Цифровой банкинг в эпоху искусственного интеллекта: какие решения необходимы для развития мультисервисности?

В эпоху искусственного интеллекта (ИИ) банки не только оцифровывают транзакции или модернизируют инфраструктуру, но и переходят к этапу интеллектуальных операций, где данные, автоматизация и ИИ объединяются для создания новой ценности.

Превратите ИИ в средство достижения прорыва в производительности и качестве обслуживания

Доктор Нгуен Куок Хунг, заместитель председателя и генеральный секретарь Ассоциации банков Вьетнама, отметил, что банковская отрасль прошла множество этапов: от цифровизации каналов транзакций и модернизации основных систем до открытого взаимодействия с экосистемой. Теперь банковская отрасль вступает на новый этап работы с использованием искусственного интеллекта.

По словам г-на Нгуена Куок Хунга, ИИ приносит вьетнамским банкам четыре ключевые ценности. Во-первых, это качественный рост, когда взаимодействие с клиентами становится максимально персонализированным, снижается отток клиентов, повышается эффективность кросс-продаж и расширяется портфель продуктов. Во-вторых, это бережливые операции благодаря интеллектуальной автоматизации, которая снижает затраты и сокращает сроки запуска продуктов. В-третьих, это проактивное управление рисками, позволяющее выявлять мошенничество в режиме реального времени и укреплять киберзащиту. Наконец, это доверие и соответствие требованиям, когда ИИ используется ответственно и прозрачно, обеспечивая конфиденциальность данных и соблюдение законодательства.

«ИИ не только помогает нам работать быстрее и больше экономить, но и помогает нам глубже понимать клиентов, лучше прогнозировать и персонализировать взаимодействие в режиме реального времени в очень больших масштабах», — подчеркнул г-н Нгуен Куок Хунг.

Ссылаясь на отчет Deloitte, г-н Хунг заявил, что ведущие мировые банки могут повысить эффективность бизнеса на 27–35% благодаря приложениям ИИ, а выручка на одного сотрудника, как ожидается, к 2026 году увеличится до 3,5 млн долларов США. Во Вьетнаме банки стали пионерами в использовании ИИ в таких областях, как чат-боты, eKYC, анализ поведенческих данных или обнаружение мошенничества и т. д., создав основу для повышения качества обслуживания и операционной эффективности.

Однако он также отметил, что для превращения потенциала в результаты банкам необходимо преодолеть множество проблем: от управления данными и баланса между людьми и автоматизацией до организационных возможностей и сотрудничества между банками, регулирующими органами, финтех-компаниями и технологическими партнерами.

«Благодаря преимуществам молодого населения, сильному технологическому духу и решимости проводить цифровизацию от правительства до банковской сферы, я верю, что отрасль превратит ИИ в организационный потенциал, совершив прорыв в производительности, качестве и региональной конкурентоспособности», — заверил он.

Ведущие мировые банки могут повысить эффективность бизнеса на 27–35% благодаря приложениям на базе искусственного интеллекта. Иллюстрация.

Направление пионерских организаций

По словам г-на Фам Ань Туана, директора платежного департамента Государственного банка, сегодня ИИ в банковском секторе можно разделить на три уровня возможностей, соответствующих трем этапам зрелости технологии.

Первый уровень, предиктивный ИИ (традиционное машинное обучение), анализирует исторические данные для прогнозирования поведения, оценки кредитоспособности и выявления мошенничества. Второй уровень, генеративный ИИ (GenAI), способен читать, понимать, обобщать и генерировать новый контент — от отчетов до контрактов и программного кода. «GenAI становится виртуальным помощником, основанным на знаниях, помогая экономить время, повышать производительность и делать рабочую среду более интеллектуальной», — сказал г-н Туан. Третий уровень, агентский ИИ, — это следующий шаг в развитии, когда ИИ может не только подсказывать, но и действовать, автоматически выполняя определенные задачи под руководством человека.

Согласно исследованию EY-Parthenon 2025, 77% мировых банков внедрили или протестировали GenAI, что значительно больше, чем 61% два года назад. Почти 90% финансовых учреждений считают, что ИИ приведёт к фундаментальным изменениям в ближайшие два года. «GenAI — это уже не просто технологический эксперимент, а ключевая компетенция в операционных стратегиях банков», — подтвердил г-н Фам Ань Туан.

