operaționale la niveluri scăzute și a îndrumat continuu instituțiile de credit să reducă costurile pentru a sprijini întreprinderile și cetățenii. Drept urmare, nivelul ratei dobânzii la credite continuă să se îndrepte spre o tendință descendentă, la 10 octombrie, rata medie a dobânzii la credite ajungând la 6,55%/an, în scădere cu 0,38%/an față de sfârșitul anului trecut. Această reducere a costurilor de capital a stimulat direct cererea de credite.

În cele din urmă, factorii sezonieri și culturali cresc, de asemenea, cererea de credite de consum. Al patrulea trimestru al fiecărui an este de obicei perioada de vârf a cumpărăturilor, pregătire pentru Anul Nou Lunar, ceea ce duce la o cerere mare pentru călătorii, cadouri și achiziții de locuințe. Programele promoționale și politicile de stimulare ale guvernului creează, de asemenea, un efect de rezonanță, încurajând oamenii să își mărească cheltuielile prin credit.

În contextul reducerii ratelor dobânzilor la credite, dar al redresării inegale a cererii economice, poate creditul de consum de la sfârșitul anului să devină un „punct de sprijin” pentru creșterea generală a creditului? În plus, creează acest lucru riscuri conexe?

Conf. dr. Pham Manh Hung: În contextul reducerii ratelor dobânzilor la credite, dar al cererii inegale de credite din partea sectoarelor mari de producție și afaceri, creditul de consum poate deveni cu siguranță un „punct de sprijin” important pentru sistemul bancar în atingerea obiectivului general de creștere a creditării pentru anul respectiv. Creditul de consum are avantajul de a fi flexibil, de a fi de dimensiuni reduse și de a putea fi distribuit rapid, contribuind la injectarea de capital direct în economie prin cheltuieli personale, stimulând astfel cererea internă. Aceasta este o pârghie eficientă pe termen scurt pentru a compensa întârzierea creditării marilor producții și afaceri.

Totuși, accelerarea creditării de consum vine întotdeauna cu riscuri. Riscul datoriilor neperformante este principala preocupare. Deși ratele dobânzilor tind să scadă, veniturile unui segment de lucrători nu și-au revenit cu adevărat după perioada dificilă. Acest lucru face ca capacitatea lor de a rambursa datoriile să fie fragilă. Dacă băncile evaluează prea ușor împrumuturile în cursa plăților de la sfârșitul anului, rata datoriilor neperformante din acest segment va crește. Dacă nu este bine controlată, datoria excesivă a oamenilor poate duce la instabilitate financiară personală și poate crea riscuri care se extind la stabilitatea întregului sistem bancar.

Instituțiile de credit își intensifică acordarea de credite de consum pentru a îndeplini obiectivele de creditare de la sfârșitul anului. În opinia dumneavoastră, se confruntă această extindere cu provocări legate de comportamentul consumatorilor, capacitatea de rambursare a datoriilor sau efectele de propagare asupra stabilității financiare? De ce soluții au nevoie băncile și companiile de creditare financiară?

Conf. dr. Pham Manh Hung: Extinderea creditului de consum se confruntă în prezent cu o dublă provocare: riscul real al rambursării datoriilor și bariera psihologică a consumatorilor precauți. Deși costurile de împrumut au scăzut, preocupările economice îi determină în continuare pe mulți oameni să acorde prioritate achitării datoriilor vechi sau acumulate, în locul contractării de noi împrumuturi, ceea ce face ca cererea de credit să nu corespundă așteptărilor.

Pentru a depăși aceste provocări, instituțiile de credit trebuie să implementeze soluții tehnologice și sustenabile.

Prima este îmbunătățirea calității evaluării riscurilor prin investiții masive în Big Data și inteligență artificială (IA) pentru a analiza comportamentul de cheltuieli, istoricul tranzacțiilor și a evalua scorurile de credit în timp real cu o precizie mai mare. În același timp, creșterea partajării datelor prin intermediul Centrului Național de Informații despre Credit (CIC) pentru a gestiona riscurile de creditare multi-instituționale.

În al doilea rând, băncile trebuie să optimizeze produsele, concentrându-se pe pachete de credite care deservesc nevoi esențiale și securitatea socială (de exemplu, pachete de credite pentru locuințe sociale, credite pentru educație și asistență medicală) cu rate ale dobânzii substanțial preferențiale, asigurând siguranța fluxurilor de capital.

În plus, este necesar să se pună accentul pe îmbunătățirea calității serviciilor pentru clienți și a transparenței informațiilor pentru a construi încredere pe termen lung, a minimiza creditul negru și riscurile potențiale. În cele din urmă, implementarea responsabilității sociale este esențială, prin restructurarea responsabilă a datoriilor pentru clienții care se confruntă cu dificultăți temporare și asigurarea unei transparențe absolute privind ratele dobânzilor și comisioanele pentru a construi încrederea pe termen lung a consumatorilor în creditul formal.

Sursă: https://thoibaonganhang.vn/tin-dung-tieu-dung-tang-toc-dong-luc-tu-vi-mo-va-bai-toan-quan-tri-rui-ro-174788.html