Закон о кредитных организациях (изменённый): «спасательный круг» для банков в работе с проблемной задолженностью

Закон о внесении изменений и дополнений в ряд статей Закона о кредитных организациях, принятый Национальным собранием 27 июня (вступает в силу с 15 октября 2025 года), считается «спасательным кругом» для банков в вопросе работы с проблемной задолженностью.

Банкам необходимо ужесточить управление рисками и улучшить качество кредитов, чтобы избежать повторного возникновения проблемной задолженности. Фото: До Тэм

Разблокирование кредитных потоков

Ранее управление проблемной задолженностью осуществлялось в соответствии с положениями Постановления № 42/2017/QH14 от 21 июня 2017 года Национальной ассамблеи о пилотном управлении проблемной задолженностью кредитных организаций. За период действия Постановления № 42/2017/QH14 объем ежемесячно обрабатываемой проблемной задолженности увеличился на 65%, а доля погашения задолженности клиентами собственных средств в общем объеме обрабатываемой балансовой проблемной задолженности увеличилась с 23% в период с 2012 по 2017 год, до вступления в силу данного постановления, до 36%.

Однако после истечения срока действия этого постановления в декабре 2023 года взыскание залогового обеспечения по безнадежным долгам банков будет зависеть от сотрудничества клиентов или длительных судебных разбирательств, в результате чего темпы взыскания задолженности резко снизятся.

По мнению экспертов и представителей коммерческих банков, принятие Национальным собранием на его недавней девятой сессии Закона о внесении изменений и дополнений в Закон о кредитных организациях, содержащего легализацию Постановления № 42/2017/QH14, является важным шагом на пути к устранению «узкого места» безнадежной задолженности, разблокированию потоков кредитного капитала и поддержанию экономического роста на уровне 8% в 2025 году.

Соответственно, Закон «О кредитных организациях» (с изменениями и дополнениями) позволяет физическим и юридическим лицам (в том числе не специализирующимся на долговых обязательствах) покупать безнадежные долги; безнадежные долги и обеспеченные активы могут быть прозрачно переданы третьему лицу...

Кредитным организациям или подразделениям по торговле долговыми обязательствами разрешено изымать обеспеченные активы при соблюдении правовых условий, включая обязанность публично раскрыть информацию не менее чем за 15 дней до изъятия, если это недвижимое имущество.

Также сокращаются судебные процедуры, в частности: Ускоряется оказание поддержки при оспаривании поставки заложенного имущества, если договор или обеспеченная сделка зарегистрированы и не связаны с лицами или активами за рубежом; покупатель долга наследует право на получение ипотеки и регистрирует ипотеку, в том числе на активы, образованные в будущем...

Глава Государственного банка Нгуен Тхи Хонг заявила, что легализация Постановления № 42/2017/QH14 создаст стабильную и долгосрочную правовую основу, которая поможет эффективнее работать с проблемной задолженностью, одновременно защищая интересы кредитных организаций, вкладчиков и заёмщиков. Кредиты, предоставляемые кредитными организациями, – это вклады населения, поэтому защита кредитных организаций означает также защиту вкладчиков.

«Когда проблема безнадежных долгов будет решена, у кредитных организаций появится больше ресурсов для оборота капитала, что позволит удовлетворить потребности клиентов в кредитах. Кроме того, сокращение безнадежных долгов помогает кредитным организациям снизить давление на резервы под риски, создавая тем самым условия для снижения процентных ставок по кредитам, что выгодно как предприятиям, так и заемщикам», — заявила губернатор Нгуен Тхи Хонг.

Восстановление права банка на обращение взыскания на предмет залога

Фактически, многие международные организации также рекомендовали Вьетнаму принять нормативные акты, защищающие кредиторов и повышающие безопасность финансовой системы. Для обеспечения прав заёмщиков и предотвращения злоупотреблений Закон о кредитных организациях (с поправками) чётко определяет условия, процедуры, порядок и публичные процедуры изъятия заложенных активов. Кредитные организации обязаны разработать прозрачные внутренние процедуры и соблюдать законодательство при работе с заложенными активами.

Высоко оценивается важное содержание Закона о кредитных организациях (с изменениями и дополнениями), который восстанавливает право на арест залоговых активов банков, тем самым способствуя улучшению качества активов банковской системы в перспективе.

По словам представителя рейтингового агентства «VIS Rating», Закон «О кредитных организациях» (с изменениями) восстановит право на арест залоговых активов банков, не являющихся предметом спора или не арестованных по отдельным уголовным делам. Это важный механизм, применение которого было разрешено Постановлением № 42/2017/QH14.

С внесением поправок в Закон «О кредитных организациях» было восстановлено право изымать залоговое имущество банков, что способствовало более быстрому взысканию проблемной задолженности, повышению качества активов и прибыльности банков, особенно розничных, а также сокращению кредитования проектов спекулятивного сегмента.

Прогнозируется, что легализация Постановления № 42/2017/QH14 будет способствовать снижению коэффициента безнадежной задолженности во всей системе до уровня ниже 3% в первый год применения, что поможет снизить нагрузку на резервирование, повысить прибыль и создаст возможности для банков по снижению процентных ставок по кредитам, тем самым помогая предприятиям и гражданам получать доступ к капиталу по разумным ценам.

Эксперты Saigon Securities Inc. (SSI) также заявили, что новая правовая база сократит сроки урегулирования задолженности и повысит эффективность взыскания капитала, особенно это касается долгов, связанных с недвижимостью — типом активов, на долю которого приходится 80–90% стоимости ипотеки в банковской системе.

Однако в условиях текущего активного роста кредитования эксперты также отмечают, что банкам необходимо ужесточить управление рисками и улучшить качество кредитов, чтобы избежать рецидива проблемной задолженности, а новый баланс кредитов должен обеспечивать качество. В то же время управляющим компаниям по-прежнему необходимо развивать рынок торговли долговыми обязательствами для фундаментального решения проблемы проблемной задолженности.

Источник: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html