Он считает, что ИИ смещается от анализа данных к сотрудничеству и принятию решений с людьми. ИИ становится слоем интеллектуальных операционных знаний, делая систему быстрее, точнее и персонализированнее. На внутреннем уровне ИИ также помогает избавиться от повторяющихся задач, расширяет пространство для творчества и меняет рабочий настрой.

Не только коммерческие банки, но и центральные банки применяют ИИ для круглосуточного проактивного мониторинга, мониторинга ликвидности и мониторинга рисков мошенничества, предоставляя менеджерам ранние предупреждения. « ИИ — это не только инструмент для коммерческих банков, но и фундаментальный инструмент поддержки разработки политики и макроэкономического надзора», — подчеркнул г-н Туан.

Он оценил это как «золотую возможность» для Вьетнама быстро войти в волну ИИ, наряду с управлением рисками и устойчивым развитием. ИИ открывает три большие возможности: более глубокое понимание потребностей клиентов, более эффективную работу и более взвешенное принятие решений.

Цифровой банк TPBank берёт данные за основу, рассматривая их как стратегический актив и драйвер роста. Фото: Дуй Минь

В то время как искусственный интеллект постепенно становится неотъемлемой частью современной науки, многие вьетнамские банки стали пионерами трансформации технологического мышления. Банк Tien Phong Commercial Joint Stock Bank (TPBank) — типичный пример компании, придерживающейся философии «Data-First, AI-Top и Cloud Ready», которая берёт данные за основу, рассматривает их как стратегический актив и драйвер роста.

TPBank выстраивает процесс «демократизации данных», где каждый сотрудник не только вносит данные, но и вносит свой вклад в общий ресурс. Точные и полные данные создают синергетический эффект для всей системы. Банк гибко децентрализует доступ, обеспечивая высокую безопасность, особенно благодаря шифрованию данных клиентов и уровней доступа.

Сила философии Data-First наглядно продемонстрирована в таких кампаниях, как «Em xinh say hi» – программа, которая помогла TPBank добиться значительного роста узнаваемости бренда среди молодёжи. Количество загрузок приложения выросло на 200%, достигнув 120 000 за один день. Индекс позитивных настроений в социальных сетях также лидировал в отрасли в течение многих месяцев подряд. Генеральный директор Нгуен Хунг подтвердил: «Все будущие бизнес-решения будут основаны на данных – ключевых компетенциях, которые создают устойчивые конкурентные преимущества».

Для Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank (MSB) данные также стали основой для создания удобного и разнообразного финансового опыта. В 2025 году банк завершил развертывание платформы IBM для обработки больших данных, включая Watsonx.Data, Watsonx.AI и Cloud Pak for Data, что стало шагом вперёд на пути к превращению данных в инструмент для глубокого понимания потребностей клиентов и создания персонализированных финансовых продуктов.

«MSB больше не полагается на разрозненные отчёты или ручной анализ», — заявил Нгуен Куок Кхань, директор по технологиям MSB. «Банк может быстро преобразовывать необработанные данные в стандартизированные информационные блоки, готовые к интеграции в интеллектуальные системы для принятия решений в режиме реального времени».

Благодаря новой платформе MSB внедрила Martech — многоканальную систему маркетинга и анализа, которая помогает понимать потребности клиентов на каждом этапе взаимодействия и проактивно предлагать продукты, отвечающие их потребностям. В частности, продукт M-Flex — это онлайн-решение для получения ипотечного кредита на сумму до 15 миллиардов донгов, одобренного всего за 4 часа, что наглядно демонстрирует возможности данных и искусственного интеллекта в сокращении процесса и улучшении качества обслуживания.

Отдавая приоритет информационной безопасности, TPBank и MSB демонстрируют общее направление для вьетнамских банков в эпоху ИИ: основанное на данных, управляемое технологиями, но ориентированное на людей, чтобы ИИ не заменял, а шел рука об руку с человеческим интеллектом, этикой и эмоциями на пути к созданию умных и гуманных банков.

Г-н Фам Ань Туан, директор платежного департамента Государственного банка: Нам нужна отраслевая система управления рисками в сфере ИИ, совет по этике ИИ в банке, который будет способствовать контролируемому применению, повышению осведомленности и прозрачности в соблюдении требований. Ведь ИИ не может заменить эмоции, опыт и этику, но может усилить возможности человеческого интеллекта при правильном понимании, использовании и управлении.

Источник: https://congthuong.vn/ngan-hang-so-trong-ky-nguyen-ai-giai-phap-nao-de-phat-trien-da-dich-vu-429334.html