Правило «28/36» поможет вам снизить стресс при взятии кредита на покупку дома

Правило заимствования 28/36

Чтобы стать владельцем ценного актива, например, недвижимости, большинство людей часто берут ипотечный кредит в банке. Однако не все знают, как использовать финансовое кредитное плечо таким образом, чтобы это было целесообразно для их финансового благополучия.

Многие люди часто тратят на покупку дома больше денег, чем могут себе позволить, не осознавая, что совершают ошибку. Опрос CNBC показал, что 22% молодых покупателей жилья в США считают, что они платят слишком высокие процентные ставки по своим ипотечным кредитам. 14% чувствуют себя перегруженными выплатами по ипотеке.

Поэтому вам необходимо тщательно спланировать свой бюджет перед подписанием ипотечного кредита, чтобы избежать затруднений. Финансовые эксперты по всему миру часто советуют людям использовать правило 28/36, чтобы сбалансировать капитал на покупку жилья и задолженность.

Это правило гласит, что вы не должны тратить более 28% своего дохода на расходы на жилье и 36% на общую сумму долга. Обратите внимание: этот доход — это то, что у вас осталось после вычета налогов.

Шаги по внедрению правила 28/36

Сначала определите ежемесячную стоимость владения домом. Расходы на владение включают в себя основную сумму ипотечного кредита и проценты, налоги, средние расходы на техническое обслуживание (из расчета в среднем 2% от стоимости дома) и комиссионные за недвижимость.

Затем рассчитайте общую стоимость других долгов, включая кредитные карты, автокредиты, алименты и выплаты на содержание ребенка.

В частности, если ваш доход после уплаты налогов составляет 30 миллионов донгов, максимальный платеж за владение жильем составит 8,4 миллиона донгов. Соотношение вашего общего долга к доходу не должно превышать 10,8 млн донгов.

Если после добавления задолженности по ипотечному кредиту ваш общий долг составляет 15 миллионов донгов (что составляет 50% от дохода), то это не соответствует правилу 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Вам не следует тратить более 28% своего дохода после уплаты налогов на погашение ипотечного кредита (Фото: Тьен Туан).

Что делать, если вы превысили правило 28/36?

Если вы применили правило 28/36 и обнаружили, что платите больше, чем можете себе позволить, постарайтесь сократить свою долговую нагрузку, прежде чем решите занять еще.

Обычно люди используют две основные стратегии для сокращения задолженности. Первый способ — погасить самый маленький долг, упорно трудиться и постепенно выплачивать большую сумму. Второй способ — сначала погасить долг с самой высокой процентной ставкой, а затем постепенно переходить к долгу с самой низкой процентной ставкой.

Наряду с выплатой долга вам также необходимо найти способы увеличить свой доход за счет подработок, фриланса и сверхурочной работы.

Выплата долга важна, поскольку она влияет на ваш кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг является одним из важных критериев, по которым банки одобряют кредиты, а также процентные ставки.

Людям с высоким кредитным рейтингом зачастую проще получить кредит, чем людям с низким кредитным рейтингом. Даже богатые люди с высоким кредитным рейтингом могут брать кредиты по более низким процентным ставкам, чем другие.

Опыт применения правила 28/36

Однако не следует использовать правило 28/36 слишком жестко или механически. Например, по состоянию на 2021 год стоимость ипотечного кредита в штате Калифорния, США, составляет 2523 доллара. Используя правило 28/36, это означает, что общий ежемесячный доход покупателя жилья должен составлять приблизительно 9010 долларов США (около 108 128 долларов США в год), чтобы позволить себе первоначальный взнос.

Однако, согласно данным переписи населения Калифорнии за 2021 год, средний доход домохозяйства в штате составляет 84 097 долларов. Если бы машины применяли это правило, многие люди не смогли бы владеть домом, поскольку не могли бы позволить себе брать деньги в долг.

Источник