Överväg att reglera kommersiella banker som livförsäkringsagenter

Kommersiella banker får bedriva försäkringsagenturverksamhet; föreskrifter om tidigt ingripande av kreditinstitut, utländska bankfilialer... är det innehåll som många nationalförsamlingsledamöter är intresserade av och som ger sina åsikter om utkastet till lag om kreditinstitut (ändrad) vid mötet på eftermiddagen den 15 januari, den 5:e extraordinära sessionen, den 15:e nationalförsamlingen.

Strikta regler för kreditvillkor och förfaranden

Delegaten La Thanh Tan ( Hai Phong ) sade att när det gäller tidiga ingripanden i kreditinstitut och utländska bankfilialer, lade det lagförslag som lämnats in till nationalförsamlingen denna gång till en bestämmelse om att statsbanken måste ha ett dokument för att avsluta tidiga ingripanden. Enligt delegaten ändrar denna bestämmelse karaktären av tidiga ingripanden och flyttar tidiga ingripanden från en mekanism för tidiga, distansingripanden hos förvaltningsorganet till en specifik hanteringsstatus.

Med mekanismen för tidigt ingripande, när ett kreditinstitut befinns vara i behov av tidigt ingripande, skickar statsbanken ett dokument till kreditinstitutet med en begäran om restriktioner för att korrigera operativa problem så att kreditinstitutet kan återgå till normal verksamhet. Detta är inte ett dokument som beslutar att sätta kreditinstitutet i tidigt ingripande. Statsbankens dokument anger tydligt restriktionerna och implementeringsperioden. Statsbankens begäranden och restriktioner upphör när implementeringsperioden löper ut, när kreditinstitutet har åtgärdat sina problem.

Nationalförsamlingen diskuterade utkastet till lag om kreditinstitut (ändrat) i salen. Foto: Pham Kien/VNA

Med denna metod kommer statsbanken att tillämpa krav, restriktioner eller inte längre tillämpa krav och restriktioner på kreditinstitut som har tillstånd att ingripa tidigt utan ett skriftligt beslut om tidigt ingripande, så det finns inget behov av ett skriftligt beslut om att avsluta tidigt ingripande.

"Om man måste ha ett dokument (beslut) för tidig intervention och sedan ett dokument (beslut) när tidig intervention avslutas, kommer det att vara ogynnsam information för kreditinstitutet, vilket kan påverka marknaden negativt, påverka insättarnas psykologi och skapa risker för massuttag för det kreditinstitut som fick tidig intervention i synnerhet och kreditinstitutssystemet i allmänhet", betonade delegaten.

Utifrån ovanstående analys föreslog delegaterna att behålla bestämmelserna om tidigt ingripande som i utkastet som lades fram för nationalförsamlingen vid den sjätte sessionen eller att ta bort bestämmelsen om att statsbanken måste ha ett dokument som avslutar tidigt ingripande i artikel 161 i lagförslaget. Detta skulle vara mer förenligt med internationell praxis och undvika fallet där marknaden reagerar negativt på det fall där statsbanken beslutar att ingripa tidigt hos banken.

Punkt b, klausul 2, artikel 43 i lagförslaget föreskriver: En styrelseledamot får inte vara en oberoende ledamot. En styrelseledamot i ett kreditinstitut får inte samtidigt inneha befattningen som chef, verkställande direktör i ett annat kreditinstitut eller chef i ett annat företag.

Nationalförsamlingsdelegaten från Thanh Hoa-provinsen, Vo Manh Son, talar. Foto: Pham Kien/VNA

Delegaten Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) sade att denna förordning är till för att undvika intressekonflikter när styrelseledamöter kan påverka bankens beslut till förmån för deras andra verksamheter. Den bör dock övervägas noggrant eftersom den kan orsaka många problem i praktiken.

”Att vara styrelseledamot i ett kreditinstitut är inte ett heltidsjobb, så dessa personer har ofta andra jobb. Att begränsa villkoren för styrelseledamotskap som i lagförslaget kan leda till svårigheter att hitta personer med tillräcklig kapacitet, erfarenhet och kunskap för att gå med i styrelsen”, påpekade delegaten.

Enligt delegaten Vo Manh Son är den viktigaste frågan att kontrollera transaktioner, särskilt utlåningstransaktioner mellan kreditinstitut och andra företag som styrelseledamöterna samtidigt förvaltar och driver. Därför är en mer lämplig åtgärd att strikt reglera villkoren och förfarandena för att bevilja kredit till företag där styrelseledamöterna har närstående intressen.

