Правило «28/36» поможет вам снизить стресс при займе на покупку дома

Правило заимствования 28/36

Чтобы владеть ценным активом, таким как недвижимость, большинство людей часто берут ипотеку в банке. Однако не все знают, как использовать кредитное плечо и как оно влияет на их финансовое благополучие.

Многие люди часто тратят на покупку дома больше, чем могут себе позволить, не осознавая, что совершают ошибку. Опрос CNBC показал, что 22% молодых покупателей жилья в США считают, что платят слишком высокие проценты по ипотеке. 14% чувствуют себя перегруженными своими ипотечными платежами.

Поэтому перед оформлением ипотечного кредита необходимо тщательно спланировать свой бюджет, чтобы избежать сложностей. Финансовые эксперты по всему миру часто советуют использовать правило 28/36, чтобы сбалансировать источники финансирования для покупки дома за счёт кредита.

Это правило гласит, что вы не должны тратить более 28% своего дохода на жильё и 36% на погашение общей суммы долга. Обратите внимание, что этот доход — это то, что у вас остаётся после уплаты налогов.

Шаги по внедрению правила 28/36

Сначала определите ежемесячную стоимость владения домом. Расходы на владение включают в себя основную сумму и проценты по ипотеке, налоги, средние расходы на содержание (из расчета 2% от стоимости дома) и комиссионные за недвижимость.

Затем рассчитайте общую стоимость других долгов, включая кредитные карты, автокредиты, алименты и выплаты на содержание ребенка.

В частности, если ваш доход после уплаты налогов составляет 30 миллионов донгов, максимальный размер выплаты за владение жильём составит 8,4 миллиона донгов. Общая сумма задолженности, рассчитанная на основе вашего дохода, не должна превышать 10,8 миллиона донгов.

Если после добавления задолженности по ипотечному кредиту ваш общий долг составляет 15 миллионов донгов (что составляет 50% от дохода), это не соответствует правилу 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Вам не следует тратить более 28% своего дохода после уплаты налогов на погашение ипотечного кредита (Фото: Тиен Туан).

Что делать, если вы превысили правило 28/36?

Если вы применили правило 28/36 и обнаружили, что платите больше, чем можете себе позволить, постарайтесь сократить свою долговую нагрузку, прежде чем решите занять еще.

Обычно люди используют две основные стратегии сокращения задолженности. Первый — погасить самый маленький долг, усердно работая и постепенно выплачивая более крупные. Второй — сначала погасить долг с самой высокой процентной ставкой, а затем постепенно переходить к долгу с самой низкой процентной ставкой.

Наряду с выплатой долга вам также необходимо найти способы увеличить свой доход за счет подработок, фриланса и сверхурочной работы.

Погашение задолженности важно, поскольку оно влияет на ваш кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг — один из важных критериев одобрения кредита банками, как и процентные ставки.

Люди с высоким кредитным рейтингом чаще получают кредиты, чем люди с низким. Более того, богатые люди с высоким кредитным рейтингом могут получать кредиты по более низким процентным ставкам, чем другие.

Опыт применения правила 28/36

Однако не стоит применять правило 28/36 слишком строго и механически. Например, по состоянию на 2021 год стоимость ипотечного кредита в штате Калифорния, США, составляет 2523 доллара. Если применять правило 28/36, это означает, что совокупный ежемесячный доход покупателя жилья должен составлять примерно 9010 долларов (около 108 128 долларов в год), чтобы иметь возможность выплачивать ипотеку.

Однако, согласно данным переписи населения Калифорнии за 2021 год, медианный доход домохозяйства в штате составляет 84 097 долларов. Если бы это правило применялось к машинам, многие люди не смогли бы владеть жильём из-за невозможности получить кредит.

Источник