Проверка безопасности платежей

К концу 2023 года по всей стране насчитывалось более 182 миллионов индивидуальных платежных счетов, что соответствует 87,08% взрослого населения, имеющего банковские счета. Многие банки обрабатывали более 95% своих транзакций через цифровые каналы; процент клиентов, совершающих безналичные платежи через электронные каналы, достиг примерно 50%.

Количество транзакций с использованием мобильных устройств и QR-кодов также быстро растет. В настоящее время 85 платежных систем предлагают услуги интернет-платежей, а 52 — услуги мобильных платежей.

Статистика показывает, что за первые четыре месяца 2024 года количество безналичных платежей достигло примерно 4,9 миллиарда транзакций на общую сумму более 87 миллионов миллиардов донгов (рост на 57% по объему и на 33% по стоимости). Резко выросло количество транзакций через интернет и мобильные телефоны, особенно платежей с использованием QR-кодов, которые достигли почти 101,2 миллиона транзакций на сумму более 126 800 миллиардов донгов (рост на 167% по объему и более чем на 424% по стоимости).

Однако с развитием платежных технологий киберпреступность имеет тенденцию к росту, при этом методы становятся все более изощренными, сложными и непредсказуемыми. Многие клиенты становятся жертвами обмана и по указанию преступников самостоятельно переводят деньги на счета. Затем эти средства немедленно переводятся на другие счета (внутри мошеннической сети). Поэтому жертвам очень сложно вернуть потерянные деньги.

В этом контексте Государственный банк Вьетнама активно координирует свои действия с Министерством общественной безопасности и соответствующими ведомствами для реализации многочисленных мер по предотвращению и минимизации рисков мошенничества, обмана и небезопасных платежей. Среди них следует отметить Постановление № 2345/QD-NHNN о внедрении решений по обеспечению безопасности онлайн-платежей и платежей банковскими картами (вступающее в силу с 1 июля 2024 года). Соответственно, это постановление требует, чтобы электронные транзакции физических лиц на сумму, превышающую 10 миллионов донгов, или общая сумма ежедневных платежей, превышающая 20 миллионов донгов, осуществлялись с использованием одного из методов биометрической аутентификации.

Суть Решения № 2345 заключается в проверке соответствия информации о владельце счета данным, указанным в удостоверении личности гражданина, выданном Министерством общественной безопасности, что позволит исключить поддельные, несанкционированные и незаконные счета. Таким образом, кредитные учреждения смогут точно идентифицировать и проверять клиентов во время платежных операций, способствуя предотвращению и минимизации преступлений, связанных с арендой, заимствованием, покупкой и продажей платежных счетов, карт и электронных кошельков в незаконных целях.

Владельцы счетов регистрируются для биометрической аутентификации в банке. Фото: БИНЬ АН

В настоящее время, если информация о платежном счете пользователя украдена, преступники могут получить контроль над его телефоном. Однако, согласно новым правилам, изложенным в Постановлении № 2345, для денежных переводов требуется распознавание лиц; если распознавание лица не совпадает с исходными данными, преступники не могут украсть деньги. Кроме того, при краже информации о счетах клиентов преступники часто устанавливают приложение на другое устройство для совершения кражи. Но с 1 июля банки требуют биометрической аутентификации, что делает невозможным для преступников установку приложения на другое устройство для кражи денег.

Согласно данным Государственного банка Вьетнама, транзакции на сумму свыше 10 миллионов донгов составляют лишь около 11% от общего числа транзакций. Число людей, совершающих транзакции на сумму свыше 20 миллионов донгов в день, также составляет менее 1%. Таким образом, биометрическая аутентификация не оказывает существенного влияния на платежные операции пользователей, но все же способствует минимизации мошенничества.

Статистика за период до конца 2023 года показывает, что Министерство общественной безопасности выдало более 84,7 миллионов удостоверений личности с чипами и зарегистрировало 70,2 миллионов учетных записей VNeID, обеспечив «точность, полноту, достоверность и актуальность» данных, а также их интеграцию с несколькими другими надежными источниками данных (социальное страхование, государственные услуги и т. д.). Это важный источник исходных данных, который не только помогает точно идентифицировать и проверять клиентов, но и предоставляет организациям-посредникам в сфере платежей дополнительную информацию и данные для анализа и оценки клиентов, разработки и предоставления продуктов и услуг, отвечающих потребностям клиентов.