Skydda låntagarnas rättigheter

Pham Van Thinh, delegat från nationalförsamlingen i Bac Giang-provinsen, talar. Foto: Pham Kien/VNA

Delegaten Pham Van Thinh (Bac Giang) uppskattade mycket processen med att ta emot, förklara och revidera lagförslaget och uttryckte sitt samtycke till mycket av innehållet i lagförslaget. Delegaten sa att han under de två föregående sessionerna hade talat om affärsbanker som agerar som livförsäkringsagenter, att den utarbetande myndigheten delvis hade accepterat det, men att delegaten fortfarande hade farhågor.

Delegaten konstaterade: Den maximala rabatten för livförsäkringsagenter med två populära livförsäkringsprodukter (tidsbegränsad livförsäkring och blandad försäkring) är 4 % för det första årets försäkringspremie. Hos affärsbanker som har kopplingar till att agera som livförsäkringsagenter förekommer det ett fenomen där lånekunder föreslås och tvingas att köpa livförsäkring med en årlig betalning på 2–4 % av lånevärdet. Hos affärsbanker tilldelas bankanställda mål för antalet försäkringsavtal och intäktsmål för livförsäkringspremier.

Delegaten tillade att enligt finansministeriets inspektionsslutsats från juli 2023 gällande fyra livförsäkringsbolag som tillhandahåller försäkringsprodukter till kunder via kommersiella banker är andelen uppsägningar av avtal efter det första året som kunder upp till 70 %. Om kunder säger upp sina avtal under det första året förlorar de alla premier de har betalat. Bara ett livförsäkringsbolag som ensamt sålde via en kommersiell bank hade cirka 2 000 miljarder VND i försäkringspremier som kunderna sa upp under det första året.

Många banker föreslår också att låntagare betalar avgifter under de första två åren, vilket innebär att det belopp låntagarna måste betala är upp till 4–8 % av lånevärdet. Den reala räntan på kapital som frigörs i ekonomin på grund av köp av ytterligare livförsäkring kan öka med 50–100 % under de första två åren jämfört med räntan på kreditavtalet.

Med hänvisning till data från ett antal banker, enligt delegaten Pham Van Thinh, står inkomsterna från livförsäkringsagenter hos kommersiella banker under perioden 2018 till 2022 för en mycket stor andel av dessa bankers vinster.

Med tanke på den stora verkligheten och de fördelar som råder, sa delegaten att om lagförslaget endast accepterar riktningen att lägga till klausul 2, artikel 113: "Affärsbanker får bedriva försäkringsagenturverksamhet enligt bestämmelserna i lagen om försäkringsverksamhet, i enlighet med omfattningen av försäkringsagenturverksamheten enligt statsbankschefens föreskrifter", kommer det inte att finnas någon garanti för att kunder tvingas låna pengar för att köpa försäkringar eller att kunder med sparkonton utnyttjar bristen på kunskap för att köpa livförsäkringsprodukter som tidigare.

"Det enkla sättet att korssälja livförsäkringar via banker har fått kommersiella banker och försäkringsbolag att ignorera professionella gränser och att ackumulerat rykte har hamnat i en vinstspiral", analyserade delegaten Thinh.

Delegaterna föreslog att om förbudet mot korsförsäljning av livförsäkringar via affärsbanker inte genomförs, bör lagförslaget lägga till en artikel som ger regeringen i uppdrag att utfärda föreskrifter om handel med försäkringsprodukter för vilka affärsbanker och kreditinstitut agerar som ombud för att säkerställa publicitet, transparens och skydda rättigheterna för kunder som lånar kapital samt sätter in sparande i banker.

Detta kommer att vara bra för både kommersiella bankers image och särskilt livförsäkringsbranschen, ett yrke som kräver mer etik och mänsklighet än många andra företag.

Nationalförsamlingsdelegaten från Dong Thap-provinsen, Pham Van Hoa, talar. Foto: Pham Kien/VNA

Delegaten Pham Van Hoa (Dong Thap), som delar samma åsikt, sa att konsekvenserna av att joint ventures och gemensamma banker sålt försäkringar tidigare har varit mycket tydliga. Försäkringsbolag har inte huvudkontor utan säljer via banker, så kunderna möter många svårigheter när de har problem som behöver lösas. Herr Hoa gav ett exempel på hela Mekongdeltatregionen som har 13 provinser men bara 2 försäkringsbolags huvudkontor. "Jag stöder uppfattningen att joint ventures och gemensamma banker inte får sälja försäkringar", betonade delegaten Pham Van Hoa.

Enligt tidningen VNA/Tin Tuc

Källa