Г-н ТРАН КОНГ КУИНЬ ЛАН , заместитель генерального директора VietinBank :

Постоянное обновление технологий безопасности.

Цель Постановления № 2345 — ликвидация счетов, не зарегистрированных на имя владельца. Это помогает обеспечить прозрачность денежных потоков и способствует предотвращению мошенничества. В действительности, во многих случаях жертвы становятся жертвами мошенничества и целенаправленно переводят деньги мошенникам. Однако счета мошенников не зарегистрированы на их имя (возможно, из-за ранее поддельных документов), что значительно затрудняет отслеживание мошенников. Теперь, согласно новым правилам, все владельцы счетов должны подтвердить и повторно идентифицировать свои счета, а счета, зарегистрированные на их имя, не смогут переводить деньги на сумму более 10 миллионов донгов... В этом случае украденные деньги будут задержаны, что облегчит их возврат властями.

Существуют также мнения о возможности использования дипфейков (сложная мошенническая схема, включающая подделку изображений и видео клиентов), но когда первоначальная проверка включает в себя как NFC (считывание информации с чип-карты в удостоверении личности гражданина), связанное с данными Министерства общественной безопасности, так и биометрию, это решение остается самым безопасным и осуществимым. В действительности, абсолютно надежного решения не существует, поскольку преступники постоянно меняют свои методы мошенничества, а кредитные учреждения также должны постоянно совершенствоваться. Технологическая задача постоянно развивается, и в настоящее время решения, изложенные в Решении № 2345, будут способствовать ограничению онлайн-мошенничества.

Доцент , д-р Тран Хун Сон , директор Института исследований и разработок банковских технологий (Вьетнамский национальный университет, Хошимин):

Приложения искусственного интеллекта выявляют мошенничество.

Уровень потерь от цифрового мошенничества во Вьетнаме достиг 3,6% ВВП, что выше среднемирового показателя (1,1%) и значительно выше, чем в таких странах, как Бразилия или Таиланд (по 3,2%). К распространенным формам мошенничества с цифровыми платежами во Вьетнаме относятся кибератаки (вредоносное ПО, фишинг, атаки типа «человек посередине»), выдача себя за другое лицо, нетехническое мошенничество, злоупотребление политикой возврата средств, мошенничество со стороны клиента и т. д. В Юго-Восточной Азии уровень подтвержденных случаев мошенничества в прошлом году вырос на 5 процентных пунктов и составил 54%.

Для борьбы с растущим уровнем мошенничества банкам и предприятиям необходимо внедрить комплексный набор решений, среди которых применение технологий искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения для выявления мошенничества является эффективным методом предотвращения рисков. Благодаря интеллектуальным алгоритмам системы ИИ могут непрерывно анализировать поведение транзакций, выявлять аномалии и своевременно предупреждать операторов и клиентов. Постоянно «обучаясь» на основе данных, ИИ становится все умнее в выявлении новых форм мошенничества.

Кроме того, поставщикам платежных услуг необходимо активно сотрудничать и обмениваться базами данных о мошенничестве, а также согласовывать общие процедуры обработки платежей. Улучшение системы цифровой идентификации также внесет значительный вклад в предотвращение мошенничества в платежах.

Г-жа ДАН ТУЙЕТ ЗУНГ , директор Visa Вьетнама и Лаоса:

Вложение миллиардов долларов в безопасность.

Visa инвестировала миллиарды долларов в решения на основе искусственного интеллекта для борьбы с мошенничеством и повышения осведомленности о безопасности. Мы также внедрили стратегию замены информации о счете уникальным идентификатором. Эта стратегия усиливает безопасность и позволяет пользователям управлять параметрами обмена данными между банковскими приложениями. Применение технологии шифрования транзакций исключает конфиденциальность держателя карты из потока платежей, что еще больше повышает безопасность.

Visa также сотрудничает с банками и партнерами для внедрения аутентификации на основе данных вместо одноразовых паролей (OTP) для транзакций в электронной коммерции. Эта тенденция наблюдается на развитых рынках, таких как Сингапур и Малайзия, и значительно повышает безопасность платежей. Введенное Государственным банком требование о распознавании лиц при денежных переводах является значительным шагом вперед в усилиях по предотвращению мошенничества и защите активов клиентов.

Линь Ань написала

^(*) См. газету Nguoi Lao Dong , выпуск от 25 июня.

Источник: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm